Proč nesjednávat jedno životní pojištění celé rodině

Životní pojištění pro celou rodinu vypadá jako dobrý nápad. Mnohé předtisky pojistných smluv s touto variantou počítají a tomu také odpovídá počet různých kolonek v návrhu smlouvy.

Při rozhodování, zda sjednat několik životních pojistek nebo jen jednu pro celou rodinu, je ovšem třeba důkladně zvažovat řadu věcí. Předně, pojištění neuzavíráme primárně pro sebe, ale pro své blízké. Každý dospělý má většinou nějaký pravidelný finanční příjem, tedy mzdu, kterou následně spotřebovává celá rodina. Pokud se dotyčnému něco stane, rodině bude tento příjem chybět.

Jiná situace vzniká u dětí. U nich záleží na věku. Děti do dvanácti až patnácti let životní pojištění nepotřebují. Důvody jsou dva. Jednak smrt kohokoli je penězi nevyčíslitelná, což u dítěte platí minimálně dvojnásob. Jednak dítě nepřináší do rodiny žádný pravidelný příjem a není tedy potřeba zajistit jeho případnou ztrátu.

Totéž platí i pro starší děti. Na druhou stranu, děti nad patnáct let jednají více samostatně a jejich aktivity ve volném čase nejsou vždy úplně bezpečné. Proto lze za určitých podmínek v jejich případě o životním pojištění i uvažovat. Nikoli však z důvodu ztráty příjmu, který zatím také nemají, ale z důvodu nenadálé smrti, třeba v důsledku zástavy srdce při vysokém sportovním nasazení.

Životní pojištění pro dítětak někdy může být i výhodnější než úrazové pojištění, protože v čím dřívějším věku se uzavře, tím je nižší pojistné. Navíc úrazové pojištění nekryje úmrtí, které třeba nastane při vrcholovém sportu kvůli zástavě srdce. Dobře sjednané životní pojištění by mělo krýt rizika komplexněji. Nicméně rozhodnutí, zda sjednat úrazové či životní pojištění i dítěti, vždy záleží na konkrétní situaci konkrétní rodiny.

Proč nezahrnovat děti, případně manželku, manžela do jedné smlouvy? Jednoduše řečeno, smlouva se tak stává méně průhlednou. Druhým faktem a pro pojišťovny podstatnějším, v „rodinné“ smlouvě vznikají změny o to častěji, kolik členů domácnosti smlouva zahrnuje. V průběhu života se u každého z nás situace mění a tomu je třeba přizpůsobovat také pojistnou smlouvu, abychom nebyli zbytečně moc nebo naopak málo pojištěni. Tím se otevírají dvířka především těm „pojišťovákům“, kteří poté se strukturou smlouvy různě manipulují, aniž by tomu klient rozuměl.

Vezměme si třeba případ, kdy se manželé rozvádějí a je nutné rozdělit také smlouvu o životním pojištění. Zvláště v případě, pokud již na smlouvě existuje finanční rezerva, ze které chce každý půlku. Smlouva se tedy musí kvůli rozvodu ukončit ještě před stanovenou lhůtou. Pojišťovna si však za to strhává stornopoplatek, který může činit i desítky tisíc korun.

Další problém může nastat v okamžiku, když rodina nebude moci pojistné platit. Smlouva se pak kvůli tomu vypovídá všem jejím členům najednou. Jedním z důvodů, proč neuzavírat „rodinnou“ smlouvu je i dospívání dětí. Jednou budou děti dospělé a budou možná chtít vlastní smlouvu. Pak bude třeba se sejít s pojišťovacím agentem či úředníkem, který ve smlouvě provede změny. A to může znamenat přepočtení výše rizik a růst pojistného. Změna smlouvy rovněž může být pro takového pojišťovacího poradce i výzvou k úplnému přepracování smlouvy.

Jedinou výraznou výhodou „hromadné“ rodinné smlouvy je sleva na celkovém pojistném. Pokud by si každý ze čtyřčlenné rodiny uzavřel samostatné pojištění za tisíc korun měsíčně, nikdo z nich slevu nedostane. Jestliže ale uzavřou „rodinnou“ smlouvu, mohou dostat slevu deset procent z celkového pojistného.

Nicméně v zájmu zachování kvalitní smlouvy, její průhlednosti a korektnosti je vždy lepší, aby měl každý jedinec uzavřenou svou vlastní. Jedině tak bude mít přehled o tom, co a jak má pojištěno a nemusí se obávat změn, u nichž by si nebyl jist, zda jsou spíše ku prospěchu celé rodiny či pojišťovacích poradců či úředníků.

Autor je finanční poradce

Jaký názor na hromadné životní pojištění máte vy osobně? Podělte se o zkušenosti.

Srovnávat se vyplatí

Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění, telekomunikací a financí. My počítáme, vy šetříte.

Porovnat nabídky dodavatelů

Sdílejte článek, než ho smažem