Nejlepší spořicí účty a termínované vklady. Úroky klesají, kdo dá víc?
12. 4. 2024 | Petr Kučera | 1 komentář
Banky dál snižují úročení na spoření. Kam se teď podívat, když si chcete vyšší úroky udržet co nejdéle?
Nejlepší spořicí účty a termínované vklady. Nové žebříčky
Jak co nejlíp ochránit úspory před inflací, když je potřebujete mít snadno po ruce a nechcete zkusit investice? Tady je nezávislé porovnání spořicích účtů a termínovaných vkladů.
Zdroj: Shutterstock
Nejvyšší úrok na snadno dostupném spořicím účtu – 5,5 % ročně (p. a.) – nabízí ode dneška Fio banka pod názvem Fio konto. Omezením je poměrně nízký strop: zmíněný úrok totiž platí jenom pro vklady do 200 tisíc korun. Případná část nad tento limit se úročí minimálně: 0,1 % v pásmu od 200 tisíc do milionu, 0,15 % v pásmu od jednoho do deseti milionů a 0,2 % nad deset milionů.
Kdo chce u Fio banky dostat lepší úrok na vyšší vklady, může zkusit druhou variantu jménem Fio spořicí účet. Ode dneška nabízí 4 % ročně na celý vklad, tedy bez stropu. Je tu ale jiné omezení: z účtu si lze vybrat nebo převést peníze maximálně čtyřikrát za kalendářní měsíc.
Dodejme, že Fio jako poslední z retailových bank trvá na minimálním zůstatku 100 korun – ten dostanete zpátky až ve chvíli, kdy zrušíte celý účet.
Úrok 5,5 % ročně má také UniCredit – jenže jenom pro zcela nové klienty, kteří u ní dosud nemají vůbec žádný účet. Podmínkou je založit si do 30. září některý z běžných účtů Start, Open nebo Top, přičemž varianta Start je vždy bez měsíčního paušálu a pro získání úroku ji pak není nutné v praxi používat. Úrok se vztahuje na vklady do milionu korun a banka ho garantuje do konce června 2023. Dosavadní klienti mají smůlu: na spořicím účtu dál dostanou jen 2,5 % do půl milionu.
Víc než pět procent dává i Moneta Money Bank, a to za stejných podmínek dosavadním i novým klientům. Úrok 5,3 % se týká vkladů do milionu korun, část nad limit se úročí jen 0,5 %. Pro spořicí účet označený písmenem E nemá žádné další podmínky, přesto: tradiční komplikací pro dosavadní klienty je, že si nový typ spořicího účtu musí sami aktivovat a peníze na něj převést, protože předchozí účty (naposledy s písmenem D) se automaticky nezačnou úročit vyšší sazbou.
Úrok začínající pětkou – rovných 5 % – je dostupný také pro dosavadní a nové klienty mBank. Produkt nazvaný mSpoření má komplikované podmínky: Je potřeba mít (bezplatný) běžný účet mKonto. mSpoření funguje formou cílů, u nichž se předpokládá jeden ze tří způsobů pravidelného spoření, v praxi však není nutné původní vklad zvyšovat. Úrok 5 % dostanete, když na účtu máte maximálně 100 tisíc korun. Při překročení této hranice spadne úročení celého zůstatku (tedy i s částí do 100 tisíc) na prakticky nulovou sazbu 0,01 %. Díky tomu, že je možné založit až osm cílů, lze celkový strop zvýšit na 800 tisíc. Na klasickém spořicím účtu pod názvem eMax Plus dá mBank úrok 4 % do 500 tisíc, založit si lze až čtyři současně.
Jedničkou pro vyšší vklady nebo pro toho, kdo nechce plnit nějaké podmínky, je Neo účet od Expobank s úrokem 4,61 % bez omezení. Přestože patří mezi běžné účty, dlouhodobě drží krok s nejlepšími spořicími účty. Většina bank své běžné účty vůbec neúročí, kromě Expobank je výjimkou Hello bank s 0,5 % do limitu 100 tisíc.
