Podpisem úvěrové smlouvy souhlasíte se všemi podmínkami banky, která vám úvěr poskytuje. Tou nejzásadnější je včasné a řádné splácení. Banky se samozřejmě snaží zájemce o půjčky co nejlépe prověřit, přesto ne každý pak úvěr vzorně splácí. Někdo špatně počítá, někdo má smůlu a jiný – jiný je třeba prostě tak trochu zmatkař a lempl. A pak přicházejí upomínky, druhé upomínky, sankce… Kromě biče se ale banky a úvěrové společnosti snaží své klienty motivovat také cukrem. Typická pozitivní motivace je snížení úroků nebo připsání určitého bonusu. Stále častější je pak dnes odpuštění několika posledních splátek.
„Řádné splácení umíme náležitě ocenit“, říká ve svém sloganu Česká spořitelna. U půjčky vám odpustí až deset splátek a u sloučení půjček dokonce až dvanáct splátek.
Klient si vezme půjčku ve výši 110 000 Kč se splatností 84 měsíců a úrokovou sazbou 13,13 procenta ročně. Měsíční splátka je 2020 korun. Jednorázový poplatek za přijetí, posouzení a vyhodnocení žádosti o úvěr je 1100 korun. Sečteno a podtrženo vychází roční procentní sazba nákladů (RPSN) této půjčky na 14,55 procenta a celková částka ke splacení 170 767 Kč. Díky řádnému splácení bude u tohoto úvěru počet odpuštěných splátek 10, doba splácení 74 měsíců, přepočtená úroková sazba potom 10,26 procenta ročně, RPSN 11,32 procenta a celková částka splatná spotřebitelem bude 150 567 Kč. Výše měsíční splátky se nemění.
Odpouštění splátek může být trvalejší strategií, jak dlužníky motivovat k lepšímu splácení, zároveň je to ale pochopitelně lákadlo, abyste si půjčku vzali právě u ústavu, který „odpouští svým dlužníkům“. Pokud jde především o získávání klientů, může mít odpouštění povahu jen krátkodobé akce.
To je příklad dalšího kolosu, který se do škrtání splátek pustil, totiž Komerční banky. Pro smlouvu o Osobním úvěru s dobou trvání aspoň šest let, kterou si u této banky uzavřete v období od začátku roku do konce března, platí, že vám vrátí první a poslední anuitní splátku. První anuitní splátku vám vrátí, pokud ji uhradíte včas.
Marketingově velmi schopná Air Bank tento bonus u svých půjček naopak poskytuje dlouhodobě, už od listopadu roku 2012. Při sjednávání půjčky nejdříve každému žadateli stanoví jeho základní úrokovou sazbu i výši měsíční splátky. Pokud nebude klient na splátkách dlužit víc než sto korun déle než pět dnů, odpustí mu banka několik posledních splátek. Kolik, to záleží na výši a délce půjčky a také na výši stanovené základní sazby. Po konečném rozpočtení se může se dostat na úrokovou sazbu 8,9 procenta ročně a RPSN 9,28 procenta.
Zákazník by se ovšem při výběru půjčky neměl řídit pouze akčními nabídkami. Na trhu existují i nabídky s nižší sazbou bez podmínek. Pochopitelně – když nebudete řádně splácet, čekají vás sankce. Vlastně můžete u dvou společností mít půjčeno stejně peněz, za které zaplatíte stejnou cenu – jedna vás ale v případě neřádného splácení potrestá sankcí, druhá vás nepochválí bonusem. Rozdíl je pak víceméně jen psychologický.
I proto je potřeba vždy bedlivě pročíst smlouvu. Stejně jako u všech ostatních finančních produktů, i tady je třeba pohlídat si další parametry smlouvy a nenechat se zlákat na první dobrou. Zdůrazňuje to i úvěrový specialista Zbyněk Laisek z portálu Porovnej24.cz: „Při porovnávání nabídek neberte v úvahu jen počet odpuštěných splátek, ale i jejich výši včetně dalších nákladů. Zároveň si důkladně přečtěte ve smlouvě o úvěru definici řádného splácení, abyste bonus opravdu dostali.
Neradi čtete drobné písmo? Najděte nejvýhodnější půjčku rychlým on-line srovnáním.
Nezapomeňte také, že konečně sazby většina bank stále určuje podle bonity klienta. U inzerovaných nabídek půjček prakticky vždycky najdete magickou formulku již od nebo něco podobného. Čísla z inzerátů nemusí platit pro vás. Nespoléhejte nikdy na jedinou nabídku a snažte se trh pokud možno důkladně prověřit a porovnat. Pokud se do toho budete chtít pustit sami, nezapomeňte na jedno riziko: banky mezi sebou sdílejí informace o žadatelích o půjčky. Když jich oslovíte víc, bezpečnostní mechanismy vás můžou vyhodnotit jako potenciálně nevěrohodného klienta, jako člověka, který má rozjednáno příliš mnoho půjček, takže s jeho splácením by to mohlo být všelijaké. Minimálně k předběžnému ohmatání trhu proto můžeme doporučit použití některého spolehlivého a nezávislého internetového srovnávače.
Jakou cenu má vaše nemovitost?
Získejte na pár kliknutí jediná certifikovaná data o realitním trhu a rozhodujte se na základě správných informací.
Sdílejte článek, než ho smažem
