Dětské účty: Jak si vybrat a kdo přidá na kapesné

Založte účet pro dítě od osmi do 18 let a dostane od nás 600 korun jako příspěvek ke kapesnému, láká ČSOB. Na Plus Konto založené do konce září pošle dětem každý měsíc na účet 100 korun po dobu šesti měsíců, jedinou podmínkou je sjednat si k účtu i platební kartu. Prakticky stejnou nabídku má i značka Poštovní spořitelna. 

Na poloviční příspěvek ke kapesnému do 15 let věku láká do konce října Česká spořitelna. Když pošlete na nový dětský účet aspoň 50 korun v měsíci jeho založení a v každém z následujících pěti kalendářních měsíců, přidá banka pokaždé dalších 50 korun. Celkem tak může přispět až 300 korunami.

Účty pro děti nabízejí i některé další banky – ať už jde o speciální produkty, nebo různě upravené varianty standardních účtů pro dospělé.

Proč může být jejich sjednání výhodné a na co si dát pozor? V našem shrnutí jsme se podrobně zaměřili na školáky do 15 let. Na studentské účty, obvykle samostatnou kategorii pro mládež od 15 do 26 let, se podíváme v některém z dalších textů.

Jako předplacená karta

Jedním z hlavních plusů účtu pro školáka je, že vám ubydou časté starosti s doplňováním hotovosti do jeho kapes nebo peněženky. Hotovost se samozřejmě vždycky hodí, ale platební karta může pomoct v situaci, kdy na doplnění zapomenete, nebo při nečekaných výdajích.

Na kartě si jako rodič (nebo jiný zákonný zástupce) můžete nastavit nízké limity, koneckonců celkově na dětském účtu zřejmě nebude tolik peněz jako na vašem dospěláckém kontě. U klasických dětských kont nejsou oba účty nijak provázány, dítě ho nemusí mít ve stejné bance jako vy – takže ani když kartu ztratí, nemůže její „nálezce“ vysát peníze z vašeho hlavního konta.

Díky účtu pro dítě získáte i snadný a prakticky okamžitý přehled o tom, kde nebo za co váš potomek utrácí.

Většina bank z těch, které vůbec založení účtu pro dítě umožňují, mu na vaši žádost vydá kartu od osmi let věku. U Komerční banky a Creditas může mít kartu už od šesti let.

Na atraktivní bonus lákají ČSOB a Komerční banka: dítě si může vybrat vlastní motiv na kartě, a to nejenom z několika variant připravených bankou, ale i jiný obrázek podle svého přání. Služba je bez poplatku. Česká spořitelna pak dává na výběr ze šesti připravených motivů.

Dětské konto tedy může fungovat jako předplacená karta, na kterou průběžně doplňujete peníze. Mnoha rodičům by tahle možnost i stačila, nepotřebují pro dítě přímo celý účet. Samostatnou předplacenou kartu pro dítě pod 15 let nabízela jako poslední z tuzemských bank ČSOB, od loňska ale není pro nové zájemce dostupná. Už dřív skončila předplacená karta od České spořitelny.

Zajímavý tip dává Hello bank. „Dětské účty jako samostatný produkt sice nenabízíme, ale naši klienti využívají pro děti platební nálepky, kde mohou nastavit limity pro platby a sledovat transakce,“ říká mluvčí Gabriela Pithartová. Čím dál víc bank ale přestává nálepky podporovat (Moneta) nebo je nechá doběhnout jenom pro dosavadní uživatele (Raiffeisenbank, ČSOB nebo Česká spořitelna).

Zpátky k platebním kartám: Zajímejte se také o cenu a dostupnost výběrů z bankomatů. Creditas a Raiffeisenbank umožňují bezplatné výběry ze všech tuzemských i zahraničních bankomatů. U jiných bank bývají bez poplatku jenom výběry z vlastní sítě (Česká spořitelna, ČSOB a Poštovní spořitelna, Komerční banka, Moneta), což u těch velkých nemusí být na úkor dostupnosti. Výběr z cizího tuzemského bankomatu vyjde s dětskou kartou nejdráž u Monety – na 59 korun. U mBank nebo Fio jsou podmínky složitější, přinejmenším na pár bezplatných výběrů tam ale dítě dosáhne.

Jako spoření

Druhým častým důvodem k založení dětského účtu je spoření. Dítě se chce dívat, jak jeho úspory rostou, a nejenom babičky dostanou další možnost, jak mu přispívat.

Ani ty nejlepší spořicí účty ale nedokážou dlouhodobě uchránit úspory aspoň před inflací – to znamená, že ve skutečnosti dětem peníze ubývají. I když budeme optimisticky předpokládat, že inflace v dalších letech zase klesne ke dvěma procentům, pro bezpečné zhodnocení úspor radši využijte jiné možnosti.

