Nejlepší termínované vklady: Před inflací vás teď ochrání jen stát

Jiří Hovorka | rubrika: Analýza | 20. 2. 2020 | 19 komentářů
Přemýšlíte, jak bezpečně zhodnotit volné peníze? Ani ty nejlepší termínované vklady je nyní neochrání před inflací. Banky navíc mají silného konkurenta: stát.
Nejlepší termínované vklady: Před inflací vás teď ochrání jen stát

Nejvýhodnější úroky na termínovaných vkladech nabízejí družstevní záložny Ney a Artesa. Mezi bankami hledejte nejvyšší úrok v Creditas, Equa bank, Expobank, Sberbank a u vyšších vkladů v J&T Bance. Absolutním vítězem je pak úrok ve výši 3,2 procenta ročně – ten vám připíše záložna Ney na konci spoření, když tam peníze uložíte na deset let.

U záložen je potřeba myslet na pravidlo 1:10 – desetinu z uložených peněz musíte dát zároveň do členského vkladu. Ten se pak zhodnocuje, nebo naopak znehodnocuje podle hospodářských výsledků záložny a není – na rozdíl od zbylých devíti desetin – zahrnut do státního systému pojištění vkladů.

Pokud chcete své peníze ochránit před inflací, která se vyšplhala nad tři procenta, pak musíte hledat jinde než mezi termínovanými vklady. Ani když peníze uložíte na dlouhých pět let, inflaci momentálně neporazíte a váš vklad se tak ve skutečnosti nezhodnotí. Musíte počítat také s patnáctiprocentní daní z výnosu.

Kdo šetří, má tyhle tři

Běžný účet, spořicí účet, kreditka. Tohle trio může ušetřit určitě pár stovek ročně. Když je správně vyladěné a když víte, kam ve správný čas přesunout kolik peněz. Dobrá zpráva: dneska to jde do značné míry automatizovat. Na začátku je to samozřejmě dost kombinování. Pomůžeme s porovnáním a výběrem.

Nejvyšší úrok v následujícím přehledu dosahuje rovných tří procent ročně, po odečtení daně z něj zbude efektivní sazba zhruba 2,55 procenta. To by znamenalo mírné přebití inflace až v době, kdy Česká národní banka stlačí růst spotřebitelských cen tam, kde ho chce dlouhodobě mít. Podle prognózy centrální banky má inflace zpět ke dvěma procentům klesat až v roce 2021.

Když chcete mít jistotu, že nad zdražováním vyhrajete, můžete si koupit protiinflační dluhopis od státu. Ten po dobu šesti let garantuje výnos 0,5 procenta nad inflací. Dluhopis můžete vždy jednou za rok (v době výročí smlouvy) prodat zpátky státu. Oproti termínovanému vkladu je to bez sankce a navíc nepřijdete o už připsané zhodnocení. Ministerstvo financí tedy nabízí prakticky termínovaný vklad na jeden rok až šest let, u kterého vždycky o půl procenta porazíte inflaci. Jedinou nevýhodou může být komplikovanější nákup pro ty, co dosud ještě od státu žádný spořicí dluhopis nekupovali.

Na nejlepších spořicích účtech sice dostanete o něco menší úrok, můžete si ale peníze kdykoli vybrat. S termínovaným vkladem dáváte bance či záložně peníze k dispozici na předem sjednaný čas a výměnou za to dostanete vyšší úrok než na spořicím účtu. Když si termínovaný vklad vyberete předčasně, můžete přijít nejenom o úroky (dosud připsané zhodnocení), ale ještě si za to banka může strhnout nějakou sankci podle smlouvy.

Například v Ney spořitelním družstvu dosahuje sankce až pět procent z vkladu, její konkrétní výše se stanovuje individuálně. Banka Creditas má poplatek za předčasné ukončení vkladu ve výši dvou procent z vybírané částky, minimálně je to 1000 korun. Umožňuje ale v průběhu spoření vybrat maximálně pětinu vkladu bez této sankce. 

Připravili jsme přehled pěti termínovaných vkladů s nejvyšším úrokem pro šest různých situací – podle částky a doby uložení. Přidáváme i přibližný výpočet naspořené částky po odečtení daně z příjmů (15 % z výnosů).

