Nejlepší spořicí účty: Úroky jdou nahoru, projděte si přehled

Úročení běžných účtů je až na výjimky nulové nebo zcela minimální (0,01 %). Kdo na nich u většiny bank nechá 100 tisíc korun, za rok v lepším případě „vydělá“ pouhou desetikorunu – tedy mnohem méně, než mu sebere skoro tříprocentní inflace a někde i bankovní poplatky. Výjimky by se daly spočítat na prstech jedné ruky: běžný účet Richee (1,5 % do 300 000 Kč), Expobank (1,2 % nad 100 000 Kč), Hello bank (0,6 % do 100 000 Kč) nebo Air Bank (1 % do 100 000 Kč, když aspoň pětkrát měsíčně zaplatíte kartou).

K běžným účtům přitom existuje jednoduchá, bezplatná a stejně bezpečná alternativa: spořicí účty. Ty sice nabízí prakticky každá banka, vyplatí se ale rozhlédnout u konkurence. Věrnost bance, u níž máte běžný účet, se totiž nemusí vyplatit – bez ohledu na název. Například Unikátní spoření Plus od UniCredit nabízí úrok pouhých 0,01 % (do 200 000 Kč).

Ani u těch nejlepších spořicích účtů se nedá mluvit o zhodnocení – inflaci pokryjí maximálně z poloviny. Česká národní banka od předloňského léta už osmkrát zvedla své základní úrokové sazby, k výrazně výhodnějšímu spoření to ale ve většině bank pořád nevede. Možností, jak aspoň trochu ochránit peníze, které chcete mít kdykoliv k dispozici, přesto letos přibývá.

Dobrý spořicí účet můžete mít zadarmo, založit a ovládat jde jednoduše přes internet. Vklady si lze kdykoliv vybrat, a to i po částech. Právě v možnosti okamžitého výběru se spořicí účty liší od termínovaných vkladů, kdy se zavazujete nesáhnout na ně po předem stanovenou dobu (čím je delší, tím vyšší úrok obvykle dostanete). Na druhou stranu termínované vklady dávají jistotu, že počáteční úroková sazba během určené doby neklesne (ale ani nestoupne), zatímco u spořicích účtů se může změnit ze dne na den k horšímu i k lepšímu.

Kam tedy dávat peníze, které sice hned zítra nepotřebujete, ale chcete je mít kdykoliv k dispozici?

Jednoduše bez podmínek

Nejdřív se podíváme na spořicí účty, které si můžete založit úplně snadno a bez podmínek. Jejich vedení je bez poplatků a nemusíte současně využívat jiné služby stejné banky.

Král této skupiny se jmenuje Richee. Přestože formálně nejde o spořicí, ale běžný účet, rozdíl v praxi nepoznáte. Na vklady do 300 000 Kč dostanete úrok 1,5 % ročně, na případnou část nad tuto hranici pak 0,5 %. Účet Richee si založíte jenom přes stejnojmennou mobilní aplikaci, za níž stojí česká Banka Creditas.

Když zůstaneme u spořicích účtů, které se tak opravdu jmenují, je jedničkou Hello bank. Na vklady do 300 000 Kč nabízí stejný úrok jako Richee – 1,5 %. Případná část nad 300 000 Kč se ale neúročí vůbec. I spořicí účet od Hello bank si můžete založit bez dalších podmínek a bez poplatků. Hello bank funguje od podzimu 2017, vznikla přeměnou z úvěrové společnosti Cetelem patřící do francouzské skupiny BNP Paribas.

Do nejlepší trojice čerstvě pronikla i Moneta Money Bank (dříve GE Money). Její nový spořicí účet láká na 1,2 % pro vklady až do 500 000 Kč. Případná část nad půl milionu se úročí minimální sazbou 0,1 %. Moneta nabízí dvě varianty, liší se jenom nepatrně: Dosavadní klienti Monety si můžou sjednat spořicí účet nazvaný Spoření 1 přes internetové bankovnictví nebo v kterékoliv pobočce. Zcela noví zájemci si můžou přes web založit spořicí účet Spoříto. Sazby jsou stejné, u varianty Spoření 1 je ale nutné počítat s minimálním zůstatkem 200 korun, který může banka blokovat po celou dobu trvání smlouvy.

Nejjednodušší podmínky má nová Trinity Bank, až do konce loňského roku fungující jako záložna Moravský peněžní ústav. Její úrok 1,18 % platí pro všechny vklady bez omezení. Nemá žádný strop, od kterého by se už úspory úročily méně. Prostě 1,18 % na všechno.

