Novinka: Při žádosti o půjčku vás vždy povinně prověří

Jan Stuchlík | rubrika: Co se děje | 6. 4. 2010
Novinka: Při žádosti o půjčku vás vždy povinně prověří
Nový zákon o spotřebitelských úvěrech by měl do určité míry ochránit nezodpovědné dlužníky před nimi samými. Nově ukládá poskytovatelům úvěrů povinnost, aby řádně posoudili schopnost klienta půjčku splácet.

Mezi lidmi, kteří žádají soud o povolení osobního bankrotu, je takových případů řada. První půjčku dostali od banky. Pro další šli k seriozním nebankovním poskytovatelům úvěrů. Když potřebovali půjčit další peníze, nejčastěji na splátky starších dluhů, u banky už neuspěli. Měli tolik dluhů, že další už by sotva dokázali splácet. Odmítnutí se zpravidla dočkali i u velkých nebankovních společností. (Přečtěte si, jak se žije v osobním bankrotu)

Nakonec skončili u podloudných firem, které často dopředu počítají s tím, že klient půjčku nebude moci splácet. Další postup byl rychlý – rozhodčí řízení, exekuce, ztráta majetku. V lepším případě vše končí u soudu žádostí o osobní bankrot. (Spočítejte si, co vám exekutor nesmí zabavit)

Od příštího roku by se teoreticky tento řetězec zadlužování mohl přetnout už někde uprostřed. V lednu by měl začít platit nový zákon o spotřebitelském úvěru, který už schválili poslanci a čeká se na souhlas senátorů. Jednou z novinek, kterou zákon přináší, je povinnost poskytovatele úvěru posoudit schopnost potenciálního dlužníka splácet budoucí půjčku. Musí tak učinit s náležitou odbornou péčí a v případě potřeby i prostřednictvím nahlédnutí do úvěrových registrů. Pokud se ukáže, že firma platební schopnost klienta náležitě neposoudila a půjčku mu poskytla, může dostat pokutu až dva miliony korun.

Na banky, které mají propracované systémy pro hodnocení klientů, bude dohlížet Česká národní banka (ČNB). Nebankovní poskytovatelé úvěrů se budou zpovídat České obchodní inspekci (ČOI). Ta už nyní kontroluje, zda úvěrové firmy dodržují povinnosti předepsané zákonem.

Jenže o účinnosti jejího dozoru někteří odborníci na problematiku spotřebitelských úvěrů pochybují. „Pokud to shrnu, tak základní sdělení z kontrol za poslední dva roky zní: každá druhá smlouva o spotřebitelském úvěru neobsahuje povinné náležitosti, v každé páté reklamě chybí roční procentní sazba nákladů (RPSN), více jak polovina smluv o spotřebitelských úvěrech porušuje zákon. Je jasné, že dozor je neúčinný,“ shrnuje poznatky z praxe David Šmejkal, ředitel Poradny při finanční tísni.

Sama Česká obchodní inspekce zatím nemá jasno, jak bude kontrolovat novou povinnost, aby úvěrové firmy vyhodnocovaly bonitu klienta. „Zákon dosud nenabyl platnosti. ČOI vyčká, v jaké konečné podobě bude zákon schválen a poté se začne připravovat na jeho aplikaci v praxi,“ uvedl pro Peníze.cz Tomáš Vozáb, mluvčí ČOI. Zákon přitom nestanoví, co vše bude muset úvěrová firma udělat, aby povinnost posoudit platební schopnost klienta splnila.

Spočítejte si, zda si můžete dovolit další úvěr

Úvěrová kalkulačka

Další kalkulačky


Ideální postup při posuzování úvěruschopnosti lze odvodit z praxe bank a velkých nebankovních poskytovatelů. Klient by měl přinést potvrzení o příjmu, které mu potvrdí zaměstnavatel. "Zaměstnavateli následně voláme a ověřujeme si veškeré jím uvedené položky," říká Martin Malý, tiskový mluvčí společnosti Cetelem. Klinet by měl také vyčíslit všechny splátky, které už platí za dřívější půjčky nebo u nichž vystupuje jako spoludlužník či ručitel, a uvést další závazky.

Poskytovatel úvěru do hodnocení započítá také rezervu, která by klientovi měla po odečtení všech splátek zůstat na živobytí. „Klient musí doložit výdaje domácnosti například složenkami inkasa či účtem za telefon,“ tvrdí Ondřej Holoubek, tiskový mluvčí společnosti Provident Financial. Teprve pak může úvěrová společnost posoudit, zda potenciálnímu dlužníkovi zbývá dost peněz na splátky dalšího úvěru.

Banky prověřují žadatele v bankovním a nebankovním registru, které shromažďují informace o všech půjčkách klientů a jejich platební morálce. Dotaz může směřovat i do registru SOLUS, který eviduje pouze dlužníky, kteří půjčky řádně nesplácejí. Velcí nebankovní poskytovatelé úvěrů zpravidla prověřují potenciálního dlužníka v registru SOLUS. Určitou výjimkou je spolu se společností Home Credit i Cetelem, které jsou členy SOLUS i Nebankovního registru klientských informací. Společnosti Profi Credit a Cofidis se podle svých tiskových mluvčích na členství v nebankovním registru připravují. Naopak společnost Provident registry nevyužívá a ani v budoucnu se do nich dívat nechce.

