Nejlepší spořicí účty a termínované vklady. Úroky klesají, kdo dá víc?
12. 4. 2024 | Petr Kučera | 1 komentář
Banky dál snižují úročení na spoření. Kam se teď podívat, když si chcete vyšší úroky udržet co nejdéle?
Spoření vylepšuje i největší banka. Vyšší úrok ale nedá všem
Zdroj: Shutterstock
Také Česká spořitelna, největší tuzemská banka podle počtu klientů, zvýší úročení vkladů. Od začátku července tak sníží svou ztrátu za nejlepšími nabídkami na trhu.
Na úrok 3,5 % ročně (dříve 2,5 %) na spořicím účtu ČS dosáhnou klienti s běžným účtem Plus, a to u vkladů maximálně 200 tisíc korun. Pro klienty s účtem Exclusive je strop 400 tisíc, pro účty Erste Premier a Erste Private Banking je strop milion korun.
Za účet Plus se podle ceníku platí měsíční paušál 100 korun. Bez poplatku je při splnění dvou podmínek: Slevu 50 korun získá ten, komu na běžný účet přijde v měsíci aspoň 7000 korun a současně aspoň jednou zaplatil kartou. Dalších 50 korun banka odpustí, pokud klient využívá další služby skupiny ČS: počítají se například penzijní spoření, hypotéka, spotřebitelský úvěr, investice, kreditní karta nebo úvěr ze stavebního spoření, nepočítá se však samotné stavební spoření.
Bonus ke spoření dostanou lidé, kteří pravidelně investují do podílových fondů aspoň 300 korun měsíčně. Díky zvýhodnění o jeden procentní bod dosáhnou na roční úrok na spořicím účtu 4,5 %. I tato nabídka je jen pro účty Plus, Erste Premier a Erste Private Banking.
Vylepšení se netýkají klientů s běžným účtem Standard, který je zdarma bez podmínek. Ti dosud mají na spořicím účtu jenom úrok 0,2 % do stropu 200 tisíc korun, případná část vkladu nad tento limit se prakticky neúročí (0,01 %).
Stoupnou i úroky na nově sjednaných nebo obnovených termínovaných vkladech. Na tři měsíce nabídne spořitelna od července 3,7 % ročně, na půl roku i jeden rok 4,5 % ročně. Termínovaný vklad od České spořitelny (oficiálně se jmenuje vkladový účet) umožňuje jednorázový výběr až 25 % částky bez sankce. Teprve při výběru nad tento limit – nebo při případném dalším výběru – nepřipíše úrok. Další sankce (na úkor jistiny) nehrozí.
„Spořicí účet využívá více než 1,85 milionu klientů, což je 90 % primárních bankovních klientů České spořitelny. Finanční rezervu alespoň ve výši tří měsíčních platů má však měně než polovina z nich. Pravidelně měsíčně investuje 320 tisíc klientů, přičemž průměrná výše částky, kterou klienti investují, se pohybuje okolo tří tisíc korun,“ říká mluvčí Filip Hrubý.
Nejlepší spořicí účty i termínované vklady na trhu v současnosti začínají pětkou. Rozdíl mezi základní sazbou České národní banky (která v minulém týdnu stoupla už na 7 %) a nabídkou bank pro běžné klienty se však stále zvětšuje.