Od pondělí 6. května zvyšuje sazby i Banka Creditas – tentokrát nejde o aplikaci Richee, ale její klasický spořicí účet. Část vkladu do 750 000 Kč se úročí 1,1 %, část nad tuto hranici dokonce 1,3 %. V praxi to znamená, že Trinity Bank je výhodnější zhruba do 1,3 milionu, zatímco pak už je výsledný úrok vyšší u Creditas. Vyšší odměna za vyšší vklady je na trhu výjimkou, protože většina bank je naopak „trestá“ nižšími nebo nulovými úroky.

Všechny další spořicí účty, na které můžete snadno dosáhnout bez podmínek, už mají úrok pod jedno procento – a to s výrazným odstupem za nejlepší pětkou. Šesté místo patří Sberbank, jejíž účet nazvaný Fér spoření Plus dává 0,53 % na vklady do 300 000 Kč. Oproti konkurenci u něj bohužel musíte počítat i s poplatkem pět korun za odchozí platbu, pokud si úspory (nebo jejich část) převádíte do jiné banky.

Odměna za věrnost

U některých dalších bank můžete vyšší úrok dostat jako odměnu za věrnost – tedy když si tam zařídíte i běžný účet a aspoň trochu ho používáte. Vedle spořicích účtů, které jsme už popsali ve skupině „bez podmínek“, se tak nad jedno procento dá dostat u Equa bank, Sberbank, Air Bank a Raiffeisenbank.

Úrok 1,2 % od května nabízí Equa bank u Spořicího účtu Hit. Týká se vkladů do 200 000 Kč, zatímco část nad tento limit se úročí jenom 0,2 % (a kdo by tam měl přes 10 milionů, dostane už jenom 0,1 %). A jaká je ta podmínka? Na „bonusovou sazbu“ 1,2 % dosáhne ten, kdo aspoň třikrát za měsíc zaplatí kartou od Equa bank. Není to tak těžké, protože běžný účet i karta jsou bez poplatků a do limitu se počítají jakékoliv platby. Kdo to přesto nezvládne, dostane jenom základní úrok 0,2 %. Na vyšší sazbu dosáhne i ten, kdo má v Equa investováno aspoň 50 000 Kč. Jde o alternativní podmínky, není tedy nutné splnit obě současně.

Equa kromě Spořicího účtu Hit nabízí i produkt jménem Spořicí účet. Ten je zajímavější naopak pro vyšší vklady: nad 500 000 Kč je úročí rovným procentem, nižší částky jenom 0,2 % (a to i v případě, že celkový zůstatek přesahuje půl milionu). Oproti Hitu není potřeba platit kartou nebo investovat.

Těsně nad jedno procento se můžete dostat i u Sberbank. Když spojíte už zmíněné Fér spoření Plus s běžným účtem nazvaným Fér konto (kromě jeho varianty Mini), dostanete úrok 1,03 % na vklady do 300 000 Kč. Nad tuto hranici se úročí už jenom 0,23 %, nad tři miliony už symbolicky 0,01 %. Jak snadno splníte klíčovou podmínku používat i běžný účet od Sberbank? Varianta běžného účtu Aktiv stojí 99 Kč měsíčně, varianta Optimal 199 Kč měsíčně. Obě ale můžete mít zadarmo, když vám z účtu odejde aspoň pět plateb měsíčně – do limitu se počítají i platby debetní kartou. Na variantu Optimal bez poplatků dosáhne i ten, kdo má ve Sberbank uložený aspoň milion korun.

Rovné procento nabízí na spořicím účtu Air Bank. Podmínkou je aspoň pětkrát v měsíci zaplatit její kartou. Procentní úrok se vztahuje na vklady do 250 000 Kč, případná vyšší část se úročí už jenom 0,2 %. Znamená to, že v Air Bank musíte mít jednu ze dvou variant běžného účtu: Malý tarif je bez poplatku za měsíční vedení, přičemž všechny základní služby jsou zdarma (odchozí a příchozí platby nebo výběr z vlastních bankomatů). Velký tarif je za 100 korun a v ceně jsou například i výběry z bankomatů konkurenčních bank (po celé EU) nebo platby v eurech. Air Bank nabízí procento také na běžném účtu – úročí na něm jen vklady do 100 000 Kč, i tady je podmínkou pět plateb kartou. Dohromady tak můžete získat procentní úrok na vklady až do 350 000 Kč.