Anketa

Umíte posoudit, zda si ještě můžete dovolit další úvěr?

K informacím ve všech registrech mají přístup pouze společnosti, které se stanou jejich členy. Bankovní a nebankovní registr, ani SOLUS na této praxi nebudou nic měnit. Pokud by tedy úvěrové společnosti měly splnit i požadavek nahlížet do registrů, musely by se do jejich fungování zapojit. To by pro ně znamenalo řadu nových povinností, včetně dodržování interních předpisů registrů.

„V případě SOLUSu se musí přihlásit k etickému kodexu, který mimo jiné zakazuje poskytovat půjčky klientům, o nichž je zřejmé, že je nebudou moci splácet,“ říká Jan Stopka, tajemník sdružení SOLUS. Větší zapojení poskytovatelů úvěrů do registrů by tak teoreticky mohlo omezit nekalé praktiky, s nimiž se klienti mohou na trhu setkat.

V ideálním případě by úvěrová společnost měla při posouzení bonity klienta nahlédnout do registru SOLUS i do bankovního či nebankovního registru. „Zkušenosti jsou takové, že pokud má klient záznam v registru SOLUS, úvěr od člena tohoto registru nedostane. Jenže SOLUS obsahuje jen neplatiče. Setkáváme se přitom s klienty, kteří mají mnoho půjček, které zatím splácí, ale dostávají další úvěry, které jsou již nad jejich možnosti. Jenže to ze SOLUSu poskytovatel úvěru nezjistí,“ vysvětluje Andrea Běhálková ze sdružení SPES, které pomáhá předluženým lidem. ( Spočítejte si, kolik vám ještě zbývá splatit z vašich úvěrů)

Svou finanční situaci by si měl především umět vyhodnotit sám dlužník. „Každý musí vědět, jaké má příjmy a výdaje a jak spolehlivý klient může být,“ říká Běhálková. Nový zákon tak do určité míry chrání nezodpovědné dlužníky před nimi samými. Několikeré odmítnutí půjčky kvůli špatné bonitě by pro ně mělo být od příštího roku ještě silnějším varováním, že další úvěry by si už brát neměli.

„Jenže jsou spotřebitelé, kteří chtějí úvěry za každou cenu. Když nedostanou půjčku od těch zodpovědnějších poskytovatelů, vyhledávají společnosti, které se dopouštějí různých nekalých praktik a jimž opravdu záleží jen na tom, aby je přivedly do dluhové pasti,“ dodává Běhálková. Takové lidi ovšem žádný zákon neochrání.

Pomůže nový zákon lépe chránit klienty úvěrových společností? Podělte se o názor.

Líbil se vám článek?

+4
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 0 komentářů

Hledáte nové bydlení?

Berzrealitky

Vyzkoušejte náš katalog nemovitostí, při jehož tvorbě jsme se spojili s předním českým portálem Bezrealitky.

A tohle už jste četli?

Jak refinancováním spotřebitelských úvěrů ušetřit tisíce

30. 3. 2010 | Jan Stuchlík | 2 komentáře

Jak refinancováním spotřebitelských úvěrů ušetřit tisíce

Dlužníci, kterým přerůstají dluhy přes hlavu, mohou využít konsolidace půjček. V rodinném rozpočtu lze díky tomu ušetřit tisíce korun. Tento nový úvěr by ovšem měl být na dlouhou dobu... celý článek

Jen čtyři banky vás za předčasné splacení půjčky nepotrestají

22. 3. 2010 | Věra Tůmová

Jen čtyři banky vás za předčasné splacení půjčky nepotrestají

V Česku si jen čtyři banky neúčtují poplatky za předčasné splacení spotřebitelských úvěrů. U ostatních bude muset pokuta výrazně klesnout. Donutí je k tomu nový zákon o spotřebitelském... celý článek

Lichváři se peníze vracet nemusí. V Británii.

7. 1. 2010 | Jan Stuchlík | 4 komentáře

Lichváři se peníze vracet nemusí. V Británii.

Každý, kdo chce ve Velké Británii poskytovat půjčky, musí prokázat, že je k takové činnosti způsobilý. Pak dostane licenci. Bez ní půjčovat nesmí. V Česku se o takto přísné regulaci... celý článek

Přibývá firem, které z vás kvůli půjčce vysají krev

4. 11. 2009 | Jan Stuchlík | 8 komentářů

Přibývá firem, které z vás kvůli půjčce vysají krev

Mezi nebankovními poskytovateli půjček přibývá firem, které sází na to, že klienti úvěry nebudou moci splácet. Pak se snadno dostanou k jejich majetku.

Partners Financial Services

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.