Zdroj: Shutterstock
Každý mladý člověk ví, že je potřeba mít životní pojistku. Většina teenagerů pojištění řeší hned, jak je jim 18 let.
No dobře, tak teď vážně. Naprostá většina mladých lidí se něčím takovým vůbec nezaobírá. Nemůže se jim přece nic stát, jsou plní síly, mají milion aktivit a takovéhle věci budou řešit někdy v budoucnu. Až budou mít rodinu.
Takhle to prostě většinou je. Ale ideální to určitě není. Ptáte se proč?
Pavel Krejčík vystudoval finance na Provozně ekonomické fakultě Mendelovy univerzity. V roce 2008 nastoupil jako finanční poradce do společnosti Partners a od roku 2013 v ní působí jako analytik životního pojištění. Je držitelem titulu €FATM (European Financial Advisor).
Důvody, proč s životní pojistkou neotálet, jsou v zásadě dva.
Čím dřív se pojistíte, tím jste zdravější. A čím jste zdravější, tím spíš vás pojišťovna bez problémů pojistí. Častěji, než bychom chtěli, se v praxi setkáváme s tím, že i relativně mladý člověk už má za sebou nějakou nemoc (roztroušená skleróza, rakovina, cukrovka, Crohnova choroba, problémy se štítnou žlázou) a pojišťovna mu pak počítá vysoké cenové přirážky nebo ho už nemusí pojistit vůbec.
Druhý důvod je, že čím dřív se pojistíte, tím budete mít pojistku levnější. Podívejme se na modelový příklad pojištění invalidity sjednaného v různém věku od 18 do 35 let. Pojistné částky jsou nastaveny tak, aby dokrývaly do 65 let příjem 32 tisíc korun čistého, což je právě teď česká průměrná mzda.
Cena pojištění invalidity sjednaného v různém věku
Pokud by tedy člověk čekal a pojistku si uzavřel například místo v 18 letech až ve 30, bude měsíčně platit za stejný rozsah krytí přibližně o 200 korun víc. Za celou dobu (do jeho 65 let) to udělá rozdíl skoro 35 tisíc korun. A to se bavíme jen o krytí invalidity.
Potřeba pojištění s rostoucím věkem klesá. Mladý člověk potřebuje vyšší krytí než starší. Opět si to vysvětleme na příkladu. Stejně jako v předchozím případě vycházejme z čistého příjmu 32 tisíc korun. Předpokládejme, že by je dotyčný každý měsíc vydělával až do momentu, než se stane invalidním. V případě invalidity 3. stupně by mu náležel invalidní důchod od státu ve výši 19,5 tisíce korun.
Na následujícím obrázku je vidět potenciální celkový výdělek do 65 let (modrá čára), kolik by celkově činil invalidní důchod (oranžová čára) a o kolik prostředků by dotyčný kvůli invaliditě přišel – v závislosti na věku, kdy se invalidním stane.
Invalidita 3. stupně v souvislosti s věkem
Pokud se stanu invalidním v 18 letech a nikdy nebudu schopen pracovat, za celý život přijdu přibližně o sedm milionů korun. Pokud mě invalidita potká až ve 40 letech, přijdu „jenom“ o 3,75 milionu. Navíc proti tomu, jak mi s věkem klesá případný ušlý výdělek, tak by mi měly růst finanční rezervy a hodnota majetku. A to také snižuje potřebu pojistného krytí.
Seznamte se podrobně s výlukami v pojistných podmínkách. Stává se, že postihují i případy, kdy to nedává smysl. Klasicky pojišťovny vylučují výplatu peněz, když pojištěný pil alkohol, byť i jen v malém množství. Další příklad může být propuknutí vážné nemoci před uplynutím takzvané čekací doby. Tou se pojišťovny chrání proti pojistným podvodům, kdy by už nemocný člověk uzavřel pojistku účelově. Ale co když se vážná nemoc skutečně objeví až po uzavření pojistky?
V pojišťovně Simplea podobné události posuzujeme individuálně a plnění vyplácíme i tehdy, kdy bychom podle pojistné smlouvy nemuseli. Garantujeme plnění v 99 procentech případů.
A pokud ještě studuji a příjmy nemám, pojistka mě chrání v situaci, že mě během studia potká takový zdravotní problém, který mě zbaví možnoti v budoucnu si vyydělávat. Když to shrneme: čím dřív si člověk nastaví správné krytí, tím líp.
