Zimní dovolené v plném proudu, jakou cestovní pojistku přibalit?

Loňské výjimečně příznivé sněhové podmínky vylákaly na české hory rekordních 750 000 obyvatel ČR. Letos si podle odhadů analytické firmy Mag Consulting si vyrazí zalyžovat asi 600 000 z nás, z toho asi 250 000 "sněhomilů" vyrazí do zahraničí. což je přibližně o 5 % více než loni. Podle průzkumu agentury Median Češi sice stále upřednostňují dovolenou na horách doma, ale počet těch, kteří cestují na hory do zahraničí, se každý rok zvyšuje, od loňska vzrostl o 5 %.
Dovolená v zimě ale neznamená jen lyžování na horách. Cestovní kanceláře Čedok a Fischer každý rok deklarují zvýšený zájem o exotickou dovolenou, Česká pojišťovna řeší pojistné události, které se v zimě staly v Indii, Keni, Srí Lance nebo Thajsku.

Ať už plánujete letos zimní dovolenou strávit na horách nebo raději v teplých krajích, nezapomeňte si uzavřít cestovní pojištění. To lze sjednat pouze před zahájením cesty, na kterou se má vztahovat, a to na určitý počet dnů a pro určitou oblast. Nejčastěji jde o území Evropy (včetně "okolních" států jako např. Alžírska, Egypta, Izraele, Lybie, Maroka, Sýrie, Turecka či Tunisu – vždy záleží na konkrétní pojistné smlouvě), dále o území celého světa ovšem s výjimkou Spojených států amerických a konečně pak i území celého světa včetně USA. (Lékařská péče je v Americe natolik drahá, že zahrnutí této jediné země má na cenu pojistky podstatný vliv. )
 I když jste ale pojištěni podle pojistných podmínek na cesty po "celém světě", neznamená to, že se na pojistku můžete všude na světě spolehnout. Místa s extrémními klimatickými nebo přírodními podmínkami, zeměpisně odlehlá místa nebo rozsáhlé neosídlené oblasti (pouště, polární oblasti, širé moře apod.) jsou standardními výjimkami. V rámci běžných produktů nejste kryti ani na cesty do válečných či jinak nebezpečných oblastí (občanské nepokoje, povstání, válečné akce apod.). A to ani v případě, že jste  kryti i na riziko terorismu (Allianz či Evropská cestovní pojišťovna).

Cestovní pojistka je balíček na cestu

Cestovní pojistka se skládá z několika produktů. Základem je pojištění léčebných výloh, z něhož pojišťovna hradí případné náklady na ošetření, hospitalizaci, podávané léky či převoz na specializované pracoviště. Dalšími součástmi pojistky jsou pak obvykle i pojištění úrazu (v případě úrazu získáte "bolestné"), pojištění odpovědnosti za škodu (kryje škody na zdraví a na majetku, které neúmyslně způsobíte jiným - zejména při lyžování či snowboardingu je riziko, že někoho na sjezdovce zraníte, dost vysoké) a pojištění zavazadel (pojišťovna proplatí poškození, ztrátu či zpoždění zavazadel, byly-li způsobeny živelnou událostí, dopravní nehodou, přepadením či krádeží).  Jak tyto pojistky fungují, stejně jako další možná připojištění (například zpoždění zavazadel, přerušení cesty, zpoždění odjezdu, nevyužitá dovolená, únos letadla), se dočtete v článku Dovolená na lůžku či v uneseném letadle? Pojištěno!. Součástí pojištění je také asistenční služba, která v případě potřeby pro vás vyhledá nejbližší vhodné zdravotnické zařízení. Ooskytne vám rovněž garanci platby, zprostředkuje konzultaci s českým lékařem a dohled nad způsobem léčby, komunikuje s vašimi nejbližšími nebo zorganizuje váš návrat nejvhodnějším dopravním prostředkem domů. O tom, jak funguje, jak ji kontaktovat a co konkrétního pro vás může udělat, se dočtete zde.

Pojišťovny pro každou "součást" cestovní pojistky stanovují limity pojistného plnění, těm byste měli věnovat velkou pozornost. Zejména pak limitům pojištění léčebných výloh. Pokud totiž náklady na léčbu v zahraničí limit přesáhnou, rozdíl mezi cenou ošetření a plněním zaplatíte ze svého. Pojistky s nízkými limity (pod milión korun), zvláště pro účely cest do vzdálených nebo těžko přístupných míst, rovnou zavrhněte.  Při úrazu na alpských sjezdovkách se může stát, že vyčerpáte několikasettisícové plnění jen příletem záchranářského vrtulníku a ošetření již budete muset hradit sami. 
Pro představu si uveďme, že například ve Švýcarsku vyjde jedna letová minuta vrtulníkem na necelých 2 500 Kč. Ošetření otřesu mozku (s jednodenní hospitalizací) stojí zhruba 70 000 Kč, ambulantně ošetřené zlomené předloktí 40 000 Kč. Náklady na zlomeninu stehenní kosti se pohybují mezi 65 000 a 130 000 Kč, na zlomeninu bérce mezi 40 000 a 120 000 Kč (záleží na komplikovanosti úrazu a z toho plynoucího způsobu ošetření, např. zda je zlomenina otevřená, zavřená s posunem úlomků, vícenásobná apod.) Operace slepého střeva vyjde v Evropě průměrně na 60 000 Kč, v USA na 150 000 až 250 000 Kč. U autonehod, vícečetných zranění nebo pobytu na jednotce intenzivní péče se dostáváme ještě o řád výše.