Nejlepší spořicí účty k 5. září 2022 | |||
| Banka | Název | Maximální úrok | Omezení |
| Fio banka | Fio konto | 5,5 % | Pro vklady do 200 000 Kč. Pro pásmo od 200 000 do milionu je úrok 0,1 %, od jednoho do deseti milionů 0,15 %, nad deset milionů 0,2 %. Minimální zůstatek je 100 Kč, vrací se až při zrušení účtu. |
| UniCredit Bank | Akce k novému běžnému účtu | 5,5 % | Pouze pro nové klienty, kteří si založí běžný účet. Úročí se vklady do milionu. |
| Moneta Money Bank | Spoření E, Spoříto E | 5,3 % | Pro vklady do milionu korun. Je potřeba založit nový spořicí účet (i pro dosavadní klienty). |
| mBank | mSpoření | 5 % | Podmínkou je (bezplatný) běžný účet a volba jedné ze čtyř variant pravidelného spoření. To probíhá formou cílů, v každém lze naspořit max. 100 000 Kč. Překročení hranice znamená pád celého vkladu do prakticky nulového úročení. Limit lze zvýšit až na 800 000 Kč díky tomu, že je možné založit až osm cílů. |
| Expobank | Neo účet | 4,61 % | Bez omezení. |
| Trinity Bank | Výhoda+ Dobrý klient | 4,58 % | Úrok 4,58 % pro vklady do 400 000 Kč, pro část vkladu nad tento limit je úrok 4,08 %. |
| Banka Creditas | Spořicí účet+ | 4,5 % | Pro vklady do 350 000 Kč. Pro část nad tento limit je úrok 3,1 %. S výpovědní lhůtou jeden měsíc je úrok 4,8 % (do 350 000) a 4 % (nad 350 000). |
| Hello bank | Hello spoření | 4,5 % | Pro vklady do 300 000 Kč, část nad tento limit se neúročí. |
| Raiffeisenbank | Spořicí účet Hit Plus | 4,5 % | Pro vklady do 250 000 Kč a při aspoň třech platbách kartou za měsíc (při nesplnění podmínky klesne úrok na 0,1 %). Ćást od 250 000 do 500 000 Kč se úročí 0,1 %, nad 500 000 Kč jen 0,01 %. |
| J&T Banka | Spořicí účet | 4,25 % | Počáteční vklad musí být aspoň milion korun. Podmínka neplatí pro stávající klienty, kteří už mají nebo měli v J&T Bance vklady aspoň milion nebo investice aspoň 100 000 Kč. Výpovědní lhůta je jeden den. S výpovědní lhůtou jeden měsíc (33 dnů) je úrok 4,65 %. |
| Fio banka | Fio spořicí účet | 4 % | Z účtu si lze vybrat nebo převést peníze maximálně čtyřikrát za kalendářní měsíc. Minimální zůstatek je 100 Kč, vrací se až při zrušení účtu. |
| mBank | eMax Plus | 4 % | Pro vklady do 500 000 Kč. Založit si lze až čtyři účty a zvýšit tak celkový limit na dva miliony. Vklady nad limit se prakticky neúročí (0,01 %). |
| Air Bank | Spořicí účet | 4 % | Pro vklady do 500 000 Kč při aspoň pěti platbách kartou za měsíc. Část od 500 000 Kč do 1 000 000 Kč se úročí 0,1 %, část nad 1 000 000 Kč se neúročí. |
| Equa bank | Spořicí účet Extra | 4 % | Pro vklady do tří milionů. Když v daném měsíci odešlete z účtu nějakou platbu, klesne úrok na 0,1 %. |
| ČSOB | Spoření s bonusem | 3,3 % | Pro vklady do milionu. Podmínkou je použití mobilní aplikace ČSOB Smart aspoň jednou za tři měsíce. Část nad milion se úročí 0,15 %. |
| Komerční banka | Spořicí konto Bonus | 3,3 % | Pro vklady do 200 000 Kč. Část nad tento limit se prakticky neúročí (max. 0,03 %). |
| Česká spořitelna | Spoření ČS | 3,25 % | Pouze pro klienty s Plus účtem nebo s programy Erste Premier či Erste Private Banking. Kdo investuje aspoň 300 Kč měsíčně, dosáhne na 4,25 %. Zmíněné úroky se týkají vkladů do 200 000 Kč (u programu Exclusive do 400 000 Kč, u Erste do milionu), pro část nad tento limit jen 0,01 %. |
| Equa bank | Spořicí účet Hit | 3 % | Pro vklady do 200 000 Kč. Podmínkou jsou aspoň tři platby kartou za měsíc nebo celkové investice aspoň 50 tisíc, jinak úrok klesne na 0,1 %. Část vkladu nad 200 000 Kč se úročí 0,1 %. |
| Zdroj: oficiální dokumenty bank, Peníze.cz | |||
Srovnejte to s námi
Hledáte to nejlepší? Zkuste to s námi. Rychle, objektivně a zadarmo.
