Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Stavební spoření. Jak nastavit cílovou částku?

| rubrika: Jak na to | 30. 10. 2017 | 15 komentářů
Cílová částka je jeden z nejdůležitějších parametrů stavebního spoření. Závisí na ní poplatek za sjednání stavebka i přiklepnutí úvěru. Poradíme, jak cílovou částku správně nastavit i jak ji v průběhu spoření zvýšit.

Zatímco jedni vidí ve stavebním spoření především spořicí produkt, další si ho sjednávají kvůli úvěru za stavebního spoření. Stavební spořitelny nabízejí dva typy úvěrů: řádný a překlenovací. Na řádný úvěr má klient nárok obvykle po dvou letech spoření, zároveň ale musí naspořit dostatečnou sumu. Když podmínky nesplňuje, může požádat o překlenovací úvěr. Ten slouží k přečkání doby do poskytnutí řádného úvěru. Oproti řádnému úvěru se za překlenovací platí vyšší úrok a na rozdíl od jiných půjček klient zpočátku neumořuje samotný dluh, ale hradí pouze úroky. Podrobně jsme o překlenovacích úvěrech psali před časem:

Kolik přesně vám stavební spořitelna půjčí, závisí na cílové částce. Cílová částka totiž představuje maximální výši úvěru. Přesněji: v případě řádného úvěru lze čerpat pouze rozdíl mezi naspořenou a cílovou částkou. Na její výši se proto musíte se stavební spořitelnou domluvit už při sjednání smlouvy.

Kupujete? Poradíme!

Dost bylo nájmu. Chcete do vlastního, ale váháte, z čeho to vlastní zaplatit? Hypotéka? Nebo úvěr ze stavebního spoření? Poradíme. My porovnáme nabídky, vy ušetříte.

Zároveň se od cílové částky odvíjí poplatek za sjednání stavebka – všechny stavební spořitelny na trhu (ČMSS, Modrá pyramida, Raiffeisen stavební spořitelna, Wüstenrot a Stavební spořitelna České spořitelny) si shodně účtují jedno procento z cílové částky. Proto čím vyšší cílovou částku nastavíte, tím víc za sjednání stavebního spoření zaplatíte.

Cílová částka je ale důležitá, i když skrze stavebko jenom spoříte. Pokud domluvený limit přesáhnete – takzvaně přespoříte, stavební spořitelna může smlouvu vypovědět a navíc si za přespoření strhne poplatek.

Spořit a (ne)přespořit

Stavební spoření je státem podporovaný produkt – za každý rok, kdy stavebko máte, dostanete od státu deset procent z vložené částky, maximálně ale z dvaceti tisíc korun. V praxi jde tedy o jednoduché počty: stát vám ročně přispěje maximálně dvě tisícovky. Zároveň platí, že peníze musí u spořitelny ležet minimálně šest let, jinak o státní podporu a také o úroky z vkladů přijdete. Za výběr naspořené částky před uplynutím této lhůty, takzvané vázací doby, navíc stavební spořitelny účtují poplatek od půl do jednoho procenta cílové částky.

Jestli chcete stavebko využít primárně ke spoření, je tedy dobré kalkulovat alespoň s vázací dobou. Propočtěte si, kolik jste schopní během šesti let naspořit a do výpočtů zahrňte také státní podporu. Pokud budete usilovat o maximální státní podporu – každý rok uložíte 20 tisíc korun a od státu dostanete dva tisíce korun, měla by cílová částka dělat 132 tisíc korun. K této částce je ale potřeba na jedné straně přičíst úroky z vkladů, na druhé odečíst poplatky za vedení účtu. Výše poplatku závisí na konkrétní stavební spořitelně.

Stavební spoření - kalkulačka

%
let

Další kalkulačky

Když si dosažení cílové částky nepohlídáte a přespoříte, může jít z pohledu stavebních spořitelen o porušení smlouvy. Některé stavební spořitelny proto smlouvu vypoví, jiné cílovou částku automaticky navýší. Většinou si také naúčtují sankční poplatek.

Všechno stihnout

... a vyždímat stavebko

Přinášíme každoroční seznam všeho, co je potřeba ke konci roku pohlídat, abyste ze stavebního spoření dostali co nejvíc.

