Jak probíhaly obě schůzky s finančním poradcem ZFP akademie víme z minulého dílu. Dnes se podívejme, co konkrétně finanční poradce připravil. Zadání a cíl finančního plánu uvádíme ve sloupku níže.
Finanční plán pro živitele rodiny
Pro mě jako manžela a hlavního živitele rodiny finanční poradce doporučil k finančnímu zajištění ve stáří založení penzijního připojištění u Penzijního fondu České pojišťovny (profil, názory) v měsíční výši 1 500 Kč. Tuto částku odůvodnil maximálními státními příspěvky ve výši 150 Kč měsíčně a zároveň daňovými úlevami až 3 840 Kč ročně.
Dále mi doporučil založení dalšího stavebního spoření u stavební spořitelny České spořitelny (profil, názory) nebo Raiffeisen stavební spořitelny (SSRB). Protože i když na něj teď nebudu spořit, poběží mi šestiletá vázací lhůta, a koupím si tak vlastně čas.
V rámci kapitálového životního programu mi finanční poradce navrhl kapitálové životní pojištění u ČSOB Pojišťovny (profil, názory) nebo České pojišťovny (profil, názory) na měsíční pojistnou a spořící částku 1 000 Kč až 1 200 Kč.
Abych ulevil svým daním, zajistil rodinu proti nenadálým životním událostem a zároveň si spořil na důchod, měl bych si měsíčně posílat 1 000 Kč do investičního životního pojištění Investor (profil, názory) od ING Nationale-Nederlander (profil, názory). Až by nám skončil revolving na našem termínovaném 300 000 Kč vkladu, měli bychom jej jako jednorázový vklad vložit na toto pojištění. Výhodou tohoto kroku prý bude zajímavé zhodnocení peněz. Když jsem se poradce zeptal, budou-li peníze také vázané až do 60. let, sdělil mi, že pokud se jedná o jednorázový vklad, tak nikoli, mohu s nimi prý volně nakládat.
| Zadání a cíl finančního plánu |
|
Tříčlenná rodina s pětiletou dcerou s průměrným čistým příjmem cca 26 000 Kč u manžela a 18 000 Kč u manželky. Majetek rodiny se skládá z družstevního bytu 2+1, osobního auta Škoda Fabia pořízeného na leasing s měsíční splátkou 6 500 Kč (konec splácení za 1,5 roku). Nájem + poplatky činí asi 4 500 Kč měsíčně, výdaje na stravu a ostatní zhruba 7 000 Kč. Rodina je schopna měsíčně spořit asi 10 000 Kč. V bance má jeden termínovaný půlroční revolvingovaný vklad ve výši 300 000 Kč, uzavřená dvě stavební spoření na cílové částky 300 000 Kč a 170 000 Kč, pojištěný byt na pojistnou částku 500 000 Kč při ročním pojistném 2 500 Kč a pojištění odpovědnosti za škody občanů s pojistným 300 Kč za rok. |
Finanční plán pro manželku
Pro manželku náš finanční poradce rovněž navrhl založení penzijního připojištění u Penzijního fondu České pojišťovny (profil, názory) a měsíční spoření 1 500 Kč.
Ani u stavebního spoření by nedošlo k jinému návrhu než u manžela, tzn. založení dalšího stavebního spoření u stavební spořitelny České spořitelny nebo Raiffeisen stavební spořitelny.
V kapitálovém životním programu poradce drobnou změnu u manželku navrhl, a to měsíční pojištění v rozmezí 800 Kč a 1 000 Kč.
U programu daňových úlev byl stejný návrh jako u manžela, tzn. založení investičního životního pojištění Investor s měsíční platbou 1 000 Kč. Stejně jako já by tím manželka byla zajištěna na důchod a proti nenadálé životní události.
Finanční plán pro dítě
Jelikož dcera má rodné číslo, poradce navrhl jeho využití a založení stavebního spoření na její jméno na cílovou částku 500 000 Kč a spořit ji 20 000 Kč ročně.
Poradce pro ni navrhl založit také svatební pojištění Budoucnost u pojišťovny Kooperativa (profil, názory). A to proto, aby měla pojištění úrazové, pojištění vážných onemocnění a pojištění invalidity. Stejně tak pro případ, kdy by se s námi rodiči něco stalo, by byla pojištěna pro případ úmrtí pojistníka, a tím pádem zproštěna od placení pojistného. Tímto produktem si rovněž naspoří určitou částku do začátku svého samostatného života. Pojistná smlouva tím rozumí 25. rok, přičemž v případě studia na vysoké škole je možné od 18 let čerpat stipendium. Na toto pojištění bychom dceři měli platit 1 000 Kč měsíčně. Pojistná částka jí bude vyplacena také v případě sňatku, ostatně jak již z názvu pojištění vyplývá.
