Příčinou nepříliš vysoké popularity termínovaných vkladů jsou spořicí účty. Banky a družstevní záložny je používají jako zásadní zbraň v boji o klienta. A tak se „spořáky“ úroky blíží termínovaným vkladům, někdy je i překonávají. Přitom jim ale zůstává ta výhoda, která je právě od termínovaných vkladů odlišuje: likvidita. Pokud člověk dojde k názoru, že prostředky vložené na spořicí účet právě teď chce nebo potřebuje, může je mít, bez sankcí a průtahů. David Vondrák z odborného serveru Produktovelisty.cz označuje tento stav za absurdní, ale důvod, proč trvá, není nepochopitelný: Důvodem je především vstup malých bank na trh, které k získání depozit do své rozvahy musí nabídnout zajímavý produkt. Vzhledem k tomu, že konkurence nabízí relativně vysoké úroky na spořicích účtech, je pro ně termínovaný vklad nezajímavý,“ vysvětluje Vondrák.
A zatím vše nasvědčuje tomu, že absurdní stav bude trvat. Termínované vklady sice pro banky znamenají „jistější“ peníze než spořicí účty, přesto se je zatím nepokoušejí víc prosazovat. Dagmar Prajzlerová, ředitelka Partners bankovních služeb, nad tím uvažuje takto: „Jedním z důvodů by mohl být to, že počet klientů a s tím související suma, kterou jsou dnes ochotni zhodnocovat na spořicích účtech, je pro banky dostačující, nemají tedy potřebu investovat další výrazné náklady do propagace termínovaných vkladů, což by s sebou přinášelo další výrazné náklady.“ Podobně přemýšlí i David Vondrák: „Banky spoléhají na to, že jednotlivé vklady na spořicích účtech mají sice být hned k dispozici, ale že celé portfolio smluv jako celek vytváří stabilní objem peněz, se kterým mohou dlouhodobě hospodařit.“ Pokud jde o další vývoj trhu, nabízí Vondrák zajímavou perspektivu: „Domnívám se, že místo zavádění termínů budou upřednostňovány stále více výpovědní lhůty. Spořicí účet s výpovědní lhůtou nabídne vyšší úrok.“ Spořicích účtů s takovou podmínkou (často psanou menším písmem) opravdu na trhu mírně přibývá. Výpovědní lhůta sice dělá ze spořicího účtu víceméně termínovaný vklad – jenže spořicí účty jsou teď jaksi víc sexy a hezká nálepka taky prodává.
Pro koho jsou termínované vklady
Privátní investiční poradce Jan Traxler o přínosu termínovaných vkladů pro širší spektrum klientů pochybuje: „Termínovaný vklad je vhodný pro ryze konzervativní střednědobé zhodnocení nelikvidních peněz. Pokud předem vím, že peníze budu potřebovat až za dva roky, mohu je uložit na termínovaný vklad. Pakliže je ve hře varianta, že peníze budu potřebovat dřív, měl bych volit likvidnější finanční produkt.“ Při delším investičním horizontu se podle něj zase najdou jiné výhodnější možnosti, jak úspory zhodnocovat. „Kdybych věděl, že jde o dlouhodobý kapitál, který může vydělávat deset a více let, byl bych hlupák, kdybych peníze uložil na termínovaný vklad, když je mohu investovat do nemovitosti nebo do akcií. Nemovitost i akcie mi také nesou ‚úrok‘ ve formě pronájmu či dividendy, ale na rozdíl od peněz na termínovaném vkladu jejich hodnota dlouhodobě roste plus minus s inflací.“ To potvrzuje i provozovatel serveru Bankovnipoplatky.com Patrik Nacher: „Termínovaný vklad bych volil maximálně na tři roky. Při dlouhodobějších investicích se mnohem víc vyplatí například zlato, akcie či fondy.“
Rozhodně však není třeba termínované vklady zatracovat. Ne každý věří na akcie či zlato. V době nejistoty a stagnace na finančních trzích „termíňáky“ nabízejí drobným investorům zajímavou možnost, jak nechat zhodnocovat (nebo nenechat ztrácet) peníze, o kterých bezpečně vědí, že je nebudou delší dobu potřebovat. Zvláště u termínovaného vkladu s delší dobou splatnosti může úroková sazba poskočit na velmi slušné číslo. Opravdu pěkných úroků u termínovaných vkladů se však nedočkáte u velkých bankovních hráčů, ale takřka výhradně u kampeliček a menších bank, které se tímto způsobem snaží odlišit od konkurence a získat nové klienty.
