Účelové versus neúčelové úvěry

Ve většině bank si dnes lze vybrat mezi dvěma možnostmi spotřebitelských úvěrů. Lze volit mezi variantou účelovou, kdy banky peníze poskytují přímo na nákup konkrétního zboží, jako je například auto či vybavení bytu, nebo neúčelovou, tedy půjčkou na nákup čehokoliv.
Některé bankovní ústavy ovšem nabízejí pouze úvěry neúčelové, patří mezi ně Citibank, eBanka, Raiffeisenbank.

Levnější jsou účelové

Použití účelových úvěrů je tedy striktně vymezeno. Jejich čerpání je podmíněno předložením dokladu dokazujícího účelové čerpání prostředků, například faktury za zboží nebo kupní smlouvy. "Účelový úvěr chápe banka jako méně rizikový než úvěr neúčelový a to i díky jeho povaze. Částka je totiž vyplácena proti faktuře dodavatele, přímo na účet dodavatele daného zboží," vysvětluje produktový manažer Živnostenské banky Petr Víšek.

RPSN

Roční procentní sazba nákladů vyjadřuje procentní podíl z dlužné částky, jež je spotřebitel povinen zaplatit splátkové společnosti za období jednoho roku. Zahrnuje vedle ročního úroku z úvěru i veškeré související poplatky.

Právě skutečnost, že účelové úvěry jsou pro banky méně rizikové, je zohledňována i ve výsledné úrokové sazbě. Varianty účelové tak vyjdou levněji. Vezmeme-li napříkad roční procentní sazbu nákladů (RPSN) u obou variant, rozdíl se na první pohled nemusí jevit až tak markantní. Může jít o desetiny procentního bodu, ale také až o několik procentních bodů, což se ve výsledné ceně půjčky určitě promítne.
Fakt, že jsou účelové úvěry levnější, ale neplatí u všech bank. Například Komerční banka podle tiskové mluvčí Markéty Dvořáčkové úrokovou sazbou účelové úvěry od neúčelových nerozlišuje. 

Neúčelové jsou oblíbenější

I přes vyšší cenu neúčelových úvěrů platí, že jsou pro spotřebitele atraktivnější. Hlavním důvodem je skutečnost, že nemusí sdělovat a dokládat účel, půjčku jim banka poskytne na základě potvrzení příjmů. Často také klienti bankovních ústavů chtějí půjčku použít na více věcí najednou. Peníze jsou převedeny přímo na účty žadatelů a ti s nimi mohou libovolně nakládat.

"To, že jsou účelové úvěry levnější, je sice pravda, ale pro mě byla výhodnější neúčelová varianta," vysvětluje Eva Benešová, která si v listopadu vzala úvěr u České spořitelny. "Já peníze potřebovala na dovybavení bytu, kupovali jsme nábytek, sporák a myčku. Navíc jsme hotovost použili i na zaplacení některých oprav v bytě. Bylo by pro nás tedy příliš složité dokládat účel úvěru a navíc většina řemeslníků chtěla peníze na ruku," dodává.

V ČSOB je více než 80 % poskytnutých spotřebitelských úvěrů neúčelových. V podstatě totéž platí i pro HVB Bank."Větší zájem je bezpochyby o úvěry neúčelové, které se také pohybují v nižších objemech a jsou tudíž pro řadu klientů dostupnější. V současné době je poskytnutých neúčelových úvěru asi 90 %," uvádí Renáta Pintravová z tiskového oddělení.

Tak trochu naruby

Pravidlo levnějších účelových a oblíbenějších neúčelových spotřebitelských úvěrů neplatí v případě splátkových společností. Prodej na splátky jsou totiž půjčky účelové určené pro nákup černé a bílé elektroniky, zahradní techniky, dovolené a dalšího zboží. Zdaleka však nevyjdou tak levně jako úvěry v bankovních domech, ať účelové či neúčelové. Roční procentní sazba nákladů se u bankovních spotřebitelských úvěrů pohybuje mezi 10 až 15 %, kdežto u splátkových společností se může vyšplhat až na několik desítek procent.
Na druhou stranu, přestože jde o účelové půjčky, je splátkový prodej mezi spotřebiteli oblíben. Důvodem je hlavně možnost okamžitě si odnést vybrané zboží domů. Zástupce splátkové společnosti totiž s klientem vyřídí úvěr přímo v obchodě obykle do půl hodiny (v případě že s sebou má klient všechny potřebné doklady). Rychlost vyřízení úvěru je tak stále největším lákadlem pro zákazníky, kterému banky ješte nemohou zcela konkurovat (i když za poslední rok tento hendikep finanční instituce výrazně zmenšily). 

Na kolik vás vyjde úvěr?
	Varianta úvěru	Výše úvěru	Počet splátek	Výše splátky (Kč)	RPSN (%)
Česká spořitelna (profil, názory)	účelová	200 000	48	5 010	9,7
		50 000	48	1 297	11,71
	neúčelová	200 000	48	5 098	10,71
		50 000	48	1 319	12,71
Citibank (profil, názory)	účelová	nenabízí
	neúčelová	200 000	48	5 508	14,3
		50 000	48	1 554	18,92
ČSOB (profil, názory)	účelová	200 000	36	6 691	14,03
		50 000	12	4 370	11,35
	neúčelová	200 000	36	5 047	14,49
		50 000	12	4 464	15,87
eBanka (profil, názory)	účelová	nenabízí
	neúčelová	200 000	36	6 313,51	9,58
		50 000	36	1 578,38	11,82
HVB Bank (profil, názory)	účelová	200 000		6 488	11,64
		nenabízí
	neúčelová	200 000	60	4 633	15,21
		50 000	36	1 692	14,93
Komerční banka (profil, názory)	účelová	200 000	48	5 183	11,15
		50 000	48	1 295	11,15
	neúčelová	200 000	48	5 183	11,15
		50 000	48	1 295	11,15
Raiffeisenbak (profil, názory)	účelová	nenabízí
	neúčelová	200 000	36	6 341	10,1
		50 000	36	1 585	12,9
Volksbank CZ (profil, názory)	účelová	200 000	36	6 348	10,456
		50 000	pouze kontokorent
	neúčelová	150 000	36	4 761	10,537
		50 000	pouze kontokorent
Živnostenská banka (profil, názory)	účelová	200 000	46	5 166	10,38
		50 000	46	1 292	12,54
	neúčelová	200 000	46	5 377	12,84
		50 000	46	1 344	14,98
Zdroj dat: Banky

Vyznáte se ve variantách úvěrů? Který byste si pořídíli, učelový nebo neúčelový? Preferujete nižší sazbu, nebo "svobodu" nemuset prokazovat účelovost?