„Jedním z hlavních důvodů, proč se pojišťovny novým občanským zákoníkem vůbec zabývají, je skutečnost, že se do něj kompletně vracejí paragrafy týkající se pojistné smlouvy, které byly dříve vyčleněny do samostatného zákona,“ říká manažerka vzdělávání a komunikace České asociace pojišťoven Marcela Kotyrová. Co z toho vyplývá? „Všechny pojistné podmínky a další dokumenty, které pojišťovny v současnosti používají, se dnes odkazují na zákon o pojistné smlouvě. Nyní budou pojistitelé muset všechny změny plošně i individuálně implementovat do svých materiálů, což bude generovat nemalé náklady, jež se s největší pravděpodobností promítnou do ceny pojištění,“ pokračuje Marcela Kotyrová. Samotné zahrnutí pojistné smlouvy do nového občanského zákoníku však není jedinou změnou, která bude mít dopad na pojistný trh.
Náhrada majetkových škod a nemajetkové újmy
Jednou z dalších změn je náhrada majetkových škod, které byly do nynějška primárně hrazeny v penězích. Od roku 2014 má být primární variantou náhrady škody její „uvedení do předešlého stavu“. „To může vést k požadavkům poškozených uvést do původního stavu i věc či vozidlo, u nichž by cena opravy přesáhla hodnotu věci či vozidla nebo u nichž není uvedení do původního stavu ani technicky možné. Je pravděpodobné, že by tak mohlo docházet ke sporům mezi pojistitelem a klientem o to, zda se ve vybraných případech nejedná o obohacení poškozeného a zda je náhrada opravdu adekvátní,“ vysvětluje Kotyrová.
Obtížně realizovatelné bude v praxi i nové vymezení výše náhrady nemajetkové újmy. Pod tu lze zahrnout např. způsobené duševní útrapy nebo obavy ze ztráty života, které dosud nebyly odškodňovány. „Protože stanovování výše odškodnění nebude upraveno žádným dalším právním předpisem a pojistitelé nemají s vyplácením nemajetkové újmy historicky zkušenosti, lze i zde předpokládat vysoké procento soudních sporů,“ doplňuje manažerka vzdělávání a komunikace.
Jaká je skutečná hodnota zdraví?
Zásadní problém bude pro pojišťovny představovat úprava v oblasti náhrady škod na zdraví. Vyhláška, podle níž se v současné době tyto náhrady vyplácejí a která poskytuje základní parametry pro odškodňování bolesti a ztížení společenského uplatnění, pozbyde s novým občanským zákoníkem platnosti. Argumentací pro tuto změnu je tvrzení, že náhrada škody na zdraví nemůže být stanovena dopředu, protože každý z nás může onu škodu sám na sobě pocítit naprosto rozdílně. Nový občanský zákoník v této oblasti pouze stanovuje škůdci povinnost odčinit při ublížení na zdraví újmu poškozeného peněžitou náhradou, vyvažující plně vytrpěné bolesti a další nemajetkové újmy. Pojistitelům bude chybět vodítko pro odškodňování tak subjektivní kategorie náhrady škody, jakou je škoda na zdraví.
Dá se očekávat, že výplaty pojistného plnění se kvůli zcela individuálnímu stanovování výše plnění v budoucnu zpozdí. Stejně jako v minulém případě je pravděpodobné, že z celé situace nejvíc získají právní kanceláře, které se budou sporům o výši náhrad věnovat. Pojišťovny budou též nuceny tvořit vyšší rezervy, což bude mít vliv na růst ceny pojištění. „Zájmem pojišťoven je, aby v oblasti rizikového pojištění ceny nerostly. Lidé v České republice obecně stále nejsou dostatečně pojištěni a případný nárůst cen tento problém ještě prohloubí,“ shrnuje postoj pojišťoven Marcela Kotyrová.
Velké změny
Výš nastíněné příklady představují jen některé problematické části nového občanského zákoníku, nicméně demonstrují, že změny, které budou pojišťovny v souvislosti s jeho zavedením nuceny uskutečnit, nejsou zanedbatelné. „Hlavní výhodou nového občanského zákoníku má být větší srozumitelnost pro běžného člověka. Z právního hlediska z něj však pro pojišťovny i jejich klienty vyplývá velká míra nejistoty,“ uzavírá manažerka vzdělávání a komunikace České asociace pojišťoven Marcela Kotyrová.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
8. 4. 2012 12:10, Petr S.
Autor si diletantsky plete rozdíl mezi "platností" zákona a jeho "účinností".
Občanský zákoník už je totiž PLATNÝ, a to dnem jeho zveřejnění ve sbírce zákonů. Od 1.1.2014 nastane jeho ÚČINNOST...
Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy
5. 4. 2012 10:56, j. fišer, třebíč
doopravdická revoluce, a nejen pojištění, nastane asi tak rok po pádu této vládní chunty
V diskuzi je celkem (6 komentářů) příspěvků.