„Obliba termínovaných vkladů je zřejmá mezi konzervativními klienty, kteří hledají jistotu, nevyžadují flexibilitu výběru a nebojí se svěřit peníze nepříliš známým spořitelním družstvům či menším bankám, které si na českém trhu svoje místo teprve hledají. Pokud se klient zaváže, že nechá svoje peníze v těchto institucích minimálně po dobu dvou let, může se dočkat úroku i kolem čtyř procent ročně,“ vysvětluje Dagmar Prajzlerová, manažerka Partners bankovních služeb, a dodává, na co by měl klient při výběru vhodného termínovaného vkladu hledět: „Doporučila bych ověřit si minimální částku vkladu u finanční instituce, výpovědní podmínky pro případ, že bych svoje potřebovala dřív než v době dohodnuté na počátku. V případě předčasného výběru peněz z termínovaného účtu se totiž účtují nemalé sankční poplatky. V některých případech mohou přesáhnout i dvě procenta z naspořené částky.“ Obecně tedy platí, že o termínovaném vkladu má smysl uvažovat až v případě, kdy jsme si naprosto jistí, že uložené peníze nebudeme delší dobu potřebovat, a zároveň jsme našli důvěryhodnou instituci, která nabízí úrok výrazněji přesahující 2,5 procenta, která v současné době nabízí nejlepší spořicí účty.
Nebojte se kampeličky
Z výsledků našeho srovnání termínovaných vkladů je patrné, že nejvýhodnější úrok v současné době nabízejí především družstevní záložny a méně známé banky. Jejich nevýhodou je, že u klientů nemají tak velkou důvěru jako velcí bankovní hráči, kteří však ani zdaleka nenabízejí tak lákavé úroky. Je dobré připomenout, že vklady v kampeličkách jsou stejně jako ve všech ostatních bankách ze zákona pojištěny do sta procent, maximálně však do výše 100 000 eur. Ostatně argument zákonného pojištění používají samy kampeličky velmi často v reklamních kampaních. Většina odborníků se shoduje, že ukládat v kampeličkách nepředstavuje žádné výrazné riziko.
Ukládáme na termínovaný účet sto tisíc
Jestliže se na termínovaný vklad rozhodneme uložit částku 100 tisíc korun, nabídne nám v současné době nejvýhodnější úrokovou sazbu spořitelní družstvo Artesa – 3,75 procenta v případě ročního spoření, jestliže uložíte peníze na dva roky, můžete se těšit na roční zhodnocení 4 procenta. Na druhém místě skončilo Metropolitní spořitelní družstvo s úroky ve výši 3,6 % a 3,9 %. Tato záložna má v současné době zároveň nejvyšší úrok u spořicích účtů (2,8 %). Bronzovou a rovněž stříbrnou medaili si z našeho srovnávacího klání odnáší Evropsko-ruská banka za úroky 3,55 % a 3,9 %. Její termínovaný vklad FIX je ale ze všech termínovaných vkladů ten nejtermínovanější. Ke svým penězům se prostě po sjednanou dobu nedostanete. Běžně je to možné za cenu víc či míň krvavých sankcí – Evropsko-ruská banka má ale přísná pravidla hry. Pokud byste od ní chtěli vklad s možností vypovězení, ten tu má o dvě desetinky horší úročení.
Ukládáme na termínovaný účet milion
Spořitelní družstvo Artesa a Metropolitní spořitelní družstvo nabízejí nejvyšší úrok také při vložení částky jeden milion korun. Artesa vám při ročním vkladu zaručí úrok 4,1 % p. a. a u dvou let spoření dokonce 4,3 % p. a. Metropolitní spořitelní družstvo vám pro stejné časové období nabídne roční úroky 4 % a 4,3 %. V případě dvouletého uložení milionové částky si dobře vede také spořitelní družstvo Akcenta s úrokem 3,9 % p. a. stříbrná Evropsko-ruská banka a její přísný termínovaný vklad FIX; v případě dvouletého uložení peněz také její běžný termínovaný vklad (3,7 % p. a.). Na přední příčky našeho žebříčku se u vložené částky jeden milion korun probojovala také J&T Banka, která se specializuje na spravování větších finančních prostředků.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
3. 11. 2012 16:40, Ivan
Když jsem si prošel tím průvodcem a přečetl jsem si všechno o termínovaných vkladech,respektive o výši úroků,zastavil s v ČNB v oddělení,které má na starosti bankovní dohled na spořitelnami a spořitelními družstvy.Na dotaz,jak vypadá stav spořitelních družstev a jaký mají názor na současnou výši úroků u termínovaných vkladů na jeden rok se tvářili,jako když jsou hluší po dalším naléhání mně sdělili,že takové informace nepodávají.Je to velmi divné,ale kdo už lépe by měl informovat střadatele.Ivan
V diskuzi je celkem (8 komentářů) příspěvků.