V rámci zachování stejných soutěžních podmínek jsem
společnost Benefita kontaktoval opět pomocí internetových
stránek a jejich jednoduchého kontaktního formuláře. Po
jeho odeslání mi přišel potvrzující e-mail s poděkováním za
zájem o služby společnosti. Poradce mi zavolal nečekaně
brzy, již po 45 minutách. Po krátkém rozhovoru jsme si
domluvili schůzku v sídle společnosti. Následně mi přišel
ještě potvrzující e-mail i s odkazem na internetové stránky
firmy s plánkem a adresou. Po dvou dnech jsem obdržel další
e-mail, ve kterém mě poradce žádal, abych si na schůzku s
sebou vzal smlouvy, které má rodina uzavřené s finančními
institucemi.
První schůzka
Přivítal mě mladý muž v tmavém obleku. Jeho chování bylo
plně profesionální a přitom uvolněné bez sebemenší špetky
škrobenosti. Po pár konverzačních větách mi představil
společnost Benefita, vlastněnou pojišťovnou Kooperativa
(profil, názory), a vysvětlil, že z toho důvodu firma používá pro
oblast pojišťění právě produkty Kooperativy a pro oblast
hypoték portfolio České spořitelny (profil, názory), jinak podle
poradce jedničky na českém trhu. Pro spoření a investování
pak nabízí produkty pěti investičních společností.
Poradce se ještě zeptal, zda jsem si prohlížel
internetové stránky společnosti, a po mé kladné odpovědi
jsme se přesunuli k účelu schůzky, tzn. vyřešení mého
plánovaného finančního záměru.
Vyplnili jsme společně klientský dotazník, jehož součástí
byly jak standardní otázky mapující rodinné finanční poměry
a majetek, jako např. přibližná hodnota současného bytu
nebo nákupní cena drženého auta, tak i plány do budoucna.
Šlo o otázky typu:
- jaké hodnoty by mělo být zamýšlené nové větší auto,
- v kolika letech chceme jít s manželkou do důchodu a jak velký důchod bychom chtěli pobírat,
- je-li nějakým způsobem rodina zabezpečena pro případ mého úmrtí jako živitele rodiny,
- plánujeme-li využít naše stavební spoření pouze pro spoření nebo i pro čerpání úvěru,
- kdy končí revolving našeho termínovaného vkladu apod.
Poradce se také ptal na částku, kterou plánujeme pro první
rok života našeho budoucího druhého dítěte, chceme-li si
pořídit nový kočárek, kolik let chce být manželka na
mateřské dovolené, jakou sumu asi utratíme jako budoucí
čtyřčlenná rodina za dovolenou apod.
V průběhu
vyplňování dotazníku si poradce prohlížel naše smlouvy,
jejichž kopie jsem poradci na jeho žádost přinesl. Po
zmapování těchto rodinných poměrů a přání mě poradce
požádal, abych mu upřesnil pořadí našich záměrů. Jako první
jsem uvedl pořízení většího bytu následované téměř
současným pořízením většího auta a druhého dítěte. To vše
přibližně v horizontu tří let.
Poradce se nezapomněl zeptat na to, co chceme dělat s naším
stávajícím bytem. Já jsem se klonil k variantě pronájmu a
větší hypotéky s odůvodněním, že byt mohu prodat vždy.
Poradce by naopak navrhoval byt prodat, a vzít si menší
hypotéku. Svůj návrh odůvodnil dostatečnou nabídkou
pronajímaných bytů v Praze, z čehož prý plyne nebezpečí
nemožnosti pronajmout byt v kratším časovém období, a tedy
větší finanční zátěže při splácení hypotéky. Zmínil i
případné problémy s nespolehlivými nájemníky. Svůj názor mi
nijak nevnucoval, spíše jen tak "varovně zvedl prst".
Na závěr se mě poradce zeptal, zda jsem kromě termínovaného
vkladu někdy peníze i investoval. Mojí zápornou odpověď
následoval v kostce vysvětlený princip podílových fondů.
Domů na vyplnění jsem si odnesl dotazník investičního a
majetkového profilu klienta.
Druhá schůzka: dva finanční plány
Hned v úvodu druhé schůzky mě poradce překvapil: manželčino
a dceřino rodné číslo prý není správné, protože je v
nevyhovujícím formátu. Vzhledem k povaze našeho setkání
jsem to chtěl zamluvit, ale poradce mě informoval, že je
bude potřeba opravit. V dotazníku a analýze je totiž
napsáno, že všechny údaje jsou přesné a pravdivé. S takto
pečlivým přístupem jsem se setkal zatím poprvé.
Abych z překvapení nevyšel, tak mi poradce ještě předtím,
než jsme se ponořili do finančního plánu, řekl, že se
podíval na naše příjmy a výdaje, a zjistil, že nám někde
mizí 13 000 Kč měsíčně. V duchu jsem mu zatleskal, neboť
byl teprve druhým poradcem, který na tuto skutečnost,
zjistitelnou pouhým sčítáním a odčítáním, přišel.
