Některé texty vznikají komplikovaněji než jiné. My novináři máme samozřejmě pocit, že za těžkosti může osoba, kterou zpovídáme – vyjadřuje se příliš obecně, takže vlastně není o čem psát; příliš zabíhá do detailů, které nikoho nezajímají; plete páté přes deváté… Petr Zachariáš z LOANISu, který v České republice zkouší rozjet na Západě velmi úspěšný systém peer to peer (P2P) půjček, ale nepatří ani do jedné z těchhle skupin. Mluvil k věci, nepřeskakoval a detaily vysvětloval, jen pokud jsem o ně požádal. Byl to výborný rozhovor. O to větší pech byl, když jsem zjistil, že nahrávka opustila svět společně s pevným diskem mého notebooku. Tentokrát zkrátka selhal novinář. I takové věci se stávají. Bohužel! Petr naštěstí souhlasil s opakováním rozhovoru, a tak se můžete o světě půjčování bez bank, cofidisů a cetelemů dozvědět víc i vy. Pokud by vám v rozhovoru cokoliv chybělo, neváhejte se nás zeptat v diskuzi.
V roce 2012 založil filmovou produkční společnost, vedl tým více než šedesáti lidí, kteří pracovali na audovizuálním projektu s rozpočtem ve výši pětapadesáti milionů korun. Projekt pak úspěšně prodal do zahraničí. Peníze i zkušenosti takto získané mu umožnily spustit v roce 2013 finanční portál LOANIS Půjčka.
Vaše společnost funguje jako internetová platforma spojující zájemce o půjčku s lidmi, kteří mají volné peníze a chtějí investovat. I na tomhle poli vládne, předpokládám, tvrdý konkurenční boj. V čem se liší nabídky jednotlivých společností? Předpokládám, že zájemců o půjčku je dostatek, jak se ale lákají investoři?
Investorů máme pochopitelně méně než žadatelů o půjčku – víc lidí u nás peníze nemá, než má. Potřeby dlužníka uspokojíte snadno – pošlete mu peníze na účet –, u věřitelů to je samozřejmě komplikovanější. Ne všichni dlužníci své závazky splácejí, jak slíbili, a investoři z logiky věci očekávají zhodnocení svých vkladů. Proto jsme se nyní, kromě standardního zhodnocení vložených prostředků, rozhodli investorům nabídnout také variantu, kdy jim budeme garantovat vrácení peněz v případě, že dlužník přestane splácet.
Jak vysoké procento nesplacených úvěrů evidujete?
Zas tak vysoké procento to není. Kdyby bylo, nedává to ekonomicky smysl. Počet neplatičů je závislý na několika okolnostech. Záleží na výši půjčky či na tom, jestli je dluh zajištěný nemovitostí. Nejvíc neplatičů najdeme u úvěrů na malé částky do dvaceti tisíc korun. Tady neplatí zhruba 25 procent lidí. Když je půjčka vyšší a prověřují se registry nebo se půjčka zajišťuje nemovitostí, počet neplatičů klesá až k pěti procentům.
Kolik procent plánujete investorům vracet?
Dorovnávat budeme celou částku, kterou investor dlužníkovi půjčil. Samozřejmě bez úroků, přesto je to v České republice směr, kterým se dosud nikdo nevydal. Pokud dlužník půl roku splácel stotisícovou půjčku s dvacetiprocentním úrokem celkem na dvanáct měsíců a po pěti měsících splácet přestal, vyplatíme investorovi šedesát tisíc (zbývající jistinu úvěru). Úroky, které mu půjčka vynesla za prvních pět měsíců, do výpočtu vrácených peněz nijak nevstupují. Ty má investor jisté. My si následně začneme peníze od dlužníka v klidu vymáhat. Důležité je, že investor má zpátky svoje peníze, a pokud bude chtít, může investovat znovu. Věříme, že právě tohle rapidně zvedne zájem o investování.
Za jak dlouho bude mít podobnou službu konkurence?
Určitě to dlouho trvat nebude. (smích) Pokud bychom s tím ale nezačali my, nedělali by to, mají své jisté.