Tolik navrhovaná řešení. Chybí vám v nich např. v současnosti tolik zmiňované podílové fondy? Tak jste pravděpodobně v prvním díle přehlédli, že společnost ZFP akademie tuto možnost zhodnocování financí nenabízí.
| Testy finančních poradců |
| Přemýšlíte o tom, že byste využili služeb finančního poradce? Rádi byste věděli, jak dopadly námi testované poradenské firmy? Otevřete si sekci finančních poradců. Otestovali jsme pro vás společnosti: AWD, Benefita, Fincentrum, MBI, OVB, Slon, Sophia Finance a TriMan. |
A co na navržené řešení říká naše porota?
Pozn. redakce:
Tentokrát si přečtete hodnocení jediného porotce, Martina Novotného. Důvod je jednoduchý: výkon "poradce" byl totiž tak slabý a naprosto neodpovídající zádání, že prakticky není co hodnotit. Jeho přístup lze charakterizovat jako prodej předem dané kombinace produktů, v žádném případě nejde o poradenství. Naopak lze říct, že tento člověk dělá ostudu slušným poradcům a ukazuje, že ani když se "poradce" zaštítí vzdělávací akademií či profesní organizací, není to byť sebemenší záruka kvalitního poradenství.
Všichni členové naší poroty - tedy Petr Syrový, Petr Šafránek a Fredy, se shodli na následujícím hodnocení:
Martin Novotný (Sophia Finance)
Analýza
|
Všechny dokumenty, které klientovi poradce předal, včetně svého komentáře, najdete zde. |
V poskytnutých materiálech není nikde stopa po tom, že by se poradce touto částí finančního poradenství zabýval. Není tak co hodnotit. Výsledek poradenství tomu bohužel odpovídá.
Řešení
Zajištění rizik
Poradce navrhuje jako řešení kapitálová životní pojištění. Ovšem nikde není ani zmínka jaká rizika a v jaké výši tímto způsobem hodlá rodinu klienta zajistit. Obecně platí, že pro pojištění základních příjmových rizik (smrt, invalidita, pracovní neschopnost) kapitálová životní pojištění nejsou vhodným nástrojem!
Řešení majetkových rizik je zcela opomenuto.
Správa a tvorba kapitálu
Navržené řešení kombinující životní pojištění, penzijní připojištění a stavební spoření naprosto neodpovídá životním cílům. Nechtěl bych být v kůži poradcových klientů, kteří v budoucnu zjistí, že doporučené finanční produkty jejich cíle přinejmenším oddálily.
Maximalizace státních příspěvků a daňových úlev není shodná s maximalizací užitku pro klienta!
Prezentace
Písemný výstup poradcovy práce je tristní. Za týden klient nemůže vědět, co mu poradce chtěl na papírech sdělit nebo vysvětlit. Že by záměr?
Celkové hodnocení
Jedná se zatím o nejhorší finanční poradenství, které jsem hodnotil. Po pravdě řečeno, testovaný výkon bych jako poradenství neoznačoval a přimlouvám se právě kvůli těmto případům definovat pojem finanční poradenství nebo finanční poradce v zákoně.
Co si o výkonu poradce ZPF akademie myslíte vy?
Penzijko s finančním bonusem
Založte si penzijko Conseq a získejte nejen státní příspěvky a daňovou úsporu, ale i bonus pro věrné klienty.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
15. 4. 2008 19:06, další oběť?
...tak jsem asi o5 naletěl, těď už bych ale řekl, že snad v tom dobrém. Už mi to vše bylo docela rozumě a jasně vysvětleno. V krátkosti a zjednodušeně: o peníze nepřijdu, naopak, rozepisovat to nebudu, většiná z Vás o tom ví pořád víc jak já, tak ať si náhodou netrhnu další ostudu:D
Spoření zdar, kombinování zvláště
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy
3. 4. 2008 20:20, Doležal
TUM je technická úroková míra kterou pojišťovna stanový. Můžeme o tom mluvit jako o pevným úroku po celou dobu spoření, kdy úrok nemůže jít níže, než je stanovená TUM, ale výše ano, což i v tomto případě je. Nevím co jsem napsal, že soudíš, že o tom nic nevím. Myslím, že sám to nevíš, tak tady neházej bludy. Raději napiš něco rozumného a zajímavého, moc rád se poučím.
V diskuzi je celkem (730 komentářů) příspěvků.