Zdroj: Shutterstock
Až 600 korun jako příspěvek ke kapesnému nabízí ČSOB. Na Plus Konto založené do konce září pošle dětem každý měsíc na účet 100 korun. Dostávat ho můžou půl roku. Podmínkou je aspoň jednou v každém měsíci použít platební kartu v obchodě nebo k výběru z bankomatu.
Až do konce listopadu lze stejnou akci využít v Poštovní spořitelně, spadající pod ČSOB. A jestliže z účtu do tří měsíců od jeho založení odejde aspoň pět plateb přes internetové bankovnictví či smartbanking, slibuje i „stylový fitness náramek“.
Na příspěvek ke kapesnému láká do 15. října i Česká spořitelna. Když pošlete na nový dětský účet aspoň 50 korun v měsíci jeho založení a v každém z následujících pěti kalendářních měsíců, přidá banka pokaždé dalších 50 korun. Celkem tak může přispět až 300 korunami.
Konkurenci dětských kont rozšíří i Banka Creditas, která svůj Richee účet Junior pro děti od šesti let oficiálně představí ve středu. Oproti dvěma zmíněným konkurentům nabídne přinejmenším dvě velké výhody: Běžný účet s úrokem 1,5 procenta a ještě lépe úročené Spoření Richee Junior, které půjde sjednat dětem už od narození, s úrokem 1,8 %. Navíc s bezplatnými výběry ze všech tuzemských i zahraničních bankomatů.
Účty pro děti nabízejí i některé další banky – ať už jde o speciální produkty, nebo mírně upravené varianty standardních účtů pro dospělé.
Proč může být jejich sjednání výhodné a na co si dát pozor? Projděte si shrnutí zaměřené na školáky do 15 let. V dnešním textu se nebudeme věnovat studentským účtům – obvykle samostatné kategorii pro mládež od 15 do 26 let.
Jedním z hlavních plusů účtu pro školáka je, že vám ubydou časté starosti s doplňováním hotovosti do jeho kapes nebo peněženky. Hotovost se samozřejmě vždycky hodí, ale platební karta může pomoct v situaci, kdy na doplnění zapomenete, nebo při nečekaných výdajích.
Jasně, nachystat se na stáří. Dobře si vychovat hodně šikovných dětí, pořídit si byt, aby se nemusel platit nájem, a zahrádku, aby si člověk sám vypěstoval lacino dobroty.
Ale k tomu pořád investovat a šetřit.
Rádi poradíme s výběrem a pomůžeme porovnat. U vybraných podílových fondů neplatíte vstupní poplatek.
Na kartě si jako rodič (nebo jiný zákonný zástupce) můžete nastavit nízké limity, koneckonců na dětském účtu zřejmě nebude tolik peněz jako na vašem dospěláckém kontě. Oba účty nejsou nijak provázány, dítě ho ani nemusí mít ve stejné bance jako vy – takže ani když kartu ztratí, nemůže její „nálezce“ vysát peníze z vašeho hlavního konta.
Díky speciálnímu účtu pro dítě získáte i snadný a prakticky okamžitý přehled o tom, kde nebo za co váš potomek utrácí.
Většina bank z těch, které vůbec založení účtu pro dítě umožňují, mu na vaši žádost vydá kartu od osmi let věku. Výjimkou jsou Komerční banka a nově i Creditas, u nichž může mít kartu už od šesti let, a naopak ve Sberbank až od deseti.
Na atraktivní bonus lákají ČSOB a Komerční banka: dítě si může vybrat vlastní motiv na kartě, a to nejenom z několika variant připravených bankou, ale i jiný obrázek podle svého přání. Služba je bez poplatku. Česká spořitelna pak dává na výběr z několika připravených motivů.
