Už jsou zase tady. Svátky klidu, míru a zadlužování. Vánoce se změnily v konzumní orgie a ruce si mnou především banky, splátkové firmy, ale také nepoctiví poskytovatelé úvěrů a lichváři. Předvánoční půjčky jsou totiž stále populárnější. Lidé z neziskovek a spotřebitelských sdružení, kteří pak pomáhají dlužníkům řešit svízelnou situaci, nestačí kroutit hlavou. „Náš pohled asi nikoho nepřekvapí. Půjčky na dárky? Jedna z největších zbytečností, na které si lze vůbec půjčit, zvláště pokud jde o nákup hraček či zbytné módní elektroniky. Málokdo o půjčce na vánoční dárek přemýšlí jako o investici. Málokdo si před Vánocemi řekne, že potřebuje například pračku, na kterou si vezme úvěr, a kterou si pak dá celá rodina jako dárek,“ stýská si právní poradce dTestu Miloš Borovička.
Vánoční půjčky v řádech tisíců korun sice nebývají hlavním důvodem toho, proč lidé padají do dluhové pasti, můžou být ale vstupní branou do světa půjček pro lidi, kteří si později zvyknou půjčovat znovu peníze na věci, které si nemůžou dovolit. Další ohroženou skupinou jsou pak notoričtí dlužníci, kteří už tak mají závazky, které nestíhají splácet – ale před Vánocemi si stejně znovu půjčí. „Spíš než že by se jednalo o jedinou příčinu, bývá často dluh na vánoční dárek spouštěčem řetězce, který v konečném důsledku vede k dluhové pasti. Kvůli pravidelné splátce za spotřebitelský úvěr se člověk dostane do prodlení s platbou nějaké služby jako telefon, nájem, energie. Když pak hrozí přerušení poskytování této služby, tak si člověk bere nějaký rizikovější úvěr, a potom už to jde rychle. Podobné to je při nečekané ztrátě zaměstnání, pak běžný spotřebitelský úvěr představuje první hřebík do rakve,“ vysvětluje vedoucí programu kariérního a dluhového poradenství Člověka v tísni Daniel Hůle.
Stačí si v Googlu zadat slovní spojení „vánoční půjčka“ a během pikosekundy se vám najdou stovky „supervýhodných“ nabídek, které slibují finanční pomoc před Vánocemi. Na jedné webové stránce na vás například kouká roztomilý pejsek v čepičce Santy Clause, který vzkazuje, že si máte dopřát krásné Vánoce i vy. Na jiném serveru zase lákají na něco jiného: „Každý kdo si vezme tři – a více půjček v uvedeném období, a splatí aspoň 3 do 21. 12. 2014 má možnost vyhrát dárkový certifikát v hodnotě 15 000 Kč.“ No neberte to. Získat půjčku na vánoční dárky nebylo nikdy tak snadné. Zato vždycky stejně hloupé…
Obrázek zvětšíte klikem. Zdroj: www.pujcka7.cz. Výhercům gratulujeme.
Nepoctiví poskytovatelé půjček, nazývejme je třeba úvěroví predátoři, jsou velmi flexibilní a každý rok dokážou dobře cílit na ty, kteří chtějí během Vánoc utratit víc, než mají v peněžence a na účtu. I když média a občanské poradny dávají důrazná doporučení, na co by si měl člověk při sjednávání úvěru dávat pozor, pro podvodníky není zas tak velký problém jednu z oblíbených fint ze smlouvy vymazat a nějakou jinou, méně známou, tam naopak přidat. „Poslední dobou zaznamenáváme případy zprostředkovatelů půjčky, kteří chtějí zálohu na splácení předem. Klient samozřejmě neuvidí ani půjčené peníze ani ty své. Bohužel stále se najdou tací, kteří vyberou své poslední úspory v naději, že bude líp. Někdy mám i pocit, že není třeba vymýšlet nic rafinovaného. Vidina peněz mnohým spotřebitelům zaslepuje úsudek, a ač by se k potřebným informacím dostali, nezajímají je. Pak je každá rada drahá,“ říká smutně Miloš Borovička.
A jak to chodí v praxi, popisuje i Zdeněk Soudný, mluvčí projektu Navigátor bezpečného úvěru: „Ti nejhorší, lichváři, půjčují mnohdy bez smlouvy, případně se smlouvou, která obsahuje podmínky na hraně či za hranou zákona. Ti ‚chytřejší‘ se často specializují na některý z faktorů, který směrem ke spotřebitelům potlačují – například zdůrazňují výši měsíční splátky, ale už neříkají, jak dlouho se bude splácet. Úvěr se tak může značně prodražit, protože sice s malou měsíční splátkou jej spotřebitel bude splácet o mnoho měsíců déle, než by bylo na trhu standardem. Nebo spotřebitele dostávají na měsíčních poplatcích či sankčních podmínkách.“ Dalším oblíbeným trikem je prý také to, že je ve smlouvě uvedeno, že se bude půjčka splácet v týdenních intervalech. Protože ale bylo původně inzerováno, že klient musí měsíčně splácet částku XY, vůbec ho nenapadne, že by ji měl každý týden posílat rozdělenou na čtyři díly. A protože si pořádně nepřečetl smlouvu, kterou podepsal, bohužel tak jako většina dlužníků, může se úvěr kvůli neodeslaným splátkám snadno zesplatnit. A než se člověk naděje, tak na dveře klepe exekutor.