Kam uložit 100 tisíc?

Termínovaný vklad na jeden rok

Banka, záložnaRoční úroková sazbaPřibližný stav na konci spoření (po zdanění)
Ney spořitelní družstvo2,60 %102 210 Kč
Expobank1,75 %101 487 Kč
Artesa, spořitelní družstvo1,60 %101 360 Kč
Sberbank1,55 %101 318 Kč
Equa bank1,50 %101 275 Kč
U družstev Ney a Artesa je omezující pravidlo 1:10. Pokud stejná banka či kampelička nabízí víc variant (s připsáním úroků průběžně nebo až na konci vkladu), zařadili jsme jenom tu s vyšším výnosem. Výpočet naspořené částky jsme čerpali z webu Finparáda.cz.

Termínovaný vklad na tři roky

Banka, záložnaRoční úroková sazbaPřibližný stav na konci spoření (po zdanění)
Ney spořitelní družstvo2,90 %107 395 Kč
Artesa, spořitelní družstvo2,30 %105 865 Kč
Sberbank1,85 %104 718 Kč
Equa bank1,80 %104 661 Kč
Expobank1,80 %104 590 Kč
U družstev Ney a Artesa je omezující pravidlo 1:10. Pokud stejná banka či kampelička nabízí víc variant (s připsáním úroků průběžně nebo až na konci vkladu), zařadili jsme jenom tu s vyšším výnosem. Výpočet naspořené částky jsme čerpali z webu Finparáda.cz.

Termínovaný vklad na pět let

Banka, záložnaRoční úroková sazbaPřibližný stav na konci spoření (po zdanění)
Ney spořitelní družstvo3,00 %112 750 Kč
Artesa, spořitelní družstvo2,50 %110 625 Kč
Equa bank2,00 %108 794 Kč
Banka Creditas2,00 %108 500 Kč
Expobank2,00 %108 500 Kč

U družstev Ney a Artesa je omezující pravidlo 1:10. Pokud stejná banka či kampelička nabízí víc variant (s připsáním úroků průběžně nebo až na konci vkladu), zařadili jsme jenom tu s vyšším výnosem. Výpočet naspořené částky jsme čerpali z webu Finparáda.cz.

Odlišné zhodnocení při stejné sazbě je dáno tím, že Equa připisuje úroky každý rok, zatímco Banka Creditas a Expobank až na konci spoření.


Kam uložit 500 tisíc?

Termínovaný vklad na jeden rok

Banka, záložnaRoční úroková sazbaPřibližný stav na konci spoření (po zdanění)
Ney spořitelní družstvo2,60 %511 050 Kč
J&T Banka1,90 %508 075 Kč
Expobank1,75 %507 438 Kč
Artesa, spořitelní družstvo1,60 %506 800 Kč
Sberbank1,55 %506 587 Kč
U družstev Ney a Artesa je omezující pravidlo 1:10. Pokud stejná banka či kampelička nabízí víc variant (s připsáním úroků průběžně nebo až na konci vkladu), zařadili jsme jenom tu s vyšším výnosem. Výpočet naspořené částky jsme čerpali z webu Finparáda.cz.

Termínovaný vklad na tři roky

Banka, záložnaRoční úroková sazbaPřibližný stav na konci spoření (po zdanění)
Ney spořitelní družstvo2,90 %536 975 Kč
J&T Banka2,40 %531 229 Kč
Artesa, spořitelní družstvo2,30 %529 325 Kč
Sberbank1,85 %523 587 Kč
Equa bank1,80 %523 303 Kč
U družstev Ney a Artesa je omezující pravidlo 1:10. Pokud stejná banka či kampelička nabízí víc variant (s připsáním úroků průběžně nebo až na konci vkladu), zařadili jsme jenom tu s vyšším výnosem. Výpočet naspořené částky jsme čerpali z webu Finparáda.cz.

