První klubová pojišťovna: Náklady jsme srazili na minimum

Klasické pojištění se objevuje na konci sedmnáctého století. A mohlo by se zdát, že nic nového už se v něm nedá vymyslet. Princip je jednoduchý: počítáte, že s jistou pravděpodobností by se mohlo přihodit něco, co by vás mohlo poškodit. A sázíte na to, že se to opravdu stane. Proti vám stojí pojišťovna, která sází na to, že k takové události nedojde. Když pojistná událost nastane, vyplatí vám pojišťovna výhru – sjednané pojistné plnění. Pokud nenastane, vaše sázka propadne beze zbytku pojišťovně. Důsledek? „Klienti jsou motivováni hlásit pojišťovně co nejvíc škod. Pojišťovny zase na druhou stranu hledají cesty, jak vyplácet co nejméně pojistných událostí, a tak vymýšlejí složité výjimky z pojistných podmínek,“ vysvětluje Marek Orawski, předseda představenstva První klubové, pojišťovny, která se právě rok pokouší prorazit s jiným, inovativním konceptem pojištění.

Takzvaná peer-to-peer pojišťovna, jak se koncept jmenuje, si na rozdíl od klasické pojišťovny nenechává veškeré vybrané pojistné. Nejprve ho rozdělí na dvě části – tu menší spotřebuje na svůj provoz a zisk, v případě První klubové je to sedmnáct procent. Ze zbylých peněz se v první řadě vyplácejí pojistná plnění. A z toho, co zbude, se část nechává v rezervě a zbytek – v případě První klubové 75 %, – se rozdělí mezi klienty-členy. „Znamená to, že zájem peer-to-peer pojišťovny je úplně stejný jako zájem jejích členů – mít co nejmíň škod. Na tomto základě původně vzniklo pojišťovnictví, a to je jeho hlavní smysl,“ dodává Orawski. Že by vybrané peníze nestačily na pokrytí škod, se členové nemusejí obávat, pojišťovna musí splňovat podmínky České národní banky, a má tedy dostatek vlastního kapitálu a je zajištěna u velkých evropských zajišťoven.

Ve dvou se to lépe táhne, o třech nemluvě

Množství peněz, které První klubová svým členům vrací, je odstupňováno podle množství jejich pojistek, toho, jestli měli škodu, a také toho, jestli pojišťovně doporučí nového člena. V praxi loni každý klient pojišťovny, který neměl škodu a doporučil nového člena, získal v roce 2016 v průměru zpět 42 procent toho, co zaplatil. Kdo nikoho nedoporučil, dostal zpět 28 procent.

Typickým klientem První klubové pojišťovny je podle Marka Orawského člověk, který rozumí možnostem sdílené ekonomiky a umí si spočítat, že je pro něj výhodnější a jednodušší se spojit s ostatními.

První klubová pojišťovna je první licencovaná univerzální peer-to-peer pojišťovna v Česku. Nabízí pojištění aut, majetku, úrazu a odpovědnosti. Na rozdíl od korporátních pojišťoven funguje spíše jako platforma pro sdružování lidí, kteří se jistí navzájem, díky vlastnímu kapitálu ale může krýt i velké škody. Majoritním akcionářem První klubové pojišťovny je finanční skupina RSJ, spojená s miliardářem Karlem Janečkem.

Více informací

Méně pohrom

O rozšiřování členské, nebo chcete-li klientské, základny se do značné míry starají členové sami. Díky tomu má peer-to-peer pojišťovna v porovnání s klasickými pojišťovnami, které pojištění nabízejí s využitím sítě zprostředkovatelů, výrazně nižší náklady. Navíc se pojištění sjednává, vyřizuje i platí výhradně přes internet. Podle Orawského je pro mnohé z nových klientů princip peer-to-peer něco jako „zjevení“. „Říkají, že na obdobnou nabídku čekali a že jsou z ní nadšení. Díky svému modelu fungování jsme podstatně levnější než všechny klasické pojišťovny,“ tvrdí Marek Orawski.

Statistiky navíc po roce fungování naznačují jednu zajímavou věc. Jejím členům se zřejmě stává míň nepříjemných věcí než ostatním lidem. „Měli jsme třikrát až čtyřikrát nižší škodní frekvenci,“ říká Marek Orawski. Jak si to vysvětlit? „Lidé se u nás chovají odpovědněji. Protože jim dáváme najevo, že na nich nechceme vydělat, nemají potřebu chtít vydělat na nás,“ interpretuje statistiky Orawski. Možné to je. Možná si cestu k první peer-to-peer pojišťovně nacházejí lidé, kteří už odpovědnější jsou. Vysvětlení a především potvrzení těchto údajů ale přinesou až čísla z dalších let.