Dvakrát měř a pak zvaž, jestli vůbec řezat! Předvánoční srovnání úvěrů

Ondřej Tůma | rubrika: Co se děje | 13. 12. 2011 | 6 komentářů
Ve jménu Ježíška podávají prst čertovi jménem půjčka! Tak jako v předešlých letech se před Vánocemi řada lidí rozhodla zadlužit. Musí Ježíšek opravdu chodit s tak naditým pytlem dárků? Půjčka je totiž drahá. I když ne všude stejně. Přinášíme orientační srovnání, o kolik také můžete půjčku přeplatit.
Dvakrát měř a pak zvaž, jestli vůbec řezat! Předvánoční srovnání úvěrů

Pokud čekáte článek, který by radil, jak si pohodlně a za co nejvýhodnějších podmínek opatřit předvánoční půjčku, jste na špatné adrese. Něco podobného nemáme v úmyslu.

Nakupování vánočních dárků na dluh je jednou z největších hloupostí, kterou můžou lidé udělat. Jednohlasně se na tom shodují odborníci, kteří pomáhají zoufalým domácnostem najít cestu z dluhové spirály. Opravdu vám zlepší Vánoce plochá televize, nejnovější mobil či drahé hračky pro děti? Pokud na tyto věci navíc před svátky nemáte peníze, budete je mít příští rok, abyste mohli splácet dluh i úroky? „Je potřeba se obrnit proti reklamám a dopředu zvážit alternativní dárky, které potěší a příliš nezatíží rodinnou kasu. Vím, že je to těžké zejména pro rodiny, které chtějí dopřát svým dětem ‚ty pravé‘ Vánoce,“ říká Petra Kozlová z Občanské poradny v Rychnově nad Kněžnou a dodává, že se „dárky na dluh“ nemusí později prodražit jen o úroky a poplatky k úvěru, ale v extrémních případech taky o penále za prodlení nebo náklady za soudní řízení či exekuci.

Petra Kozlová

Je Česko Dluholand?

Že byste si nikdy kámen dluhu na krk neuvázali? Vy možná, jak to ale chodí v jiných domácnostech?

Rozhovor „z terénu“ s šéfkou Občanské poradny Rychnov nad Kněžnou a známou „krotitelkou dluhů“ Petrou Kozlovou:

Kdy se přestanou domácnosti zadlužovat?

Většina rodin v České republice radám odborníků příliš nenaslouchá. Zadlužení českých domácností se rok od roku zvyšuje, před vánočními svátky zejména.

Co všechno musíte mít?

... no prostě všechno! Reklamy, jako je ta níž, fungují. „Zaplatíme za vás první splátku.“

Abychom čtenáře neuvedli v pokušení, odkazujeme na reklamu zahraniční. Domácí si jistě domyslí sami…

Jen během letošního října se Češi zadlužili o dalších 4,6 miliardy korun, takže výše celkového dluhu domácností již dosahuje neuvěřitelných 1,102 bilionu korun. Problémy se zadlužením a následným splácením dluhu mají především rodiny s nízkými příjmy. Zvlášť situace, kdy jeden z dospělých členů domácnosti přijde o práci, bývají kritické. Na to upozorňuje i Martin Kovalčík, mediální koordinátor Programů sociální integrace organizace Člověk v tísni. Právě tato organizace před pár dny zveřejnila Index etického úvěrování, tedy projekt, jenž analyzuje podmínky, za kterých poskytují nebankovní společnosti své spotřebitelské úvěry. „Lidé by měli porovnat svoje příjmy a výdaje a zjistit, kolik budou měsíčně odkládat na splácení úvěru. Počítat by měli i s určitou rezervou, ze které by hradili splátky, kdyby jim kvůli nemoci nebo ztrátě zaměstnání vypadl příjem,“ dodává Kovalčík.

Smlouvy nečteme, a když ano, tak špatně

Posedlost konzumem nepředstavuje jediný problém. Při hledání dalších příčin sebezničujícího zadlužování nemusíme jít ani příliš daleko. Opět totiž narážíme na finanční negramotnost obyvatelstva. Kámen úrazu bývá především v tom, že lidé podepisují smlouvy, kterým nerozumějí. Při půjčkách navíc nesledují nejdůležitější ukazatele, tedy: o kolik dohromady půjčenou částku přeplatí, jaká bude výše měsíční splátky včetně poplatků a co bude následovat, pokud se někdy s platbou zpozdí. „Spotřebitelé slyší na hlášky typu ‚50 000 Kč jen za 999 Kč měsíčně‘. Málokdo však jde pro kalkulačku a vynásobí si měsíční splátku počtem měsíců, které bude dluh platit. Nejdůležitější ustanovení smlouvy, jako jsou úroky z prodlení, smluvní pokuty či RPSN, pak lidé zcela přehlížejí. Většinou si spotřebitelé smlouvu bohužel ani nepřečtou,“ poukazuje na smutnou realitu advokát Ondřej Daněk ze sdružení Spotřebitel.net.

