Auto na splátky: leasing nebo spotřebák?

Před několika dny jsme v článku Lízněte si auto přes e-mail představili výsledky našeho testu šesti leasingových společnosti. S vidinou pohodlné jízdy v novém vozu Škoda Octavia Combi Ambiente 1,9 TDI 81 kW s doplňkovou výbavou v celkové ceně 627 600 Kč včetně DPH jsme se byli ochotni na tři roky upsat leasingovce a zaplatit jí akontaci ve výši 30 %, tj. 188 280 Kč. Nebylo by ale výhodnější využít služeb banky?

Půjčte mi půl milionu

Po odečtení 188 280 Kč, které si samozřejmě půjčovat nemusíme, zbyde cca 450 tisíc Kč. Půjčí nám vůbec banky takto vysokou částku na spotřebitelský úvěr?
Zde je nutné upozornit na první rozdíl mezi spotřebitelským úvěrem a leasingem. Zatímco leasingovka vám půjčí za stejných podmínek bez ohledu na výši vašeho platu (ten by samozřejmě měl být alespoň vyšší než výše splátky), banka si své klienty pečlivě vybírá a půjčuje jim za různých podmínek na základě jejich bonity.
Vytvořili jsme proto "ideálního" klienta. Svobodný, bez závazků, bydlící ve vlastním bytě, s měsíčním hrubým platem ve výši 50 000 Kč. Chladné srdce každého bankéře musí zaplesat. E-mailem jsme banky požádali o sdělení, jestli a za jakých podmínek nám půjčí oněch 450 000 Kč (doba splácení 3 roky).
Zde si nelze odpustit malé odbočení. Ačkoliv účelem tohoto článku není hodnotit rychlost odpovědí jednotlivých bank, přesto nemůžu nezmínit, že se doba reakcí pohybovala pod třemi hodinami, což je výrazně méně než až několikadenní nereagování leasingových společností.

Ale zpět k tématu. GE Capital Bank (profil, názory) uvedla, že takto vysoké spotřebitelské úvěry vůbec neposkytuje, HVB Bank (profil, názory) nám poslala místo konkrétní kalkulace pouze obecné podmínky pro poskytování úvěrů, Raiffeisenbank (profil, názory) poslala základní informace o spotřebitelském úvěru, který ale dává pouze do výše 150 tisíc Kč. Kalkulace ostatních bank shrnuje následující tabulka (všechny banky požadovaly zajištění úvěru). Ještě je třeba poznamenat, že všechny banky ve své kalkulaci uvedly, že uvedené podmínky jsou pouze předběžné a konkrétní podmínky nám rád sdělí na základě propočtu bonity jejich pracovník.

Spotřebitelský úvěr
Banka	Úroková sazba p.a./%	Výše měs. splátky/Kč
ČSOB (profil, názory)	12,5	neuvedeno
Komerční banka (profil, názory)	10,79	14 688
Česká spořitelna (profil, názory)	7,9	14 074
e-Banka (profil, názory)	od 8,5	kolem 15 000
Zdroj dat: Údaje zaslané bankami

Sazby spotřebitelských úvěrů

Výsledky našeho testování jasně ukazují, že úrokové sazby spotřebitelských úvěrů, které vám banka poskytne, se většinou výrazně liší od ústavem uváděných v reklamních materiálech. Přesvědčit se můžete v článcích Sliby chyby českých bank  a Jak si vzít úvěr a nezbláznit se.

Jak tedy vycházejí finanční podmínky spotřebitelského úvěru ve srovnání s leasingem? Vyjdeme-li z nejvýhodnější nabídky spotřebitelského úvěru od České spořitelny, pak celkem zaplatíme 686 664 Kč (36x výše měsíční splátky + nevratný (!) poplatek za žádost o vyřízení úvěru 900 Kč + 3x roční poplatek za vedení úvěrového účtu 500 Kč). V porovnání s nejvýhodnější nabídkou leasingu, shodou okolností od Leasingu České spořitelny, kde vychází celková částka úhrady (tj. kolik celkově za auto zaplatíme) na 718 846 Kč, vychází spotřebitelský úvěr jednoznačně lépe.
Nesmíme však zapomenout, že v uvedené sumě leasingu je zahrnuté i havarijní pojištění, které v případě Leasingu ČS tvořilo 1 043 Kč měsíčně). Dále je velmi důležité připomenout, že kromě ČSOB, která skutečně spotřebitelský úvěr za oněch uvedených 12,5 % poskytne, u ostatních bank je nutné uvedené sazby považovat spíše za spodní hranici. Přičemž "reálná" výše úroků se bude pohybovat jinde, pochopitelně směrem nahoru (viz sloupek vpravo).
Obě varianty porovnává následující tabulka:

Leasing vs. spotřebitelský úvěr
Leasing České spořitelny (profil, názory)		Spotřebitelský úvěr České spořitelny (profil, názory)
Akontace	188 280 Kč	"Akontace"	177 600 Kč
Smluvní poplatek za uzavření smlouvy	3 138 Kč	Poplatek za přijetí žádosti	900 Kč
Zůstatková hodnota	1 000 Kč	Poplatek za vedení úvěrového účtu (za rok)	500 Kč
Měsíční splátka	14 793 Kč	Měsíční splátka	14 074 Kč
		Celkem bez havarijního pojištění	686 664 Kč
Sleva na povinném ručení*	-6 120 Kč	Havarijní pojištění (Generali, All risk, spoluúčast 10 %, min. 10 000 Kč, sleva 5 % při současném povinném ručení)	1 614 Kč/měs.
Celkem vč. havarijního pojištění	718 846 Kč	Celkem vč. havarijního pojištění	744 776 Kč
Zdroj dat: Údaje zaslané bankami *Viz článek Lízněte si auto přes e-mail

Pokud bychom použili spotřebitelský úvěr a pořídili si havarijní pojištění za stejných podmínek, jako v případě leasingové varianty (což ovšem není reálné, protože u leasingu je havarijní pojištění často až o 50 % levnější než pokud si jej sjednáváte sami), zaplatili bychom o necelých 26 000 Kč víc. Tuto sumu však je možné trošku snížit, pokud máme například u pojišťovny bonus na povinném ručení či havarijním pojištění za bezeškodní průběh.

V pokračování, které na stránkách Peníze.CZ najdete v příštích dnech, podrobně rozebereme, jaké výhody a nevýhody jednotlivé varianty financování koupě automobilu mají.

Kterou variantu byste zvolili vy? Jaké máte zkušenosti s leasingem? Koupili jste si auto na spotřebitelský úvěr? Vyhovoval vám tento způsob?