Na půjčkách můžete ušetřit desítky tisíc. Kdo má nejlepší refinancování?

Valerie Koubová, Michal Mošnička | rubrika: Analýza | 24. 10. 2022
Máte několik půjček a rádi byste snížili své pravidelné výdaje? Sloučením úvěrů můžete výrazně ušetřit. Takzvané refinancování neboli konsolidaci lze využít na spotřebitelské úvěry, kreditní karty i kontokorenty. Společnost Scott & Rose, provozovatel webu Finparáda.cz, porovnala nabídky bank. Výsledkem je aktuální žebříček refinancování.
Na půjčkách můžete ušetřit desítky tisíc. Kdo má nejlepší refinancování?

Zdroj: Shutterstock

Žebříček refinancování spotřebitelských úvěrů bankami hodnotí následující kritéria:

  • úroková sazba a RPSN (náklady na půjčku)  – váha 70 %,
  • podmínky spojené s refinancováním  – váha 15 %,
  • proces sjednání (online, pobočky, rychlost vyřízení)  – váha 15 %.

Položte si tyto otázky:

  • Kolik celkem přeplatím?
  • Jakou budu mít měsíční splátku?
  • Jaká bude úroková sazba (nejlépe RPSN)?

Porovnáním těchto ukazatelů se stávajícími závazky lze zjistit výhodnost refinancování. Nutno dodat, že první a druhý bod jdou částečně proti sobě, protože splátky je možné rozložit na delší časový úsek s co nejnižší splátkou – na úkor většího celkového přeplatku úvěru. Nebo naopak zkrátit splatnost úvěru se zvýšením splátky a nižším celkovým přeplatkem. Pozitivem je i to, že si lze v rámci refinancování půjčit další peníze navíc.

Žebříček refinancování spotřebitelských úvěrů v říjnu 2022

Pořadí, bankaProdukt
1. Max bankaRefixo refinancování
2. Air BankPřevedení půjčky
3. ČSOBKonsolidace půjček
4. Moneta Money BankKonsolidace půjček
5. Komerční bankaOptimální půjčka
Zdroj: Finparáda

1. místo: Max banka – Refixo

  • Výše úvěru: 50 000 Kč – 1 000 000 Kč
  • Splatnost: 24 – 120 měsíců
  • Výhody: nízká bonusová sazba; plně online sjednání přes aplikaci, která umožňuje několik scénářů úspory; individuálně lze uznat i jiné než standardní příjmy (např. pronájem)

Jedničkou v refinancování je Max banka (dříve Expobank) s produktem Refixo. Ačkoliv nabízí refinancování úvěrů teprve od loňského prosince, jedná se o inovativní produkt, který je možné sjednat jednoduše online, a to s úrokem 4,88 % p.a.

Tato pevná úroková sazba je garantována pro všechny zájemce o refinancování, jejichž úvěr bude schválen a budou řádně splácet. K tomu jim stačí nedlužit déle než 10 kalendářních dní.

Klient je před splatností upozorněn na úhradu svého závazku, tudíž by tato situace neměla nastat a bonusovou sazbu by měl získat každý klient. V praxi je bonusová sazba uplatňována tak, že je na začátku klientovi poskytnuta vyšší sazba a při splnění podmínek dojde k předčasnému splacení úvěru.

Navýšit půjčku si můžete až o 50 % refinancované částky. 

2. místo: Air BankPřevedení půjčky

  • Výše úvěru: 10 000 Kč – 1 200 000 Kč
  • Splatnost: 6 – 120 měsíců
  • Výhody: nízká bonusová sazba; online sjednání v internetovém a mobilním bankovnictví; zdarma mimořádné splátky i předčasné splacení; úprava výše splátky a jejího termínu online; při splacení první půjčky do 30 dnů od načerpání úvěru jsou vráceny úroky; každý rok lze využít dvouměsíční splátkové prázdniny

Sjednání a vedení půjčky je zdarma, stejně jako její předčasné splacení a úpravy. Převod nebo sloučení více úvěrů včetně kreditních karet lze provést online v internetovém nebo mobilním bankovnictví.

