Nejlepší termínované vklady: Virus napadl i úroky

| rubrika: Analýza | 6. 5. 2020 | 8 komentářů
Ani na nejlepších termínovaných vkladech neschováte úspory před inflací, aspoň vám je ale nesníží o tolik jako na běžných účtech. Lepší ochranu než v bankách teď najdete u státu.

Zdroj: Shutterstock

Nejvýhodnější spoření na termínovaných vkladech teď nabízejí družstevní záložny Ney a Artesa. Mezi bankami hledejte nejvyšší úrok v Creditas, Equa bank, Expobank, Sberbank, Trinity Bank, Waldviertler Sparkasse a u vyšších vkladů v J&T Bance. Absolutním vítězem je pak úrok ve výši 3,2 procenta ročně – ten vám připíše záložna Ney na konci spoření, když tam peníze uložíte na deset let.

U záložen je však potřeba myslet na pravidlo 1:10 – desetinu z uložených peněz musíte dát navíc do členského vkladu. Ten se pak zhodnocuje, nebo naopak znehodnocuje podle hospodářských výsledků záložny a není zahrnut do státního systému pojištění vkladů.

Když neuložíte peníze na výjimečně dlouhých deset let, neochrání vás ani ty nejlepší termínované vklady před inflací, která se v posledních měsících vyšplhala nad tři procenta. V našem přehledu jsme se zaměřili na maximálně pětileté vklady: nejvyšší úrok u nich dosahuje 2,6 procenta ročně, po odečtení daně zbude efektivní sazba zhruba 2,2 procenta. 

A když místo záložen zůstaneme u bank, nepomůže vám zřejmě ani očekávané snížení inflace směrem ke dvěma procentům ve zbytku letošního roku. Samozřejmě záleží na délce vkladu i na tom, kam inflace kvůli dopadům koronaviru zamíří v nejbližších letech. Momentálně ale platí, že se váš termínovaný vklad ve skutečnosti nezhodnotí. Musíte počítat také s patnáctiprocentní daní z výnosu.

Kdo šetří, má tyhle tři

Běžný účet, spořicí účet, kreditka. Tohle trio může ušetřit určitě pár stovek ročně. Když je správně vyladěné a když víte, kam ve správný čas přesunout kolik peněz. Dobrá zpráva: dneska to jde do značné míry automatizovat. Na začátku je to samozřejmě dost kombinování. Pomůžeme s porovnáním a výběrem.

Na druhou stranu současná nabídka je nejspíš lepší, než bude za pár týdnů. Dá se totiž čekat, že úroky na termínovaných vkladech v nejbližší době dál klesnou. Česká národní banka v reakci na koronavirovou krizi výrazně snižuje základní sazby, od nichž se odvíjejí i úroky v bankách a záložnách. O dalším snížení může rozhodnout už ve čtvrtek. Předchozí snižování už je v úrokových lístcích vidět – ještě v únoru bylo maximum v našem přehledu na rovných třech procentech. 

Když chcete mít jistotu, že nad zdražováním vyhrajete, můžete si koupit protiinflační dluhopis od státu. Ten po dobu šesti let garantuje výnos 0,5 procenta nad inflací. Dluhopis můžete vždycky jednou za rok (v době výročí smlouvy) prodat zpátky státu. Oproti termínovanému vkladu je to bez sankce a navíc nepřijdete o už připsané zhodnocení. Ministerstvo financí tedy nabízí prakticky termínovaný vklad na jeden rok až šest let, u kterého vždycky o půl procenta porazíte inflaci. Jedinou nevýhodou může být komplikovanější nákup pro ty, co dosud ještě od státu žádný spořicí dluhopis nekupovali.

S termínovaným vkladem dáváte bance či záložně peníze k dispozici na předem sjednaný čas, výměnou za to byste měli obecně dostat vyšší úrok než na spořicím účtu (z něhož si lze peníze kdykoliv vybrat).

Když si termínovaný vklad vyberete předčasně, můžete přijít nejenom o úroky (dosud připsané zhodnocení), ale ještě si za to banka může strhnout nějakou sankci podle smlouvy. Například v Ney spořitelním družstvu dosahuje sankce až pět procent z vkladu, její konkrétní výše se stanovuje individuálně. Banka Creditas má poplatek za předčasné ukončení vkladu ve výši dvou procent z vybírané částky, minimálně je to 1000 korun. Umožňuje ale v průběhu spoření vybrat maximálně pětinu vkladu bez této sankce. 

Připravili jsme přehled pěti termínovaných vkladů s nejvyšším úrokem pro šest různých situací – podle částky a doby uložení. Přidáváme i přibližný výpočet naspořené částky po odečtení daně z příjmů (15 % z výnosů).

