Hrátky s bonusy a malusy u povinného ručení

Porovnat kolik v té které pojišťovně řidič v Česku utratí v roce 2008 za povinné ručení, ještě stále není možné. Sazby pro příští rok dosud většina pojišťoven nezveřejnila. Výjimkou je ČSOB Pojišťovna (profil, názory), která s nimi vyšla už začátkem měsíce, a pojišťovna Generali (profil, názory), která odkazuje na aktuální sazby na webových stránkách a podle svého mluvčího s jejich změnami pro příští rok nepočítá. Ostatní sazby stále tají a očekává se, že je zveřejní do konce října. Navzdory tomu se ale v rámci podzimního boje o přetahování řidičů, pojišťovny předhánějí v řadě lákavých benefitů zdarma ke smlouvám. Vždy je ale třeba se podívat na podrobnosti nabídky. Některé benefity se poskytují výhradně při sepsání nové smlouvy (Uniqa), jinde se o různá zvýhodnění musí speciálně zažádat (ČPP). Někde výhody nabízejí jak k stávajícím, tak i k novým smlouvám (Kooperativa, Česká pojišťovna).

Jedním z takových benefitů je i zvýhodnění v podobě násobků bonusů. Pojišťovny tomuto zvýhodnění dávají superlativy jako je superbonus či extrabonus, ale v zásadě se jedná jen o jiný druh benefitů. V terminologii pojišťoven bonus znamená zvýhodnění, neboli slevu pro majitele vozidla za to, že jezdí bez nehody. Opakem bonusu je malus, což je přirážka k základní sazbě povinného ručení za to, že pojišťovna za řidiče, který měl nehodu, vyplatí plnění z povinného ručení. Pro stanovení bonusu i malusu je důležitá rozhodná doba. Ta se stanovuje podle délky pojištění v celých měsících. Kdo jezdí bez nehody tři roky, bude jeho rozhodná doba 36 měsíců. Pokud takový řidič způsobí jednu nehodu, odečte se z jeho rozhodné doby 24 měsíců. Nově bude činit 12 měsíců. Odlišuje se v tom snad jen ČSOB Pojišťovna, která při nehodě odečte i 12 měsíců za rok, kdy řidič nehodu způsobí. Takže v modelovém příkladu bude rozhodná doba 0 měsíců.

Bezpečně jezdící motoristy oceňují pojišťovny podle jejich bonusu tím, že jim zlevní základní sazbu povinného ručení. Pojišťovny se ovšem mezi sebou liší v tom, jak s bonusem při zvýhodňování řidičů nakládají. Letos se například rozmohla móda násobení bonusů. Řidič, který v posledních letech neboural, může díky bonusu dosáhnout až 60procentní slevy z pojistného na povinné ručení (Triglav 60 %, Direct a Uniqa 50 %, Česká pojišťovna 45 %, ČSOB Pojišťovna 40 % + 15 % sleva dobrého řidiče).

Řidičů, kteří dosáhnou na nynější maximální bonus (tj. bonus za sedm let od roku 2000, odkdy existuje takzvaný bonusový systém a povinné ručení se změnilo na komerční produkt) jsou v tuzemsku stovky tisíc. Česká podnikatelská pojišťovna jich uvádí přes 265 tisíc, Uniqa 24 tisíc, téměř 83 tisíc má ČSOB Pojišťovna, 480 tisíc Kooperativa a přes 1,55 milionů je mezi klienty České pojišťovny.

Pokud někdo často bourá a svůj bonus za období bez nehody má minimální, či o něj zcela přijde, nemělo by už od letošního října být možné, aby přešel k jiné pojišťovně a pokoušel se získat podvodně bonus tam. Doposud stačilo, aby každý řidič, který chtěl u nové pojišťovny čerpat bonus, podepsal čestné prohlášení, že neměl za určitou dobu nehodu. Od 1. října 2007 ale v tuzemsku funguje databáze škod povinného ručení, kterou spravuje Česká kancelář pojistitelů. Díky této databázi by už mělo být možné dohledat pojistné události zpět až do roku 2000. Pokud ovšem ten, kdo v minulosti zatajil nehody, na sebe neupozorní a zůstane u původní pojišťovny, nemusí se na jeho podvod s bonusem přijít. Oslovené pojišťovny se shodují, že zatím každého řidiče v databázi nejspíš prověřovat nebudou.

Václav Bálek z České pojišťovny říká, že se registru budou dotazovat jen v případě pochybností a u nových smluv. To potvrzují i další: "On-line přístup zatím přímo do databáze nemáme. Umím si ale představit, že do jednoho či dvou let ho mít budeme. Zatím to nejspíš bude i nadále tak, že několikrát měsíčně databáze porovnáme a pokud se zjistí nesrovnalost, klienta požádáme, aby vše doložil," upřesňuje Jeroen van Leeuwen, generální ředitel ČSOB Pojišťovny.

Tuzemské pojišťovny nyní poskytují v bonusovém systému slevu 5 % ze základní ceny pojistky za každých 12 měsíců bez nehody. Pokud někdo jezdí řadu let bezpečně, jeho slevy se sčítají. Slevy z ceny pojistného mohou získat lékaři (Uniqa), ženy (Wüstenrot), držitelé průkazů ZTP a ZTP/P (Uniqa), či ten, kdo vlastní vůz starší než deset let (ČSOB Pojišťovna). Výhodu mohou mít i řidiči osobních aut z malých obcí do 30 tisíc obyvatel (Generali). Zvýhodnění často bývají také starší řidiči. Vůči segmentaci, tedy zvýhodňování vybraných skupin řidičů, se pravidelně vymezuje jednička trhu Česká pojišťovna. Podle Václava Bálka je spravedlivé rozlišovat bezpečně a rizikově jezdící řidiče, ne podle toho, kde a kdo bydlí.

Pokud je někdo dobrý řidič a nezpůsobil v uplynulých několika letech žádnou nehodu, vyplatí se mu při koupi nového auta převést na něj své bonusové zvýhodnění ze starého auta. Musí ale staré auto prodat nebo převést na někoho jiného. Bezeškodný průběh pojištění povinného ručení mohou totiž řidiči uplatňovat zpravidla ze zrušené pojistky. Není tak možné převádět bonus z jednoho auta stejného majitele na druhé auto, pokud obě auta majitel stále vlastní. Bonus ovšem nelze převádět ani mezi různými typy vozidel jako například mezi jednostopými a dvoustopými, tedy mezi motocyklem a malým osobním vozem či osobním automobilem a obytným vozidlem.

S každým dalším autem jeho majitel začíná novou pojišťovací řadu (=historií pojistky dle rodného čísla nebo IČO). Když někdo jezdí bezpečně s osobním autem a začne podnikat, znamená to, že i s tímto firemním autem začíná znova od začátku. Výjimkou je pojišťovna Generali, která slevu na pojištění dalšího vozu nabízí. Týká se to ovšem jen případů, kdy řidič má u ní přihlášené auto s bonusem a na druhé auto u této pojišťovny získá slevu ve výši bonusu na prvním autě.

Vybrané pojišťovny umožňují převod bonusu na jiné osoby. V rámci osob žijících ve společné domácnosti to je možné v České pojišťovně a Triglav. V ostatních pojišťovnách lze bonus převést jedině na manžela či manželku nebo leasingového nájemce.

Bonusy a malusy mají být nástrojem, který slouží k motivaci řidičů jezdit bezpečně. Máte pocit, že to v Česku funguje?