RPSN: spočítejte si cenu své půjčky na naší kalkulačce. Podrobnější informace o tom, co je roční procentní sazba nákladů (RPSN) a jak ji používat hledejte v příslušné lekci naší Školy finanční gramotnosti

Výpočet RPSN

Další kalkulačky

Je to právě nevýhodně sestavená smlouva, co spoustu dlužníků uvrhne do velkých problémů. „Ve smlouvě by měla být jasně uvedená výše půjčky, termíny splatnosti, úroku a dalších položek spojených s úvěrem. Pozor na neurčité formulace, které mohou znamenat, že člověk musí předat splátku hned v den podpisu smlouvy. Dále je dobré se ujistit, zda smlouva umožňuje předčasné splácení. To zaručuje zákon, klient hradí jedno procento dosud nesplacené částky plus nutné náklady věřitele spojené s předčasným splácením,“ vyjmenovává důležité body úvěrové smlouvy Martin Kovalčík z organizace Člověk v tísni. Lidé by si měli dávat rovněž pozor na rozhodčí doložku, která ve smlouvě určuje arbitra, který bude řešit případné spory. Jeho rozhodnutí však není přezkoumatelné soudem, což je pro spotřebitele velmi rizikové.

Rozlišujte mezi poskytovateli půjček

Jména hloupých na všech sloupích? Tentokrát to asi neplatí, na všech sloupích spíš najdete jména všelijak dobře podšitých lišek. A jména hloupých na smlouvách s těmi liškami.

Předvánoční půjčování však často bývá jen důsledkem předchozího předlužování. Půjčky na bydlení, auto, vybavení domácnosti, dovolenou u moře – to vše se nasčítá a rodina zjistí, že nemá před svátky dostatek peněz na nákup dražších dárků či silvestra na horách. „Protože nezvládají splácet, řeší momentální finanční nedostatek způsobem, který už znají a který je pro ně pohodlný, tedy dalším menším úvěrem či půjčkou. Nejprve u bank, později u nebankovních společností, a když už ani ty nepůjčí, zkusí to s takzvanými ‚no name‘ poskytovateli, které známe ze samolepek na odpadkových koších a sloupech veřejného osvětlení,“ vysvětluje Petra Kozlová a upozorňuje tím na způsob, jakým dlužníci padají na úplné „půjčkové“ dno.

Proto je potřeba zdůraznit, že všechny poskytovatele spotřebitelských půjček nemůžeme házet do jednoho pytle. Naopak je nutné jednotlivé subjekty důkladně sledovat a upozorňovat na rozdíly. Mezi většími poskytovateli nebankovních půjček se celková situace z pohledu spotřebitelů zlepšuje. Problém tak představují především některé malé společnosti, které využívají toho, že zadluženým lidem již nechce žádný jiný subjekt půjčit, takže jim nabízejí peníze s obrovským úrokem a obřími sankčními poplatky v případě nesplácení.

Na tom, že by měly být subjekty poskytující půjčky pod drobnohledem, trvá kromě organizace Člověk v tísni i společnost EEIP v čele s ekonomem Michalem Mejstříkem, který je garantem projektu Navigátor bezpečného úvěru. Ten vznikl ve spolupráci s Karlovou univerzitou a měl by spotřebitelům pomoci v orientaci ve světě půjček a rozeznávání bezpečných a predátorských poskytovatelů. „Dlouhodobým cílem by mělo být, aby bezpečná část žebříčku zůstala ucelená, zatímco neuspořádaný a značně nesourodý zástup netransparentních poskytovatelů na druhé straně se zmenšoval,“ dodává Petr Teplý, hlavní manažer projektu.

Srovnání některých poskytovatelů spotřebitelských půjček

Anketa

Máte už nakoupené dárky?

Peníze.cz si pro své srovnání vybraly dva modelové příklady půjčky:

  • 30 tisíc korun s dobou splácení 12 měsíců a
  • 50 tisíc korun s dobou splácení 24 měsíců.

Porovnávat budeme jak bankovní poskytovatele, tak úvěrové (nebankovní) společnosti. Z obou tabulek je zřejmé, že u některých subjektů půjčenou částku výrazně přeplatíte. Zatímco někdy jde o pár tisíc, jindy může člověk připlatit i desetitisíce. Při pohledu na sloupce s ročním úrokem a výší RPSN pak asi každého napadne, že spousta lidí si zkrátka tento údaj s celkovou splácenou částkou nespojí. Potvrzují se tedy slova odborníků, kteří bojují proti finanční negramotnosti: u půjčky si jako první zjistěte, o kolik celkovou částku přeplatíte a jaká bude výše měsíční splátky včetně poplatků. A samozřejmě – buďte připraveni na nejhorší a nezapomeňte zjistit, jaké jsou případné sankce.

