Každé dlouhodobé onemocnění, úraz, požár, povodeň nebo jiná pohroma dokážou živnostníka a jeho firmu srazit na kolena a jeho příjmy na nulu. Pojistit se pro případ, že musí podnikatel z nejrůznějších důvodů přerušit provoz nebo výdělečnou činnost, mohly dosud pouze některé vybrané svobodné profese, například právníci, notáři, lékaři, veterináři, lékárníci nebo maséři. S inovací tohoto produktu přišla v lednu 2008 pojišťovna Uniqa.
Předností nové pojistky je, že Uniqa zatím jako jediná na trhu umožňuje, aby se pojistili nejen lékaři či advokáti, ale také živnostníci, jejichž podnikání může na čas ochromit nebo zcela zastavit nemoc nebo živelní událost, například záplavy, požár, vichřice či epidemie. Nově se mohou pojistit například prodejci aut, obchodníci s výpočetní technikou, papírníci, knihkupci, řezníci, pekaři, drogisté, fotografové, kadeřníci, klenotníci a hodináři, trafikanti, krejčí, truhláři, zámečníci, zahradníci a řada dalších profesí.
Pojištění je konstruováno stavebnicovým způsobem, což znamená, že si klient může podle svých potřeb vybrat konkrétní fixní náklady, které chce pojistit. Například je možné pojistit si platby za nájem, náklady za vodu a elektřinu, náklady na zaměstnance včetně odvodů na sociální a zdravotní pojištění, leasingové splátky, splátky úvěrů. Souběžně se dá pojistit také ušlý zisk, kterého by při normálním fungování mohl podnikatel prokazatelně dosáhnout.
Zároveň se může klient pojistit i pro případ, že onemocní a bude muset firmu na čas zavřít. Zde Uniqa rozděluje rizikovost do tří věkových kategorií – 35, 45 a 55 let. Pro starší klienty je pojistka dražší zhruba o 15 procent. Podnikatel se přitom může rozhodnout pro různou délku spoluúčasti (karenční dobu), po kterou mu pojišťovna nebude při onemocnění ještě pojistné vyplácet. Čím je spoluúčast delší, tím je pojistka levnější.
O nový pojistný produkt se již podnikatelé začínají zajímat a podle pojišťovny Uniqa bude pravděpodobně nejžádanější pojistka stát kolem 500 až 800 Kč za měsíc. V případě, že pojištěný živnostník onemocní, nebo jeho firmu postihne živelní událost, získá z této pojistky plnění ve výši 1 850 až 2 000 korun za každý pracovní den, kdy musel přerušit podnikání. Roční pojistný limit tedy činí zhruba 520 tisíc korun (2000 krát 260 pracovních dní).
Uzavření pojistky je snadné, postačí předložit živnostenský list, nebo koncesi. Jakákoliv změna pojistky je bezplatná.
Bez problémů pojišťovna živnostníka pojistí na roční pojistnou částku až do výše 1,5 milionu korun. U vyšší pojistky již Uniqa vyžaduje po klientovi více informací a přijde si jeho firmu prohlédnout. S vyšším pojistným plněním samozřejmě roste i cena pojistky, například u plnění, které přesahuje 1,8 milionu korun, stojí pojistka ročně kolem 33 tisíc korun.
Výši pojistné částky (nebo též limitu plnění za jeden den).
Druhu podnikatelské činnosti.
Pojištění či nepojištění nemoci.
V případě pojištění nemoci pak cena pojistky dále závisí na věku a zvolené karenční lhůtě – „spoluúčasti“, tj. počtech dnů, kdy při pojistné události živnostníkovi ještě nevznikne nárok na pojistné plnění.
Konkrétní cena každé pojistky je vždy závislá také na riziku podnikání. Tato rizikovost je rozdělena do dvou skupin podle četnosti pojistných událostí, které u těchto profesí nastávají, a podle fyzické náročnosti a náchylnosti k úrazům. Za rizikovější považuje pojišťovna Uniqa například hodináře, klenotníka, květinářku, krejčího, zámečníka nebo kosmetičku. Pojistka méně rizikové profese je asi o čtvrtinu levnější a jsou v ní zařazeny živnosti jako například knihkupec, optik, trafikant nebo fotograf.
Jestliže pojistná událost nastane, živnostník musí pojišťovně předložit veškeré doklady, kterými prokazatelně doloží náklady, které si pojistil. Výši ušlého zisku prokáže předložením například daňového přiznání z předchozího roku. Po předložení dokladů Uniqa vyplatí peníze do jednoho týdne, a to v plné pojištěné výši. Potíž ale muže nastat, pokud některý z dokladů chybí. V takovém případě pojišťovna peníze nevyplatí.
Jako první na trhu ovšem Uniqa vnesla do tohoto produktu zcela nový prvek, který umožňuje, aby živnostník získal odškodné i bez dokladování, a to paušálním plněním do limitní výše 600 korun na den a jednoho zaměstnance či živnostníka. Paušál se ovšem týká typických fixních nákladů, tedy nájemného, fixních nákladů spojených s nájmem (voda, elektřina) a nákladů na zaměstnance včetně odvodů na sociální a zdravotní pojištění. Bez dokladování tak může například živnostník se dvěma zaměstnanci získat za 20 pracovních dní, po které musel mít zavřeno, celkem 39 600 Kč na mzdy, odvody, nájem a další platby související s nájmem, (600 Kč denní paušál krát 22 dnů krát 3 osoby = 39 600 Kč).
Na leasing auta, na splátky úvěrů nebo na ušlý zisk se ale paušál nevztahuje. Zde musí živnostník předložit doklady vždy.
Hodnocení
Předností tohoto produktu je, že zajistí živnostníkovi příjem na úhradu plateb, které musí hradit i po dobu, kdy jeho firma nevydělává a musí být zavřená. Cena pojistky ve vztahu k pojistnému plnění je přiměřená. Jakékoliv změny v pojistce jsou zdarma a pojistné plnění je velmi rychlé.
Lékař (58 let) | Živnostník – optik (35 let) |
| Pojištěný náklad | Řádně doložené výdaje v Kč |
| Nájem a náklady spojené | 20 000,- |
|---|---|
| Náklady na zaměstnance | 35 000,- |
| Pojištění sociální a zdravotní | 20 000,- |
| Pojištění ordinace | 4 000,- |
| Leasing | 20 000,- |
| Zisk včetně příjmu lékaře | 45 000,- |
| Celkem měsíčně | 144 000,- |
Využili byste takové pojištění při svém podnikání? Podělte se o názor.
Penzijko s finančním bonusem
Založte si penzijko Conseq a získejte nejen státní příspěvky a daňovou úsporu, ale i bonus pro věrné klienty.
Sdílejte článek, než ho smažem
Cena:
Obsluha:
