Zdroj: Shutterstock
Máte trochu peněz navíc, ale chcete je mít kdykoliv všechny k dispozici, protože nevíte, kdy je budete potřebovat. Právě pro takové situace jsou tu spořicí účty.
Když totiž necháte úspory na běžném účtu ve vaší bance, nejspíš se vám vůbec nebudou úročit. A pomalu zmizí. I kdyby inflace klesla na dvě procenta, sebere vám za rok dvě stovky z každých deseti tisíc.
Ani spořicí účet vám peníze ve skutečnosti nerozmnoží. Nestačí ani na inflaci, zvlášť když od výnosu odečteme i 15% daň. Přesto vám zůstane o dost víc než na běžném účtu. Navíc úspory líp ochráníte před vámi samotnými.
Jednou z velkých chyb je spoléhat se jenom na vaši banku. Když u ní máte běžný účet, neznamená to, že vám dá dobré podmínky na spoření. Vyplatí se podívat na nabídku konkurence. Nenechte se zlákat jenom úrokovou sazbou, prozkoumejte i další podmínky. Pomůžeme vám s tím.
Hledáte výhodný firemní úvěr? Klikněte ZDE.
Dvě banky, které v posledních měsících nabízely nejlepší spořicí účty, bohužel od května výrazně snížily sazby. Hello bank teď dá 0,6 % místo dřívějšího 1 %, mBank nově jen 0,4 % místo 0,9 %.
Když sháníte jednoduchý spořicí účet bez komplikovaných podmínek a omezení, dosáhnete teď na úrok maximálně 0,6 % ročně (p.a.) u Hello bank. Její spořicí účet si může založit každý. Není potřeba mít u ní také běžný účet ani plnit nějaké další podmínky. Úročí se však maximálně 200 tisíc korun. Můžete mít uloženo i víc, ale část nad tento limit se už neúročí.
Stejný úrok (až 0,6 %), ale komplikovanější podmínky, má Raiffeisenbank: Musíte „aktivně používat“ i její běžný účet. To přinejmenším znamená, že vám na něj každý měsíc přijde aspoň 15 tisíc korun a zároveň odejdou aspoň tři platby – mezi ně se počítají i platby debetní kartou včetně výběru z bankomatů. Úrok 0,6 % pak získáte na vklady do 150 tisíc korun, pro část vkladu nad tento limit pak klesá.
Jednoduchý spořicí účet bez podmínek najdete v Creditas. Úrok 0,5 % dostanete do 350 tisíc korun, případná vyšší část vkladu se úročí 0,2 %.
Na 0,5 % – a to bez omezení výše vkladu – můžete dosáhnout i v Monetě. Základní úrok je 0,25 %, ale při „aktivním používání“ běžného účtu dostanete bonus dalších 0,25 %. Podmínky? Každý měsíc vám na něj má přijít aspoň 20 tisíc korun a zároveň z něj odejít aspoň pět plateb – z toho minimálně jedna platba debetní nebo kreditní kartou.
Pro vyšší vklady je tu J&T Banka s úrokem 0,5 %. Minimální vklad je 1 000 000 Kč, jestliže ke dni založení vkladu nemáte v J&T investováno aspoň 100 000 Kč nebo uloženo aspoň 1 000 000 Kč. Kdo aspoň jednu z těchto podmínek splňuje, může si spořicí účet založit s libovolně vysokým vkladem. Drobnou – v praxi ale nijak omezující – odlišností je jednodenní výpovědní lhůta.
V mBank můžete dosáhnout na úrok 0,4 % až do 800 tisíc korun, akorát je to hodně složité. mSpoření funguje formou takzvaných cílů, v každém lze naspořit maximálně 100 000 Kč. Překročení této hranice znamená pád celého vkladu do prakticky nulového úročení (0,01 %). Limit můžete v praxi zvýšit až na 800 000 Kč díky tomu, že je možné založit až osm cílů, přičemž na žádném nebude víc než 100 000 Kč. mSpoření navíc předpokládá pravidelné přidávání dalších, aspoň drobných vkladů. Na výběr jsou čtyři možnosti, dají se ale měnit.
