Nejlepší termínované vklady: Ochrání před inflací, když dají víc než spořicí účet?

| rubrika: Analýza | 7. 5. 2019 | 1 komentář
Přemýšlíte, jak bezpečně zhodnotit volné peníze? Ani ty nejlepší termínované vklady je nemusí ochránit před inflací. Banky navíc mají silného konkurenta: stát.

Nejvýhodnější úroky na termínovaných vkladech nabízejí družstevní záložny Ney a Artesa. Mezi bankami hledejte nejvyšší úrok v Creditas, Equa bank, Expobank, Sberbank, Waldviertler Sparkasse a u vyšších vkladů v J&T Bance. Absolutním vítězem je pak úrok ve výši 3,1 procenta ročně – ten vám připíše Creditas na konci spoření, když tam peníze uložíte na deset let.

U záložen, které nabízejí nejvyšší úrok do pěti let doby spoření, musíte myslet na pravidlo 1:10 – desetinu z uložených peněz musíte dát zároveň do členského vkladu. Ten se pak zhodnocuje, nebo naopak znehodnocuje podle hospodářských výsledků záložny a není – na rozdíl od zbylých devíti desetin – zahrnut do státního systému pojištění vkladů.

Pokud chcete své peníze ochránit před inflací, která se vyšplhala na tři procenta, pak musíte hledat jinde než mezi termínovanými vklady. Ani když peníze uložíte na dlouhých pět let, inflaci momentálně neporazíte a vás vklad se tak ve skutečnosti nezhodnotí. Musíte totiž počítat také s patnáctiprocentní daní z výnosu.

Nejvyšší úrok v následujícím přehledu dosahuje 2,6 procenta ročně, po odečtení daně z něj zbude efektivní sazba zhruba 2,2 procenta. To by znamenalo mírné přebití inflace až v době, kdy Česká národní banka stlačí růst spotřebitelských cen tam, kde ho chce dlouhodobě mít. Na rovná dvě procenta má inflace podle prognózy centrální banky klesnout až ve druhém čtvrtletí roku 2020.

Kdo šetří, má tyhle tři

Běžný účet, spořicí účet, kreditka. Tohle trio může ušetřit určitě pár stovek ročně. Když je správně vyladěné a když víte, kam ve správný čas přesunout kolik peněz. Dobrá zpráva: dneska to jde do značné míry automatizovat. Na začátku je to samozřejmě dost kombinování. Pomůžeme s porovnáním a výběrem.

Když chcete mít jistotu, že nad zdražováním vyhrajete, můžete si koupit protiinflační dluhopis od státu. Ten do dobu šesti let garantuje výnos 0,5 procenta nad inflací. Dluhopis můžete vždycky jednou za rok (v době výročí smlouvy) prodat zpátky státu. Oproti termínovanému vkladu je to bez sankce a navíc nepřijdete o už připsané zhodnocení. Ministerstvo financí tedy nabízí prakticky termínovaný vklad na jeden rok až šest let, u kterého vždycky o půl procenta porazíte inflaci. Jedinou nevýhodou může být komplikovanější nákup pro ty, co dosud ještě od státu žádný spořicí dluhopis nekupovali.

Na nejlepších spořicích účtech sice dostanete méně (nejvíce 1,5 procenta), můžete si ale peníze kdykoli vybrat. S termínovaným vkladem dáváte bance či záložně peníze k dispozici na předem sjednaný čas a výměnou za to dostanete vyšší úrok než na spořicím účtu. Když si termínovaný vklad vyberete předčasně, můžete přijít nejenom o úroky (dosud připsané zhodnocení), ale ještě si za to banka může strhnout nějakou sankci podle smlouvy.

Například v Ney spořitelním družstvu dosahuje sankce až pět procent z vkladu, její konkrétní výše se stanovuje individuálně. Banka Creditas má poplatek za předčasné ukončení vkladu ve výši dvou procent z vybírané částky, minimálně je to 1000 korun. Umožňuje ale v průběhu spoření vybrat maximálně pětinu vkladu bez této sankce. 

Připravili jsme přehled pěti termínovaných vkladů s nejvyšším úrokem pro šest různých situací – podle částky a doby uložení. Přidáváme i přibližný výpočet naspořené částky po odečtení daně z příjmů (15 % z výnosů).

Kam uložit 100 tisíc?

Termínovaný vklad na jeden rok
Banka, záložnaRoční úroková sazbaPřibližný stav na konci spoření (po zdanění)
Ney spořitelní družstvo1,80 %101 530 Kč
Artesa, spořitelní družstvo1,60 %101 360 Kč
Banka Creditas1,60 %101 360 Kč
Sberbank1,55 %101 318 Kč
Wüstenrot hypoteční banka1,40 %101 190 Kč
Termínovaný vklad na tři roky
Banka, záložnaRoční úroková sazbaPřibližný stav na konci spoření (po zdanění)
Ney spořitelní družstvo2,40 %106 120 Kč
Artesa, spořitelní družstvo2,30 %105 865 Kč
Banka Creditas2,00 %105 100 Kč
Sberbank1,85 %104 718 Kč
Waldviertler Sparkasse Bank1,75 %104 462 Kč
Termínovaný vklad na pět let
Banka, záložnaRoční úroková sazbaPřibližný stav na konci spoření (po zdanění)
Banka Creditas2,60 %111 050 Kč
Ney spořitelní družstvo2,60 %111 050 Kč
Artesa, spořitelní družstvo2,50 %110 625 Kč
Equa bank*2,00 %108 794 Kč
Expobank*2,00 %108 500 Kč

* Odlišné zhodnocení při stejné sazbě je dáno tím, že Equa připisuje úroky každý rok, zatímco Expobank až na konci spoření.

Kam uložit 500 tisíc?

Termínovaný vklad na jeden rok
Banka, záložnaRoční úroková sazbaPřibližný stav na konci spoření (po zdanění)
NEY spořitelní družstvo1,80 %507 650 Kč
Artesa, spořitelní družstvo1,60 %506 800 Kč
Banka Creditas1,60 %506 800 Kč
Sberbank1,55 %506 587 Kč
Wüstenrot hypoteční banka1,40 %505 950 Kč
Termínovaný vklad na tři roky
Banka, záložnaRoční úroková sazbaPřibližný stav na konci spoření (po zdanění)
NEY spořitelní družstvo2,40 %530 600 Kč
Artesa, spořitelní družstvo2,30 %529 325 Kč
J&T Banka2,10 %528 050 Kč
Banka Creditas2,00 %527 256 Kč
Sberbank1,85 %525 500 Kč
Termínovaný vklad na pět let
Banka, záložnaRoční úroková sazbaPřibližný stav na konci spoření (po zdanění)
J&T Banka*2,50 %555 431 Kč
Banka Creditas*2,60 %555 250 Kč
NEY spořitelní družstvo*2,60 %555 250 Kč
Artesa, spořitelní družstvo*2,50 %553 125 Kč
Equa bank2,00 %543 970 Kč

* Nesoulad mezi výší úrokové sazby a připsaným výnosem je daný různým způsobem připisování úroků: u J&T se úroky připisují jednou ročně na účet spoření; u Creditas a NEY se úrok připisuje na konci spoření; v Artese se úrok připisuje ročně, ale na běžný účet, takže připsané zhodnocení už se dál neúročí.

Partners Financial Services
 
 

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.