LOANIS INVESTMENT je ryze česká společnost, která si zakládá na transparentnosti, jasné vlastnické struktuře, pružné komunikaci a dobré dopstupnosti. Patří k největším zprostředkovatelům takzvaných peer to peer půjček v Česku.
V zahraničí to funguje stejně?
Podobně, ano. Inspirovali jsme se u britské společnosti Zopa. I ona takhle vrací peníze věřitelům.
To je ovšem velmi náročné na kapitálové rezervy…
Máme to spočítané. I proto nebude garance fungovat na všechny typy půjček. Garantovat budeme pouze tam, kde žadatel dokládá výpis z registrů dlužníků. Zájemce o půjčku v nich figurovat může, ale nesmí mít negativní záznam nebo nám ho musí vysvětlit a obhájit si ho. Zkrátka musí splácet své závazky. Pokud bude mít dlužník na krku exekuci, garance se na půjčku stoprocentně vztahovat nebude. Zájemce o půjčku bude navíc muset souhlasit s podpisem směnky, což ale stejně vyžaduje většina věřitelů. Jakmile přestane dlužník splácet, začne běžet tříměsíční lhůta, během které budeme po dlužníkovi částku vymáhat, případně nastavíme smysluplný splátkový kalendář. Ať tak nebo onak, věřitel svoje peníze dostane zpátky nejdéle po šesti měsících.
Jak budete peníze vymáhat? Máte inkasní agenturu?
Nemáme, ale využíváme tým zkušených advokátů. Postupy většiny inkasních agentur se nám nelíbí. Zvlášť postupy těch, které se nám v poslední době s nabídkou služeb vnucují samy. Nemyslím si přitom, že by inkasní agentury byly efektivnější. Lidé, kteří nesplácejí, automaticky nezvedají neznámá telefonní čísla a doporučené dopisy vyhazují do koše nebo je vůbec nepřebírají. To máme vyzkoušené… Nám se osvědčila předžalobní výzva od advokáta. Pak už je to jasné, buďto peníze má, nebo je nemá a chce se dohodnout. Anebo se taky dohodnout nechce…
A pokud dlužník ignoruje i předžalobní výzvu?
Úvěr se následně zesplatní a všechno jde na platební rozkaz. Pokud dlužník nezaplatí, předává se případ exekutorovi.
Kolik jste schopni na klientech vymoci, pokud dojde až na exekuci?
Až do poslední chvíle se snažíme exekucím vyhnout. Vždycky se snažíme dlužníka kontaktovat a dohodnout se s ním. Pokud by ale nemělo být zbytí a exekuce musela být nařízena, snažíme se už při zprostředkování úvěru zjistit, jestli je případnému neplatiči co exekučně zabavit a potom zpeněžit.
Fungujeme od října 2013, na přesné statistiky exekucí je tedy ještě brzy.
Jaká je pro investora „cena za bezpečí“?
Na stotisícovém úvěru zaplatí investor za „pojištění“ deset tisíc. Tedy deset procent z hodnoty úvěru. Podle našich kalkulací na garanci sice nic nevyděláme, ale těch deset procent by mělo s jistotou pokrýt neplatiče. Přesto máme pro garanci připravenou adekvátní rezervu v milionech korun.
Na čem tedy vyděláváte? Jaké jsou standardní náklady na půjčku a investici bez zajištění?
Investor platí dvě procenta ze splatné částky. Peníze mu strhneme z první nebo maximálně z prvních dvou splátek, které dorazí od dlužníka. Žádné další náklady investorům nevznikají. Dlužník pak platí pět procent ze splatné částky úvěru. Opět neplatí nic předem, peníze mu posíláme rovnou na účet ponížené o tuto částku.
Kolik mi tedy reálně přijde na účet, když si půjčím deset tisíc?
Přijde vám zhruba devět tisíc pět set. V ceně ještě chybí dvousetkorunový poplatek za nahlédnutí do registru exekucí a poplatek za poštovné.
