Komerční spolupráce
Online půjčky patří na internetu mezi velmi často vyhledávané fráze. Po novele zákona o spotřebitelském úvěru, která s trhem výrazně zatřásla a po níž zbyly pouze desítky licencovaných poskytovatelů úvěrů, lze tvrdit, že půjčky sjednané přes internet nepředstavují takové riziko jako v minulosti. Patřičná dávka opatrnosti však je namístě vždy, když jde o peníze. Spálit se je možné i dnes. Na co si dát pozor v bance nebo u nebankovní společnosti, aby z malé půjčky nebyl velký problém? Poradíme vám...
Banky i nebankovní společnosti často lákají klienty na reklamní slogany typu „100 000 Kč již za 1 850 Kč měsíčně“ apod. Výše splátky je samozřejmě důležitá, protože vám pomůže uvědomit si, zda si půjčku můžete reálně dovolit – tedy zda ji zvládnete bez potíží splácet. Nic však ale nevypovídá o nákladovosti daného úvěru. Nízká měsíční splátka bývá vykoupena dlouhou dobou splácení, a tím pádem také vyšším celkovým přeplatkem. Až se příště setkáte s podobnou reklamou, podívejte se na celkovou splatnou částku a ptejte se sami sebe, jestli je takový úvěr stále výhodný.
Dle zákona musí všichni poskytovatelé spotřebitelských půjček uvádět výši RPSN (roční procentuální sazba nákladů) – a to také bez výhrad dělají. Obvykle ale menším písmem, než prezentují informaci o výši úroku. Jenže úrok a RPSN není totéž! Pro porovnání výhodnosti úvěrů má RPSN nejvyšší vypovídající hodnotu, protože obsahuje skutečně všechny náklady s úvěrem spojené. Narozdíl od úroku totiž zahrnuje i možné poplatky za sjednání úvěru, správu úvěrového účtu, pojištění schopnosti splácet či převod peněz klientovi. Naše doporučení je v tomto případě stejné, jako u prvního bodu. Odhlédněte od úroku napsaného velkým písmem a podívejte se na výši RPSN, která bývá obvykle méně nápadná. Prakticky vždy je RPSN vyšší než úrok.
Zákon rovněž vyžaduje, aby všichni poskytovatelé uváděli reprezentativní příklad půjčky. Při letmém průzkumu webových stránek jednotlivých bank a nebankovních společností tak činí všichni. Nicméně, reprezentativní příklad má často velmi malou vypovídající hodnotu. Pokud společnost nabízí první bezúročný úvěr, vypadá příklad půjčky zcela jinak než opakovaná půjčka, která už je pochopitelně standardně úročena. Příklad také zpravidla ilustruje pouze situaci, kdy nedojde k prodloužení doby splatnosti a při řádném splácení po celou dobu trvání úvěru. Mnohem užitečnější tak bývá kalkulačka pro výpočet půjčky. Podle zjištění finančního portálu OKfin.cz ji však na webu má pouze zhruba 75 % nebankovních společností, u bank je toto procento vyšší, ale také se najdou výjimky, u nichž je problém si půjčku vypočítat předem z pohodlí domova.
Znáte to sami. Odpuštění splátek nebo třeba zaplacené úroky zpět. I to je taktika, kterou nás banky a nebankovní společnosti lákají k využití jejich nabídek. Nechceme tvrdit, že každý bonus je podvod, či nemůže být výhodný. Rozhodně ne. Obvykle je ale nabídka postavena tak, že získáte drahý úvěr, který vám poskytovatel následně postupně zlevňuje – pouze pokud ale bezchybně splácíte. A splácet bezchybně může znamenat i to, že se ani jednou za mnoho měsíců a let splácení neopozdíte. Výhodný úrok tak může být rázem o mnoho vyšší. Prostudujete si tedy podmínky bonusu předem, ať si nenaběhnete.
Nabídka první bezúročné půjčky je lákadlem, ke kterému se uchylují zejména poskytovatelé malých nebankovních půjček. V principu jde o to, že si půjčíte malou částku (obvykle do 10 000 Kč), s pevně danou dobou splatnosti – nejčastěji to bývá 30 dní. Pokud tuto půjčku vrátíte celou v termínu zpět, nezaplatíte vůbec nic navíc. Funguje to podobně jako bezúročné období u kreditní karty. Taková nabídka je tedy v rukou zodpovědného člověka výhodná, ale pouze napoprvé. Opakovaná půjčka už je pochopitelně standardně úročena. Větší problém ale může nastat, pokud byste první půjčku včas nevrátili, úroky totiž bývají nastaveny vysoko. Společnost tak ve spoustě případů vydělává i na „bezplatné půjčce“ – i půjčka zdarma se totiž může obratem prodražit.
Způsobů, jak roztřídit úvěry je mnoho. Jedním z kritérií může být například účelovost. Je půjčka účelová, nebo není? Pokud chcete koupit nový vůz, možná pro vás bude zajímavá nabídka účelového úvěru na nákup auta, který nabízí řada českých bank. Možná ale sáhnete po klasickém leasingu, který si zahrnete do firemních nákladů. Potřebujete-li pouze malý objem peněz na nečekaný výdaj, uspokojí vás třeba rychlá půjčka – i za cenu vyšších poplatků. A pokud potřebujete peníze na podnikatelský nápad, může se hodit bankovní úvěr pro startupy, nebo půjčka od lidí (např. Zonky). Jinými slovy, pro každou potřebu se hodí jiný typ úvěru. Zvolit tedy nejlepší půjčku není vůbec snadné. O to větší čas byste v takovém případě měli věnovat průzkumu trhu a porovnání nabídek.
Srovnání úvěrů – stejně jako jakýchkoliv jiných finančních či pojišťovacích produktů – je naprostým základem, ke kterému byste se měli uchýlit v situaci, kdy půjčku zvažujete. Porovnávat můžete sami, při osobní návštěvě banky, studiem webových stránek či použitím specializovaných srovnávačů. První nabídka totiž obvykle nebývá ta nejlepší. Výhodou online srovnání je jeho rychlost a pohodlí, většina srovnávačů navíc umí úvěr rovnou sjednat (stačí vyplnit formulář a ofotit potřebné dokumenty). Ať tak, nebo tak, pamatujte na důležitost porovnávat porovnatelné. Důležité (kromě výše RPSN či celkové splatné částky) může také být výše poplatků za prodloužení doby splatnosti, sankcí v případě potíží se splácením, možnosti připojištění, ale i zkušenosti a recenze ostatních (na internetu je ale vždy berte tak trochu s nadhledem) či rychlost vyřízení a vyplacení peněz na účet. Nezapomeňte také prostudovat úvěrovou smlouvu – i její délka a srozumitelnost vám může napovědět o férovosti daného poskytovatele úvěru.
Sdílejte článek, než ho smažem