Úrok 0,4 % nabízí i Air Bank, a to pro část vkladu do 250 tisíc korun, když aspoň pětkrát za měsíc zaplatíte kartou. Případná část do milionu se pak úročí 0,1 %, nad milion se neúročí.
Nejlepší spořicí účty podle úrokové sazby k 5. 5. 2021 pro nové zájemce | |||
| Banka | Název | Maximální úrok | Omezení |
| Hello bank | Hello spoření | 0,6 % | Pro část vkladu do 200 000 Kč. Případná část nad 200 000 Kč se neúročí. |
| Raiffeisenbank | Spořicí účet XL | 0,6 % | Na 0,6 % pro část vkladu do 150 000 Kč dosáhnou jen klienti s aktivním využíváním běžného účtu (příjem aspoň 15 000 Kč měsíčně a tři odchozí platby v měsíci). Zůstatek od 150 000 do 500 000 Kč se pak úročí 0,3 %. Při nesplnění podmínek je úrok jenom 0,1 % do hranice 500 000 Kč. Část vkladu přesahující 500 000 Kč se v obou případech úročí 0,01 %. |
| Banka Creditas | Spořicí účet+ | 0,5 % | Pro část vkladu do 350 000 Kč. Případná část nad 350 000 Kč se úročí 0,2 %. |
| Moneta Money Bank | Spoření nebo Spoříto | 0,5 % | Základní úrok je 0,25 %. Celková sazba může stoupnout na 0,5 % (díky bonusu 0,25 %), pokud aktivně využíváte běžný účet (příjem aspoň 20 000 Kč měsíčně a pět odchozích plateb v měsíci, z toho aspoň jedna kartou). Výše vkladu není omezena. |
| J&T Banka | Spořicí účet | 0,5 % | Minimální vklad je 1 000 000 Kč, jestliže ke dni založení vkladu nemáte v J&T investováno aspoň 100 000 Kč nebo uloženo aspoň 1 000 000 Kč. Kdo jednu z těchto podmínek splňuje, může si spořicí účet založit s libovolně vysokým vkladem. Výpovědní lhůta je jeden den. |
| Air Bank | Spořicí účet | 0,4 % | Pro část vkladu do 250 000 Kč při aspoň pěti platbách kartou za měsíc. Část od 250 000 Kč do 1 000 000 Kč se úročí 0,1 %, případná část nad 1 000 000 Kč se neúročí. |
| Equa bank | Spořicí účet Hit | 0,4 % | Pro část vkladu do 200 000 Kč. Podmínkou jsou aspoň tři platby kartou za měsíc nebo celkové investice aspoň 50 tisíc, jinak úrok v daném měsíci klesne na 0,1 %. Případná část vkladu nad 200 000 Kč se úročí 0,1 %. |
| mBank | mSpoření | 0,4 % | Podmínkou je (bezplatný) běžný účet a volba jedné ze čtyř variant pravidelného spoření. To probíhá formou takzvaných cílů, v každém lze naspořit maximálně 100 000 Kč. Překročení hranice znamená pád celého vkladu do prakticky nulového úročení. Limit lze zvýšit až na 800 000 Kč díky tomu, že je možné založit až osm cílů, přičemž na žádném nebude víc než 100 000 Kč. Vybranou variantu pravidelného spoření lze změnit, minimální částka měsíčního zvýšení vkladu není stanovena. |
| Zdroj: oficiální dokumenty bank, Peníze.cz | |||
Je tu i pár dalších účtů, kde dostanete víc. Jejich podmínky jsou ale komplikovanější, než jsme napsali u těch předchozích.
