Nový zákon o spotřebitelském úvěru dlužníkům pomůže, vše ale zdaleka neřeší

František Mašek | rubrika: Co se děje | 22. 12. 2010 | 36 komentářů
Nový zákon o spotřebitelském úvěru dlužníkům pomůže, vše ale zdaleka neřeší
Blížící se Vánoce tradičně přinášejí „akční“ nabídku půjček. Jsou ale skutečně výhodné? Jak budou tyto půjčky vypadat za rok, kdy bude platit nový zákon o spotřebitelském úvěru? Přečtěte si, jaké změny se v souvislosti se spotřebitelskými úvěry chystají a na co si bude třeba dát pozor i v roce 2011.

Má cenu kupovat vánoční dárkyna dluh? Většina Čechů si to asi nejspíš nakonec rozmyslí. Jenže jak udělat blízkým radost, když máte hluboko do kapsy? Pro některé poskytovatele úvěrů to může být poslední příležitost, jak zájemcům poskytnout půjčky za „výhodných podmínek“. Od ledna 2011 bude totiž v České republice platit nový zákon o spotřebitelském úvěru, který vychází ze směrnice Evropské unie a podstatně zlepší postavení dlužníků vůči věřiteli. Víte, co se změní a čemu byste měli věnovat zvýšenou pozornost?

Nová právní norma se vztahuje na spotřebitelské úvěry od 5 000 do 1 880 000 korun, nikoliv však na hypotéky. Na rozdíl od Slovenska neuvádí, jak vysoký úrok je již vlastně lichva. Spotřebitelé budou mít větší práva, budou například moci odstoupit od úvěrové smlouvy do 14 dnů bez udání důvodu. Poskytovatelé úvěrů jim budou muset poskytnout daleko více informací a prokázat, že než někomu poskytli úvěr, důkladně si prověřili jeho schopnost splácet.

Předčasné splacení úvěru bude snazší než dosud. Věřitel ale může dlužníkovi účtovat náklady spojené s dřívější splátkou úvěru, maximálně však 1 %, respektive 0,5 % z předčasně splácené části úvěru.

Nepodepisujte nic pod tlakem!

Jedno se nemění: kdo se chce vyhnout potížím, neměl by uzavírat úvěrovou smlouvu pod tlakem – časovým, finančním či oběma – a skutečně využít možnost zjistit si před podpisem podrobnosti nabízené smlouvy. Postih za neposkytnutí požadovaných informací je velmi tvrdý. Pokud věřitel podstatně poruší informační povinnost, může být totiž úvěr dál úročen diskontní sazbou ČNB (aktuálně činí 0,25 %) a věřitel nemůže po klientovi žádat další platby.

Zákon také zpřesňuje, co lze zahrnout do RPSN (roční procentní sazba nákladů, jde de facto o veškeré náklady na úvěr). Věřitel také musí dlužníka upozornit, které výdaje či náklady v RPSN nejsou a bude je tedy platit zvlášť. (Kolik stojí úvěr neboli RPSN si můžete spočítat na naší kalkulačce.  

Od ledna také bude možné snáze vrátit zboží zakoupené na úvěr na předváděcích akcích Jde o to, že kvůli prohnanosti prodávajících klient často podepisuje dvě smlouvy – o koupi zboží a o spotřebitelském úvěru, který je vázán na kupní smlouvu. Co je mu pak platné, že odstoupí od kupní smlouvy, když musí dál platit úvěr, k jehož splácení se rovněž, někdy o tom ani nemusí vědět, zavázal!? Nově bude moci odstoupit od obou smluv.

Důležité změny v zákoně o spotřebitelském úvěru, které platí od 1. ledna 2011

  1. Před podpisem smlouvy máte právo na nejdůležitější informace o úvěru.
  2. Před podpisem máte právo vyžádat si smlouvu k přečtení.
  3. Když zjistíte, že ve smlouvě chybí povinné informace, budete mít úvěr levnější.
  4. Poskytovatel úvěru musí posoudit vaši schopnost splácet.
  5. Od smlouvy o půjčce můžete odstoupit do 14 dnů.
  6. Za předčasné splacení úvěru zaplatíte méně. U půjčky na více než rok je to maximálně 1 % z předčasně splacené částky, u kratších úvěrů 0,5 % z předčasně uhrazené částky.
  7. Když kupujete zboží na splátky a zboží vrátíte, zaniká i smlouva o půjčce.
  8. RPSN musí obsahovat všechny náklady na úvěr, je třeba uvést, které náklady v RPSN nejsou.
  9. V živnostenském rejstříku si může klient zkontrolovat, zda může poskytovatel úvěrů půjčovat peníze. 

V červenci by měl vstoupit do hry i finanční arbitr

Na dodržování zákona o spotřebitelském úvěru budou dohlížet ČNB a Česká obchodní inspekce. Po novele příslušné legislativy by mělo být navíc možné řešit od července 2011 spory spojené se spotřebitelskými úvěry (nebo i s kolektivním investováním) mimosoudně přes finančního arbitra Františka Klufu.

Ten nový zákon o spotřebitelském úvěru vítá, poukazuje však na některá nejasná ustanovení, počínaje vlastní působností zákona přes rozdílný výklad spotřebitelských úvěrů použitých na rekonstrukci nebo pojmy jako doplňková služba aj., které lze zatím vykládat různým způsobem. Spotřebitelé by měli podle jeho slov využívat především právo na zákonné informace, a to již před podpisem smlouvy. Pomoci jim přitom mají jednotné formuláře, v nichž se spotřebitel snadno dočte, co vše má splácet.

„Závisí pak jen na správném rozhodnutí spotřebitele, od koho si půjčí peníze. Měl by si samozřejmě důkladně předem pročíst či prostudovat, co podepisuje,“ dodává Klufa.