Vlastně můžeme uvažovat skoro stejně jako v minulém článku o pojištění živitele rodiny. Princip je pořád stejný. Hlavní úlohou životního pojištění je nahradit člověku ušlý příjem v případě, že není zejména ze závažných zdravotních důvodů schopen pracovat (nebo nebude schopen do budoucna). Dál by mělo pokrýt jednorázové náklady śpojené s tím, kvůli čemu o schopnost pracovat a vydělávat přijde.
I přístup k potenciálním příčinám budoucích zdravotních problémů – tedy k nemocem a úrazům – by měl být stejný. Statistiky příčin se příliš neliší, dominantní příčinou problémů jsou nemoci. Opět platí i to, že pojištění by mělo pokrývat hlavně dlouhodobé problémy. Zejména když mladý člověk ještě studuje, jsou krátkodobé problémy o to méně podstatné.
Klíčová rizika jsou invalidita, závažné nemoci, trvalé následky úrazu. Pokud člověk už pracuje, uvažujeme také o pracovní neschopnosti. Dřív to nemá smysl. Teprv pak případně přidáváme léčení úrazů, hospitalizaci apod.
Tady je asi u životní pojistky největší rozdíl mezi člověkem, který žije single a nemá závazky, a živitelem rodiny. Ten druhý musí myslet na to, aby po sobě nenechal nezaopatřenou rodinu. Mladý člověk bez závazků naopak nepotřebuje krýt riziko smrti vysokou částkou. Ideální pojistná částka je 50 až 100 tisíc Kč pro případné pokrytí nákladů s pohřbem.
Pokud ale mladý člověk má závazky a je potřeba vyšší krytí, opět musí být řešena jak nemocenská, tak úrazová příčina. I když si možná myslíte, že když už umírá mladý člověk, musí to být kvůli úrazu, statistika je jiná. U lidí ve věku mezi 20 a 30 lety tvoří úraz příčinu smrti přibližně v 55 procentech případů, rozhodně tedy ne naprostou většinu. Pojistit pouze úmrtí v následku úrazu tedy není dostatečné.
Za zvážení ale přesto stojí, jestli i mladého člověka přece jen nepojistit pro případ smrti na vyšší částky. To z výš zmíněného důvodu, že dokud je zdravý, pojišťovna ho přijme bez problémů. Pokud v mezidobí, kdy by nebyl pojištěn, začne zdravotní problém (a nemusí být úplně závažný – stačí vyšší krevní tlak), může se mu pojistka v budoucnu, až bude potřeba, výrazně prodražit. Stejně jako u invalidity roste s věkem také cena krytí smrti.
Pokud máte pro své ratolesti uzavřené dětské pojistky, často bývají nastavené do 26 let věku. Nenechávejte ji tak až do konce a řešte kolem jejich osmnáctého roku plnohodnotnou dospělou pojistku. Dětské pojistky neumějí krýt invaliditu nižších stupňů a můžou se lišit také balíčky u závažných nemocí. Ideálně potomky rovnou zapojte, aby věděli, jak a proč je nastavená pojistka, kterou si časem přeberou a budou se o ni starat sami.
Dva kamarádi ze střední školy Tomáš a David (oba 28 let) jsou svobodní a bez závazků. Budoucnost zatím moc neřeší, vydělané peníze si užívají – většinu utratí za zážitky, sport a cestování. Bydlí společně v pronajatém bytě. Samostatné bydlení zatím neplánují, zejména kvůli nákladům.
David pracuje po vysoké škole jako začínající programátor. Je zaměstnán, jeho příjem je 60 tisíc korun hrubého (47 tisíc v čistém). Spolu s Tomášem hrají pravidelně rekreačně tenis, David hraje amatérské turnaje.
Tomáš je operátor CNC strojů. Je také zaměstnán, jeho příjem je 45 tisíc korun hrubého (36 tisíc v čistém). Kromě tenisu s Davidem se Tomáš věnuje motokrosu, účastní se i závodů v Česku. Chce být tedy pojištěn i pro případ, že by se mu něco stalo při motokrosu.
Obě tabulky případně zvětšíte kliknutím
FINMARKET je rubrika zasvěcená obsahu, který připravujeme ve spolupráci s obchodními partnery na míru společnostem, které chtějí seznámit čtenáře se svými produkty nebo službami.
Dlouhodobý investiční produkt
Myslete na sebe a zabezpečte se na penzi co nejlépe. Třeba investováním do široké nabídky fondů.
Sdílejte článek, než ho smažem