Nejlepší spořicí účty k 30. červnu 2022 | |||
| Banka | Název | Maximální úrok | Omezení |
| mBank | mSpoření | 5 % | Podmínkou je (bezplatný) běžný účet a volba jedné ze čtyř variant pravidelného spoření. To probíhá formou takzvaných cílů, v každém lze naspořit maximálně 100 000 Kč. Překročení hranice znamená pád celého vkladu do prakticky nulového úročení. Limit lze zvýšit až na 800 000 Kč díky tomu, že je možné založit až osm cílů. |
| Moneta Money Bank | Spoření D, Spoříto D | 4,5 % | Pro vklady do 400 000 Kč. Pro část nad tento limit je úrok 1,5 %. Podmínka: na účet každý měsíc přijde aspoň 20 000 Kč a aspoň pětkrát zaplatíte kartou. Je potřeba založit nový spořicí účet (i pro dosavadní klienty). Při nesplnění podmínek je úrok max. 3,5 % a 0,5 %. |
| Banka Creditas | Spořicí účet+ | 4,5 % | Pro vklady do 350 000 Kč. Pro část nad tento limit je úrok 3,1 %. S výpovědní lhůtou jeden měsíc je úrok 4,8 % (do 350 000) a 4 % (nad 350 000). |
| Raiffeisenbank | Spořicí účet Hit Plus | 4,5 % | Pro vklady do 250 000 Kč a při aspoň třech platbách kartou za měsíc (při nesplnění podmínky klesne úrok na 0,1 %). Ćást od 250 000 do 500 000 Kč se úročí 0,1 %, nad 500 000 Kč jen 0,01 %. |
| Hello bank | Hello spoření | 4,5 % | Pro vklady do 200 000 Kč, část nad 200 000 Kč se neúročí. Od 1. července, předtím 3,1 %. |
| Trinity Bank | Výhoda+ Dobrý klient | 4,08 % | Bez omezení. |
| Expobank | Neo účet | 4,01 % | Bez omezení. |
| mBank | eMax Plus | 4 % | Pro vklady do 500 000 Kč. Založit si lze až čtyři účty a zvýšit tak celkový limit na dva miliony. Vklady nad limit se prakticky neúročí (0,01 %). |
| Fio banka | Fio konto | 4 % | Pro vklady do 200 000 Kč. Pro pásmo od 200 000 do milionu je úrok 0,10 %, od jednoho do deseti milionů 0,15 %, nad deset milionů 0,2 %. |
| J&T Banka | Spořicí účet | 4 % | Počáteční vklad musí být aspoň milion korun. Podmínka neplatí pro stávající klienty, kteří už mají nebo měli v J&T Bance vklady aspoň milion nebo investice aspoň 100 000 Kč. Výpovědní lhůta je jeden den. S výpovědní lhůtou jeden měsíc (33 dnů) je úrok 4,15 %. |
| Equa bank | Spořicí účet Extra | 4 % | Pro vklady do tří milionů. Když v daném měsíci odešlete z účtu nějakou platbu, klesne úrok na 0,1 %. |
| Air Bank | Spořicí účet | 4 % | Pro vklady do 250 000 Kč při aspoň pěti platbách kartou za měsíc. Část od 250 000 Kč do 1 000 000 Kč se úročí 0,1 %, část nad 1 000 000 Kč se neúročí. |
| Česká spořitelna | Spoření ČS | 3,25 % | Pouze pro klienty s Plus účtem nebo s programy Erste Premier či Erste Private Banking. Kdo investuje aspoň 300 Kč měsíčně, dosáhne na 4,25 %. Zmíněné úroky se týkají vkladů do 200 000 Kč (u programu Exclusive do 400 000 Kč, u Erste do milionu), pro část nad tento limit jen 0,01 %. |
| Fio banka | Fio spořicí účet | 3 % | Z účtu si lze vybrat nebo převést peníze maximálně čtyřikrát za kalendářní měsíc. |
| ČSOB | Spoření s bonusem | 3 % | Pro vklady do milionu. Podmínkou je použití mobilní aplikace ČSOB Smart aspoň jednou za tři měsíce. Část nad milion se úročí 0,15 %. |
| Equa bank | Spořicí účet Hit | 3 % | Pro vklady do 200 000 Kč. Podmínkou jsou aspoň tři platby kartou za měsíc nebo celkové investice aspoň 50 tisíc, jinak úrok klesne na 0,1 %. Část vkladu nad 200 000 Kč se úročí 0,1 %. |
| Zdroj: oficiální dokumenty bank, Peníze.cz | |||
Momentálně nejvyšší úrok – 5 % p. a. – nabízí mBank u produktu nazvaného mSpoření. Má komplikované podmínky. Je potřeba mít běžný účet mKonto, který je nicméně bez poplatků. mSpoření funguje formou takzvaných cílů, u nichž se předpokládá jeden ze tří způsobů pravidelného spoření, v praxi však není nutné původní vklad zvyšovat. Úrok 5 % dostanete, když na účtu máte maximálně 100 tisíc korun. Při překročení této hranice spadne úročení celého zůstatku (tedy i s částí do 100 tisíc) na prakticky nulovou sazbu 0,01 %. Díky tomu, že je možné založit až osm cílů, lze celkový strop zvýšit na 800 tisíc. Na klasickém spořicím účtu pod názvem eMax Plus dá mBank úrok 4 % do 500 tisíc, založit si lze až čtyři současně.
Čtyři banky se srovnaly na 4,5 %. K Raiffeisenbank, která takový úrok nabídla už v květnu, se přidaly Moneta, Creditas a Hello bank. Jejich spořicí účty se liší jak stropem pro lepší úročení, tak dalšími podmínkami. Podrobněji o nich píšeme v tabulce.
Srovnejte to s námi
Hledáte to nejlepší? Zkuste to s námi. Rychle, objektivně a zadarmo.
