Nejlepší spořicí účty. Nové porovnání vás nepotěší

Máte trochu peněz navíc, ale chcete je mít kdykoliv všechny k dispozici, protože nevíte, kdy je budete potřebovat. Právě pro takové situace jsou tu spořicí účty.

Když totiž necháte úspory na běžném účtu ve vaší bance, nejspíš se vám vůbec nebudou úročit. A pomalu zmizí. I kdyby inflace klesla na dvě procenta, sebere vám za rok dvě stovky z každých deseti tisíc.

Ani spořicí účet vám peníze ve skutečnosti nerozmnoží. Nestačí ani na inflaci, zvlášť když od výnosu odečteme i 15% daň. Přesto vám zůstane o dost víc než na běžném účtu. Navíc úspory líp ochráníte před vámi samotnými.

Jednou z velkých chyb je spoléhat se jenom na vaši banku. Když u ní máte běžný účet, neznamená to, že vám dá dobré podmínky na spoření. Vyplatí se podívat na nabídku konkurence. Nenechte se zlákat jenom úrokovou sazbou, prozkoumejte i další podmínky. Pomůžeme vám s tím.

Spořicí účty s nejvyšším úrokem

Dvě banky, které v posledních měsících nabízely nejlepší spořicí účty, bohužel od května výrazně snížily sazby. Hello bank teď dá 0,6 % místo dřívějšího 1 %, mBank nově jen 0,4 % místo 0,9 %.

Když sháníte jednoduchý spořicí účet bez komplikovaných podmínek a omezení, dosáhnete teď na úrok maximálně 0,6 % ročně (p.a.) u Hello bank. Její spořicí účet si může založit každý. Není potřeba mít u ní také běžný účet ani plnit nějaké další podmínky. Úročí se však maximálně 200 tisíc korun. Můžete mít uloženo i víc, ale část nad tento limit se už neúročí.

Stejný úrok (až 0,6 %), ale komplikovanější podmínky, má Raiffeisenbank: Musíte „aktivně používat“ i její běžný účet. To přinejmenším znamená, že vám na něj každý měsíc přijde aspoň 15 tisíc korun a zároveň odejdou aspoň tři platby – mezi ně se počítají i platby debetní kartou včetně výběru z bankomatů. Úrok 0,6 % pak získáte na vklady do 150 tisíc korun, pro část vkladu nad tento limit pak klesá.

Jednoduchý spořicí účet bez podmínek najdete v Creditas. Úrok 0,5 % dostanete do 350 tisíc korun, případná vyšší část vkladu se úročí 0,2 %.

Na 0,5 % – a to bez omezení výše vkladu – můžete dosáhnout i v Monetě. Základní úrok je 0,25 %, ale při „aktivním používání“ běžného účtu dostanete bonus dalších 0,25 %. Podmínky? Každý měsíc vám na něj má přijít aspoň 20 tisíc korun a zároveň z něj odejít aspoň pět plateb – z toho minimálně jedna platba debetní nebo kreditní kartou.

Pro vyšší vklady je tu J&T Banka s úrokem 0,5 %. Minimální vklad je 1 000 000 Kč, jestliže ke dni založení vkladu nemáte v J&T investováno aspoň 100 000 Kč nebo uloženo aspoň 1 000 000 Kč. Kdo aspoň jednu z těchto podmínek splňuje, může si spořicí účet založit s libovolně vysokým vkladem. Drobnou – v praxi ale nijak omezující – odlišností je jednodenní výpovědní lhůta.

V mBank můžete dosáhnout na úrok 0,4 % až do 800 tisíc korun, akorát je to hodně složité. mSpoření funguje formou takzvaných cílů, v každém lze naspořit maximálně 100 000 Kč. Překročení této hranice znamená pád celého vkladu do prakticky nulového úročení (0,01 %). Limit můžete v praxi zvýšit až na 800 000 Kč díky tomu, že je možné založit až osm cílů, přičemž na žádném nebude víc než 100 000 Kč. mSpoření navíc předpokládá pravidelné přidávání dalších, aspoň drobných vkladů. Na výběr jsou čtyři možnosti, dají se ale měnit.

Úrok 0,4 % nabízí i Air Bank, a to pro část vkladu do 250 tisíc korun, když aspoň pětkrát za měsíc zaplatíte kartou. Případná část do milionu se pak úročí 0,1 %, nad milion se neúročí.

Je tu i pár dalších účtů, kde dostanete víc. Jejich podmínky jsou ale komplikovanější, než jsme napsali u těch předchozích.