Spořitelní družstvo Artesa drží úrok 1,7 %. Jenže u družstevních záložen (kampeliček) musíte počítat s pravidlem 1:10 – desetinu z uložených peněz je potřeba dát navíc do členského vkladu. Ten se pak zhodnocuje, nebo naopak znehodnocuje podle hospodářských výsledků záložny a není zahrnut do státního systému pojištění vkladů. Jinými slovy: Část úspor převyšující desetinásobek členského podílu se neúročí. Nicméně o peníze na spořicím účtu se ani v kampeličce bát nemusíte, spadají pod stejný státní systém pojištění vkladů jako banky – tedy do limitu 100 tisíc eur (zhruba 2,6 milionu korun).
Hledáte nejlepší spoření? Zkuste to s námi. Rychle, objektivně a zadarmo.
Na úrok až 1,1 % máte šanci v Monetě se Spořicím účtem Gold. Podmínkou je vedení běžného účtu Genius Gold, měsíční příjem na něj aspoň 35 000 Kč a současně investice v podílových fondech aspoň půl milionu. Za tento běžný účet neplatíte paušál jenom v případě, když máte v Monetě celkově uloženo aspoň milion korun. Jinak platíte paušál 169 Kč měsíčně (při splnění podmínky měsíčního příjmu aspoň 35 000 Kč) nebo paušál 469 Kč měsíčně. Úrok 1,1 % se vztahuje pro vklady do zhruba milionu korun, částka mezi jedním až dvěma miliony se úročí 0,9 %.
Raiffeisenbank má speciální nabídku pro dosavadní klienty ING Bank, kteří si převedou úspory do konce srpna prostřednictvím takzvané mobility a zároveň budou mít v Raiffce i běžný účet: po dobu jednoho roku jim garantuje úrok 1 % na běžném účtu na částku do 300 000 Kč, nad tuto hranici pak 0,2 %. Na peníze převedené z ING mohou nabídku využít i lidé, kteří byli klienti RB už dříve.
Speciální kategorií jsou dětské účty. Banka Creditas nabízí běžný účet Richee Junior s úrokem 1,5 % pro vklady do 50 tisíc korun (a 0,5 % pro vklady do 350 tisíc na Spoření Richee Junior), Moneta dává 1,5 % do 30 tisíc. A třeba Komerční banka má Spořicí účet Junior s úrokem 1 % pro vklady do 100 tisíc.
Nejlepší nabídka podle samotné výše úroku je kombinací spoření s investicemi do podílových fondů. Komerční banka láká na tři procenta u produktu Spořicí konto Invest. Podmínkou je investovat stejnou nebo vyšší částku v podílových fondech včetně vstupního poplatku. Úrok 3 % pak platí až do tří milionů korun, banka ho garantuje do konce roku 2021 při sjednání do 30. června. Podobnou kombinaci nabízí ČSOB s úrokem 1 % pro první rok, podmínkou je investovat aspoň 30 tisíc.
S investicemi sice můžete vydělat výrazně víc než se spořicím účtem, ale taky o část peněz přijít – všechno záleží na vývoji trhu. U spořicího účtu máte jistotu, že na konci vždycky dostanete aspoň to, co jste na něj vložili (bez zohlednění inflace).
Ještě dodáme, že s některými staršími (dnes už aktivně nenabízenými) spořicími účty nebo speciálními nabídkami z dřívějška mohou někteří klienti dosáhnout i na vyšší než zmíněné úroky. Příkladem je 0,51 % (od 10. května 0,58 %) u Trinity bank.