Spořitelní družstvo Ney nabízí na spořicím účtu dokonce 5,75 %. Má ale několik omezení: uložit si přinejmenším 20 tisíc korun a případný výběr pak oznámit aspoň měsíc předem. Výpovědní lhůta je totiž jeden měsíc, zatímco standardní spořicí účty si lze vybrat prakticky okamžitě. Další podmínka vyplývá z toho, že jde o družstevní záložnu neboli kampeličku. Podle zákona u nich musíte počítat s pravidlem 1:10 – desetinu z uložených peněz je potřeba dát navíc do členského vkladu. Ten se pak zhodnocuje, nebo naopak znehodnocuje podle hospodářských výsledků záložny a není zahrnut do státního systému pojištění vkladů. Jinými slovy: Část úspor převyšující desetinásobek členského podílu se neúročí. O peníze na spořicím účtu se ani v záložně bát nemusíte, spadají pod stejné pojištění jako banky – tedy do limitu 100 tisíc eur (v přepočtu skoro 2,5 milionu korun). Spořitelní družstvo Artesa má na spořicím účtu 4,75 %.
Ani nejlepší spořicí účty zdaleka nepokryjí rostoucí inflaci, která v červenci meziročně stoupla už na 17,5 %. Průměrná míra inflace za celý rok se má podle nejnovějších odhadů ekonomů pohybovat kolem 15 %. Naše kalkulačka vám prakticky ukáže, jak inflace požírá úspory.
Výhodou spořicích účtů je, že peníze si lze kdykoliv vybrat. Banka může prakticky okamžitě změnit úrok jak směrem nahoru, tak dolů. Tím se liší od termínovaných vkladů: u nich se zavazujete, že si peníze po určitou dobu nevyberete. Výměnou za to vám banka garantuje, že původní úrok nezmění po celou dobu vkladu – to se podle budoucího vývoje na trhu může ukázat jako výhoda, ale i nevýhoda.
Nejvyšší úroky u termínovaných vkladů na půl roku | ||
| Banka | Úrok | Omezení |
| Ney spořitelní družstvo | 6 % | Minimální vklad je 20 000 Kč. Desetinu z uložených peněz je potřeba dát navíc do členského vkladu. |
| UniCredit Bank | 5,7 % | Do limitu pěti milionů korun. Minimální vklad je 30 000 Kč. |
| ČSOB | 5,5 % | Do limitu tří milionů korun. Minimální vklad je 5000 Kč. |
| Moneta Money Bank | 5,3 % | Minimální vklad je 40 000 Kč. |
| Banka Creditas | 5,2 % | Minimální vklad je 5000 Kč. |
| Expobank | 5,11 % | Minimální vklad je 100 000 Kč. |
| Fio banka | 5,1 % | Minimální vklad je 3000 Kč. |
| Oberbank | 5 % | Minimální vklad je 30 000 Kč. |
| J&T Banka | 4,85 % | Počáteční vklad musí být aspoň jeden milion korun. Podmínka neplatí pro stávající klienty, kteří už mají nebo měli v J&T Bance vklady aspoň milion nebo investice aspoň 100 tisíc. |
| Česká spořitelna | 4,5 % | Minimální vklad je 5000 Kč. Klienti s programem Erste Premier dosáhnou na 5 %. |
| Zdroj: oficiální dokumenty bank, Peníze.cz, stav k 5. 9. 2022 | ||
Nejvyšší úroky u termínovaných vkladů na jeden rok | ||
| Banka | Úrok | Omezení |
| Artesa spořit. družstvo | 6,3 % | Minimální vklad je 20 000 Kč. Desetinu z uložených peněz je potřeba dát navíc do členského vkladu. |
| Ney spořitelní družstvo | 6,25 % | Minimální vklad je 20 000 Kč. Desetinu z uložených peněz je potřeba dát navíc do členského vkladu. |