100 000 Kč na jeden rok – nejlepší termínované vklady

Banka, záložnaRoční úroková sazba

Přibližný stav na konci spoření

(po zdanění)

Ney spořitelní družstvo2,20 %101 870 Kč
Artesa, spořitelní družstvo1,90 %101 615 Kč
Sberbank1,20 %101 020 Kč
Equa bank, Expobank, Trinity Bank, Wüstenrot0,80 %100 680 Kč

100 000 Kč na tři roky – nejlepší termínované vklady

Banka, záložnaRoční úroková sazba

Přibližný stav na konci spoření

(po zdanění)

Ney spořitelní družstvo2,50 %106 375 Kč
Artesa, spořitelní družstvo2,30 %105 865 Kč
Sberbank1,35 %103 443 Kč
Waldviertler Sparkasse1,10 %102 805 Kč
Equa bank0,95 %102 442 Kč

100 000 Kč na pět let – nejlepší termínované vklady

Banka, záložnaRoční úroková sazba

Přibližný stav na konci spoření

(po zdanění)

Ney spořitelní družstvo2,60 %111 050 Kč
Artesa, spořitelní družstvo2,50 %110 625 Kč
Banka Creditas1,20 %105 100 Kč
Expobank1,10 %104 675 Kč
Equa bank1,00 %104 323 Kč
Poznámka pro všechny tabulky: U družstev Ney a Artesa je omezující pravidlo 1:10. Pokud stejná banka či kampelička nabízí víc variant (s připsáním úroků průběžně nebo až na konci vkladu), zařadili jsme jenom tu s vyšším výnosem. Výpočet naspořené částky jsme čerpali z webu Finparáda.cz.

500 000 Kč na jeden rok – nejlepší termínované vklady

Banka, záložnaRoční úroková sazba

Přibližný stav na konci spoření

(po zdanění)

Ney spořitelní družstvo2,20 %509 350 Kč
Artesa, spořitelní družstvo1,90 %508 075 Kč
J&T Banka1,40 %505 950 Kč
Sberbank1,20 %505 100 Kč
Trinity Bank0,95 %504 037 Kč

500 000 Kč na tři roky – nejlepší termínované vklady

Banka, záložnaRoční úroková sazba

Přibližný stav na konci spoření

(po zdanění)

Ney spořitelní družstvo2,50 %531 875 Kč
Artesa, spořitelní družstvo2,30 %529 325 Kč
J&T Banka1,90 %524 618 Kč
Sberbank1,35 %517 213 Kč
Waldviertler Sparkasse1,10 %514 025 Kč

500 000 Kč na pět let – nejlepší termínované vklady

Banka, záložnaRoční úroková sazba

Přibližný stav na konci spoření

(po zdanění)

Ney spořitelní družstvo2,60 %555 250 Kč
Artesa, spořitelní družstvo2,50 %553 125 Kč
J&T Banka2,30 %550 824 Kč
Banka Creditas1,20 %525 500 Kč
Expobank1,10 %523 375 Kč
Poznámka pro všechny tabulky: U družstev Ney a Artesa je omezující pravidlo 1:10. Pokud stejná banka či kampelička nabízí víc variant (s připsáním úroků průběžně nebo až na konci vkladu), zařadili jsme jenom tu s vyšším výnosem. Výpočet naspořené částky jsme čerpali z webu Finparáda.cz.

Dodejme, že navzdory obecným poučkám můžeme najít i spořicí účty, které jsou výhodnější než termínované vklady. Moneta teď nabízí úrok 1,5 % na vklady do jednoho milionu s garancí na půl roku, pod značkou Wüstenrot dokonce bez omezení výše vkladu. Stačí si založit nový účet online, není potřeba plnit žádné další podmínky. Jde tedy vlastně o termínovaný vklad na půl roku, z něhož si můžete kdykoliv vybrat (nebo na něj přidat peníze).

Ostatní jednoduché spořicí účty bez podmínek teď dávají novým klientům maximálně 1,2 %. Výhodnější sazbu lze dočasně ještě využít u některých dříve založených účtů, například 1,7 % u Wüstenrotu nebo 1,6 % u Equa bank. 

Kam s penězi?

Když je potřebujete mít neustále k dispozici, ale chcete aspoň nějaký úrok:

Když máte i peníze, které můžou několik let někde nerušeně pracovat:

Už nás sledujete? 

Přidejte si Peníze.cz na Facebook nebo Twitter a dozvíte se včas další praktické rady i aktuality! 

Odeslat
e-mailem

Líbil se vám článek?

+13
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 8 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

6. 5. 2020 1:07, vydra1

Lepsi nez terminak ted momentalne vychazi sporici ucet Moneta MB s urokem 1,50%p.a. az do 1 mio nebo Wuestenrot HB taky 1,50% pa.akcni urok take na pul roku, pak 0,50% p.a. Z investic pak primy nakup dividendovych akcii nebo ETF pres brokera, Portu bez starosti ci nemovitostni podilove fondy.

+6
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

6. 5. 2020 5:42, Tomáš

U státu?
Ale ten tu inflaci vytváří!

-2
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (8 komentářů) příspěvků.
Partners Financial Services

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.