Dětské konto tedy může fungovat jako předplacená karta, na kterou průběžně doplňujete peníze. Mnoha rodičům by tahle možnost i stačila, nepotřebují pro dítě přímo celý účet. Jenže samostatnou předplacenou kartu pro dítě pod 15 let už nabízí jenom ČSOB, Česká spořitelna podobnou službu loni ukončila. Předplacená Cool karta od ČSOB může fungovat i bez účtu (a přitom máte každý výdaj pod kontrolou), ale to je také zřejmě jediná výhoda: Platíte pět korun při každém dobití, šest korun za výběr z bankomatů ČSOB a čtyřicet z ostatních, hned na začátku zaplatíte 149 Kč za samotné vydání.
Zajímavý tip dává Hello bank. „Dětské účty jako samostatný produkt sice nenabízíme, ale naši klienti využívají pro děti platební nálepky, kde mohou nastavit limity pro platby a sledovat transakce,“ říká mluvčí Gabriela Pithartová.
Zpátky k platebním kartám: Zajímejte se také o cenu a dostupnost výběrů z bankomatů. Creditas a Raiffeisenbank umožňují bezplatné výběry ze všech tuzemských i zahraničních bankomatů. U jiných bank bývají bez poplatku jenom výběry z vlastní sítě (Česká spořitelna, ČSOB a Poštovní spořitelna, Komerční banka, Moneta), což u těch velkých nemusí být na úkor dostupnosti. A třeba u mBank nebo Fio jsou podmínky složitější.
Druhým častým důvodem k založení dětského účtu je spoření. Dítě se chce dívat, jak jeho úspory rostou, a nejenom babičky dostanou další možnost, jak mu přispívat.
Ani ty nejlepší spořicí účty ale nedokážou dlouhodobě uchránit úspory aspoň před inflací – to znamená, že ve skutečnosti dětem peníze ubývají. I když budeme optimisticky předpokládat, že inflace v dalších letech zase klesne ke dvěma procentům, pro bezpečné zhodnocení úspor radši využijte jiné možnosti.
Ve stručnosti: Protiinflační státní Dluhopis Republiky garantuje každý rok nejenom pokrytí inflace, ale i hrubý výnos 0,5 % nad růst cen – podle současných čísel tedy dá na nejbližší rok přes tři procenta. Ještě víc můžete získat na stavebním spoření, srovnatelný spořicí účet by musel nabízet přes čtyři procenta. Výhodnější bývají také termínované vklady – i kdybyste se zavázali jenom na rok, můžete teď u Equa bank dostat dvě procenta.
Přesto možná chcete zůstat u spoření formou dětského účtu – třeba proto, aby si dítě mohlo peníze kdykoliv vybrat nebo mohlo jednoduše online sledovat, jak úspory „rostou“. V tom případě nabídne nejlepší úrok Banka Creditas: na spořicím účtu 1,8 % (z toho 1,1 % jako dlouhodobý základ a 0,7 % jako dočasný bonus), kromě toho ale bude jako jedna z mála úročit i zůstatek na běžném účtu, a to solidními 1,5 %. Dobrý úrok nabízí na dětském účtu i Moneta, sazba 1,5 % však platí jenom do 30 tisíc korun.
Dodejme, že úrok na běžném či spořicím účtu může banka prakticky kdykoliv snížit i zvýšit, zatímco u zmíněného spořicího dluhopisu, stavebního spoření nebo termínovaných vkladů se nezmění po celou dobu vkladu – to může být výhoda, ale i nevýhoda.
Pro někoho je důležitá i jednoduchá možnost vkládat další peníze jinak než převodem z jiného účtu. Zajímejte se pak o to, jestli má banka dostupné vkladomaty a kolik případně stojí vklad hotovosti u přepážky na pobočce, zvlášť kdyby by je chtěl uložit někdo kromě rodičů a dítěte.
Pro konzervativní prarodiče může být pořád atraktivní klasická vkladní knížka. Tu nabízejí jenom Česká spořitelna (s úrokem 1 % do 250 tisíc korun) a Poštovní spořitelna (0,5 % plus prémie rostoucí s délkou spoření).
Dítě ale nejspíš ocení, když vedle karty a spoření dostane i „skutečný“ účet jako dospělý. Tedy když bude moct aspoň sledovat zůstatek a historii plateb. Vedle větší odpovědnosti může získat i základy finanční gramotnosti.