Bonusovou sazbu od 5,4 % p.a. získá klient za řádné splácení svého úvěru – tedy nedlužit déle než 5 kalendářních dní částku vyšší než 100 Kč. Klient má od začátku dvě sazby – základní, podle které je stanovena výše měsíční splátky, a bonusovou sazbu, podle které se řídí doplacení půjčky (a to jak řádné, tak i mimořádné doplacení). Když klient splácí svou půjčku včas, pak mu banka na konci půjčky odpustí několik splátek.

3. místo: ČSOBKonsolidace půjček

  • Výše úvěru: 50 000 Kč – 800 000 Kč
  • Splatnost: 1 – 120 měsíců
  • Výhody: nízký úrok od počátku; Flexi balíček; 90 dní na zkoušku – možnost odstoupit od smlouvy do 90 dní od jejího podpisu s vrácením zaplacených úroků

Akční garantovaná sazba 6,9 % p.a. je určena pro půjčky s výší alespoň 50 tisíc korun.

Jak to chodí

Zdroj: Shutterstock
  • Průměrné úrokové sazby úvěrů, které lidé chtějí refinancovat, se pohybují kolem 16 % p.a. Kromě bankovních splátkových úvěrů (jejich sazby se v době nejnižších úroků podle statistiky ČNB pohybovaly v průměru na 8 %) lze totiž refinancovat i úvěry od nebankovních společností, kreditní karty či kontokorenty, jejichž úroky bývají vyšší.
  • Dejte si pozor na různé nebankovní půjčky s vyššími úroky a s horšími podmínkami než od bank. I klienti takových nebankovních institucí je však překvapivě často výborně splácejí a refinancování by jim mohlo ušetřit řádově až statisíce korun.
  • Nutno podotknout, že banky stojí především o klienty s dobrou platební morálkou, kterým jsou ochotny nabídnout úvěry za výhodnější sazby.
  • V průměru klienti díky refinancování ušetří na celkové splacené částce 50 000 Kč, výjimkou nejsou však ani případy úspory pod 400 000 Kč sloučením úvěrů na celkové splatné částce. Přibližně 20 % refinancujících pak dosahuje úspory nad 100 000 Kč na celkové splatné částce, aniž by si zvyšovali splátku úvěru.

Vedení a správa úvěru je zdarma. Pokud byste se rozhodli během prvních 90 dní od podpisu smlouvy, půjčku nevyužít, banka vám vrátí již zaplacené úroky na splátkách, a to bez jakýchkoliv sankcí.

Po uhrazení prvních šesti pravidelných splátek získáte Flexi balíček, díky kterému můžete své splátky snížit/zvýšit, odložit, vložit mimořádnou splátku či úvěr předčasně splatit. Tento Flexi balíček lze využít 1x za rok, maximálně 3x za celou dobu splácení.

Úvěr je možné sjednat přes pobočky ČSOB, Klientské centrum nebo přes ČSOB Poštovní spořitelnu na České poště. Banka plánuje v příštím roce nabídnout sjednání konsolidace online a tím celý proces zjednodušit.

4. místo: Moneta Money BankKonsolidace půjček

  • Výše úvěru: 5 000 Kč – 1 500 000 Kč
  • Splatnost: 3 – 120 měsíců
  • Výhody: nízký úrok od počátku

I tato půjčka je nabízena s výhodnou úrokovou sazbou od 6,3 % p.a. Sjednání úvěru online je zdarma, na pobočce za vyřízení úvěru zaplatíte 2495 Kč.

Banka si bohužel účtuje i veškeré poplatky související se změnou úvěru – tj. za změnu data měsíční splátky, předčasné či mimořádné splácení, což oproti předchozím třem umístěním bankám je velké minus.