Hned mě také informoval, že s touto částkou již počítal při
sestavování našeho finančního plánu, lépe řečeno plánů.
Připravil totiž hned dva! Jeden pro variantu, že bychom si
chtěli náš stávající byt ponechat, pronajímat jej a z
tohoto pronájmu splácet část hypotéky, a druhý pro variantu
počítající s prodejem bytu.
Variantu s prodejem bytu považoval za lepší a vysvětlil mi proč:
- Podle internetových stránek realitních kanceláří si
ověřil přibližnou hodnotu našeho bytu, která je asi 1 300
000 Kč. V dnešní nabídce bytů k pronájmu je mít byt
pronajatý dvanáct měsíců ročně podle něj utopické. Reálně
by tak počítal s deseti měsíci ročně. Nájem bytu by se prý
měl pohybovat v takové výši, aby zaplatil cenu bytu do 10
let. Je však ještě nutné počítat s amortizací bytu, o
kterou se musí nájem navýšit. Při požadovaném nájemném asi
8 000 Kč měsíčně a při koeficientu amortizace 0,8 poradci
vyšel výsledný požadovaný měsíční nájem asi 13 000 Kč.
"Myslíte si, že byste váš byt pronajali za takovou měsíční částku?"
Jelikož "náš" byt je v lokalitě Vršovic, souhlasil jsem s
názorem poradce, že asi těžko, navíc s perspektivou nutného
pronájmu po dobu trvání dvacetileté hypotéky.
- Dále mě upozornil, že až se bude starší dcera
osamostatňovat, tzn. za nějakých 15 - 18 let, byt bude
zhruba 70 let starý a po dlouhodobém pronájmu, takže do něj
bude třeba dost investovat. Nehledě na fakt, že už asi
nebude splňovat nároky na moderní bydlení.
To jsou podle poradce důvody, proč preferuje byt prodat,
splácet nižší hypotéku a dětem na jejich byt třeba nějakým
způsobem spořit.
Finanční plán, který počítal s pronájmem bytu, čítal
čtrnáct stran A4 plus dvě strany platebního kalendáře kdy,
kolik a do jaké finanční instituce mám začít posílat své
peníze. Postupně mi poradce stručně vysvětloval jednu
stranu za druhou. Na konci mi ukázal výpočet, který
ukazoval, že finanční částka potřebná pro splnění našich
plánu by v následujících čtyřiadvaceti letech byla 1 972
076 Kč.
Druhý finanční plán, který byl vytvořen pro variantu
prodeje bytu, měl stejný počet stran i platebního
kalendáře, ale na rozdíl od prvního byl doplněn i o
podrobný komentář k jednotlivým finančním doporučením.
Protože řeč čísel je prý jasná, preferuje poradce pro naše
rodinné plány tuto variantu, a proto právě tu doplnil
příslušným finančním komentářem. Tento plán je finančně o
619 621 Kč levnější, finanční částka potřebná pro splnění
našich plánů by u této varianty byla totiž 1 352 455 Kč.
Jak mě ale poradce upozornil, jsou to matematické výpočty,
které se v konečné fázi mohou mírně lišit, ale v řádech by
měli zůstat stejné.
Poté, co jsme probrali oba plány, mi poradce řekl, abych si
je doma v klidu s manželkou prostudoval ještě jednou a
kdybychom měli nějaký dotaz, abychom jej kontaktovali.
Poděkoval jsem a zeptal se, kolik jsem za jeho práci
dlužen. Jak mi sdělil, je honorován provizemi od
příslušných finančních institucí, takže jeho práce byla z
mého pohledu zadarmo. Po této informaci jsme se rozloučili.
Testovaná společnost byla první, od které jsem obdržel dva
kompletní písemné finanční plány. Jaké návrhy jsem dostal,
se dozvíte se ve druhém dílu našeho testu.
Testy finančních poradců |
Přemýšlíte o tom, že byste využili služeb finančního
poradce? Rádi byste věděli, jak dopadly námi testované
poradenské firmy? Otevřete si sekci finančních poradců.
Otestovali jsme pro vás společnosti: MBI, Fincentrum, AWD, Slon, TriMan, Sophia Finance a OVB.
|
Jak byste ohodnotili přístup a vystupování poradce
Benefity? Co si o poradenství společnosti myslíte? S jakou
finančně-poradenskou firmou máte osobní zkušenost? Dobrou,
nebo špatnou? Co od finančního plánu čekáte vy?
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
11. 5. 2006 10:57, jytjy
Velmi zajímavé je na tom to, že ti ostatní poradci před ním to neudělali :-)
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
V diskuzi je celkem (11 komentářů) příspěvků.