Pokud si i přes naše varování chcete na vánoční veselí vypůjčit, snažte se alespoň dodržovat základní pravidla bezpečnosti. „Nejsme-li imunní a opravdu máme pocit, že o Vánocích je potřeba utratit i to, co nemáme, nevolejme na čísla vylepená na okopírovaných plakátcích na zastávkách, vyhněme se těm, kteří slibují půjčit každému, na cokoliv a bez otázek. Pokud vůbec nějaké peníze dostaneme, příští Vánoce už nebudeme přemýšlet, jak zaplatit dárky, ale jak nepřijít o střechu nad hlavou. Lichváři a podvodníci mají před Vánocemi žně. Hledejme mezi solidními finančními institucemi. Často můžeme mít jako pravidelní zákazníci lepší podmínky tam, kde nás znají. Hlavně nevěřme tomu, že půjčky vydělávají,“ radí Miloš Borovička z dTestu.
„Rád bych řekl, že se objevují nějaké nové chyby, ale bohužel se ukazuje, že se jedná stále o stejné prohřešky. Tím největším je půjčování si od rizikových poskytovatelů úvěrů. Stále příliš mnoho lidí věří reklamám na tramvajových zastávkách a lampách veřejného osvětlení a půjčují si od společností, kterou jsou naprosto mimo jakoukoli regulaci a kontrolu. Podepisují dokumenty, které nečtou nebo jim nerozumí. Zaměřují se jen na měsíční splátku – ta je pro ně rozhodující pro rozhodnutí, kde si půjčí. Zapomínají ale na délku splácení, různé sankční podmínky a podobně,“ říká Zdeněk Soudný, zástupce projektu Navigátor bezpečného úvěru.
Už několik let zveřejňuje Navigátor bezpečného úvěru žebříček „bezpečných půjčovatelů“. Letos se na jeho vrcholu umístila Komerční banka, následovaná mBank, Home Creditem a Air Bank. Za nimi byly v těsném závěsu Equa Bank a Cetelem . „Celkem sedm společností se umístilo v bodovém hodnocení nad hranicí devíti bodů, což lze považovat za velmi dobrý výsledek,“ říká k výsledkům ekonom Michal Mejstřík, který zároveň vysvětluje, proč většina klasických bank nedopadla příliš dobře: „Na rozdíl od nových dynamických bank a značkových nebankovních společností své produkty nevyvíjejí, nechovají se ‚prospotřebitelsky‘.“
Více informací najdete na webu projektu
Ze studie Navigátor bezpečného úvěru 2014, kterou tento týden zveřejnila analytická společnost EEIP ve spolupráci s Karlovou univerzitou v Praze, vyplývá, že se trh bezpečných poskytovatelů půjček stále vyrovnává. Výsledky tak potvrzují loňské zjištění, že jsou už bankovní a „značkové“ nebankovní domy z hlediska bezpečnosti poskytovaných služeb srovnatelné. „Cena přestala být nejdůležitějším parametrem, protože se u bezpečných poskytovatelů pohybuje ve velmi úzkém rozmezí. Pro rozdělení a odlišení jednotlivých společností je tak potřeba hledat mnohem přísnější kritéria. Ta mohou na spotřebitele působit jako detaily. Přesto hrají významnou roli v případě potíží se splácením nebo při nestandardních situacích. Právě tady se ukazuje obrovský rozestup mezi společnostmi,“ vysvětluje zakladatel projektu profesor Michal Mejstřík.
Tvůrci studie zároveň upozorňují na to, že se rozevírají nůžky mezi bezpečnými poskytovateli půjček a úvěrovými predátory, jejichž lichvářské praktiky znamenají pro potenciální klienty značné riziko. Problém je tedy především v šedé zóně, ve které se pohybují tisíce poskytovatelů půjček. Ti podle odhadů napůjčují v podobě bezúčelných spotřebitelských úvěrů až třicet miliard korun.
Předpokládáme, že si náš článek otevřou nejen ti, co o předvánoční půjčce jen uvažují, ale i dlužníci, kterým jejich závazky už přerostly přes hlavu. Právě oni jsou nejrizikovější skupina, která se nejčastěji obrací na pochybné věřitele. „Bohužel jde většinou o lidi, kteří jsou už zoufalí, protože jim nikde jinde nepůjčí. Mají několik dluhů a nezvládají splácet. Většinou to ale končí tak, že se třeba o měsíc či dva podaří odvrátit exekuci, ale později do ní stejně spadnou. A často s ještě větším dluhem,“ varuje úvěrová analytička společnosti Partners Lucie Drásalová, která dlužníkům radí, aby při prvních problémech se splácením co nejrychleji kontaktovali věřitele a snažili se s nimi domluvit posunutí splátky nebo nový splátkový kalendář.
A ve stejném duchu hovoří i Daniel Hůle z Člověka v tísni: „Důležité je příliš neotálet. Osobně bych doporučil vyhledat pomoc některé neziskové organizace nabízející odborné poradenství. Ať už to jsou občanské poradny, Poradna při finanční tísni nepotřeba naše pobočky Člověka v tísni. Pokud jde o nějakou momentální disbalanci, nejlepší je domluva s věřitelem. Pokud je situace vážnější a člověk se dostává do dlouhodobějšího deficitu, pak je třeba buďto hledat úspory, zvýšit příjem, anebo zkusit takzvaný osobní bankrot, přesněji oddlužení. Zde je však třeba připravit se na velmi dlouhou a trnitou cestu.“
Pokud tedy nemáte před Vánocemi dost peněz na dárek v podobě ultratenké televize, nejnovějšího iPhonu nebo modelu helikoptéry na dálkové ovládání, tak si radši pořádně promyslete, jestli vám to opravdu stojí za ten stres při splácení v novém roce. Nejlepším dárkem by totiž mohlo být to, že si půjčku na zbytečnosti prostě nevezmete.
Kolik ušetříte s fotovoltaikou?
Zjistěte své roční úspory zdarma a do 2 minut. S Řešímto.cz porovnáte nabídky od ověřených dodavatelů ve vašem okolí.
Sdílejte článek, než ho smažem
