I proti přerušení podnikání se dá pojistit

Eva Sovová | rubrika: Recenze | 22. 1. 2008
I proti přerušení podnikání se dá pojistit
Spouštíme novou rubriku, v níž budeme hodnotit produktové novinky na trhu. V první recenzi jsme se zaměřili na produkt pojišťovny Uniqa chránící živnostníky, kteří musí na čas kvůli nemoci či živelné pohromě přerušit podnikání. Pojišťovna za ně zaplatí pojištěné fixní náklady, třeba nájem či mzdy. V našem hodnocení získal produkt čtyři z pěti hvězdiček.

Hodnocení Peníze.cz

Zobrazit podrobnější hodnocení

Každé dlouhodobé onemocnění, úraz, požár, povodeň nebo jiná pohroma dokážou živnostníka a jeho firmu srazit na kolena a jeho příjmy na nulu. Pojistit se pro případ, že musí podnikatel z nejrůznějších důvodů přerušit provoz nebo výdělečnou činnost, mohly dosud pouze některé vybrané svobodné profese, například právníci, notáři, lékaři, veterináři, lékárníci nebo maséři. S inovací tohoto produktu přišla v lednu 2008 pojišťovna Uniqa.

Předností nové pojistky je, že Uniqa zatím jako jediná na trhu umožňuje, aby se pojistili nejen lékaři či advokáti, ale také živnostníci, jejichž podnikání může na čas ochromit nebo zcela zastavit nemoc nebo živelní událost, například záplavy, požár, vichřice či epidemie. Nově se mohou pojistit například prodejci aut, obchodníci s výpočetní technikou, papírníci, knihkupci, řezníci, pekaři, drogisté, fotografové, kadeřníci, klenotníci a hodináři, trafikanti, krejčí, truhláři, zámečníci, zahradníci a řada dalších profesí.

Pojištění je konstruováno stavebnicovým způsobem, což znamená, že si klient může podle svých potřeb vybrat konkrétní fixní náklady, které chce pojistit. Například je možné pojistit si platby za nájem, náklady za vodu a elektřinu, náklady na zaměstnance včetně odvodů na sociální a zdravotní pojištění, leasingové splátky, splátky úvěrů. Souběžně se dá pojistit také ušlý zisk, kterého by při normálním fungování mohl podnikatel prokazatelně dosáhnout.

Zároveň se může klient pojistit i pro případ, že onemocní a bude muset firmu na čas zavřít. Zde Uniqa rozděluje rizikovost do tří věkových kategorií – 35, 45 a 55 let. Pro starší klienty je pojistka dražší zhruba o 15 procent. Podnikatel se přitom může rozhodnout pro různou délku spoluúčasti (karenční dobu), po kterou mu pojišťovna nebude při onemocnění ještě pojistné vyplácet. Čím je spoluúčast delší, tím je pojistka levnější.

O nový pojistný produkt se již podnikatelé začínají zajímat a podle pojišťovny Uniqa bude pravděpodobně nejžádanější pojistka stát kolem 500 až 800 Kč za měsíc. V případě, že pojištěný živnostník onemocní, nebo jeho firmu postihne živelní událost, získá z této pojistky plnění ve výši 1 850 až 2 000 korun za každý pracovní den, kdy musel přerušit podnikání. Roční pojistný limit tedy činí zhruba 520 tisíc korun (2000 krát 260 pracovních dní).

Uzavření pojistky je snadné, postačí předložit živnostenský list, nebo koncesi. Jakákoliv změna pojistky je bezplatná.

Bez problémů pojišťovna živnostníka pojistí na roční pojistnou částku až do výše 1,5 milionu korun. U vyšší pojistky již Uniqa vyžaduje po klientovi více informací a přijde si jeho firmu prohlédnout. S vyšším pojistným plněním samozřejmě roste i cena pojistky, například u plnění, které přesahuje 1,8 milionu korun, stojí pojistka ročně kolem 33 tisíc korun.

Cena pojistky pro případ přerušení živnosti závisí na

  • Výši pojistné částky (nebo též limitu plnění za jeden den).

  • Druhu podnikatelské činnosti.

  • Pojištění či nepojištění nemoci.

V případě pojištění nemoci pak cena pojistky dále závisí na věku a zvolené karenční lhůtě – „spoluúčasti“, tj. počtech dnů, kdy při pojistné události živnostníkovi ještě nevznikne nárok na pojistné plnění.

Konkrétní cena každé pojistky je vždy závislá také na riziku podnikání. Tato rizikovost je rozdělena do dvou skupin podle četnosti pojistných událostí, které u těchto profesí nastávají, a podle fyzické náročnosti a náchylnosti k úrazům. Za rizikovější považuje pojišťovna Uniqa například hodináře, klenotníka, květinářku, krejčího, zámečníka nebo kosmetičku. Pojistka méně rizikové profese je asi o čtvrtinu levnější a jsou v ní zařazeny živnosti jako například knihkupec, optik, trafikant nebo fotograf.

Jestliže pojistná událost nastane, živnostník musí pojišťovně předložit veškeré doklady, kterými prokazatelně doloží náklady, které si pojistil. Výši ušlého zisku prokáže předložením například daňového přiznání z předchozího roku. Po předložení dokladů Uniqa vyplatí peníze do jednoho týdne, a to v plné pojištěné výši. Potíž ale muže nastat, pokud některý z dokladů chybí. V takovém případě pojišťovna peníze nevyplatí.