Maximální výnos ze stavebního spoření. Hlídejte termíny

Stavební spoření: poradna

Dobrá rada – a je to doma!

Na vaše otázky týkající se jak samotného stavebního spoření, tak i úvěrů ze stavebního spoření, překlenovacích i řádných, jsou v bezplatné poradně na Peníze.cz připraveni odpovídat odborníci z Českomoravské stavební spořitelny.

Bezplatná poradna pro stavební spoření

Stavební spořitelna České spořitelny: nabízí klientům dvě řešení: smlouvu o stavebním spoření ukončit, nebo navýšit cílovou částku. V obou případech počítejte s poplatkem – 1 procento z rozdílu cílových částek při zvýšení nebo 1 procento z rozdílu zůstatku účtu a dříve sjednané cílové částky při ukončení smlouvy. Pokud klient nevyužije ani jednu z možností a se stavební spořitelnou nekomunikuje, vypoví smlouvu sama.

Modrá pyramida: považuje přespoření cílové částky za nepřípustné, a proto smlouva do tří měsíců zanikne. Případně může bez vašeho souhlasu cílovou částku navýšit a naúčtovat si jedno procento z navyšované částky.

Raiffeisen stavební spořitelna: smlouvu o stavebním spoření vypoví, zároveň ale cílovou částku navýší o přespořenou sumu. V souvislosti s těmito kroky bude požadovat poplatek 1500 korun za ukončení smlouvy a 1 procento z navýšené cílové částky.

Wüstenrot – stavební spořitelna: chápe přespoření jako porušení smlouvy. Jednostranně proto zvýší cílovou částku o přespořenou sumu (minimálně o 20 tisíc korun) a naúčtuje poplatek: 3 procenta z rozdílu cílových částek, minimálně 600 korun. Pokud cílovou částku přespoříte o víc jak deset procent, vrátí spořitelna platbu na váš účet.

ČMMS: ve svých všeobecných podmínkách nabízí několik variant řešení. Platbu vrátí, případně převede na váš další účet. Vedle toho může spořitelna navýšit cílovou částku o minimálně 20 tisíc korun nebo smlouvu vypovědět. Za navýšení zaplatíte 1 procento z rozdílu cílových částek.

Úvěr a zvýšení cílové částky

Neméně důležitá je cílová částka pro žadatele o řádný úvěr ze stavebního spoření. Jednak stavební spořitelny půjčují právě rozdíl mezi naspořenou a cílovou částkou, navíc cílová částka ovlivní, za jak dlouho po uzavření stavebka úvěr dostanete. Naspoření určité části cílové částky – 25 až 50 procent v závislosti na spořitelně a zvoleném tarifu – je totiž jednou z podmínek poskytnutí úvěru.

Vedle toho je potřeba splnit i další podmínky: spořit minimálně dva roky a dosáhnout určité hodnoty hodnotícího čísla. Hodnotící číslo (nebo také parametr ohodnocení, bodové hodnocení) počítá každá spořitelna odlišně, do výpočtu vstupuje délka spoření, výše naspořené sumy i cílová částka.

Kolik z cílové částky musíte naspořit

  • Raiffeisen stavební spořitelna: 35 až 40 % v závislosti na zvoleném tarifu
  • Stavební spořitelna České spořitelna: 35 až 40 % v závislosti na zvoleném tarifu
  • ČMMS: 35 až 50 % v závislosti na zvoleném tarifu
  • Modrá pyramida: 25 %
  • Wüstenrot: 40 % až 50 % v závislosti na zvoleném tarifu

Anketa

Máte stavební spoření?

Pokud dojde na situaci, kdy se k cílové částce blížíte a zároveň přemýšlíte o úvěru, můžete požádat o zvýšení cílové částky (navýšit ji samozřejmě můžete i jindy, když chcete dál spořit). Jakmile začnete úvěr čerpat, zvýšení cílové částky nepřipadá v úvahu.

Protože jde o změnu smlouvy, musí s novým nastavením souhlasit klient i stavební spořitelna. Některé ovšem na zvýšení cílové částky přistoupí pouze pod podmínkou změny tarifu smlouvy. Zejména u starších smluv, které jsou pro stavební spořitelny například kvůli vysokému úročení vkladů, nevýhodné. Zvýšení cílové částky se navíc neobejde bez poplatku.

