Hrátky s bonusy a malusy u povinného ručení

Hrátky s bonusy a malusy u povinného ručení
Boj o klienta kvůli povinnému ručení v Česku každoročně vrcholí na podzim. Sazby většina pojišťoven teprve zveřejní, ale už teď se předhání v nabídce bonusů, superbonusů či extrabonusů. Jen málokdo se v těchto superlativech vyzná.

Porovnat kolik v té které pojišťovně řidič v Česku utratí v roce 2008 za povinné ručení, ještě stále není možné. Sazby pro příští rok dosud většina pojišťoven nezveřejnila. Výjimkou je ČSOB Pojišťovna (profil, názory), která s nimi vyšla už začátkem měsíce, a pojišťovna Generali (profil, názory), která odkazuje na aktuální sazby na webových stránkách a podle svého mluvčího s jejich změnami pro příští rok nepočítá. Ostatní sazby stále tají a očekává se, že je zveřejní do konce října. Navzdory tomu se ale v rámci podzimního boje o přetahování řidičů, pojišťovny předhánějí v řadě lákavých benefitů zdarma ke smlouvám. Vždy je ale třeba se podívat na podrobnosti nabídky. Některé benefity se poskytují výhradně při sepsání nové smlouvy (Uniqa), jinde se o různá zvýhodnění musí speciálně zažádat (ČPP). Někde výhody nabízejí jak k stávajícím, tak i k novým smlouvám (Kooperativa, Česká pojišťovna).

Jedním z takových benefitů je i zvýhodnění v podobě násobků bonusů. Pojišťovny tomuto zvýhodnění dávají superlativy jako je superbonus či extrabonus, ale v zásadě se jedná jen o jiný druh benefitů. V terminologii pojišťoven bonus znamená zvýhodnění, neboli slevu pro majitele vozidla za to, že jezdí bez nehody. Opakem bonusu je malus, což je přirážka k základní sazbě povinného ručení za to, že pojišťovna za řidiče, který měl nehodu, vyplatí plnění z povinného ručení. Pro stanovení bonusu i malusu je důležitá rozhodná doba. Ta se stanovuje podle délky pojištění v celých měsících. Kdo jezdí bez nehody tři roky, bude jeho rozhodná doba 36 měsíců. Pokud takový řidič způsobí jednu nehodu, odečte se z jeho rozhodné doby 24 měsíců. Nově bude činit 12 měsíců. Odlišuje se v tom snad jen ČSOB Pojišťovna, která při nehodě odečte i 12 měsíců za rok, kdy řidič nehodu způsobí. Takže v modelovém příkladu bude rozhodná doba 0 měsíců.

Bezpečně jezdící motoristy oceňují pojišťovny podle jejich bonusu tím, že jim zlevní základní sazbu povinného ručení. Pojišťovny se ovšem mezi sebou liší v tom, jak s bonusem při zvýhodňování řidičů nakládají. Letos se například rozmohla móda násobení bonusů. Řidič, který v posledních letech neboural, může díky bonusu dosáhnout až 60procentní slevy z pojistného na povinné ručení (Triglav 60 %, Direct a Uniqa 50 %, Česká pojišťovna 45 %, ČSOB Pojišťovna 40 % + 15 % sleva dobrého řidiče).

HODNOTY BONUSU/MALUSU v %
Rozhodná doba Allianz ČP ČPP ČSOB
pojišťovna
Generali Kooperativa Triglav
Bonus 84 až 95 měsíců 35 35 35 35 35 35 60
72 až 83 měsíců 30 30 30 30 30 30 45
60 až 71 měsíců 25 25 25 25 25 25 35
48 až 59 měsíců 20 20 20 20 20 20 25
36 až 47 měsíců 15 15 15 15 15 15 15
24 až 35 měsíců 10 10 10 10 10 10 10
12 až 23 měsíců 5 5 5 5 5 5 5
0 až 11 měsíců 0 0 0 0 0 0 0
Malus -1 až -12 měsíců 25 10 10 5 25 10 5
-13 až -24 měsíců 50 20 30 10 50 20 15
-25 až -36 měsíců 75 30 50 15 75 30 35
-37 až -48 měsíců 100 40 80 20 100 50 70
-49 až -60 měsíců 150 50 110 25 150 80 100
-61 až -72 měsíců 150 30 120 150
-73 až -84 měsíců 40
-85 až -96 měsíců 50
-97 až -108 měsíců 60
-109 až -120 měsíců 70
-121 až -132 měsíců 80
-133 až -144 měsíců 90
-145 měsíců a více 100