Nejvyšší úroky u spořicích účtů s výraznějším omezením | |||
| Banka | Název | Úrok | Omezení |
| Komerční banka | Spořicí konto Invest | 3 % | Podmínkou je investovat stejnou nebo vyšší částku v podílových fondech včetně vstupního poplatku. Úrok 3 % pak platí až do tří milionů korun, banka ho garantuje do konce roku 2021 při sjednání do 30. června. |
| Artesa, spořitelní družstvo | Spořicí účet Universal | 1,7 % | U družstevních záložen (kampeliček) platí pravidlo 1:10 – desetinu z uložených peněz musíte dát navíc do členského vkladu. Ten se pak zhodnocuje, nebo naopak znehodnocuje podle hospodářských výsledků záložny a není zahrnut do státního systému pojištění vkladů. Jinými slovy: Část vkladu převyšující desetinásobek členského podílu se neúročí. |
| Banka Creditas | Richee účet Junior | 1,5 % | Jde o běžný účet pro děti. Úrok 1,5 % platí pro vklady do 50 000 Kč, případná část nad tuto hranici se neúročí. Dalších až 350 000 Kč se však může úročit 0,5 % na Spořicím účtu Junior. |
| Moneta Money Bank | Dětský Genius | 1,5 % | Jde o běžný účet pro děti. Úrok 1,5 % platí pro vklady do 29 999 Kč, případná část nad tuto hranici se úročí 0,01 %. Vklad maximálně 10 000 Kč za měsíc, výběr maximálně 5000 Kč za měsíc (kromě zrušení účtu). |
| Moneta Money Bank | Spořicí účet Gold | 1,1 % | Podmínkou je vedení běžného účtu Genius Gold, měsíční příjem na něj aspoň 35 000 Kč a současně investice v podílových fondech aspoň půl milionu. Za tento běžný účet neplatíte paušál jenom v případě, když máte v Monetě celkově uloženo aspoň milion korun. Jinak platíte paušál 169 Kč měsíčně (při splnění podmínky měsíčního příjmu aspoň 35 000 Kč) nebo paušál 469 Kč měsíčně. Úrok 1,1 % se vztahuje pro vklady do zhruba milionu korun, částka mezi jedním až dvěma miliony se úročí 0,9 %. |
| Raiffeisenbank | Nabídka pro klienty ING Bank | 1 % | Pouze pro dosavadní klienty ING Bank, kteří si převedou úspory do Raiffeisenbank do konce srpna prostřednictvím takzvané mobility a zároveň v ní budou mít i běžný účet. Úrok 1 % na běžném účtu pak RB garantuje po dobu jednoho roku na částku do 300 000 Kč, nad tuto hranici je úrok 0,2 %. Na peníze převedené z ING mohou nabídku využít i lidé, kteří byli klienti RB už dříve. |
| ČSOB (Poštovní spořitelna) | Duo Profit | 1 % | Podmínkou je investovat aspoň 30 000 Kč v podílových fondech včetně vstupního poplatku. Úrok 1,5 % na spořicím účtu pak platí jenom do částky odpovídající výši investic, banka ho garantuje po dobu jednoho roku. |
| Komerční banka | Spořicí účet Junior | 1 % | Jde o spořicí účet pro děti. Úročí se vklady do 100 000 Kč. Výběr maximálně 50 000 Kč za měsíc (kromě zrušení účtu). |
| Zdroj: oficiální dokumenty bank, Peníze.cz, stav k 5. 5. 2021 | |||
Pro představu, jak málo teď spořicí účty vydělají, se podívejme na tři praktické příklady. Počítají s jednorázovým vkladem 10 tisíc, 200 tisíc nebo 800 tisíc. Vycházíme z teoretické situace, že úroky a další podmínky se po dalších dvanáct měsíců nezmění.