Rovné procento – jenom do 150 000 Kč – nabízí také Raiffeisenbank u spořicího účtu nazvaného eKonto XL, už je to ale trochu komplikovanější. Musíte mít i běžný účet eKonto ve variantě Smart nebo Komplet a současně splnit dvě podmínky: Na běžný účet vám přijde aspoň 15 000 Kč měsíčně a odejdou z něj aspoň tři platby (počítají se i kartou). Když to v daném měsíci nezvládnete, nejenže spadnete z 1 % na 0,1 %, ale ještě zaplatíte 99 Kč za vedení účtu Smart nebo dokonce 250 Kč za účet Komplet (ten i při splnění podmínek přijde na 129 Kč měsíčně).

Spořicí účet od Raiffeisenbank je v našem přehledu jediný, který si nemůžete hned založit online. Na začátku kvůli němu tedy musíte na pobočku, nebo na sebe nechat kontakt na webu banky a čekat na zavolání.

Speciální nabídky

A pak je tu ještě třetí skupina spořicích účtů. Lákají na vyšší úrok, ale jenom dočasně a jenom pro někoho – což v lepším případě zjistíte na první pohled, v horším až po podrobnějším prozkoumání podmínek.

Vysoké úroky se dobře „prodávají“ v reklamní kampani. Dokážou bodovat v jednoduchém porovnání, když autoři hodnotí jenom čísla bez dalších souvislostí. Většinou míří na nové klienty. Vždycky se proto vyplatí podívat nejenom na „háčky“, ale hlavně na to, jak se banky chovají k dosavadním klientům, tedy jaké podmínky jim nabízejí dlouhodobě.

Raiffeisenbank vábí nováčky na tři procenta. Takový úrok ale garantuje jenom na šest měsíců. „Při aktivním využívání osobního účtu získáte atraktivní úročení i po uplynutí šesti měsíců,“ slibuje. Co to znamená ve skutečnosti? V lepším případě spadnete na jedno procento, které jsme popsali o pár řádků výš. To sice není tak špatné, ale pořád musíte plnit zmíněné podmínky: Tedy mít aspoň běžný účet eKonto Smart, na který vám každý měsíc přijde přinejmenším 15 000 Kč a odejdou aspoň tři platby. Zvýhodněný 3% úrok (po půl roce 1 %) se vztahuje jenom na vklady do 150 000 Kč, pro část do 500 000 Kč pak klesá na pořád ještě solidních 0,7 %.

Už letí?

Inflace stoupla už na tři procenta. Co dělat s úsporami, když chcete aspoň udržet jejich hodnotu, ideálně je i zhodnotit? Sečetli a podtrhli jsme to za vás.

Jak porazit inflaci? Spořicí účet nestačí, prošli jsme další možnosti

---

Třetí emise státních Dluhopisů Republiky přináší novinku: šestiletý protiinflační dluhopis garantující každý rok hrubý výnos 0,5 % nad inflací. Vyplatí se?

Ochráním vás před inflací a přidám bonus. Schillerová láká na nové spořicí dluhopisy

---

Po dvou letech půstu se fondy doplňkového penzijního spoření nadechují k růstu. Projděte si, jak zhodnotily vklady během letošního prvního čtvrtletí.

Nové penzijní fondy konečně zase rostou. Kolik vám vydělaly?

Dvě procenta vyzdvihuje kampaň ING Bank. Tentokrát sice míří i na dosavadní klienty, jenže takový úrok dostanete jenom na šest měsíců; pak klesne na standardní úroveň, která se už dlouho drží na 0,5 %. A hlavně: Dvěma procenty se úročí jenom nové vklady – tedy to, co jste v ING neměli uloženo před začátkem akce. Že jste bance věrní už pět let a máte tam půl milionu? Nezájem. Přidejte aspoň korunu – a jenom ta se vám bude úročit dvěma procenty, zbytek 0,5 %.

Akční nabídku má pro nové klienty i Wüstenrot. Hraje férově, neskrývá žádné další podmínky ani poplatky, akorát to vypadá trochu komplikovaně. Základní sazba pro vklady do 30 000 Kč je 0,1 %, stejně jako pro vklady nad 1 500 000 Kč. Základní sazba pro vklady od 30 000 Kč do 1 500 000 Kč je 0,5 %. Ve všech případech se pak ale danou sazbou úročí celý zůstatek, ne jenom jeho příslušná část. Nejvýhodnější je tedy mít uloženo aspoň 30 tisíc, ale ne víc jak jeden a půl milionu.

