Co udělat s úsporami, které máte připravené na důchod

Eva Sadílková | rubrika: Jak na to | 15. 4. 2010 | 16 komentářů
Co udělat s úsporami, které máte připravené na důchod
Do důchodového věku dospívají lidé, kteří si už měli možnost naspořit celkem dobrou finanční rezervu. Při odchodu do důchodu by s ní měli zacházet obezřetně. Nabízíme několik základních pravidel, jak na to.

V Česku nastupuje v posledních letech nová generace důchodců, kteří měli možnost vytvořit si během života finanční rezervu na stáří a své úspory chtějí nyní využít k čerpání pravidelné měsíční renty. Investování a zhodnocování úspor starších lidí nemá v Česku na rozdíl od západní Evropy příliš dlouhou tradici. Jedním z důvodů může být i obava, že investování příliš nerozumí. Přitom se stačí držet několika základních pravidel. (Spočítejte si, jak si dlouhodobě spořit na stáří)

V okamžiku dosažení důchodového věku pro většinu lidí začíná období, kdy už nebudou vydělávat a budou muset vystačit se starobním důchodem a úsporami. Vzhledem k tomu, že se jedná o poměrně dlouhé období trvající dvacet, třicet i více let, je nutné si peníze rozdělit tak, aby se člověk nedostal do situace, že peníze dojdou a ve stáří bude muset řešit existenční potíže. (Spočítejte si, jaký důchod budete pobírat)

Každý šedesátník by měl mít jasno v tom, kolik má naspořeno, jaké příjmy může v příštích letech očekávat a také za co a kdy hodlá své peníze utratit a podle toho si své úspory rozdělit. Této rekapitulaci se říká finanční plánování a je základem správného hospodaření lidí všech věkových skupin.

 

Jednoznačně nejhorším řešením, jak s celoživotními úsporami naložit, je jejich držení v hotovosti nebo na běžném účtu. Inflace peníze znehodnotí tak, jako by vám z nich za deset let někdo čtvrtinu sebral. Proti znehodnocování peněz inflací existuje obrana – investování. (Spočítejte si, co vám s úsporami udělají daně a inflace)

Základem sestavení finančního plánu je sečtení všech úspor a budoucích příjmů a určení cílů, na co a kdy budete chtít peníze využít. Jedná se o velmi individuální parametry, proto není možné navrhnout jedno univerzální řešení. Přesto existuje několik pravidel, které lze pro tuto věkovou kategorii zobecnit.

Základem je rozdělit peníze na tři skupiny, podle toho, kdy je budete potřebovat. Pak můžete začít uvažovat, do jakých produktů jednotlivé částky vložit. Rozvržení peněz do finančních produktů by mělo vypadat přibližně takto:

  1. Částku, kterou budete využívat v nejbližších pěti letech, vložte do likvidních (tzn. snadno dostupných) a minimálně rizikových finančních produktů. To znamená například na spořicí účet nebo do fondů peněžního trhu.
  2. Další část úspor je ta, kterou budete chtít utratit v období za pět až deset let. Ke zhodnocení těchto peněz můžete využít například stavební spořenínebo penzijní připojištění. Tyto produkty jsou podporované státem, proto vychází zhodnocení vložených prostředků poměrně výhodně a navíc s minimálním rizikem.
  3. Část peněz, kterou budete potřebovat za deset a více let si můžete dovolit investovat i do progresivnějších finančních produktů, jako jsou například nemovitostní fondy nebo akciové fondy. U těchto dlouhodobějších investic je ale konzultace s odborníkem nezbytná.
    Než se rozhodnete své peníze do některého z těchto produktů vložit, vždy se podrobně informujte o všech rizicích, která jsou s investicí spojena. Při investování vždy platí pravidlo, že vyšší výnos znamená také vyšší riziko znehodnocení vložených prostředků. Vzhledem k tomu, že investujete své celoživotní úspory, buďte při volbě investic střízliví a nenechte se zlákat pouze vidinou vysokých výnosů.

Nebudete-li si vědět rady s poměrně nepřehlednou nabídkou finančních institucí, poraďte se s nezávislými odborníky, kteří nezastupují pouze jednu banku nebo investiční společnost. Při jednání s finančním poradcem si dejte pozor na to, aby skutečně jednal ve vašem zájmu a nesnažil se vám za každou cenu vnutit finanční produkty jedné společnosti. Pokud vám hned na první schůzce bude nabízet „vhodný“ produkt aniž by před tím provedl podrobnou analýzu vaší finanční situace a sestavil finanční plán, ukončete s ním jednání.