Nejlepší snadno dostupné spořicí účty pro vklad 10 000 Kč | |||
| Banka | Název | Kolik dostanete za rok, pokud se nezmění úrok (po zdanění, ale bez započtení inflace) | Podmínky |
| Hello bank | Hello spoření | 10 051 Kč | Bez podmínek. |
| Raiffeisenbank | Spořicí účet XL | 10 051 Kč | Jen při aktivním využívání běžného účtu (příjem aspoň 15 000 Kč měsíčně a tři odchozí platby v měsíci). |
| Banka Creditas | Spořicí účet+ | 10 043 Kč | Bez podmínek. |
| Moneta Money Bank | Spoření nebo Spoříto | 10 043 Kč | Jen při aktivním využívání běžného účtu (příjem aspoň 20 000 Kč měsíčně a pět odchozích plateb v měsíci, z toho aspoň jedna kartou). |
| Zdroj: výpočty Peníze.cz a Finparáda.cz, stav k 5. 5. 2021 | |||
Nejlepší snadno dostupné spořicí účty pro vklad 250 000 Kč | |||
| Banka | Název | Kolik dostanete za rok, pokud se nezmění úrok (po zdanění, ale bez započtení inflace) | Podmínky |
| Banka Creditas | Spořicí účet+ | 251 065 Kč | Bez podmínek. |
| Moneta Money Bank | Spoření nebo Spoříto | 251 065 Kč | Jen při aktivním využívání běžného účtu (příjem aspoň 20 000 Kč měsíčně a pět odchozích plateb v měsíci, z toho aspoň jedna kartou). |
| Raiffeisenbank | Spořicí účet XL | 251 021 Kč | Jen při aktivním využívání běžného účtu (příjem aspoň 15 000 Kč měsíčně a tři odchozí platby v měsíci). |
| Hello bank | Hello spoření | 251 020 Kč | Bez podmínek, úročí se však jenom část vkladu do 200 000 Kč. |
| Zdroj: výpočty Peníze.cz a Finparáda.cz, stav k 5. 5. 2021 | |||
Nejlepší snadno dostupné spořicí účty pro vklad 1 000 000 Kč | |||
| Banka | Název | Kolik dostanete za rok, pokud se nezmění úrok (po zdanění, ale bez započtení inflace) | Podmínky |
| J&T Banka | Spořicí účet | 1 004 257 Kč | Výpovědní lhůta je jeden den. |
| Moneta Money Bank | Spoření nebo Spoříto | 1 004 257 Kč | Jen při aktivním využívání běžného účtu (příjem aspoň 20 000 Kč měsíčně a pět odchozích plateb v měsíci, z toho aspoň jedna kartou). |
| ČSOB | Spoření s bonusem | 1 003 500 Kč | Bez podmínek. Případná část vkladu nad 1 000 000 Kč se úročí 0,01 %. |
| Banka Creditas | Spořicí účet+ | 1 002 595 Kč | Bez podmínek. |
| Sberbank | Fér spoření Plus | 1 002 553 Kč | Podmínkou je běžný účet u Sberbank. |
| Zdroj: výpočty Peníze.cz a Finparáda.cz, stav k 5. 5. 2021 | |||
Konkrétní zhodnocení (bez zohlednění inflace) pro různě vysoké vklady si sami spočítáte v našem online porovnání spořicích účtů.
Principem spořicího účtu je volnost a pružnost na obou stranách: vy si můžete peníze kdykoliv vybrat, banka může prakticky ze dne na den změnit úrok (někdy to musí oznámit dva měsíce předem, jak jsme podrobně vysvětlili v samostatném článku). Nemusí to být nutně změna k horšímu, úroky mohou i stoupnout. Vyplatí se průběžně sledovat změny jak u vaší banky, tak u konkurence. O výraznějších posunech na trhu se dozvíte u nás na Penězích, stačí si nás přidat na Facebook nebo Twitter a dáme vám vědět!
Spořicí účty tedy v praxi prodělávají. Sice mnohem méně než běžné účty, ale přesto nestačí ani na inflaci, která se momentálně pohybuje mezi 2 až 3 %. Proto mají smysl jenom pro bezpečné uložení peněz, které chcete mít kdykoliv k dispozici.