Jedničkou pro vyšší vklady nebo pro toho, kdo nechce plnit nějaké podmínky, zůstává spořicí účet Trinity Bank s úrokem 4,08 % p. a. V předchozích měsících reagovala Trinity na zvyšování základních sazeb České národní banky nejrychleji ze všech – prakticky okamžitě. Tentokrát zatím další růst neoznámila.
Neo účet od Expobank má úrok 4,01 % bez omezení. Přestože patří mezi běžné účty, dlouhodobě drží krok s nejlepšími spořicími účty. Většina bank své běžné účty vůbec neúročí, kromě Expobank je výjimkou jen Hello bank s 0,5 % do limitu 100 tisíc. Ani Expobank tentokrát neoznámila další zvýšení, vylepšila jen termínované vklady.
Spořitelní družstvo Ney zvýšilo od tohoto týdne úrok na spořicím účtu dokonce na 5,75 %. Má ale několik omezení: uložit si přinejmenším 20 tisíc korun a případný výběr pak oznámit aspoň měsíc předem. Výpovědní lhůta je totiž jeden měsíc, zatímco standardní spořicí účty si lze vybrat prakticky okamžitě. Další podmínka vyplývá z toho, že jde o družstevní záložnu neboli kampeličku. Podle zákona u nich musíte počítat s pravidlem 1:10 – desetinu z uložených peněz je potřeba dát navíc do členského vkladu. Ten se pak zhodnocuje, nebo naopak znehodnocuje podle hospodářských výsledků záložny a není zahrnut do státního systému pojištění vkladů. Jinými slovy: Část úspor převyšující desetinásobek členského podílu se neúročí. O peníze na spořicím účtu se ani v záložně bát nemusíte, spadají pod stejné pojištění jako banky – tedy do limitu 100 tisíc eur (v přepočtu skoro 2,5 milionu korun).
Moneta oznámila 5 % (do limitu 50 000 Kč) na dětském účtu Spoření Junior, který bude součástí nového rodinného účtu. Běžný zájemce si je zatím nemůže sjednat, dostupné by měly být zřejmě v nejbližších dnech. Pozor: dosavadní konto Dětský Genius má sazbu jen 1,5 % do necelých 30 000 Kč, vyplatí se tedy počkat na novinku. Úrok na dětském účtu Richee Junior zvýšila i Creditas: dává 4,5 % do 350 000 Kč a 3,1 % pro zbytek vkladu.
Za zmínku stojí i úrok 5,4 % na obchodním účtu u společnosti Cyrrus, obchodníka s cennými papíry. Některé znaky jsou shodné s klasickým spořicím účtem: založení i vedení účtu je bez poplatků, peníze můžete kdykoliv vkládat a vybírat si bez omezení, úrok se připisuje každý měsíc. Investice nejsou podmínkou. Za připsání úroku si Cyrrus (vedle standardní 15% srážkové daně jako banky) strhne ještě poplatek – od července 0,4 % p.a. Komplikovanější je to s pojištěním vkladu při případném „krachu“ obchodníka, podrobně o něm píšeme v samostatném článku.
Ani nejlepší spořicí účty zdaleka nepokryjí rostoucí inflaci, která v květnu meziročně stoupla už na 16 %. Průměrná míra inflace za celý rok má podle odhadu České národní banky dosáhnout 13,1 %, podle ministerstva financí 12,3 %. Naše kalkulačka vám prakticky ukáže, jak inflace požírá úspory.
Výhodou spořicích účtů je, že peníze si lze kdykoliv vybrat. Banka může prakticky okamžitě změnit úrok jak směrem nahoru, tak dolů. Tím se liší od termínovaných vkladů: u nich se zavazujete, že si peníze po určitou dobu nevyberete. Výměnou za to vám banka garantuje, že původní úrok nezmění po celou dobu vkladu – to se podle budoucího vývoje na trhu může ukázat jako výhoda, ale i nevýhoda.