Termínovaný vklad na pět let

Banka, záložnaRoční úroková sazbaPřibližný stav na konci spoření (po zdanění)
Ney spořitelní družstvo3,00 %563 750 Kč
J&T Banka2,80 %562 400 Kč
Artesa, spořitelní družstvo2,50 %553 125 Kč
Equa bank2,00 %543 970 Kč
Banka Creditas2,00 %542 500 Kč
Expobank2,00 %542 500 Kč

U družstev Ney a Artesa je omezující pravidlo 1:10. Pokud stejná banka či kampelička nabízí víc variant (s připsáním úroků průběžně nebo až na konci vkladu), zařadili jsme jenom tu s vyšším výnosem. Výpočet naspořené částky jsme čerpali z webu Finparáda.cz

Odlišné zhodnocení při stejné sazbě je dáno tím, že Equa připisuje úroky každý rok, zatímco Banka Creditas a Expobank až na konci spoření.

Jiří Hovorka

Autor článku Jiří Hovorka

O osobních financích píše od roku 2009. Začínal v Měšci, pak se stejným tématům věnoval v Aktuálně.cz, po sloučení s vydavatelstvím Economia se jeho texty objevovaly i v Hospodářských novinách. Dlouhodobě se věnuje důchodům,... Další články autora.

Líbil se vám článek?

+15
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 19 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

20. 2. 2020 2:31, Jenda

Ehm, u toho státního dluhopisu je to půl procenta nad inflací před zdaněním. Vy ale nejspíš budete muset zaplatit 15% daň. Takže při současné inflaci 3.6% dostanete z dluhopisu 4.1%, ale po zdanění vám zbude 3.485, tedy míň než inflace. Ve spojení s těmi dalšími opruzy… ne, díky.

+24
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

20. 2. 2020 14:26, KYSOŇ

Ona je 3-4% , bohužel měsíčně ....

Zobrazit celé vlákno

-6
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (19 komentářů) příspěvků.

Hledáte nové bydlení?

Berzrealitky

Vyzkoušejte náš katalog nemovitostí, při jehož tvorbě jsme se spojili s předním českým portálem Bezrealitky.

A tohle už jste četli?

Čtvrtina Čechů nemá rezervu, když přijde o příjem

26. 7. 2021 | Petr Kučera | 10 komentářů

Čtvrtina Čechů nemá rezervu, když přijde o příjem

Pro případ ztráty pravidelného příjmu má více než třetina Čechů (35 %) finanční rezervu na čtyř a více měsíců. Pětina lidí (20 %) by vydržela přinejmenším sedm měsíců. Ukázal to průzkum... celý článek

Jak porazit inflaci. Spořicí účet už nestačí

14. 6. 2021 | Jiří Hovorka | 44 komentářů

Jak porazit inflaci. Spořicí účet už nestačí

Inflace se drží kolem tří procent. Když necháváte úspory na běžném účtu v bance, ztrácejí svou hodnotu. Jen o trochu si polepšíte spořicím účtem nebo termínovaným vkladem. Ukážeme vám... celý článek

Spořicí účet jako bonus ke stavebku. Tady je recenze

28. 5. 2021 | Petr Kielar, Petr Kučera | 8 komentářů

Spořicí účet jako bonus ke stavebku. Tady je recenze

ČSOB Stavební spořitelna (Liška, dříve Českomoravská stavební spořitelna) přichází s novým tarifem nazvaným Duo. Je bez poplatků a na první rok nabízí úrokovou sazbu 0,5 %. To je momentálně... celý článek

První Dluhopis Republiky už lze koupit bez poplatku

26. 5. 2021 | Petr Kučera | 12 komentářů

První Dluhopis Republiky už lze koupit bez poplatku

Alespoň částečnou možnost online objednávky spouští ministerstvo financí po dvou a letech od úvodní emise Dluhopisů Republiky – a víc než rok od začátku koronavirových omezení.

Každý čtvrtý Čech vůbec nechrání úspory před inflací

14. 4. 2021 | Petr Kučera | 22 komentářů

Každý čtvrtý Čech vůbec nechrání úspory před inflací

Čtvrtina Čechů se vůbec nesnaží chránit své úspory před inflací. Za nejvhodnější způsob ukládání peněz totiž považují hotovost nebo běžný účet, ukázal březnový průzkum Generali Investments... celý článek

Partners Financial Services

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.