Nový poplatkový model stavebního spoření

Buřinka (profil, názory) připravila opravdovou novinku na českém trhu stavebního spoření. V souvislosti s novelou zákona, která vstupuje v platnost 1. října tohoto roku, představila nový model stanovení poplatků klientům.
Některé stavební spořitelny již své poplatku upravily do souladu s novým zněním dříve tím, že poplatky zmrazily. Novela zákona požaduje, aby stavební spořitelna sdělila klientovi, jak se bude vyvíjet poplatek za vedení smlouvy během vázací doby stavebního spoření. To znamená, jak to bude vypadat po dalších 6 let. Nezáleží pak na tom, zda to spořitelna oznámí ve formě nějaké pevné částky na 6 let dopředu, nebo například pomocí výpočtového vzorce, který může například operovat s inflací a podobně.

Pojetí SSČS s dlouhodobým výhledem

Novinka od Buřinky je unikátní tím, že se vydala netradičním a originálním směrem. Na výpočet poplatků používá vzorec a poplatky na 6 let nefixuje, ale stanovuje jejich maximální výši. Postupujme však pěkně po pořádku.
Spořitelna stanovila jednotnou sazbu 285 Kč za správu a vedení účtu pro rok 2005 všem klientům, kteří mají smlouvu úročenou 2% sazbou. "To jsme udělali po dvou letech, kdy jsme poplatky nezvyšovali," vysvětlil tento nárůst Tomáš Nidetzký, místopředseda představenstva a první náměstek generálního ředitele SSČS. Na první pohled jasné negativum zdražení (o 25 Kč) je však kompenzováno tím, že Buřinka v roce uzavření smlouvy tento poplatek neúčtuje. Důvodem je především to, že klient je vázán sice na 6 let, ale jeho smluvní vztah zasahuje do 7 kalendářních roků. Spořitelna však považuje za férové zpoplatnit právě jen 6 období, která odpovídají počtu let vázacího cyklu.
Buřinka zároveň pod správu a vedení účtu zařadila veškeré povinné náklady klienta, tedy i poplatek za výpis z účtu, který byl doposud účtován navíc. Odpovídá to požadavkům Ministerstva financí, aby klient dostal jasnou a jednotnou informaci o tom, kolik ho bude spoření po dobu vázacího cyklu stát. Jelikož je součástí stavebního spoření i úvěr (řádný, nikoliv překlenovací úvěr!), je podle nového sazebníků také jeho poskytnutí bez poplatku. Překlenovací úvěr je jiným produktem stavebního spoření a je poskytován podobně jako jinde za 1% poplatek. Sazebník by měl navíc sloužit jako kompletní přehled dostupných služeb, a proto také doznal změn směrem k přehlednosti a úplnosti.

Poplatek v průběhu let

Uvedený poplatek pro rok 2005 (285 Kč) však může spořitelna navyšovat. Pro další období je pak maximální výše poplatku stanovena vzorcem:

Maximální výše poplatku = A . [1 + X . (kalendářní rok - 2005)]

kde:
A .... tzv. první ročníková cena (pro rok 2005 = 285 Kč)
X .... navýšení, konkrétně v SSČS (0,05).

Jinými slovy maximální navýšení poplatku je o 5 % ročně.

Vývoj klientských poplatků podle daného vzorce ilustrují následující tabulky.

Vývoj úhrady  za vedení a správu účtu SSČS

Zdroj: SSČS

Důležitým momentem je to, že klient, bez ohledu na počátek spoření, bude mít v jednom roce stejný poplatek, jako všichni ostatní klienti SSČS. Například v roce 2010 to bude maximálně 356 Kč pro každého klienta, který uzavře smlouvu kdykoliv po 1. říjnu. 2005.

Navýšení nemusí být maximální

Proti konkurenci je toto pojetí ve svých důsledcích odlišné jednak tím, že umožňuje výpočty na teoreticky nekonečné období. Prakticky je pochopitelně reálnou hranicí případná změna vzorce, která může, ale nemusí přijít. Jistotou je, že nesmí přijít pro klienty, kteří uzavřou smlouvu, po dobu dalších 6 roků. Druhou odlišností je skutečnost, že poplatek může proti zafixovaným cenám konkurence stoupat již v nejbližších letech poměrně rychle. Zda se prosadí tato relativní nevýhoda, nebo naopak výhoda jasně definovaných podmínek na dlouhou dobu, ukáže teprve čas a rozhodování klientů.
"Přestože uvedený způsob umožňuje navyšovat poplatek pro rok 2006 na 299 Kč, rozhodli jsme se, že i v roce 2006 zůstaneme u 285 Kč," prozradil Tomáš Nidetzký. Stanovené maximum je tak teorií, která nemusí být každoroční praxí. Pravdou je ale také to, že pokud nebude maximální hranice v daném roce využita, neznamená to, že by v dalším roce neexistoval prostor pro větší zdražení. Tedy v roce 2007 bude platit pro klienty Buřinky stále možnost poplatku na úrovni 313 Kč. A teprve delší čas napoví klientům, jak moc využívá stavební spořitelna daného manévrovacího prostoru, který si s klienty sjednala.

Co soudíte o novém modelu stanovování poplatků? Je přínosný a vymezuje dostatečně Buřinku vůči konkurenci? Jak dlouho podle vašich odhadů může takovýto model fungovat?