Jak se počítá bonus a malus je možné, ukázat na následujících příkladech:
Pan Dlouhý jezdí s Toyotou Yaris bez nehody tři roky, rozhodná doba pro výpočet bonusu je 36 měsíců. U pojišťoven v tabulce má nárok na bonus 15 %. Pokud pan Dlouhý letos havaruje, zaplatí v roce 2008 základní sazbu povinného ručení. Bude-li jezdit dva roky bez nehody a v jednom roce dvakrát havaruje, zaplatí kvůli malusu (minus 48 měsíců) například u České pojišťovny o 40 % víc, než je základní sazba. (Výpočet se týká základního bonusu, nezahrnuje speciální akce.) "V zahraničí je možné, že dlouhodobě dobrý řidič platí jen 20 % základní sazby. Rozptyl mezi dobrým řidičem s bonusem a špatným, respektive rizikovým řidičem s malusem pak bývá obrovský," dodává Jeroen van Leeuwen, generální ředitel ČSOB Pojištovny.

Řidičů, kteří dosáhnou na nynější maximální bonus (tj. bonus za sedm let od roku 2000, odkdy existuje takzvaný bonusový systém a povinné ručení se změnilo na komerční produkt) jsou v tuzemsku stovky tisíc. Česká podnikatelská pojišťovna jich uvádí přes 265 tisíc, Uniqa 24 tisíc, téměř 83 tisíc má ČSOB Pojišťovna, 480 tisíc Kooperativa a přes 1,55 milionů je mezi klienty České pojišťovny.

Pokud někdo často bourá a svůj bonus za období bez nehody má minimální, či o něj zcela přijde, nemělo by už od letošního října být možné, aby přešel k jiné pojišťovně a pokoušel se získat podvodně bonus tam. Doposud stačilo, aby každý řidič, který chtěl u nové pojišťovny čerpat bonus, podepsal čestné prohlášení, že neměl za určitou dobu nehodu. Od 1. října 2007 ale v tuzemsku funguje databáze škod povinného ručení, kterou spravuje Česká kancelář pojistitelů. Díky této databázi by už mělo být možné dohledat pojistné události zpět až do roku 2000. Pokud ovšem ten, kdo v minulosti zatajil nehody, na sebe neupozorní a zůstane u původní pojišťovny, nemusí se na jeho podvod s bonusem přijít. Oslovené pojišťovny se shodují, že zatím každého řidiče v databázi nejspíš prověřovat nebudou.

Václav Bálek z České pojišťovny říká, že se registru budou dotazovat jen v případě pochybností a u nových smluv. To potvrzují i další: "On-line přístup zatím přímo do databáze nemáme. Umím si ale představit, že do jednoho či dvou let ho mít budeme. Zatím to nejspíš bude i nadále tak, že několikrát měsíčně databáze porovnáme a pokud se zjistí nesrovnalost, klienta požádáme, aby vše doložil," upřesňuje Jeroen van Leeuwen, generální ředitel ČSOB Pojišťovny.

Tuzemské pojišťovny nyní poskytují v bonusovém systému slevu 5 % ze základní ceny pojistky za každých 12 měsíců bez nehody. Pokud někdo jezdí řadu let bezpečně, jeho slevy se sčítají. Slevy z ceny pojistného mohou získat lékaři (Uniqa), ženy (Wüstenrot), držitelé průkazů ZTP a ZTP/P (Uniqa), či ten, kdo vlastní vůz starší než deset let (ČSOB Pojišťovna). Výhodu mohou mít i řidiči osobních aut z malých obcí do 30 tisíc obyvatel (Generali). Zvýhodnění často bývají také starší řidiči. Vůči segmentaci, tedy zvýhodňování vybraných skupin řidičů, se pravidelně vymezuje jednička trhu Česká pojišťovna. Podle Václava Bálka je spravedlivé rozlišovat bezpečně a rizikově jezdící řidiče, ne podle toho, kde a kdo bydlí.