Jaké částky si lidé nejčastěji půjčují?
Desetitisícové půjčky nejsou příliš časté. Nejčastěji si lidé půjčují mezi třiceti a padesáti tisíci korunami. Výjimkou ale nejsou ani statisícové částky.
Jak vlastně funguje „prescoring“ žadatelů o úvěr? Máte nějaký, nebo berete každého?
Samozřejmě. Nikdy jsme do toho nešli s myšlenkou naše peníze to nejsou, ať si u nás půjčí každý, kdo sežene věřitele, hlavně že potečou provize. Do internetové aukce pouštíme pouze každého třetího, kdo si chce půjčit. K reálnému načerpání úvěru nakonec dojde pouze každý šestý, kdo si u nás chce půjčit. A většina z nich opravdu platí, sice pozdě – kdo má poslat peníze pátého, pošle je desátého, kdo dvacátého, pošle je dvacátého pátého –, ale platí. Je to asi národní sport. Nevím, proč lidi neplatí včas. Všichni ale zase moc dobře vědí, kdy jim hrozí první penále.
Kolik máte věřitelů a dlužníků?
Jen za poslední tři dny přibylo 330 nových registrací. Celkem máme v databázi kolem osmi tisíc dlužníků, věřitelů jsou stovky. Každý věřitel pak v průměru investuje do tří čtyř dlužníků. Diverzifikace je důležitá jako kdekoliv jinde. Už se nám stalo dokonce i to, že jsme měli zájemce o půjčku, který chtěl peníze vzápětí rozpůjčovat ostatním. Tohle ale není ta správná cesta.
Kolik přes vás měsíčně proteče peněz?
Jen na jistinách je to zhruba dvanáct až třináct milionů.
Co na vaše podnikání říkají nebankovní úvěrové společnosti?
Už jsme dostali několik výhružných dopisů, ať se na to vykašleme.
Od koho?
To říct nemůžu.
Byla to velká nebankovka?
Ano, ale dál už to komentovat nemůžu. Nabízeli nám slušné „odstupné“, pokud bychom se na svoje podnikání vykašlali. Pro nás je to důkaz, že děláme svou práci dobře.
Srovnávat se vyplatí
Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění a financí. My počítáme, vy šetříte.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
2. 7. 2014 8:01, Petr Zachariáš
Dobrý den, pánové,
věřte, že nově nabízenou službu Garance spokojenosti máme velmi dobře propočítanou, plánovali jsme ji déle než 6 měsíců. Nejedná se tedy o chvilkový nápad realizovaný přes noc. To ani nelze.
Smlouva o garanci vrácení peněz spočívá v příslibu odkoupení pohledávky za cenu výše nesplacené jistiny. Věřiteli, kterému dlužník nebude splácet, tedy opravu vrátíme všechny jeho půjčené peníze.
Ohledně letadla - vzhledem k tomu, že máme úvěry dosti podmíněné a za rok fungování máme určité statistiky neplatičů, víme, co si můžeme dovolit garantovat a co nikoliv. Vámi zmíněná varianta, Jezevče, nepřipadá v úvahu. Dále si dovolím poznamenat, že nejsme žádná lichvářská firma, nýbrž společnost pod aktivním dohledem České národní banky. Žádné nekalé praktiky praktikovat nehodláme. To není náš styl práce a nikdy nebude.
Mrzí mě, že pokaždé, když se fér podnikatel snaží v ČR udělat něco prospěšného pro své klienty, vždy se najde někdo, kdo v tom vidí opět podraz a blbost.
Pokud vás, diskutující, cokoliv zajímá, ptát se určitě můžete. Jsem k dispozici.
Petr Zachariáš
předseda představenstva
LOANIS INVESTMENT a.s.
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy
1. 7. 2014 0:47, jezevec
mohl by pán prosím doplnit, kdo a jak "ručí" za tu nesplacenou jistinu?
jestli nějaké ukoptěné sro-čko, a bez avalu panem jednatelem - tak v tom nic navíc nespatřuji.
V diskuzi je celkem (22 komentářů) příspěvků.