Spořitelní družstvo Artesa drží úrok 1,7 %. Jenže u družstevních záložen (kampeliček) musíte počítat s pravidlem 1:10 – desetinu z uložených peněz je potřeba dát navíc do členského vkladu. Ten se pak zhodnocuje, nebo naopak znehodnocuje podle hospodářských výsledků záložny a není zahrnut do státního systému pojištění vkladů. Jinými slovy: Část úspor převyšující desetinásobek členského podílu se neúročí. Nicméně o peníze na spořicím účtu se ani v kampeličce bát nemusíte, spadají pod stejný státní systém pojištění vkladů jako banky – tedy do limitu 100 tisíc eur (zhruba 2,6 milionu korun).

Srovnejte to s námi

Zdroj: Shutterstock

Hledáte nejlepší spoření? Zkuste to s námi. Rychle, objektivně a zadarmo.

Porovnání spořicích účtů

Porovnání termínovaných vkladů

Porovnání stavebního spoření

Na úrok až 1,1 % máte šanci v Monetě se Spořicím účtem Gold. Podmínkou je vedení běžného účtu Genius Gold, měsíční příjem na něj aspoň 35 000 Kč a současně investice v podílových fondech aspoň půl milionu. Za tento běžný účet neplatíte paušál jenom v případě, když máte v Monetě celkově uloženo aspoň milion korun. Jinak platíte paušál 169 Kč měsíčně (při splnění podmínky měsíčního příjmu aspoň 35 000 Kč) nebo paušál 469 Kč měsíčně. Úrok 1,1 % se vztahuje pro vklady do zhruba milionu korun, částka mezi jedním až dvěma miliony se úročí 0,9 %.

Raiffeisenbank má speciální nabídku pro dosavadní klienty ING Bank, kteří si převedou úspory do konce srpna prostřednictvím takzvané mobility a zároveň budou mít v Raiffce i běžný účet: po dobu jednoho roku jim garantuje úrok 1 % na běžném účtu na částku do 300 000 Kč, nad tuto hranici pak 0,2 %. Na peníze převedené z ING mohou nabídku využít i lidé, kteří byli klienti RB už dříve.

Speciální kategorií jsou dětské účty. Banka Creditas nabízí běžný účet Richee Junior s úrokem 1,5 % pro vklady do 50 tisíc korun (a 0,5 % pro vklady do 350 tisíc na Spoření Richee Junior), Moneta dává 1,5 % do 30 tisíc. A třeba Komerční banka má Spořicí účet Junior s úrokem 1 % pro vklady do 100 tisíc.

Nejlepší nabídka podle samotné výše úroku je kombinací spoření s investicemi do podílových fondů. Komerční banka láká na tři procenta u produktu Spořicí konto Invest. Podmínkou je investovat stejnou nebo vyšší částku v podílových fondech včetně vstupního poplatku. Úrok 3 % pak platí až do tří milionů korun, banka ho garantuje do konce roku 2021 při sjednání do 30. června. Podobnou kombinaci nabízí ČSOB s úrokem 1 % pro první rok, podmínkou je investovat aspoň 30 tisíc.

S investicemi sice můžete vydělat výrazně víc než se spořicím účtem, ale taky o část peněz přijít – všechno záleží na vývoji trhu. U spořicího účtu máte jistotu, že na konci vždycky dostanete aspoň to, co jste na něj vložili (bez zohlednění inflace).

Ještě dodáme, že s některými staršími (dnes už aktivně nenabízenými) spořicími účty nebo speciálními nabídkami z dřívějška mohou někteří klienti dosáhnout i na vyšší než zmíněné úroky. Příkladem je 0,51 % (od 10. května 0,58 %) u Trinity bank.

Pro představu, jak málo teď spořicí účty vydělají, se podívejme na tři praktické příklady. Počítají s jednorázovým vkladem 10 tisíc, 200 tisíc nebo 800 tisíc. Vycházíme z teoretické situace, že úroky a další podmínky se po dalších dvanáct měsíců nezmění. 

Konkrétní zhodnocení (bez zohlednění inflace) pro různě vysoké vklady si sami spočítáte v našem online porovnání spořicích účtů.

Principem spořicího účtu je volnost a pružnost na obou stranách: vy si můžete peníze kdykoliv vybrat, banka může prakticky ze dne na den změnit úrok (někdy to musí oznámit dva měsíce předem, jak jsme podrobně vysvětlili v samostatném článku). Nemusí to být nutně změna k horšímu, úroky mohou i stoupnout. Vyplatí se průběžně sledovat změny jak u vaší banky, tak u konkurence. O výraznějších posunech na trhu se dozvíte u nás na Penězích, stačí si nás přidat na Facebook nebo Twitter a dáme vám vědět!