| UniCredit Bank | 6 % | Do limitu pěti milionů korun. Minimální vklad je 30 000 Kč. |
| ČSOB | 6 % | Do limitu tří milionů korun. Minimální vklad je 5000 Kč. |
| Trinity Bank | 5,58 % | Úrok 5,58 % pro vklad do 400 tisíc, pro část nad tento limit 4,58 %. Formálně jde o roční fixaci vkladu na spořicím účtu. |
| J&T Banka | 5,5 % | Počáteční vklad musí být aspoň jeden milion korun. Tato podmínka neplatí pro stávající klienty, kteří už mají nebo měli v J&T Bance vklady aspoň ve výši milion korun nebo investice aspoň 100 tisíc. |
| Moneta Money Bank | 5,3 % | Minimální vklad je 40 000 Kč. |
| Expobank | 5,11 % | Minimální vklad je 100 000 Kč. |
| Oberbank | 5,1 % | Minimální vklad je 30 000 Kč. |
| Fio banka | 5 % | Minimální vklad je 3000 Kč. |
| Raiffeisenbank | 5 % | Úrok 5 % pro vklad do 10 milionů. Pro pásmo od 10 do 30 milionů je úrok 5,5 %. Nad 30 milionů klesá na 0,01 %. Minimální vklad je 10 000 Kč. |
| Česká spořitelna | 4,5 % | Minimální vklad je 5000 Kč. Klienti s programem Erste Premier dosáhnou na 5 %. |
| Komerční banka | 4 % | Do limitu jednoho milionu korun. Minimální vklad je 5000 Kč. |
| Zdroj: oficiální dokumenty bank, Peníze.cz, stav k 5. 9. 2022 | ||
Kdo chce mít šanci na vyšší úrok (ne jistotu), musí víc riskovat a začít investovat třeba v podílových fondech nebo přímo do akcií či nemovitostí. Na Peníze.cz k tomu máme plno návodů a dalších textů. Pro začátek zkuste třeba:
- Jak porazit inflaci? Na spoření v bance zapomeňte
- Investice pro začátečníky. Jak fungují podílové fondy a jak si vybrat
- Jak vybrat akcie a kde je koupit. Návod pro začátečníky
- Dluhopisové fondy na vzestupu. Co od nich čekat a kolik lze získat?
- Začít investovat? Nemám dost peněz. Experti radí, co s tím
- Jak poznat investiční podvod. Pozor na varovné signály
- Výnos kolem 10 %. Dluhopisy kupujte, jen když jim rozumíte
- Padající trhy jako investiční příležitost. Kupujte, dokud je to dole
Kolik to žere
Spočítejte si, jak inflace znehodnocuje úspory. Co udělá s hodnotou vašich peněz a jak klesá kupní síla? Ukážeme, kolik vám zůstane v následujících letech, když meziroční inflace dosáhne určité hodnoty. A umíme to i naopak: Kolik vám zůstalo z vašich úspor v předchozích letech?
Kalkulačka inflace
Pamětní dvacetikoruny, bankovka s Gottem... Jakou teď mají cenu?
Taky jste stáli frontu na dvacetikoruny k výročí republiky nebo na bankovku k narozeninám Karla Gotta a doufali, že se časem zhodnotí? Projděte si, za kolik se dají prodat pamětní mince a bankovky.
Zdroje a popisky fotek najdete uvnitř galerie.
Ať vám nic neuteče
Přidejte si Peníze.cz na Facebook nebo Twitter a neuniknou vám důležité aktuality ani praktické tipy! Už jsme i na Instagramu.
Petr Kučera
Penzijko s finančním bonusem
Založte si penzijko Conseq a získejte nejen státní příspěvky a daňovou úsporu, ale i bonus pro věrné klienty.
Sdílejte článek, než ho smažem
