Zdroj: Shutterstock
Nejvýhodnější spoření na termínovaných vkladech teď nabízejí družstevní záložny Ney a Artesa. Mezi bankami hledejte nejvyšší úrok v Creditas, Equa bank, Expobank, Sberbank, Trinity Bank, Waldviertler Sparkasse a u vyšších vkladů v J&T Bance. Absolutním vítězem je pak úrok ve výši 3,2 procenta ročně – ten vám připíše záložna Ney na konci spoření, když tam peníze uložíte na deset let.
U záložen je však potřeba myslet na pravidlo 1:10 – desetinu z uložených peněz musíte dát navíc do členského vkladu. Ten se pak zhodnocuje, nebo naopak znehodnocuje podle hospodářských výsledků záložny a není zahrnut do státního systému pojištění vkladů.
Když neuložíte peníze na výjimečně dlouhých deset let, neochrání vás ani ty nejlepší termínované vklady před inflací, která se v posledních měsících vyšplhala nad tři procenta. V našem přehledu jsme se zaměřili na maximálně pětileté vklady: nejvyšší úrok u nich dosahuje 2,6 procenta ročně, po odečtení daně zbude efektivní sazba zhruba 2,2 procenta.
A když místo záložen zůstaneme u bank, nepomůže vám zřejmě ani očekávané snížení inflace směrem ke dvěma procentům ve zbytku letošního roku. Samozřejmě záleží na délce vkladu i na tom, kam inflace kvůli dopadům koronaviru zamíří v nejbližších letech. Momentálně ale platí, že se váš termínovaný vklad ve skutečnosti nezhodnotí. Musíte počítat také s patnáctiprocentní daní z výnosu.
Běžný účet, spořicí účet, kreditka. Tohle trio může ušetřit určitě pár stovek ročně. Když je správně vyladěné a když víte, kam ve správný čas přesunout kolik peněz. Dobrá zpráva: dneska to jde do značné míry automatizovat. Na začátku je to samozřejmě dost kombinování. Pomůžeme s porovnáním a výběrem.
Na druhou stranu současná nabídka je nejspíš lepší, než bude za pár týdnů. Dá se totiž čekat, že úroky na termínovaných vkladech v nejbližší době dál klesnou. Česká národní banka v reakci na koronavirovou krizi výrazně snižuje základní sazby, od nichž se odvíjejí i úroky v bankách a záložnách. O dalším snížení může rozhodnout už ve čtvrtek. Předchozí snižování už je v úrokových lístcích vidět – ještě v únoru bylo maximum v našem přehledu na rovných třech procentech.
Když chcete mít jistotu, že nad zdražováním vyhrajete, můžete si koupit protiinflační dluhopis od státu. Ten po dobu šesti let garantuje výnos 0,5 procenta nad inflací. Dluhopis můžete vždycky jednou za rok (v době výročí smlouvy) prodat zpátky státu. Oproti termínovanému vkladu je to bez sankce a navíc nepřijdete o už připsané zhodnocení. Ministerstvo financí tedy nabízí prakticky termínovaný vklad na jeden rok až šest let, u kterého vždycky o půl procenta porazíte inflaci. Jedinou nevýhodou může být komplikovanější nákup pro ty, co dosud ještě od státu žádný spořicí dluhopis nekupovali.
S termínovaným vkladem dáváte bance či záložně peníze k dispozici na předem sjednaný čas, výměnou za to byste měli obecně dostat vyšší úrok než na spořicím účtu (z něhož si lze peníze kdykoliv vybrat).
Když si termínovaný vklad vyberete předčasně, můžete přijít nejenom o úroky (dosud připsané zhodnocení), ale ještě si za to banka může strhnout nějakou sankci podle smlouvy. Například v Ney spořitelním družstvu dosahuje sankce až pět procent z vkladu, její konkrétní výše se stanovuje individuálně. Banka Creditas má poplatek za předčasné ukončení vkladu ve výši dvou procent z vybírané částky, minimálně je to 1000 korun. Umožňuje ale v průběhu spoření vybrat maximálně pětinu vkladu bez této sankce.
Připravili jsme přehled pěti termínovaných vkladů s nejvyšším úrokem pro šest různých situací – podle částky a doby uložení. Přidáváme i přibližný výpočet naspořené částky po odečtení daně z příjmů (15 % z výnosů).
