Jak Covid-19 ovlivní budoucnost spořicích účtů?

Virová epidemie z jara – i její současné pokračování – ovlivnila globální ekonomiku. Její dopady se nevyhnuly ani tuzemským spořicím účtům.

Snížení základní úrokové sazby Českou národní bankou

Na současnou krizi způsobenou koronavirovou karanténou musela reagovat v první řadě Česká národní banka. Učinila tak snížením úrokových sazeb, od počátku Covid-19 hned několikrát. Nejprve klesla 16. března 2020 klíčová dvoutýdenní repo sazba o 0,5 procentního bodu. Hned 26. března následoval další pokles, tentokrát o 0,75 procentního bodu a 7. května 2020 pak o další 0,75 procenta. Podle údajů ČNB je proto v současné době dvoutýdenní repo sazba nastavena na 0,25 %, lombardní sazba na 1 % a diskontní sazba na 0,05 %. Pro toto rozhodnutí hlasovalo hned pět členů bankovní rady. Dva zbývající hlasovali pro snížení repo sazby o 50 bazických bodů. Na 0,25 % byla úroková sazba snížena naposledy od srpna do listopadu roku 2017.

Údaje v procentech. Data pocházejí ze srovnání spořicích účtů.

Jak odpuštění splátek úvěrů postihlo banky

Snížení úrokové sazby bylo nezbytné. Banky na popud ČNB pomohly klientům úlevou od splátek úvěrů. ČNB v březnu apelovala na bankovní ústavy, aby poskytly svým klientům odložení splátek úvěrů o tři, později o šest měsíců. Tím došlo k výraznému snížení výdajů domácností v Česku, které se tak lépe dokázaly vypořádat s nečekaným úbytkem peněz.

Došlo k zavření mnoha firem, státních podniků, škol atd., a tudíž většina lidí měla příjem snížený na minimum, nebo dokonce nedostala výplatu žádnou. Zavřením obchodů a služeb přišli o práci, a tím i o peníze také podnikatelé a menší živnostníci. Poplatky v domácnosti však museli všichni platit dál. Krok k odsunutí několika splátek na úvěrech tak byl velmi vítaný. Banky ho ovšem uvítaly o něco méně než klienti. Promítlo se to totiž výrazně do jejich zisků. Logicky se to pak muselo projevit na dalších změnách, v tomto případě na snížení úrokových sazeb, případě nenavýšení úrokových sazeb u spořicích účtů, jak slibovala např. Česká spořitelna.

Česká spořitelna měla v plánu navýšit úrokovou sazbu na spořicích účtech z 0,25 % na 1 % od 1. dubna 2020. Jak napsal tiskový mluvčí České spořitelny Filip Hrubý, toto navýšení se muselo z výše uvedených důvodů odložit. Banka se však nebrání při postupném zlepšování ekonomiky úrokovou sazbu na svých spořicích účtech opět navyšovat, jak bylo původně v plánu.

Kdy a jakým způsobem může banka snížit úrokové sazby

Jak už jsme vysvětlili výše, ČNB byla nucena v reakci na koronavirovou krizi snížit úrokové sazby. Reakce České spořitelny na odložení navyšování úrokových sazeb spořicích účtů však není jediná. Dojít může ke snížení úrokových sazeb na již stávajících spořicích účtech u všech bank. Peněžní instituce přitom mají dvě možnosti, jak to provést.

Banka může na spořicích účtech (nikoli na pevně vázaných termínovaných vkladech) volně pohybovat s úrokovou sazbou. Zatímco její navýšení nemusí předem České národní bance oznamovat, u snížení úrokové sazby už to není tak jednoduché. První možností je snížit úrokovou sazbu na základě čistého rozhodnutí banky. Pak banka nemusí nijak snížení odůvodňovat, ale musí dodržet dvouměsíční lhůtu, ve které tuto okolnost sdělí svým klientům.

Druhou možností je snížení úrokové sazby bez dvouměsíční lhůty. Je to možné doslova ze dne na den, a to i bez předchozího upozornění klienta, pokud ke změně dojde na základě tzv. změny referenčních služeb. To znamená, že banka si s klientem takovou možnost změn předem domluvila, a to podepsáním v rámcové smlouvě, všeobecných obchodních podmínkách apod.

Podle webu Peníze.cz je referenční úroková sazba pravidelně aktualizovaný ukazatel, který je dostupný veřejnosti, stanovuje ho nezávislý subjekt a smluvní strany ho nemohou ovlivnit. Banky se na něm mohou jako celek podílet, ale žádná z nich ho nemůže ovlivnit přímo sama pro sebe. ČNB však trvá na tom, aby referenční sazby byly ve smluvní dokumentaci definovány určitě a jednoznačně.

Použité zdroje:

• https://www.cnb.cz/cs/menova-politika/br-zapisy-z-jednani/Rozhodnuti-bankovni-rady-CNB-1588863600000/
• https://www.penize.cz/sporici-ucty/415007-urok-na-sporicim-uctu-muze-klesnout-hned-staci-formalita

Sdílejte článek, než ho smažem