Pokud je někdo dobrý řidič a nezpůsobil v uplynulých několika letech žádnou nehodu, vyplatí se mu při koupi nového auta převést na něj své bonusové zvýhodnění ze starého auta. Musí ale staré auto prodat nebo převést na někoho jiného. Bezeškodný průběh pojištění povinného ručení mohou totiž řidiči uplatňovat zpravidla ze zrušené pojistky. Není tak možné převádět bonus z jednoho auta stejného majitele na druhé auto, pokud obě auta majitel stále vlastní. Bonus ovšem nelze převádět ani mezi různými typy vozidel jako například mezi jednostopými a dvoustopými, tedy mezi motocyklem a malým osobním vozem či osobním automobilem a obytným vozidlem.

S každým dalším autem jeho majitel začíná novou pojišťovací řadu (=historií pojistky dle rodného čísla nebo IČO). Když někdo jezdí bezpečně s osobním autem a začne podnikat, znamená to, že i s tímto firemním autem začíná znova od začátku. Výjimkou je pojišťovna Generali, která slevu na pojištění dalšího vozu nabízí. Týká se to ovšem jen případů, kdy řidič má u ní přihlášené auto s bonusem a na druhé auto u této pojišťovny získá slevu ve výši bonusu na prvním autě.

Vybrané pojišťovny umožňují převod bonusu na jiné osoby. V rámci osob žijících ve společné domácnosti to je možné v České pojišťovně a Triglav. V ostatních pojišťovnách lze bonus převést jedině na manžela či manželku nebo leasingového nájemce.

Bonusy a malusy mají být nástrojem, který slouží k motivaci řidičů jezdit bezpečně. Máte pocit, že to v Česku funguje?

Srovnávat se vyplatí

Srovnávat se vyplatí

Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění a financí. My počítáme, vy šetříte.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

-3
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 11 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

23. 10. 2007 22:33

Proč nelze vycházet z pojistných případů řidiče? Například při řízení služebních aut se bezeškodní průběh řízení vůbec nepromítá. Žádná pojišťovna neuvádí jak to řešit. Zdraví Pepíno

+130
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (11 komentářů) příspěvků.

Nejlevnější aplikace na trhu. Zpracujte si daňové přiznání pro fyzické osoby v roce 2024 v jednoduché online aplikaci. Pro naše čtenáře exkluzivní sleva 10 %.

DníHodinMinutVteřin
Slevový kód: PENIZE1O
Vyplnit přiznání

Pokud chcete řešit daně po staru, máme pro vás chytré formuláře.

A tohle už jste četli?

Proč platíme dražší povinné ručení

5. 10. 2007 | Věra Tůmová | 1 komentář

Proč platíme dražší povinné ručení

Letos jezdí po Česku téměř šest milionů automobilů, které jsou kryté povinným ručením, přesto několik procent majitelů aut si troufá jezdit stále bez něj. Kvůli nim platí oněch šest... celý článek

Levné i drahé povinné ručení

10. 9. 2007 | Milan K. Osvaag | 1 komentář

Levné i drahé povinné ručení

Ministerstvo financí chce změnit některé podmínky povinného ručení vozidel. Výsledkem by mohl být růst cen nejlevnějších pojistek. Nemusí to ale nutně znamenat, že řidiči budou platit... celý článek

Povinné ručení: kolik ušetříte při nákupu přes internet?

10. 11. 2006 | Simona Ely Plischke | 2 komentáře

Povinné ručení: kolik  ušetříte při nákupu přes internet?

Na internetu naleznete nejen porovnávače povinného ručení a aplikace, pomocí kterých můžete nejjednodušším způsobem uzavřít smlouvu. Internet nabízí i nejlevnější sazby. Porovnali jsme,... celý článek

Povinné ručení: každý jej známe, ale víme všechno důležité?

31. 8. 2006 | Simona Ely Plischke

Povinné ručení: každý jej známe, ale víme všechno důležité?

Víte přesně, jakou ochranu a jaké služby, zákonné i nad rámec zákona, si kupujete, když uzavíráte povinné ručení? Co se z něj hradí a co nikoli? Co vám hrozí, když si povinné ručení... celý článek

Nejlepší přítel váš a vašeho auta v zahraničí? Asistenční služba

16. 6. 2006 | Dana Chytilová

Nejlepší přítel váš a vašeho auta v zahraničí? Asistenční služba

Budete trávit dovolenou za hranicemi a za volantem svého auta? Víte co udělat, když zaviníte nehodu nebo do vás někdo jiný narazí? Cestu ven z problémů vám ukáží asistenční služby povinného... celý článek

Partners Financial Services