Nejvyšší úroky u termínovaných vkladů na půl roku | ||
| Banka | Úrok | Omezení |
| Ney spořitelní družstvo | 6 % | Minimální vklad je 20 000 Kč. Desetinu z uložených peněz je potřeba dát navíc do členského vkladu. |
| Banka Creditas | 5,2 % | Minimální vklad je 5000 Kč. |
| Expobank | 5,11 % | Minimální vklad je 100 000 Kč. |
| Moneta Money Bank | 5 % | Minimální vklad je 40 000 Kč. |
| Česká spořitelna | 4,5 % | Minimální vklad je 5000 Kč. |
| UniCredit Bank | 4,5 % | Do limitu pěti milionů korun. Minimální vklad je 30 000 Kč. |
| J&T Banka | 4,35 % | Počáteční vklad musí být aspoň jeden milion korun. Podmínka neplatí pro stávající klienty, kteří už mají nebo měli v J&T Bance vklady aspoň milion nebo investice aspoň 100 tisíc. |
| ČSOB | 3,75 % | Do limitu tří milionů korun. Minimální vklad je 5000 Kč. |
| Zdroj: oficiální dokumenty bank, Peníze.cz, stav k 30. 6. 2022 | ||
Nejvyšší úroky u termínovaných vkladů na jeden rok | ||
| Banka | Úrok | Omezení |
| Ney spořitelní družstvo | 6,25 % | Minimální vklad je 20 000 Kč. Desetinu z uložených peněz je potřeba dát navíc do členského vkladu. |
| Trinity Bank | 5,08 % | Úrok 5,08 % pro vklad do 400 tisíc, pro část nad tento limit 4,58 %. Formálně jde o roční fixaci vkladu na spořicím účtu. |
| Expobank | 5,01 % | Minimální vklad je 100 000 Kč. |
| UniCredit Bank | 5 % | Do limitu pěti milionů korun. Minimální vklad je 30 000 Kč. |
| Česká spořitelna | 4,5 % | Minimální vklad je 5000 Kč. |
| Raiffeisenbank | 4,5 % | Úrok 4,5 % pro vklad do 10 milionů. Pro pásmo od 10 do 30 milionů je úrok 5 %. Nad 30 milionů klesá na 0,01 %. Minimální vklad je 10 000 Kč. |
| J&T Banka | 4,5 % | Počáteční vklad musí být aspoň jeden milion korun. Tato podmínka neplatí pro stávající klienty, kteří už mají nebo měli v J&T Bance vklady aspoň ve výši milion korun nebo investice aspoň 100 tisíc. |
| Moneta Money Bank | 4,3 % | Minimální vklad je 40 000 Kč. |
| ČSOB | 4,3 % | Do limitu tří milionů korun. Minimální vklad je 5000 Kč. |
| Zdroj: oficiální dokumenty bank, Peníze.cz, stav k 30. 6. 2022 | ||
Tyhle už mi nedávejte! Co s bankovkami, kterým končí platnost
Na konci června přestanou platit starší vzory většiny českých bankovek. Můžete je odmítnout už teď? A kam s nimi, když vám zůstanou v peněžence po začátku července? Tady je přehled.
Zdroje a popisky fotek najdete uvnitř galerie.
Petr Kučera
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
30. 6. 2022 18:20, PepaJa
OK. Takže banka má nějakou roční úrokovou sazbu, třeba 4,5 %. Tu rozdělí na jednotlivé dny a každý den touto denní sazbou úročí aktuální zůstatek a tento úrok připisuje na zvláštní účet (jestli ten účet opravu existuje, nebo to "jen" tak počítá, to nevím, ale výsledek je stejný). Na konci měsíce se pak obsah tohoto účtu připíše na skutečný účet a zdaní se. Vtip je v tom, že různé banky mají různě dlouhý rok. Většina bank počítá s 365 dny i v přestupný rok. RB počítá se skutečným počten dnů v roce (takže průměrně 365,2425 dnů) a Hello spolu a ČS počítají jen s 360 dny v roce.
Takže (zjednodušeně) u většiny bank dostane klient na úrocích v nepřestupný rok 365/365 * 4,5 % = 4,5 %. U RB dostane 365/365,2425 * 4,5 % = 4,497 % a u Hello 365/360 * 4,5 % = 4,563 %.
Další fígl, může nastat v pojmu "aktuální denní zůstatek". Většina bank bere zůstatek na konci dne (tedy v 23:59:59), ale třeba Hello a Moneta bere stav na začátku dne (v 00:00:00), takže to vypadá, že úročí předešlý den.
Jiný fígl má RB u účtu TOP, kdy 2,6 % připisuje měsíčně a zbylých 1,9 % půlročně, takže tím klient přichází o část úroků z úroků. A nejspíš to má i psychologický efekt, když někteří nevidí připsané úroky "hned" na konci měsíce, takže se jim tento účet nelíbí.
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy
30. 6. 2022 11:27, PepaJa
Příklady? 4,50% úrok u Hello bank je stejný jako 4,56% úrok u Monety nebo Creditas. Naopak 4,50% úrok RB Hit odpovídá 4,497% úroku u Monety. 4,50% úrok RB TOP odpovídá 4,48% úroku u Monety.
Nebo jinak. Pokud se jako "základ" vezme 4,50% úrok RB Hit, pak Moneta a Creditas mají úrok 4,503 % a Hello má 4,566 %.
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
V diskuzi je celkem (21 komentářů) příspěvků.