Jestli předem víte, že část úspor můžete nějakou dobu postrádat, vyplatí se vyzkoušet jiné a přitom stejně bezpečné možnosti: Termínované vklady, státní protiinflační dluhopisy nebo (na šest let) stavební spoření. A nebo víc riskovat a třeba investovat v podílových fondech.
S termínovaným vkladem dáváte bance či záložně peníze k dispozici na předem sjednaný čas. Výměnou za to byste měli obecně dostat vyšší úrok než na spořicím účtu. Na čím delší dobu se zavážete, tím vyšší úrok může být. I ty nejlepší nabídky však sotva pokryjí inflaci, ve skutečnosti tedy nevydělají nic navíc. A když si ale termínovaný vklad vyberete předčasně, můžete přijít nejenom o úroky (dosud připsané zhodnocení), ale ještě si za to banka může strhnout nějakou sankci podle smlouvy.
Aktuální přehled nejlepších termínových vkladů najdete v našem porovnání, obecně se mezi špičkou drží spořitelní družstva Ney a Artesa, J&T Banka (pro vyšší vklady), Banka Creditas, Trinity Bank, Expobank, Equa nebo Sberbank. Konkrétní sazby záleží hlavně na délce vkladu a jeho výši.
Výhodnější alternativou je protiinflační varianta státního Dluhopisu Republiky. Garantuje, že každý rok vyrovná inflaci (na rozdíl od dřívějších emisí už nepřidá ještě 0,5 % nad růst cen, na druhou stranu výnos je nově osvobozený od daně). Přestože jde oficiálně o šestiletý dluhopis, lze se ho bez ztráty výnosu zbavit už po roce. Oproti termínovanému vkladu je to bez sankce a navíc nepřijdete o už připsané zhodnocení. Ministerstvo financí tedy nabízí prakticky termínovaný vklad na jeden rok až šest let, který drží krok s inflací.
Výnos výrazně přes tři procenta – a tedy snad i nad dlouhodobou inflací – nabízí většina nových tarifů stavebního spoření, i když jenom díky státnímu příspěvku. Srovnatelná sazba spořicích účtů nebo termínovaných vkladů před zdaněním by se pohybovala kolem čtyř procent. Splnit podmínky pro maximální zisk je ale o dost komplikovanější: Hlavně spořit po dobu šesti let a měsíčně ukládat 1700 korun. Aktuální porovnání jsme přinesli na začátku května.
Zbývající možnosti, jak porazit inflaci, sice můžou přinést vyšší zisk, ale také ztrátu. Jde o podílové fondy, jednotlivé akcie, kryptoměny nebo další investice. Dokážou vydělat i mnohonásobně víc než spoření, jenže může se také stát, že přinejmenším dočasně přijdou o část hodnoty – a vy zrovna nebudete moct čekat, než se dostanou do plusu. Jestli už vás skoro nulové úroky na spořicích účtech štvou, pojďte si investování zkusit. Na Penězích najdete nezávislý a srozumitelný návod, jak začít.
Petr Kučera
Penzijko s finančním bonusem
Založte si penzijko Conseq a získejte nejen státní příspěvky a daňovou úsporu, ale i bonus pro věrné klienty.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
6. 5. 2021 22:47, Petr
Není to "krásné"...?! Inflace jako prase, ale banky nám nabízí na spořících účtech jen titěrnou slevu na inflaci. Svědčí to o tom, že finanční systém je v hluboké krizi. A centrální banky pokračují v přifukování bubliny bezprecedentním tempem generování nových peněz a jejich pumpování do ekonomiky. Zodpovědní lidé, kteří nežijí na dluh, budou doslova okradení. Střední třída je odsouzená k rychlému zániku. Divná doba.
Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy
6. 5. 2021 9:13, KYSOŇ
Zlatej socialismus - 2,3,4% p.a. ( 0, 6 , 12 měsíců ) a bez daně !!!
V diskuzi je celkem (19 komentářů) příspěvků.