Děti se v praxi obvykle dostanou jenom k náhledu na internetové bankovnictví, nemůžou tedy samy zadávat odchozí platby a už vůbec ne měnit vámi nastavené limity. Obecně přísnější bývají také pravidla pro platby kartou na internetu. Mezi výjimky se zařadí Banka Creditas, která dítěti umožní odesílat i platby přes internetové bankovnictví nebo mobilní aplikaci, i když jenom v rámci nízkých limitů zadaných rodiči.
Dětské účty nabízí většina bank zadarmo – jak bez paušálu za vedení, tak bez poplatků za základní věci jako výběry z bankomatů (přinejmenším vlastní sítě) nebo odchozí a příchozí platby. Výjimkou je Sberbank, která má u dětí stejná pravidla jako u dospělých a paušál odpustí až při aspoň pěti transakcích v každém měsíci (platby u obchodníků nebo odchozí příkazy).
Proč není spoření výhodnější? Banky mají dost peněz a úroky zvedají, jen když chtějí nalákat nové klienty. Navíc můžou snadno a bez rizika vydělat u ČNB.
Každý třetí školák má svůj vlastní účet v bance, ukázal průzkum. Rodiče ho v průměru zakládají okolo devátého roku života, tedy zhruba ve čtvrté třídě.
Časově omezená akce od Lišky je zřejmě první, kdy spořitelna platí klientovi za uzavření smlouvy. Odpovídající spořicí účet by musel mít úrok 4,55 %. Projděte si nezávislé porovnání aktuálních nabídek.
Pozor si dejte na Komerční banku: Dětský účet sice na webu prezentuje na první pohled jako bezplatný, přitom účtuje šest korun za každou odchozí platbu zadanou elektronicky. „Nepředpokládá se, že by dítě dělalo mnoho příkazů, natož těch trvalých nebo inkas,“ říká k tomu mluvčí Pavel Zúbek.
Většina bank povede jako majitele účtu skutečně dítě, vy budete mít práva disponenta a zákonného zástupce. To mimo jiné znamená, že naspořené peníze na účtu patří dítěti a může protestovat, pokud mu je proti jeho vůli seberete. Je to podobné jako se stavebním spořením, přinejmenším když půjde o větší částky. Jsou ale i výjimky: Komerční banka zdůrazňuje, že její dětský účet patří rodiči.
Pro dítě mladší 15 let můžete v současnosti založit účet u České spořitelny, ČSOB a Poštovní spořitelny, Fio banky, Komerční banky, mBank, Moneta Money Bank, Raiffeisenbank, Sberbank, UniCredit Bank a brzo také u Banky Creditas. Chybí mezi nimi Air Bank, Equa bank, Expobank, Hello bank nebo Trinity Bank.
Trendem posledních let je sjednocování dětských účtů s dospělými, aspoň pokud jde o názvy a základní parametry. Pro banky je to jednodušší, protože místo dvou odlišných kont nabízejí jediné, pouze s odlišně nastavenými možnostmi. I proto už skončilo samostatné konto Slůně od ČSOB nebo Beruška od Komerční banky.
K založení dětského konta sice musíte zajít osobně na pobočku (kromě mBank, kde to lze i online), ale ne nutně i s dítětem – stačí jeho rodný list. Většinou není podmínkou, abyste jako rodič už měli ve stejné bance vlastní účet nebo si ho kvůli tomu sjednávali. Výjimkou je Fio, kde zákonný zástupce musí být klientem.
Následující přehled dětských účtů jsme seřadili abecedně, protože každý rodič může mít jiné priority a důvody k jeho založení. Naším favoritem jsou účty od Creditas (zatím podle předběžných podmínek) a Raiffeisenbank, přinejmenším díky příspěvku na kapesné stojí za to vyzkoušet i ČSOB nebo Poštovní spořitelnu.
Petr Kučera
Dlouhodobý investiční produkt
Myslete na sebe a zabezpečte se na penzi co nejlépe. Třeba investováním do široké nabídky fondů.
Sdílejte článek, než ho smažem