A ačkoliv Moneta má mobilní bankovnictví z našeho pohledu velmi propracované, nelze u ní ani sjednat konsolidaci plně online ani ji v něm jednoduše upravovat. Klient je na základě online formuláře kontaktován bankou pro dokončení žádosti.

5. místo: Komerční bankaOptimální půjčka

  • Výše úvěru: 30 000 Kč – 2 500 000 Kč
  • Splatnost 12 – 120 měsíců
  • Výhody: nízký úrok od počátku; zdarma mimořádné splátky i předčasné splacení; možnost nastavení data splátky; sjednání v internetovém bankovnictví

S Optimální půjčkou KB si můžete zkonsolidovat své stávající úvěry, případně si k nim ještě něco půjčit navíc. Banka ji nabízí od 6,9 % p.a., sjednání je zpoplatněno 490 Kč. Mimořádné splátky a předčasné splacení je vždy zdarma.

Stávající klienti si půjčku mohou vyřídit prostřednictvím internetového bankovnictví, noví klienti musí navštívit pobočku. Nastavit si můžete také datum splátky.

Do 31. prosince 2022 banka nabízí za sjednání pojištění schopnosti splácet půjčku vrácení pojistné platby za první rok.

Najděte si to nejlepší právě pro vás podle aktuálních podmínek!

Refinancování půjčky

Původní půjčka

měsíců
měsíc
rok

Nová půjčka

měsíců
%

nebo

%

Další kalkulačky

Výpočet RPSN

Další kalkulačky

Valerie Koubová

 Další články autora.

Michal Mošnička

 Další články autora.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

+4
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 0 komentářů

A tohle už jste četli?

Dlužníkům zůstane víc. Spočítejte si, jak stoupne nezabavitelná částka

23. 9. 2022 | Jiří Hovorka

Dlužníkům zůstane víc. Spočítejte si, jak stoupne nezabavitelná částka

Lidem v exekuci nebo insolvenci zůstane od října z výplaty či důchodu víc peněz. Růst, který souvisí se zvýšením normativů na bydlení, ale vláda tentokrát omezila.

Poslední šance pro dlužníky. Vrací se Milostivé léto

1. 9. 2022 | Jiří Hovorka | 1 komentář

Poslední šance pro dlužníky. Vrací se Milostivé léto

Akce, díky které se lidé mohou snáze zbavit některých exekucí, od 1. září pokračuje. Původní pravidla této „amnestie sankcí“ se mírně změnila. Na dlouhou dobu má jít o poslední podobnou... celý článek

Předčasné splacení hypotéky může zdražit, souhlasí úřad

29. 8. 2022 | Petr Kučera | 4 komentáře

Předčasné splacení hypotéky může zdražit, souhlasí úřad

Pravidla pro předčasné splacení úvěru na bydlení mají být jasnější. Ministerstvo financí vychází vstříc bankám, podle kterých dosavadní podmínky jednostranně zvýhodňují dlužníky.

Odložené platby jsou čím dál populárnější. Utáhne EU šrouby?

2. 8. 2022 | Jana Divinová | 7 komentářů

Odložené platby jsou čím dál populárnější. Utáhne EU šrouby?

Je to jednoduchý nástroj, jak platit za nákupy na internetu. Fakticky jde o půjčky, které ale plně nepodléhají stejné regulaci jako ostatní úvěry pro spotřebitele. Evropská unie teď... celý článek

Půjčí vám 50 tisíc, zpátky chtějí 145. Žebříček ukazuje, na koho si dát pozor

23. 11. 2021 | Martin Kovalčík | 25 komentářů

Půjčí vám 50 tisíc, zpátky chtějí 145. Žebříček ukazuje, na koho si dát pozor

Analýza porovnává 35 poskytovatelů spotřebitelských úvěrů na trhu. Důležitá není jenom samotná úroková sazba, ve hře bylo celkem 15 parametrů.

Partners Financial Services

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.