Jako první na trhu ovšem Uniqa vnesla do tohoto produktu zcela nový prvek, který umožňuje, aby živnostník získal odškodné i bez dokladování, a to paušálním plněním do limitní výše 600 korun na den a jednoho zaměstnance či živnostníka. Paušál se ovšem týká typických fixních nákladů, tedy nájemného, fixních nákladů spojených s nájmem (voda, elektřina) a nákladů na zaměstnance včetně odvodů na sociální a zdravotní pojištění. Bez dokladování tak může například živnostník se dvěma zaměstnanci získat za 20 pracovních dní, po které musel mít zavřeno, celkem 39 600 Kč na mzdy, odvody, nájem a další platby související s nájmem, (600 Kč denní paušál krát 22 dnů krát 3 osoby = 39 600 Kč).

Na leasing auta, na splátky úvěrů nebo na ušlý zisk se ale paušál nevztahuje. Zde musí živnostník předložit doklady vždy.

Hodnocení
Předností tohoto produktu je, že zajistí živnostníkovi příjem na úhradu plateb, které musí hradit i po dobu, kdy jeho firma nevydělává a musí být zavřená. Cena pojistky ve vztahu k pojistnému plnění je přiměřená. Jakékoliv změny v pojistce jsou zdarma a pojistné plnění je velmi rychlé.

Kolik stojí pojistka pro případ přerušení výdělečné činnosti (pro nemoc a živelní událost)

Lékař (58 let)
Živnostník – optik (35 let)
Obvodní lékař zaměstnává jednu sestru. Na sociální a zdravotní pojištění odvádí měsíčně 20 000 Kč a za pojištění ordinace platí dalších 4 000 Kč za měsíc.
Za nájem a služby vydává měsíčně 20 tisíc Kč. Splácí leasing za nové služební auto ve výši 10 tisíc Kč za měsíc a dále měsíčně splácí leasing za odborný lékařský přístroj ve výši 10 tisíc Kč. Lékař dlouhodobě onemocní, léčba trvá čtvrt roku, po tu dobu je nucen svou ordinaci zavřít.
Pojištěné náklady: nájemné, mzdy, sociální a zdravotní pojištění, leasing auta, leasing lékařského přístroje, ušlý zisk.
Karenční doba (spoluúčast) 20 dnů.
Jaké bude plnění pokud pojištěné náklady lékař řádně doloží?
Pojištěný náklad Řádně doložené výdaje v Kč
Nájem a náklady spojené 20 000,-
Náklady na zaměstnance 35 000,-
Pojištění sociální a zdravotní 20 000,-
Pojištění ordinace 4 000,-
Leasing 20 000,-
Zisk včetně příjmu lékaře 45 000,-
Celkem měsíčně 144 000,-
Pojistná částka12 krát 144 000,- Kč = 1 728 000,- Kč
Roční pojistné: 42 212,- Kč
Limit plnění na 1 den 1 728 000/260 = 6 650,- Kč
Plnění za tři měsíce, kdy byla ordinace pro nemoc lékaře uzavřena a lékař řádně doloží veškeré doklady (63 pracovních dnů minus 20 dnů karence): 285 950,- Kč (6 650 krát 43 dnů)

Plnění v případě, že lékař není schopen doložit jednu z fixních nákladových položek (nájem včetně nákladů souvisejících s nájmem, mzdy, odvody= limitní sazba 600 Kč/den): 236 500 Kč

Využili byste takové pojištění při svém podnikání? Podělte se o názor.

Líbil se vám článek?

+20
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 0 komentářů

Chcete prodat svou nemovitost?

Nechte si zpracovat ZDARMA cenovou nabídku!

Stačit nám bude pár základních informací o vašem bytě nebo domě a kontakt.

Cenu zjistíte OBRATEM.

Mám zájem prodat:

Prodej bytuByt
Prodej domuDům
Prodej pozemkuPozemek
Ostatní prodej nemovitostiJiné
Zpět

Hledáte nové bydlení?

Berzrealitky

Vyzkoušejte náš katalog nemovitostí, při jehož tvorbě jsme se spojili s předním českým portálem Bezrealitky.

A tohle už jste četli?

Na Portálu občana už najdete i registr vozidel

26. 10. 2021 | Petr Kučera | 1 komentář

Na Portálu občana už najdete i registr vozidel

Internetový Portál občana se rozšířil o záznamy z Registru silničních vozidel. Zájemci tam najdou informace o aktuálně i historicky vlastněných nebo provozovaných vozidlech.

Přezutí do pěti minut, nebo zdarma, chystá Direct auto

20. 10. 2021 | Petr Kučera | 1 komentář

Přezutí do pěti minut, nebo zdarma, chystá Direct auto

Skupina Direct koupila další autocentrum – K.E.I. v brněnských Vinohradech. Zařadí ho do své nově vznikající sítě Direct auto, do které předtím koupila pražské firmy NH Car a Autotrio... celý článek

Mallpay dá k nákupu delší záruku a pojištění, ruší paušál

19. 10. 2021 | Petr Kučera

Mallpay dá k nákupu delší záruku a pojištění, ruší paušál

Tříletá záruka a pojištění proti krádeži nebo rozbití nákupu. Platební služba Mallpay přichází s dalším vylepšením své karty. A místo čtyř „tarifů“ nově nabízí jenom dva – oba zdarma. celý článek

MetLife má nového šéfa pro Česko a Slovensko

7. 10. 2021 | Petr Kučera

MetLife má nového šéfa pro Česko a Slovensko

Pojišťovna MetLife má od října nového generálního ředitele pro Česko a Slovensko. Stal se jím dosavadní finanční ředitel Pavol Dorčák.

Direct pojišťovna je opět plně v rukou jejího šéfa

29. 9. 2021 | Jiří Hovorka

Direct pojišťovna je opět plně v rukou jejího šéfa

Pojišťovna Direct po třech a půl letech opět stoprocentně patří skupině Vigo Investments Pavla Řeháka, který je zároveň předsedou představenstva pojišťovny.

Partners Financial Services

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.