Ve stručnosti: Protiinflační státní Dluhopis Republiky garantuje každý rok nejenom pokrytí inflace, ale i hrubý výnos 0,5 % nad růst cen – podle současných čísel tedy dá na nejbližší rok přes tři procenta. Ještě víc můžete získat na stavebním spoření, srovnatelný spořicí účet by musel nabízet kolem čtyř procent. Výhodnější bývají také termínované vklady.

Přesto možná chcete zůstat u spoření formou dětského účtu – třeba proto, aby si dítě mohlo peníze kdykoliv vybrat nebo mohlo jednoduše online sledovat, jak úspory „rostou“. V tom případě nabídne nejlepší úrok Banka Creditas, a to rovnou na běžném účtu Richee Junior. Zůstatek do 50 tisíc korun se úročí 1,5 % ročně – víc teď žádná banka nenabízí ani novým zájemcům z řad dospělých. Větší úspory si pak mohou děti v Creditas odložit na spořicí účet s úrokem 0,5 % pro vklady do 350 tisíc korun (a 0,2 % nad tuhle hranici).

Nadprůměrný úrok nabízí na dětském účtu i Moneta: 1,5 % do částky 30 tisíc korun. A z dnešního pohledu solidních 0,7 % lze získat v ČSOB. 

Dodejme, že úrok na běžném či spořicím účtu může banka prakticky kdykoliv snížit i zvýšit, zatímco u zmíněného spořicího dluhopisu, stavebního spoření nebo termínovaných vkladů se nezmění po celou dobu vkladu – to může být výhoda, ale i nevýhoda.

Pro někoho je důležitá také jednoduchá možnost vkládat další peníze jinak než převodem z jiného účtu. Zajímejte se pak o to, jestli má banka dostupné vkladomaty a kolik případně stojí vklad hotovosti u přepážky na pobočce, zvlášť kdyby by je chtěl uložit někdo jiný než dítě nebo jeho rodiče. 

Pro konzervativní prarodiče může být pořád atraktivní klasická vkladní knížka. Tu nabízejí jenom Česká spořitelna (s úrokem 1 % do 250 tisíc korun) a Poštovní spořitelna (pro nové zájemce už prakticky nepoužitelnou, protože nejvyšší úrok je momentálně jenom 0,15 % při závazku aspoň na dva roky).

Jako opravdový účet

Dítě ale nejspíš ocení, když vedle karty a spoření dostane i „skutečný“ účet jako dospělý. Tedy když bude moct aspoň sledovat zůstatek a historii plateb. Vedle větší odpovědnosti může získat i základy finanční gramotnosti.

Děti se v praxi obvykle dostanou jenom k náhledu na internetové bankovnictví, nemůžou tedy samy zadávat odchozí platby a už vůbec ne měnit vámi nastavené limity. Obecně přísnější bývají také pravidla pro platby kartou na internetu. Mezi výjimky se zařadí Banka Creditas, která dítěti umožní odesílat i platby přes internetové bankovnictví nebo mobilní aplikaci, i když jenom v rámci nízkých limitů zadaných rodiči.

Dětské účty nabízí většina bank zadarmo – jak bez paušálu za vedení, tak bez poplatků za základní věci jako výběry z bankomatů (přinejmenším vlastní sítě) nebo odchozí a příchozí platby. 

S námi máte přehled

Zdroj: Shutterstock

Většina bank už převede peníze v řádu vteřin, a to kdykoliv. Které to umí, na co si dát pozor a co čekat, když okamžité platby nemůžete využít?

Do kdy zadat platbu, aby přišla ve stejný den. Přehled bank

---

V novém ceníku, který začne platit od 1. září, se Raiffeisenbank rozhodla pro radikální krok. Jako první z tuzemských bank zavede poplatek za „starý“ způsob potvrzování plateb v internetovém bankovnictví prostřednictvím SMS.

Nový ceník Raiffky: Kdo nepřejde na RB Klíč, připlatí si

---

Koronavirus napadl i spořicí účty. Zatímco před rokem začínaly nejvyšší úroky dvojkou, teď budete rádi za polovinu.

Nejlepší spořicí účty. Nové porovnání

---

Ani ne před deseti lety to byla velká inovace. Ukázala se však jako slepá cesta. Po Monetě a Raiffeisenbank přestanou nálepky vydávat i ČSOB a Česká spořitelna.

Platební nálepky končí i ve dvou největších bankách

Pozor si dejte na Komerční banku: Dětský účet sice na webu prezentuje na první pohled jako bezplatný, přitom účtuje šest korun za každou odchozí platbu zadanou elektronicky. „Nepředpokládá se, že by dítě dělalo mnoho příkazů, natož těch trvalých nebo inkas,“ říká k tomu mluvčí Pavel Zúbek.