Stavební spořitelna České spořitelny: podmiňuje navýšení cílové částky přechodem na aktuálně nabízený tarif, což znamená změnu úrokové sazby na jedno procento ročně a nárok na úvěr s úrokem 3,99 procenta ročně.

  • Poplatek: 1 % z navýšení cílové částky

Modrá pyramida: si za zvýšení cílové částky účtuje jedno procento z navyšované částky, maximálně 10 tisíc korun.

Raiffeisen stavební spořitelna: zvyšuje cílovou částku jen u některých tarifů – konkrétní výčet najdete v Oznámení na webu stavební spořitelny. V ostatních případech je nutné převedení na jiný tarif.

  • Poplatek: 1 % z navýšení cílové částky

Wüstenrot: umožňuje navýšení cílové částky, minimálně o 20 tisíc korun.

  • Poplatek: 1 % z rozdílu cílových částek, maximálně 30 tisíc korun.

Českomoravská stavební spořitelna: při navýšení cílové částky dojde ke změně tarifní varianty na tarif AKTIV (pokud už tento tarif nemáte). V tomto tarifu úročí ČMSS vklady půl procentem ročně, za úvěr zaplatíte 3,5 ročně. Cílovou částku je potřeba zvýšit minimálně o 20 tisíc korun.

  • Poplatek: 1 % z rozdílu cílových částek, maximálně 15 tisíc korun

Kromě poplatku nebo přechodu na nový tarif je potřeba počítat také se změnou hodnotícího čísla. Jak jsme psali výš, určitá hodnota hodnotícího čísla je jednou z podmínek poskytnutí úvěru ze stavebního spoření. Jednoduše řečeno: navýšení cílové částky může znamenat, že si budete muset na půjčku počkat o něco déle. Protože hodnotící číslo vypočítávají jednotlivé spořitelny různě, vyplatí se před změnou cílové částky se spořitelnou poradit, jak tento krok ovlivní přiklepnutí úvěru.

Nezapomeňte, že úvěry ze stavebního spoření jsou účelové. To znamená, že peníze slouží výhradně k financování bydlení – modernizace nebo rekonstrukce stávajícího bytu, ale i nákupu nemovitosti.

Vytisknout

Líbil se vám článek?

+6
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

30. 10. 2017 15:04, Mirek

Záleží na úhlu pohledu :o)

Já jsem třeba "stará konzerva " která by do akcií nebo komodit nedala nikdy ani korunu a tak jsem při současné situaci kdy úroky v bankách nejsou slušně řečeno "nic moc " sjednal před cca třemi lety stavební spoření /bez poplatku za sjednání / a jednorázově vložil 180 000 Ze stavebního spoření jsem si udělal takový střednědobý terminovaný účet který mi i se státním příspěvkem a po odečtení ročního poplatku dělá na dnešní bídu v bankách "docela slušná " 2 % p.a.

Takže za mně jako spořící produkt pr dnešní dobu ano .

Reagovat

 

+6
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (deprese 30. 10. 2017 12:31)

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

31. 10. 2017 8:19, deprese

ok děkuji, ať se Vám daří

Reagovat

 

-5
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (Mirek 30. 10. 2017 20:22)

Další příspěvky v diskuzi (15 komentářů)

31. 10. 2017 | 8:19 | deprese

ok děkuji, ať se Vám daří více

30. 10. 2017 | 20:46 | AMper77

Pokud se článek jako odborný tak by při výpočtu cílové částky na 6 let měl upozornit na to, že státní příspěvek spadá do záklau pro výpočet cílové částky na příští rok. Takže výpočet cílové částky je jednodušší - 6x20000....více

30. 10. 2017 | 20:22 | Mirek

Šul nul to bude kolem sjednané cílové částky 200 000 ale nechce se mi to počítat přesně
Pokud si to chcete spočítat ,tak stavební spořitelna zhodnocuje vklad 1% , roční poplatek za vedení je 300 Kč/rok a státní příspěvek...
více

30. 10. 2017 | 19:12 | deprese

hm je to možné více

30. 10. 2017 | 18:56 | deprese

Kolik dostanete přesně za 6 let ze 180 000? více
Partners Financial Services
 
 

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK