Mýty stavebního spoření

V naší redakční poště se pravidelně objevují dotazy týkající se některých víceméně klíčových otázek stavebního spoření, jako jsou cílová částka, státní podpora a co dělat po pěti letech. Ač se zdá, že je dnešní článek určen spíše laikům, podle našich zkušeností si paměť rádi osvěží i pokročilejší matadoři.

Cílová částka a jak na ni

Smlouva o stavebním spoření se uzavírá na určitou cílovou částku, která vyjadřuje celkovou budoucí potřebu finančních prostředků pro realizaci bytových potřeb účastníka stavebního spoření. Výši cílové částky si účastník určí sám. Její maximální výše není nijak omezena, stavební spořitelny zpravidla stanoví pouze její minimální výši.

Legislativní základ stavebního spoření

Zákon o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření ze dne 25. února 1993 o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření a o doplnění zákona České národní rady č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů, ve znění zákona České národní rady č. 35/1993 Sb. ČR; ve znění zákona č. 83/1995 Sb. ČR s účinností ke dni 1. července 1995

 Ze zákona vyplývá, že cílová částka je součtem vkladů klienta, záloh státní podpory, úroků z vkladů klienta, úroků ze státní podpory a úvěru. Proto cílová částka není naspořenou částkou, což, podle charakteru dotazů, lidé často zaměňují.

Volba správné cílové částky není úplně jednoduchou záležitostí, neboť takové rozhodnutí vyžaduje jistou míru jasnovidectví. Základní otázky jsou: Kolik peněz a jak dlouho budu ukládat a budu si brát úvěr? Výše a doba vkladů ovlivňují společně s úroky a zálohami státní podpory velikost naspořené částky. Cílová částka stanovená nad limit naspořené částky pak ponechává prostor pro případný úvěr, jehož velikost mimo jiné také určuje. Obecně lze říci, že cílovou částku není povoleno přespořit. Někdy sice ano, ale pak zaplatíte za překročení stejně, jako kdybyste si cílovou částku navýšili, obvykle tedy 1 % z překročení.
Navyšování má dnes ještě jeden háček. Aby si klienti donekonečna neprodlužovali výhodné úročení starších smluv, které se pohybovalo až kolem 5 % p. a. (bez státní podpory), nabízejí spořitelny navýšení cílové částky pouze v případě, že klient souhlasí se změnami starých podmínek smlouvy na podmínky aktuální.

Překročení cílové částky (CČ) může klientovi zkomplikovat situaci zejména po změně zákona o stavebním spoření.
Některé stavební spořitelny toto umožňují, s tím, že při výplatě naspořených peněžních prostředků strhnou poplatek. Ten je obecně odvozen od poplatku za uzavření smlouvy, s tím logickým rozdílem, že se počítá pouze z navýšení.
Jiné spořitelny to ve svých podmínkách přímo nedovolují a pokud se tak stane, automaticky klientovi navyšují CČ dle potřeby. Klient tak ovšem přichází o dřívější výhodnější podmínky a o část státní podpory. Navíc je tento poplatek automaticky strháván z již uložených peněz pokud na to naspořené prostředky stačí. Proto je vhodné tento poplatek zaplatit formou mimořádného vkladu, abyste zbytečně nepřišli o část státní podpory.
Další spořitelny vracejí vklady, kterými by klient překročil CČ, na účet (či adresu) ze kterého přišly.

Státní podpora

Státní podpora je vyplácena formou záloh, které při případném nesplnění podmínek pro poskytnutí spořitelna vrací státu. Nárok na ní má každý klient - fyzická osoba, který splní podmínky dané zákonem, pouze však na jednu platnou smlouvu. Výjimkou je smlouva získaná dědictvím, v tomto případě má klient nárok na státní podporu na svou původní smlouvu i na získanou smlouvu po celou dobu platnosti smluv. Podle zákona je záloha na státní podporu (max. 4 500 Kč ročně) vyplácena za vklady uskutečněné v daném roce, ke kterému podpora náleží. Výjimkou mohou být vklady klienta převedené z předchozího roku. Spořitelny a stát nad tímto přivírají oči a podpora je vyplácena i na vklady vložené na začátku spoření. V době napjatých státních financí však hodlá ministerstvo financí zpřísnit dozor nad vyplácením státních podpor i na starší smlouvy a oči otevřít. Podle novely zákona pak nebude převod nadbytečných peněz do dalších let možný vůbec.

Pozor na falešné praktiky po pěti letech spoření!

Hlavním cílem spořitelen i finančních poradců je zisk smlouvy, klienta a potažmo provize. Obchodní zástupci se tak dostávají mezi dva mlýnské kameny. Mají dobře poradit, nebo podlehnout tlaku nadřízených a zajistit smlouvu stůj co stůj? Nejlepší obranou proti neserióznosti je dobrá informovanost.

Klienti jsou někdy přesvědčování, že po pěti letech spoření ztrácejí nárok na státní podporu a přicházejí o podmínky, za kterých byla smlouva sjednána s automatickým přechodem na podmínky nové. Popřípadě že musí svou "starou" smlouvu ukončit a začít spořit na nové. Není to pravda!!! Zákon o stavebním spoření říká následující: Doba spoření začíná dnem uzavření smlouvy a končí poskytnutím úvěru nebo vyplacením uspořené částky, státní podpory a úroků z nich, nebo zánikem právnické osoby jako účastníka. Žádná zmínka o pěti letech, žádná zmínka o změně podmínek. Podmínky jsou stanoveny smlouvou o stavebním spoření a smlouva i platnost podmínek končí vypovězením smlouvy. Podle obchodních podmínek se po pěti letech se z účtu u spořitelny stává výhodně úročený "termínovaný vklad" s tříměsíční výpovědní lhůtou, který navíc spořitelny často vyplácejí i rychleji než za tři měsíce.

Co pro vás znamená stavební spoření? Chcete problematiku tohoto produktu znát, nebo se spolehnete na serióznost obchodního zástupce spořitelny? Máte nějaké zkušenosti, ať pozitivní či negativní, s praktikami spořitelen?