Většina bank povede jako majitele účtu skutečně dítě, vy budete mít práva disponenta a zákonného zástupce. To mimo jiné znamená, že naspořené peníze na účtu patří dítěti a může protestovat, pokud mu je proti jeho vůli seberete. Je to podobné jako se stavebním spořením, přinejmenším když půjde o větší částky. Jsou ale i výjimky: Komerční banka zdůrazňuje, že její dětský účet patří rodiči.

Kam se podívat

Pro dítě mladší 15 let můžete v současnosti založit účet u Banky Creditas, České spořitelny, ČSOB a Poštovní spořitelny, Fio banky, Komerční banky, mBank, Moneta Money Bank, Raiffeisenbank a UniCredit Bank.

Komplikovanější je to v Air Bank. Ta nedávno umožnila, aby majitel účtu přidal jako disponenta ke svému účtu i své dítě od 10 let věku, pokud má dětský občanský průkaz. A protože Air Bank nabízela bezplatné vedení až deseti účtů, mohl rodič používat jeden účet pro sebe a jiný v praxi jenom pro dítě, dokonce se speciálním designem. Po změně ceníku od 3. listopadu však bude bez paušálu jediný účet, za další si majitel připlatí 10 korun.

Trendem posledních let je sjednocování dětských účtů s dospělými, aspoň pokud jde o názvy a základní parametry. Pro banky je to jednodušší, protože místo dvou odlišných kont nabízejí jediné, pouze s odlišně nastavenými možnostmi. I proto už skončilo samostatné konto Slůně od ČSOB nebo Beruška od Komerční banky.

Zatímco v Creditas, Komerční bance, mBank nebo ČSOB (jen klienti) si lze dětské konto sjednat online, jinde je potřeba zajít osobně na pobočku. V České spořitelně nestačí ani rodič s rodným listem, je nutné přijít osobně s dítětem. Většinou není podmínkou, abyste jako rodič už měli ve stejné bance vlastní účet nebo si ho kvůli tomu sjednávali. 

Následující přehled dětských účtů jsme seřadili abecedně. 

Banka Creditas: Richee účet Junior

• pro děti od šesti let, platební karta je také dostupná už od šesti let
• bezplatné vedení i základní služby
• zdarma i všechny výběry z bankomatů v Česku i ve světě
• na běžném účtu automaticky úrok 1,5 % do 50 000 Kč
• lze sjednat Spoření Richee Junior s úrokem 0,5 % do 350 000 Kč (nad tuto hranici pak 0,2 %)
• dítě může odesílat i peníze v internetovém bankovnictví nebo aplikaci, stejně jako platit kartou na internetu, lze platit i chytrými hodinkami, limity určuje rodič do (nízkého) limitu stanoveného bankou
• vklad hotovosti je zdarma (do 375 tisíc korun)

Česká spořitelna: Dětský účet

• platební kartu můžou mít děti od osmi let, limity předem nastaví rodiče, ty také dostávají informaci o každé platbě
• účet je bez poplatků za vedení i za základní služby (tuzemské elektronické transakce a výběry z vlastních bankomatů)
• k novým účtům lze od banky získat až 300 Kč, když na něj rodiče pošlou v měsíci jeho založení a v každém z následujících pěti kalendářních měsíců aspoň 50 Kč (ČS pak pokaždé přidá dalších 50 Kč), akce trvá pro účty založené do 30. října
• výhodou je široká síť vlastních bankomatů, případné výběry z jiných v ČR jsou za 40 Kč
• děti si můžou vybrat z šesti variant obrázku na kartě
• vložení peněz na účet (majitelem nebo disponentem) je bez poplatku, při vkladu na přepážce třetí osobou za poplatek 80 Kč
• běžný účet se neúročí, na spořicím jsou 0,2 % (do 200 000 Kč), na vkladní knížce 1 % (do 250 000 Kč)
• limit nastavují rodiče, do 15 let je denní maximum 2000 Kč pro výběr z bankomatu a 2000 Kč pro platby u obchodníka

ČSOB: Plus konto (stejně jako Poštovní spořitelna)

• bez poplatků za vedení i za základní služby (tuzemské elektronické transakce a výběry z vlastních bankomatů včetně Poštovní spořitelny)
• k novým účtům založeným do konce září lze od banky získat až 600 Kč (sto korun po dobu šesti měsíců, pokud byla k účtu sjednána i karta)
• karta je dostupná od osmi let, lze si na ní bezplatně vybrat obrázek podle vlastního přání (služba nazvaná Image karta)
• limity nastavuje rodič, od 15 let může umožnit dítěti ovládat účet přes internet nebo mobil
• vklad hotovosti na účet je pro majitele a disponenta zdarma, třetí osoba zaplatí 100 Kč
• úrok na spoření až 0,7 % (do 250 000 Kč)

Fio banka: Účet pro mladé

• dítě může mít kartu od osmi let, limity nastavuje rodič (max. 5000 Kč týdně)
• všechny základní služby jsou zdarma
• všechny výběry z bankomatů Fio jsou zdarma, kromě toho i nejméně dva měsíčně z cizích bankomatů (další až tři měsíčně lze získat za každé 4000 Kč zaplacené kartou)
• dítě má pasivní přístup do internetbankingu i aplikace, nemůže zadávat převody
• vklad hotovosti na účet je pro majitele a disponenta zdarma, třetí osoba zaplatí 90 Kč
• běžný účet se neúročí, na spořicím lze získat 0,05 %
• různé účty pro děti a dospělé lze spojit do balíčku rodinných účtů

Komerční banka: MůjÚčet Junior

• účet i karta jsou dostupné od šesti let
• zdarma je vedení i většina základních služeb
• za každou odchozí platbu se platí 6 Kč
• možnost zvolit si vlastní obrázek na kartě (bez poplatku)
• bezplatné výběry z bankomatů KB, ostatní za 39 Kč
• vklady hotovosti jsou pro majitele bez poplatku (vkladomat i pobočka), pro třetí osobu za 75 Kč
• běžný účet se neúročí, lze ale sjednat Spořicí účet Junior (už od narození) s úrokem 1 % do 100 000 Kč

mBank: mKonto pro děti

• zdarma jsou vedení i základní služby
• vlastní kartu může mít od osmi let
• tři výběry z jakéhokoliv bankomatu v ČR jsou bez poplatku, další za 29 Kč
• v zahraničí jsou bez poplatku výběry nad 1500 Kč, nižší za poplatek 29 Kč
• běžný účet se neúročí, lze si k němu otevřít až čtyři spořící účty, které si dítě může samo pojmenovat, úrok až 0,5 % max. do 10 000 Kč
• dítě může odesílat peníze mezi vlastními účty v rámci mBank, ne jinam
• hotovost lze vkládat přes vkladomaty, ne přes pobočky

Moneta Money Bank: Dětský Genius

• zdarma jsou vedení i základní služby
• úrok 1,5 % do 30 000 Kč
• vlastní karta od osmi let, limit stanoví rodič (maximálně 5000 Kč za měsíc), nelze s ní platit na internetu
• zdarma je i jeden výběr hotovosti na pobočce za měsíc
• vklad hotovosti je zdarma i pro třetí osobu
• bezplatné výběry z bankomatů Monety, výběry z jiných tuzemských bankomatů přijdou na 59 Kč
• jenom pasivní internetbanking: náhled pro kontrolu zůstatku účtu, transakčních pohybů či výpisů z účtu, nelze tedy provádět platby

Raiffeisenbank: Aktivní účet pro studenty a děti

• zdarma jsou vedení i základní služby
• vlastní karta i platební nálepka od osmi let
• zdarma neomezený počet výběrů z bankomatů všech bank v Česku i zahraničí
• zdarma vedení účtu až v 18 dalších měnách (euro, dolar atd.)
• první vklad hotovosti pro majitele či disponenta na pobočce v kalendářním měsíci je zdarma, další pak za 29 Kč (kromě vkladomatů); třetí osoba platí za vklad 120 Kč
• limity volí rodič, maximum je 5000 Kč pro výběry i platby
• banka do konce září láká na jednorázový bonus 555 Kč, k němuž stačí jediná platba kartou, podle podrobných podmínek ho však lze získat až od 15 let věku
• zůstatek na běžném účtu se neúročí, na spořicím účtu lze dosáhnout na 0,6 % při aspoň třech odchozích platbách (i kartou) měsíčně

UniCredit Bank: Dětské konto

• zdarma jsou vedení i základní služby
• bezplatné výběry z bankomatů UniCredit v Česku i zahraničí
• vlastní karta od osmi let
• denní limit 200, 400 nebo 500 Kč nastavuje zákonný zástupce
• úrok 0,25 % do 29 999 Kč, nad tuto hranici už jenom 0,01 %
• zdarma jeden výběr hotovosti na pobočce za měsíc
• vklad hotovosti bez poplatku, třetí osobou za 100 Kč
• pasivní náhledy na zůstatky a provedené transakce

Zdroj: Shutterstock

Už nás sledujete? 

Přidejte si Peníze.cz na Twitter nebo Facebook a dozvíte se včas další aktuality a praktické rady! 

Petr Kučera

Šéfredaktor webu Peníze.cz. Zaměřuje se na širokou oblast osobních financí a spotřebitelských témat. Vystudoval Právnickou fakultu Univerzity Karlovy v Praze, ale ještě víc než paragrafy má rád média. Vedl zpravodajství České... Další články autora.

Sdílejte článek, než ho smažem