Povinností finančního poradce je vysvětlit vám, proč vybral konkrétní finanční produkt, seznámit vás přesně s jeho fungováním a případnými riziky. Nepodepisujte nic, čím si nejste jisti a čemu nerozumíte.

Autorka je ze společnosti Broker Consulting.

Držíte se udržitelnosti?

Držíte se udržitelnosti?

Generali Česká pořádá soutěž SME EnterPRIZE, která oceňuje udržitelné podnikání. Přihlásit se můžete do 5. dubna.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

-18
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 16 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

15. 4. 2010 15:34, Jelínek

Článek je to zajímavý,ale:
1) Opravdu nevím,kolik důchodců má k dispozici 2 milony korun.Bojím se,že jich tolik moc nebude.
2) Jsem ročník 1935 a za svůj život jsem zažil několik událostí,které mi řekly,že šetřit s perspektivním cílem je k ničemu.Např. to byly a)okupace fašisty v roce 1938 srazila kurz české koruny k marce na 10:1
b)po válce na uspořené peníze použit tzv.vázaný vklad,který je v podstatě zablokoval
c)měnová reforma v r.1953 znehodnotila koruny kurzem 1:50 či 1:5
d)sametová revoluce a měnový vývoj po ní srazil kupní hodnotu a úspory výrazně
e)události r.1968 se také dotkly hodnoty úspor
Takže tyto životní zkušenosti mě vedou k pesimismu ke spoření.Ale současně vím,že je třeba mít nějaký polštář,který třeba zhubne,ale bude nějaký .Takže nedejte na starého zapšklého dědka a starejte sami.Nikomu nevěřte !!!!!!!!!

+8
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

15. 4. 2010 12:17, Boris

Spíše než fondy peněžních trhů bych doporučil kvalitní termínovaný vklad: úrok je předem daný a nemění se (nepodléhá např. krizi nebo spekulantům, peníze jsou pojištěné, není problém srovnávat obdobné produkty mezi sebou a případně je převést jinam, atd. atd.

U nekterých, například ClearDeal od J&T banky, dostanete při vkladu 1 mil. nejen kvalitní úrok 4-5% p.a., ale i darek v podobě dovolené v Tatrách (v ceně zhruba €700)

-1
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (16 komentářů) příspěvků.

Nejlevnější aplikace na trhu. Zpracujte si daňové přiznání pro fyzické osoby v roce 2024 v jednoduché online aplikaci. Pro naše čtenáře exkluzivní sleva 10 %.

DníHodinMinutVteřin
Slevový kód: PENIZE1O
Vyplnit přiznání

Pokud chcete řešit daně po staru, máme pro vás chytré formuláře.

A tohle už jste četli?

Rakouské důchody: spoření od mládí nese ovoce

14. 4. 2010 | František Mašek | 3 komentáře

Rakouské důchody: spoření od mládí nese ovoce

Rakušané preferují konzervativní investice na penzi. Jejich důchod přesto podle OECD činí 80 procent platu. Stát je totiž štědrý, Rakušané si navíc na penzi šetří od mládí a víc než... celý článek

Jak si spořit na stáří? Dlouho a pravidelně.

6. 4. 2010 | František Mašek | 39 komentářů

Jak si spořit na stáří? Dlouho a pravidelně.

Na rozdíl od Rakušanů Češi většinou začínají šetřit na důchod až ve středním věku a zdaleka ne všichni. Ani tak nemusí být pozdě. Má to však svá rizika.

Jak nebýt chudým důchodcem

23. 3. 2010 | Eva Sadílková | 20 komentářů

Jak nebýt chudým důchodcem

Padesátníci mají často naspořeno několik set tisíc korun, ukazují zkušenosti finančních konzultantů. S těmito penězi a dalším spořením se dá poměrně snadno vytvořit slušná rezerva na... celý článek

Drobní podnikatelé musí na slušný důchod zapomenout. Platí nízké pojistné.

12. 3. 2010 | Jan Stuchlík | 14 komentářů

Drobní podnikatelé musí na slušný důchod zapomenout. Platí nízké pojistné.

Drobným podnikatelům se může v důchodu výrazně propadnout životní úroveň. Tomu se vyhnou jen tím, že si budou sami v produktivním životě vytvářet rezervu na stáří, nebo si budou platit... celý článek

Partners Financial Services