Když chcete víc

Spořicí účty tedy v praxi prodělávají. Sice mnohem méně než běžné účty, ale přesto nestačí ani na inflaci, která se momentálně pohybuje mezi 2 až 3 %. Proto mají smysl jenom pro bezpečné uložení peněz, které chcete mít kdykoliv k dispozici.

Jestli předem víte, že část úspor můžete nějakou dobu postrádat, vyplatí se vyzkoušet jiné a přitom stejně bezpečné možnosti: Termínované vklady, státní protiinflační dluhopisy nebo (na šest let) stavební spoření. A nebo víc riskovat a třeba investovat v podílových fondech.

Zabili spoření. Parchanti! Kdo neutrácí, prodělá

S termínovaným vkladem dáváte bance či záložně peníze k dispozici na předem sjednaný čas. Výměnou za to byste měli obecně dostat vyšší úrok než na spořicím účtu. Na čím delší dobu se zavážete, tím vyšší úrok může být. I ty nejlepší nabídky však sotva pokryjí inflaci, ve skutečnosti tedy nevydělají nic navíc. A když si ale termínovaný vklad vyberete předčasně, můžete přijít nejenom o úroky (dosud připsané zhodnocení), ale ještě si za to banka může strhnout nějakou sankci podle smlouvy. 

Aktuální přehled nejlepších termínových vkladů najdete v našem porovnání, obecně se mezi špičkou drží spořitelní družstva Ney a Artesa, J&T Banka (pro vyšší vklady), Banka Creditas, Trinity Bank, Expobank, Equa nebo Sberbank. Konkrétní sazby záleží hlavně na délce vkladu a jeho výši. 

Výhodnější alternativou je protiinflační varianta státního Dluhopisu Republiky. Garantuje, že každý rok vyrovná inflaci (na rozdíl od dřívějších emisí už nepřidá ještě 0,5 % nad růst cen, na druhou stranu výnos je nově osvobozený od daně). Přestože jde oficiálně o šestiletý dluhopis, lze se ho bez ztráty výnosu zbavit už po roce. Oproti termínovanému vkladu je to bez sankce a navíc nepřijdete o už připsané zhodnocení. Ministerstvo financí tedy nabízí prakticky termínovaný vklad na jeden rok až šest let, který drží krok s inflací.  

Výnos výrazně přes tři procenta – a tedy snad i nad dlouhodobou inflací – nabízí většina nových tarifů stavebního spoření, i když jenom díky státnímu příspěvku. Srovnatelná sazba spořicích účtů nebo termínovaných vkladů před zdaněním by se pohybovala kolem čtyř procent. Splnit podmínky pro maximální zisk je ale o dost komplikovanější: Hlavně spořit po dobu šesti let a měsíčně ukládat 1700 korun. Aktuální porovnání jsme přinesli na začátku května.

Zbývající možnosti, jak porazit inflaci, sice můžou přinést vyšší zisk, ale také ztrátu. Jde o podílové fondy, jednotlivé akcie, kryptoměny nebo další investice. Dokážou vydělat i mnohonásobně víc než spoření, jenže může se také stát, že přinejmenším dočasně přijdou o část hodnoty – a vy zrovna nebudete moct čekat, než se dostanou do plusu. Jestli už vás skoro nulové úroky na spořicích účtech štvou, pojďte si investování zkusit. Na Penězích najdete nezávislý a srozumitelný návod, jak začít.

Kam to hodit?

Zdroj: Shutterstock

• Kolik vydělal váš penzijní fond. Inflaci překonala třetina
• Velký návod, jak začít investovat. Kam s penězi, když už vás štve spoření v bance
• Stavební spoření má novou jedničku. Tady je porovnání
• Přehledně: Jak fungují podílové fondy a jak si vybrat
• Nová podpora spoření. Vláda chce vylepšit penzijko i investice
• Investice do realit už od pár stovek. Prošli jsme možnosti
• Kdo za pět let nejvíc vydělá. Akcioví držáci očima expertů
• Snazší cesta k akciím pro drobné investory. Jak funguje RM-Systém

Zdroj: Shutterstock

Už nás sledujete? 

Přidejte si Peníze.cz na Facebook nebo Twitter a dozvíte se včas další aktuality a praktické rady! 

Petr Kučera

Šéfredaktor webu Peníze.cz. Zaměřuje se na širokou oblast osobních financí a spotřebitelských témat. Vystudoval Právnickou fakultu Univerzity Karlovy v Praze, ale ještě víc než paragrafy má rád média. Vedl zpravodajství České... Další články autora.

Penzijko s finančním bonusem

Založte si penzijko Conseq a získejte nejen státní příspěvky a daňovou úsporu, ale i bonus pro věrné klienty.

Spočítejte si svůj bonus

Sdílejte článek, než ho smažem