30 tisíc na 12 měsíců

Poskytovatel půjčkyRoční úrok (%)RPSN (%)Měsíční splátka (včetně poplatků) (Kč)Celkem (Kč)
Česká spořitelna17,729,262771 + jednorázový popl. 40033 652
ČSOB11,917,82273032 760
Komerční banka15,923,21. splátka 164, 2.–11. splátka 3020, 24. splátka 301833 382
Home Credit16,9523,8282233 864 (při bezproblémovém splácení se vrací částka 1518)
Cofidis3232289634 752
ECredit41,64102,58359043 080
Cetelem18,8820,6276333 156
Money Service Corporation18,531,9663,112758 + jednorázový popl. 4500 37 596
Zdroj: jednotlivé společnosti, data pocházejí z prvního prosincového týdne

50 tisíc na 24 měsíců

Poskytovatel půjčkyRoční úrok (%)RPSN (%)Měsíční splátka (včetně poplatků) (Kč)Celkem (Kč)
Česká spořitelna16,722,862498 + jednorázový popl. 50060 438
ČSOB11,915,72241758 008
Komerční banka15,920,61. splátka 226, 2.–23 2608, 24. splátka 258760 189
Cofidis2424258662 087
ECredit32,7672,47350084 000
Cetelem16,517,8246059 040
Money Service Corporation18,531,962508 + jednorázový popl. 4500 64 692
Zdroj: jednotlivé společnosti, data pocházejí z prvního prosincového týdne
Odeslat
e-mailem

Líbil se vám článek?

+15
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 6 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

13. 12. 2011 11:56, Slávka

Ekonomickým varováním a radám nenaslouchá ani samotná vláda,natož obyčejný občan.Ten se musí přesvědčit na vlastní kůži,protože dneska už nevěří nikomu a ničemu,že ON bude muset dluh na rozdíl od vlády splatit.Naše rodina se vrátila ke starým tradicím:malá pozornost,o to více komunikace při setkání celé rodiny.

+2
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (6 komentářů) příspěvků.

A tohle už jste četli?

Škola finanční gramotnosti: jak odolat předvánočním lákadlům

6. 12. 2011 | Roman Baroš

Škola finanční gramotnosti: jak odolat předvánočním lákadlům

„Vánoce jsou svátky klidu, nezkoušejte naši třídu,“ psávalo se ve škole na tabuli. Ve Škole finanční gramotnosti vás zkoušet nebudeme, zkoušky totiž v předvánoční čas čekají na každém... celý článek

Spotřebitelské úvěry: zkrotí zákonodárci rozhodčí doložku?

31. 10. 2011 | Petra Dlouhá | 16 komentářů

Spotřebitelské úvěry: zkrotí zákonodárci rozhodčí doložku?

Než nastoupíte na hřiště, podepíšete bezpodmínečnou kapitulaci. A na konci zápasu se divíte, že do šatny odcházíte jako spráskaný pes. Tak se dá popsat fungování rozhodčí doložky –... celý článek

Neživot na dluh

30. 10. 2011 | redakce Peníze.CZ

Neživot na dluh

Do trablů s dluhy se může dostat i zombie. Zatímco člověk si ale může umřít a dluhy nechat dědicům, co zbývá nemrtvému?

Malé věci dělají velký rozdíl: pravda o půjčkách

12. 10. 2011 | Vladimír Švorba | 10 komentářů

Malé věci dělají velký rozdíl: pravda o půjčkách

Jedna společnost, která půjčuje lidem peníze, v sadě svých televizních reklam hlásá, že malé věci dělají velký rozdíl. Jak to vlastně myslí? A nejsou ty reklamy vlastně klamavé? Zjistili... celý článek

Nevíte si rady s půjčkou? Úvěr si můžete nechat posoudit předem (a zdarma!)

14. 7. 2011 | František Mašek | 2 komentáře

Nevíte si rady s půjčkou? Úvěr si můžete nechat posoudit předem (a zdarma!)

Získat dobrý úvěr je od ledna snazší. Stačí porovnat nabídky firem poskytujících půjčky podle jednotného formuláře, který vyžaduje zákon o spotřebitelském úvěru. Kdo si přesto s výběrem... celý článek

Hledáte nové bydlení?

Berzrealitky

Vyzkoušejte náš katalog nemovitostí, při jehož tvorbě jsme se spojili s předním českým portálem Bezrealitky.

Partners Financial Services

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.