Když si u Wüstenrotu založíte spořicí účet do konce letošního června, získáte do konce roku bonus 0,6 %. Celkem tak můžete dosáhnout na 1,1 %. A dalších 0,1 až 0,5 % navíc získají noví i dřívější klienti při fixaci vkladu (aspoň 10 000 Kč) na tři až dvanáct měsíců – tedy když vlastně přemění spořicí účet na termínovaný vklad. Kdo si nevybere úspory dřív, může tak v součtu dosáhnout až na 1,6 %.

Když dáte víc, dáme taky víc

Jak jsme napsali, většina bank o vysoké vklady nestojí. Výjimkou je zmíněná Creditas, která má od 750 000 Kč dokonce vyšší úrok (1,3 %), nebo Trinity, která dává 1,18 % na všechno. Lepší podmínky pro vklady nad půl milionu dává i Equa (u Spořicího účtu bez dodatku Hit), sazba s rostoucím vkladem stoupá také u Fio banky. 

Jenom o bohatší klienty má zájem privátní J&T Banka. Když u ní máte celkově uloženo (včetně investic) aspoň půl milionu korun, dostanete úrok 1,1 % na účtu Clear Deal s jednodenní výpovědní lhůtou, takže jde prakticky o spořicí účet.

Sazbu 1,2 % můžete získat i na běžném Neo účtu u Expobank, když máte uloženo aspoň 100 000 Kč. Úrok se pak naštěstí vztahuje nejenom na tuto část, ale na celý vklad. Při nižším zůstatku je úrok nulový. Dodejme, že Neo účet je pro nové klienty do konce letošního roku bez poplatků, jinak ale stojí 100 Kč měsíčně.

S většími úsporami máte samozřejmě víc šancí, že vám některé banky dají i individuální nabídku.

Jednoocí králové

Úroky z nejlepších spořicích účtů sice mírně rostou, přesto jejich přehled dál připomíná jednooké krále mezi slepými. Meziroční inflace totiž v březnu stoupla na tři procenta a i kdyby zase klesla, pod dvě procenta se dlouhodobě jen tak nedostane. Spořicí účty proto mají smysl jen pro bezpečné uložení peněz, které chcete mít kdykoliv k dispozici. Každopádně s nimi přicházíte o méně peněz, než kdybyste je nechávali na běžném účtu s prakticky nulovým úrokem.

Peníze dělají peníze

Máte k dispozici řádově aspoň miliony, spíš desítky až stovky milionů korun? Ukážeme vám, co se s nimi dá dělat. Chcete je co nejlíp ochránit před inflací? Nebo hledáte vyšší zhodnocení?

Kam s volnými miliony?

---

Nastavení základních sazeb České národní banky napovídá, kde se ustálí úroky spořicích účtů a jak můžou zdražit hypotéky.

ČNB dál zvedá sazby. Co to znamená pro vklady, hypotéky a korunu?

Trochu víc můžete dostat na termínovaných vkladech. I ty jsou bezpečné (pojištěné ze zákona do víc než 2,5 milionu korun), ale předem se zavazujete, že na ně určitou dobu nesáhnete. Banka Creditas láká až na úrok 3,1 % – na něj dosáhne ten, kdo se zaváže nevybrat peníze po dobu deseti let, přičemž úrok se mu připíše až na konci. K nejlepším na trhu patří i kratší termínované vklady Creditas – například dvouletý slibuje 2 %. Přehled nejlepších termínovaných vkladů najdete v samostatném článku.

Nad inflaci se dostanete se stavebním spořením – i když jenom díky státnímu příspěvku. Musíte si ale ročně ukládat 20 tisíc a nesáhnout na ně šest let.

Zaručené pokrytí inflace plus půl procentního bodu navrch slibuje novinka, kterou do poloviny června nabízí ministerstvo financí. Protiinflační Dluhopis Republiky sice prodává na šest let, můžete ho ale jednou ročně bezplatně vypovědět a už připsané zhodnocení (každý rok 0,5 % nad inflaci) vám zůstane.

Zbývající možnosti – podílové fondy a další investice – sice můžou přinést vyšší zisk, ale také ztrátu. Jsou rizikovější, na rozdíl od vkladů v bankách nebo stavebních spořitelnách je nechrání zákonné pojištění.

Výnosy do tabulek jsme počítali s využitím naší partnerské databáze Finparáda.cz, kde najdete i kompletní přehled trhu.

Srovnávat se vyplatí

Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění, telekomunikací a financí. My počítáme, vy šetříte.

Porovnat nabídky dodavatelů

Sdílejte článek, než ho smažem