100 000 Kč na jeden rok – nejlepší termínované vklady | ||
| Banka, záložna | Roční úroková sazba | Přibližný stav na konci spoření (po zdanění) |
| Ney spořitelní družstvo | 2,20 % | 101 870 Kč |
| Artesa, spořitelní družstvo | 1,90 % | 101 615 Kč |
| Sberbank | 1,20 % | 101 020 Kč |
| Equa bank, Expobank, Trinity Bank, Wüstenrot | 0,80 % | 100 680 Kč |
100 000 Kč na tři roky – nejlepší termínované vklady | ||
| Banka, záložna | Roční úroková sazba | Přibližný stav na konci spoření (po zdanění) |
| Ney spořitelní družstvo | 2,50 % | 106 375 Kč |
| Artesa, spořitelní družstvo | 2,30 % | 105 865 Kč |
| Sberbank | 1,35 % | 103 443 Kč |
| Waldviertler Sparkasse | 1,10 % | 102 805 Kč |
| Equa bank | 0,95 % | 102 442 Kč |
100 000 Kč na pět let – nejlepší termínované vklady | ||
| Banka, záložna | Roční úroková sazba | Přibližný stav na konci spoření (po zdanění) |
| Ney spořitelní družstvo | 2,60 % | 111 050 Kč |
| Artesa, spořitelní družstvo | 2,50 % | 110 625 Kč |
| Banka Creditas | 1,20 % | 105 100 Kč |
| Expobank | 1,10 % | 104 675 Kč |
| Equa bank | 1,00 % | 104 323 Kč |
| Poznámka pro všechny tabulky: U družstev Ney a Artesa je omezující pravidlo 1:10. Pokud stejná banka či kampelička nabízí víc variant (s připsáním úroků průběžně nebo až na konci vkladu), zařadili jsme jenom tu s vyšším výnosem. Výpočet naspořené částky jsme čerpali z webu Finparáda.cz. | ||
500 000 Kč na jeden rok – nejlepší termínované vklady | ||
| Banka, záložna | Roční úroková sazba | Přibližný stav na konci spoření (po zdanění) |
| Ney spořitelní družstvo | 2,20 % | 509 350 Kč |
| Artesa, spořitelní družstvo | 1,90 % | 508 075 Kč |
| J&T Banka | 1,40 % | 505 950 Kč |
| Sberbank | 1,20 % | 505 100 Kč |
| Trinity Bank | 0,95 % | 504 037 Kč |
500 000 Kč na tři roky – nejlepší termínované vklady | ||
| Banka, záložna | Roční úroková sazba | Přibližný stav na konci spoření (po zdanění) |
| Ney spořitelní družstvo | 2,50 % | 531 875 Kč |
| Artesa, spořitelní družstvo | 2,30 % | 529 325 Kč |
| J&T Banka | 1,90 % | 524 618 Kč |
| Sberbank | 1,35 % | 517 213 Kč |
| Waldviertler Sparkasse | 1,10 % | 514 025 Kč |
500 000 Kč na pět let – nejlepší termínované vklady | ||
| Banka, záložna | Roční úroková sazba | Přibližný stav na konci spoření (po zdanění) |
| Ney spořitelní družstvo | 2,60 % | 555 250 Kč |
| Artesa, spořitelní družstvo | 2,50 % | 553 125 Kč |
| J&T Banka | 2,30 % | 550 824 Kč |
| Banka Creditas | 1,20 % | 525 500 Kč |
| Expobank | 1,10 % | 523 375 Kč |
| Poznámka pro všechny tabulky: U družstev Ney a Artesa je omezující pravidlo 1:10. Pokud stejná banka či kampelička nabízí víc variant (s připsáním úroků průběžně nebo až na konci vkladu), zařadili jsme jenom tu s vyšším výnosem. Výpočet naspořené částky jsme čerpali z webu Finparáda.cz. | ||
Dodejme, že navzdory obecným poučkám můžeme najít i spořicí účty, které jsou výhodnější než termínované vklady. Moneta teď nabízí úrok 1,5 % na vklady do jednoho milionu s garancí na půl roku, pod značkou Wüstenrot dokonce bez omezení výše vkladu. Stačí si založit nový účet online, není potřeba plnit žádné další podmínky. Jde tedy vlastně o termínovaný vklad na půl roku, z něhož si můžete kdykoliv vybrat (nebo na něj přidat peníze).
Ostatní jednoduché spořicí účty bez podmínek teď dávají novým klientům maximálně 1,2 %. Výhodnější sazbu lze dočasně ještě využít u některých dříve založených účtů, například 1,7 % u Wüstenrotu nebo 1,6 % u Equa bank.
Když je potřebujete mít neustále k dispozici, ale chcete aspoň nějaký úrok:
Když máte i peníze, které můžou několik let někde nerušeně pracovat:
Jiří Hovorka
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
6. 5. 2020 1:07, vydra1
Lepsi nez terminak ted momentalne vychazi sporici ucet Moneta MB s urokem 1,50%p.a. az do 1 mio nebo Wuestenrot HB taky 1,50% pa.akcni urok take na pul roku, pak 0,50% p.a. Z investic pak primy nakup dividendovych akcii nebo ETF pres brokera, Portu bez starosti ci nemovitostni podilove fondy.
Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy
6. 5. 2020 5:42, Tomáš
U státu?
Ale ten tu inflaci vytváří!
V diskuzi je celkem (8 komentářů) příspěvků.