Splácet půjčku půjčkou nemusí být vždycky nutně špatná věc. Když máte úvěr a vidíte, že jinde vám nabídnou půjčku výhodnější, díky které zaplatíte míň (případně si pomůžete jinak – třeba snížením měsíčních splátek, prodloužením doby splatnosti), pak tedy proč ne. Něco jiného ale je, když má člověk úvěr, má potíže s jeho splácením a další peníze si půjčuje jen proto, aby oddálil katastrofu. Ve skutečnosti se ale přitom jen dál a hlouběji uvrtává do dluhů a do problémů. Floskule o člověku v takové situaci říká, že roztáčí dluhovou spirálu…
Porovnej24
Chcete najít dobrý úvěr? Proveďte rychlé srovnání půjček online a získejte tu nejlepší.
Porovnání půjček podle vašich parametrů
Moratorium: Novou půjčku nedostanete hned
Zkušenosti z call centra jednoho z našich internetových porovnávačů vypovídají o tom, že jsou dva typy lidí, kteří se snaží získat půjčku za každou cenu. „Jedni byli odmítnuti bankami, nebankovními institucemi, a tak to zkoušejí přes nás. Hledají jakoukoli možnost půjčit si peníze,“ říká Zbyněk Laisek, provozovatel porovnávače Porovnej24. To jsou nejčastěji právě lidé zapletení do oné pomyslné spirály dluhů. Druhý typ jsou pak prý lidé, kteří neustále porovnávají a zkoumají parametry úvěrů a hledají ty nejvýhodnější. To je samo o sobě samozřejmě v pořádku, jenže tito lidé hledají nejvýhodnější půjčky prakticky pořád, což ukazuje, že jsou také permanentně zadlužení. Podle Laiska pro oba tyto typy žadatelů o úvěr platí, že jejich finanční situace je mírně řečeno nevalná. Tedy že jsou s penězi hluboko pod nulou.
Tihle lidé ale většinou nevědí, že banky a serióznější nebankovní poskytovatelé úvěrů mají velmi často pravidlo, že nějakou dobu po splacení úvěru novou půjčku neposkytnou. Musí prostě uplynout nějaká daná doba, než si u nich můžete znovu zažádat. „Obvykle to jsou tři měsíce, někdy i půl roku, než je banka nebo nebankovní instituce ochotná znovu poskytnout klientovi, kterému už půjčovala, další úvěr,“ říká Laisek. A pozor: velmi často takovému klientovi nepůjčí ani jiná instituce než ta, od které jste si půjčili posledně. Banky a nebankovní instituce totiž sdílejí registr dlužníků, kde shromažďují informace o existujících, ale i splacených dluzích svých klientů.
Registr dlužníků je ale pro žadatele o úvěr zdrojem ještě dalších nástrah. Když si například člověk úspěšně zažádá o půjčku u banky nebo nebankovní společnosti, nechá si zpracovat smlouvu, ale nepodepíše ji, protože si peníze půjčil někde jinde, nemůže počítat s tím, že v momentě, kdy bude znovu potřebovat půjčit peníze, postačí mu jen obnovit jednání o už připravené smlouvě. Poskytovatel úvěrů v registru uvidí, že daný člověk si před nedávnem sjednal jinou půjčku, takže nechá běžet na další půjčování moratorium. „S novou půjčkou se navíc může změnit rizikový profil klienta, takže ani po uplynutí ‚ochranné lhůty‘ pak už další půjčku nemusí dostat,“ upozorňuje Zbyněk Laisek.
Dlužníci si připlatí
Půjčit člověku, který má už napůjčováno, je pochopitelně pro potenciálního věřitele větší riziko. A má-li ho podstoupit, nechá si za to zaplatit. Tuto přímočarou logiku potvrzují i reálné nabídky, které žadatelé o úvěr dostávají. Podívejme se pro ilustraci třeba na dva lidi, kteří zkoušejí najít nejvhodnější úvěr přes porovnávač Porovnej24. Oba budou chtít půjčit 200 tisíc korun se splatností šest let. Rozdíl je v tom, že jeden z nich nesplácí žádný jiný úvěr a nemá záznam v registru dlužníků. Druhý žadatel záznam v registru dlužníků má a nějaké půjčky splácí.
Klientovi bez dluhů Česká spořitelna, kterou srovnávač uvádí jako první v nabídce, v tomto případě půjčí peníze s úrokovou sazbou 9,8 % ročně a celkovým přeplatkem ve výši 68 704 korun. Moneta Money bank, která se zobrazuje v nabídce srovnávače jako druhá, nabízí úrokovou sazbu 5,9 % a přeplatek 38 032 korun.
Nabídka pro klienta v dluzích je o poznání ostřejší. Pokud do srovnávače zadá, že má záznam v registru dlužníků a aktuálně splácí půjčky, mezi prvními nabídkami se mu ukáže úvěr od firmy Acema Credit. Ta účtuje úrokovou sazbu ve výši 15,3 % ročně a celkový přeplatek úvěru je 125 467 korun. Po ní následující Vitacredit jde ještě dál. U úvěru, za který je navíc potřeba se zaručit nemovitostí, uplatňuje úrokovou sazbu 33,2 % ročně a celkový přeplatek činí 274 040 korun.
Není se ovšem co divit, že dlužníkovi půjčí málokdo, a pokud, pak za tučný příplatek: „U klientů, kteří mají uzavřených víc úvěrových smluv, se riziko, že se dostanou do problémů a přestanou splácet, zvyšuje radikálně. Riziko nesplácení je u lidí s jedním úvěrem třináct procent, u klientů s víc než pěti úvěrovými smlouvami je to už 22 procent,“ upozorňuje Laisek. Při posuzování úvěruschopnosti bylo v loňském roce podle dat Bankovního a Nebankovního registru klientských informací (tedy takzvaných registrů dlužníků) zamítnuto devět procent všech žádostí o úvěr. Dvě třetiny žadatelů o úvěr dostaly stopku kvůli nesplácení minulých závazků, přibližně u třetiny z nich pak potenciální věřitelé usoudili, že jim hrozí předlužení.
