Americká hypotéka vs. podnikatelský úvěr: Co je pro vás lepší?

Co je americká hypotéka?

Americká hypotéka je neúčelový úvěr zajištěný nemovitostí. Neúčelový znamená, že neslouží k financování bydlení, ale prostředky můžete použít na cokoliv. Pokud tedy plánujete koupi auta, rozjezd podnikání nebo doplacení drahých spotřebitelských úvěrů, je americká hypotéka dobrá volba. Její nespornou výhodou je nižší úroková sazba oproti klasickému neúčelovému spotřebitelskému úvěru. Ta je dosažena díky zástavě nemovitosti. Ale pozor! Zástava nemovitostí je právě to, co může rozhodovat v její neprospěch.

Zástava, kterou je americká hypotéka zajištěna, totiž musí být rezidenční nemovitost, tj. objekt určený k bydlení. Nelze dát do zástavy průmyslový objekt, výrobní halu ani nic podobného. Pokud podnikáte, možná vám bude proti mysli dávat do zástavy vlastní domov. Je ale zcela namístě americkou hypotéku zvážit už kvůli její dlouhé splatnosti, která je 20 let, čímž výrazně přesahuje splatnost většiny běžných úvěrů na podnikání.

Co musíte splňovat, abyste získali americkou hypotéku?

Americká hypotéka je běžný úvěr pro fyzické osoby, proto se tedy nejedná o typickou hypotéku pro podnikatele. Pokud plánujete financování pro své s.r.o. zvažte spíše podnikatelský úvěr. Dále musíte disponovat vhodnou, tedy rezidenční nemovitostí. Nezapomeňte, že ani kancelářská budova sem nespadá!

Co je podnikatelský úvěr?

Úvěr pro podnikatele, nebo také podnikatelský úvěr, je typ financování určený pouze podnikatelům. O úvěr mohou žádat jak OVSČ, tak i drobní a střední podnikatelé a firmy. Podnikatelský úvěr může mít podobu úvěru či jiného finančního produktu, jako je kontokorent či kreditní karta. Obecně není možné využít ho pro soukromé účely.

Podnikatelský úvěr může být určen k různým účelům. Lze shrnout tři významnější kategorie financování prostřednictvím podnikatelských úvěrů, a to jsou investiční úvěry, provozní úvěry a kontokorenty.

• Investiční úvěry slouží převážně k rozšíření podnikání. Může jít o nákup strojů, mechanizace, technologií nebo rozšiřování a výstavbu nemovitostí.
• Provozní úvěry oproti tomu slouží k zafinancování běžného provozu. Sem spadá například nákup materiálu, zboží, zajištění provozu nebo splacení krátkodobých pohledávek.
• Kontokorent pro podnikatele funguje obdobně jako klasický kontokorent. Rozdíl bývá ve schválené částce, která je obvykle vyšší. Ale podnikatel jej čerpá průběžně podle potřeby a podle potřeby jej také splácí.

Nevýhodou úvěru pro podnikatele může být krátká splatnost, která se pohybuje od 10 do 15 let v závislosti na poskytovateli. Metodiky bank se pochopitelně liší, a abyste našli nejlepší podmínky, budete muset nějakou chvíli hledat.

Co musíte splňovat, abyste získali podnikatelský úvěr?

Schvalovací proces u podnikatelského úvěru probíhá velmi obdobně jako u jakéhokoliv jiného. Banky potřebují vědět, že má firma dostatečné příjmy ke splácení a zároveň že o příjmy nepřijde. K tomu slouží doložení daňových přiznání, výkazu zisků a ztrát a rozvahy v plném rozsahu. V některých případech mohou banky vyžadovat i podnikatelský záměr.

Podnikatelský záměr

Abyste zvýšili šance na úspěch, potřebujete dobrou přípravu. Jako podnikatel byste měli mít rozmyšlenou právní formu podnikání, organizaci a fungování firmy, popis služby nebo výrobku a znalost trhu, včetně analýzy konkurence. Podnikatelský záměr by měl také obsahovat finanční plán a časový harmonogram zahájení podnikání a nutnosti cizích zdrojů. Pokud je vaše firma ale zatím jen myšlenkou na papíře, budete muset nejdříve najít banku, která se specializuje na financování start-upů, protože to zdaleka nedělají všechny.

Hlavní rozdíly mezi americkou hypotékou a podnikatelským úvěrem

Srovnání z pohledu:

• Účelu (účelové vs. neúčelové využití). Obě formy úvěrů lze využít jak účelově, tak na cokoli. Škála účelů u amerických hypoték může být i poměrně malá – typicky se bude jednat o konsolidace různých druhů závazků, ale většina amerických hypoték se využije na cokoli. U podnikatelského úvěru je celá řada účelů, může se jednat například o pořízení firmy, koupě podílu či výstavbu, ale samozřejmě i mnoho dalších.
• Zajištění (nutnost nemovitosti vs. flexibilnější formy zajištění). Zajištění u americké hypotéky je jednoznačně rezidenční nemovitostí, u podnikatelského úvěru je větší variabilita. Jedním z nejčastějších druhů zajištění je směnka na firmu nebo jednotlivé majitele, dále může být nemovitost či pohledávka.
• Úrokových sazeb a doby splatnosti. Úrokové sazby amerických hypoték se u většiny bank pohybují kolem 0,5 % nad sazby klasických účelových hypoték. U podnikatelských úvěrů to ale takto paušálně říci nejde. Do hry vstupuje mnoho faktorů, jako je skoring či výsledky hospodaření firmy. Firmy s lepším výsledkem mohou očekávat zajímavější cenotvorbu.
• Schvalovacího procesu a předpokladů pro získání. Schvalovací proces je velmi individuální a liší se pro různé banky a typy využití úvěru. Počítejte ale s tím, že každá úvěrová instituce bude důkladně prověřovat schopnost firmy splácet budoucí závazky.

Klíčové otázky, které je třeba zvážit při výběru

Při výběru typu financování je dobré předem se rozmyslet a zodpovědět si několik klíčových otázek, které vás mohou nasměrovat. Zvážit byste měli především, jaký je účel financování, jaké máte možnosti zajištění, jakou délku splácení preferujete, a v neposlední řadě, jaké jsou už nyní vaše finanční možnosti a závazky.

Americká hypotéka se vyplatí, pokud je pro vás rozhodující delší splatnost a máte k dispozici rezidenční nemovitost jako zajištění. Podnikatelský úvěr je naopak skvělá volba ve chvíli, kdy potřebujete zafinancovat větší podnikatelský záměr, víte, že ho splatíte za kratší čas nebo máte k dispozici pouze provozní objekty či haly.

Volba mezi americkou hypotékou a podnikatelským úvěrem závisí na konkrétních potřebách a situaci, proto nepodceňte přípravu a udělejte si pořádnou analýzu aktuálního stavu. Zároveň se jedná o zásadní rozhodnutí, které ovlivní vaše další podnikání. Doporučujeme proto konzultovat kroky s finančním poradcem, který vás upozorní na úskalí jednotlivých produktů a postará se o to, abyste měli veškeré potřebné informace.

Sdílejte článek, než ho smažem