Právník Sdružení obrany spotřebitelů Prahy a Středočeského kraje Miroslav Huml pokládá za hlavní úskalí zákona o spotřebitelském úvěru stále nevyřešené otázky kolem rozhodčích doložek, které měl podle některých návrhů nový zákon zakázat. Pro rozhodování rozhodců pak může platit obecný princip spravedlnosti. Když se tedy ve smlouvě objeví rozhodčí doložka a spotřebitelé ji podepíší, nemohou podle Humla čerpat výhody nové legislativy. Na rozdíl od Slovenska nebyla nijak omezena maximální výše RPSN. Poskytovatelé úvěrů ji však u našich sousedů často obcházejí. Ve smlouvě si totiž vymíní, že se některé poplatky účtují zvlášť.

Nový zákon má omezit triky, jimiž někteří poskytovatelé úvěrů odírají dlužníky. Ti by si ovšem vždy měli důkladně přečíst úvěrové, případně další smlouvy, které obdrželi, a nepodepisovat je pod tlakem. A pokud jim nerozumí, konzultovat je, nejlépe s právníkem, a to samozřejmě předem, nikoliv až když jim teče do bot.

Občanské poradny či různá sdružení spotřebitelů jim mohou v rámci svých kapacit poradit bezplatně, a to i před vlastním podpisem smlouvy. Často má ale smysl kontaktovat tyto instituce i ex post. Některá ustanovení uzavřené úvěrové smlouvy mohou totiž odporovat zákonu, čehož je pak možné využít.

Půjčovali jste si někdy peníze? Co vám při vyřizování této půjčky nejvíce vadilo? Napište nám o tom!

Odeslat
e-mailem

Líbil se vám článek?

-6
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 36 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

22. 12. 2010 7:37, Pavel

Nevím, ale zdá se mi, že veškerá diskuse kolem půjček se pořád dokola točí kolem podpisu něčeho, co dlužník vůbec nečetl (ať už proto že je to drobným písmem, nebo že jej to v tu chvíli vůbec nezajímalo). A pořád se hledají argumenty, že za to vlastně může věřitel. Pokud vím, tak smlouvu o půjčce mohou podepsat pouze lidé svéprávní a starší 18-ti let. Samozřejmě dlužník nemusí smlouvu číst, nemusí ji však ani podepsat. Dlužník tedy bezesporu možnost volby má. Co má ale dělat věřitel, který má v ruce podepsanou smlouvu, peníze pryč a dlužník nesplácí protože část smlouvy je drobným písmem? Rozhodčí doložka je sprosté slovo a soud o částku dejme tomu 50 000 je z říše pohádek. Proč pořád dokola pláčeme nad osudem ubohých dlužníků, když přece stačilo tak málo - splácet podle dohodnutých podmínek a nebyl by problém s exekucemi a rozhodčími doložkami. Jestli je schopen splácet tak jak se zavázal je jeho osobní problém a neměl by za to být odpovědný věřitel.

+4
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

26. 12. 2010 23:32, pavel

Me kvuli registru temer nikde nepujci,jsem rad ze existuji nebankovni spolecnosti i kdyz jsou drahe.Osobne chodim kazdy mesic k mutuo.cz a bez nejmensiho problemu.Bylo by skoda kdyby to novy zakon nejak komplikoval.

-2
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (36 komentářů) příspěvků.

A tohle už jste četli?

Třikrát měř a jednou si vezmi úvěr

1. 10. 2010 | František Mašek | 11 komentářů

Třikrát měř a jednou si vezmi úvěr

Půjčíme vám i na nemožné!, slibují dál některé společnosti. Kdo chce půjčku, neměl by ji získat pod časovým či jiným tlakem. I tak mu někdy mohou v případě potřeby pomoci občanské poradny.... celý článek

Jen čtyři banky vás za předčasné splacení půjčky nepotrestají

22. 3. 2010 | Věra Tůmová

Jen čtyři banky vás za předčasné splacení půjčky nepotrestají

V Česku si jen čtyři banky neúčtují poplatky za předčasné splacení spotřebitelských úvěrů. U ostatních bude muset pokuta výrazně klesnout. Donutí je k tomu nový zákon o spotřebitelském... celý článek

Češi si myslí, že půjčka je levná, když jsou nízké splátky

3. 2. 2010 | redakce Peníze.CZ | 4 komentáře

Češi si myslí, že půjčka je levná, když jsou nízké splátky

Lidé se při půjčování řídí hlavně velkostí splátky. Celková zaplacená suma za úvěr či roční procentní sazba nákladů zajímá málokoho, říká Tomáš Prouza, ředitel pro rozvoj a péči o klienty... celý článek

Zaplacení dluhů vás z registru dlužníků hned tak nedostane

25. 1. 2010 | Jan Stuchlík | 25 komentářů

Zaplacení dluhů vás z registru dlužníků hned tak nedostane

Pokud jste nezaplatili splátku dluhu či fakturu za telefon, můžete se dostat do registrů dlužníků. I když dluh uhradíte, negativní zápis včetně data splacení v nich zůstane ještě několik... celý článek

Jak se zadlužit zodpovědně

31. 7. 2008 | Eva Sovová | 15 komentářů

Jak se zadlužit zodpovědně

Zadlužit se je vážné rozhodnutí. Občanské poradny umí bezplatně poradit, jak nespadnout do finanční pasti. Přinášíme deset základních otázek, na něž byste si měli odpovědět dříve, než... celý článek

Hledáte nové bydlení?

Berzrealitky

Vyzkoušejte náš katalog nemovitostí, při jehož tvorbě jsme se spojili s předním českým portálem Bezrealitky.

Partners Financial Services

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.