Může se ale stát, že platit léčebné náklady budete i při dostatečném pojistném limitu. Stačí, aby se vám úraz při lyžování stal mimo vyznačenou sjezdovku, neboť na to se standardní cestovní pojistky nevztahují. Co patří do výjimek z plnění je specifikováno v pojistných podmínkách. Obvykle se jedná o tzv. rizikové sporty, účast na trénincích či závodech a na profesionální provozování sportů, více viz zde.
Některé pojišťovny, např. Kooperativa (profil, názory) či Uniqa (profil, názory), ve svém nejzákladnějším tarifu pojistného sjezdové lyžování, snowboarding i třeba běžkování nekryjí a pro tyto (a další) sporty nabízejí o něco dražší tarif. Na druhou stranu v rámci většiny produktů nepočítejte s krytím úrazů vzniklých např. akrobacií či skoky na lyžích. Chcete-li pojistit tyto a podobné extrémní aktivity, chce to trochu hledání mezi produkty (nebo v naší tabulce). 
Určitá rizika ale nepojistí nikdo. Nemůžete se např. pustit na hřebenovou túru za vánice, když je zákaz vycházení, anebo se na snowboardu vrhnout z vrcholu, kde panuje lavinové nebezpečí. Pokud se vám něco stane za takových podmínek, těžko si vaše léčebné výlohy vezme na triko pojišťovna. Také pamatujte na to, že způsobíte-li si úraz v opilosti nebo pod vlivem drog, může pojišťovna pojistné plnění omezit, nebo úplně vyloučit.

Kde si pojištění sjednat?

Osobní návštěva pobočky pojišťovny, a to i v den odjezdu, je jednou z možností. Pojistit se na poslední chvíli můžete i na letišti v Praze Ruzyni těsně před odletem, kde má pobočku Česká pojišťovna. Smlouvu samozřejmě můžete uzavřít také prostřednictvím internetových stránek jednotlivých pojišťoven či jiných on-line prodejců pojištění. Pojištěni jste od okamžiku připsání peněz na účet pojišťovny. On-line sjednání smlouvy vám třeba v případě Allianz (profil, názory) či České pojišťovny (profil, názory) 10 % ceny pojistky ušetří.
Konkrétní porovnání sazeb a limitů jsme zařadili do této tabulky.

Cestovní pojištění nabízejí i banky ke svým platebním kartám. Nosíte-li v peněžence prestižní karty (American Expres či Diners Club), nemusíte se o pojistku vůbec starat, jste pojištěni dobře. Kvalitní pojištění je standardní součástí i karet zlatých či platinových. Pokud máte zájem o cestovní pojištění k "obyčejné" kartě, budete si jej muset připlatit. Co platební karty umí si přečtete v článku Platební karta: jak šikovný je plast ve vaší kapse?. Některé banky sice nabízejí tuto pojistku v ceně karty, kvalitní ochranu tu ovšem nehledejte a radši si za několik stovek korun přikupte ke kartě pojistku lepší. Většina těchto pojistek pokrývá tzv. standardní dovolenou, můžete si zaplavat, zahrát golf, projet se na lodi a jste pojištěni. Pokud ale vyrážíte sjíždět volné terény v Alpách nebo divoké řeky v Africe na raftu, pak zvažte individuální cestovní připojištění.
Potřebné informace naleznete v článku Pojištění opakovaných výjezdů a k platebním kartám, porovnání aktuálních sazeb a limitů pak zde.

Po Evropě s Evropským zdravotním průkazem

Pokud svůj Evropský zdravotní průkaz ještě nemáte, před odjezdem do zahraničí o něj požádejte svoji zdravotní pojišťovnu. V případě náhlého onemocnění nebo úrazu v zahraničí tento doklad předložte lékaři. Místní systém zdravotního pojištění za vás ve většině případů zaplatí ošetření do výše, jakou by zaplatil za svého pojištěnce. Spoluúčast, která je v různé výši vyžadována téměř ve všech případech, přitom zaplatíte na místě. V některých státech, například Francii, Belgii či Lucembursku, ovšem musíte při ambulantním ošetření uhradit celý účet a s ním poté zajít na tamní zdravotní pojišťovnu. "Není-li to možné, obraťte se s originály účtů za ošetření až v ČR na svoji zdravotní pojišťovnu. Ta vám tyto náklady proplatí do výše, kterou by uhradila zahraniční pojišťovna. Na tuto refundaci ale budete muset počkat zhruba šest i více měsíců. Pokud účet nepřesahuje 1 000 euro, můžete pojišťovnu požádat o proplacení účtu do výše českých tarifů. Tuto úhradu obdržíte v relativně krátké době," radí Centrum mezistátních úhrad. V některých státech budete předem hradit také léky, i když vám budou předepsané, pro jejich proplacení pak navštivte místní instituci.

Na závěr připomeňme, že se vstupem do EU jsme ve všech unijních státech (ale i v Norsku, Lichtenštejnsku a na Islandu) získali nárok na lékařsky nezbytnou zdravotní péči za stejných podmínek jako místní občané. Náklady jdou na účet české zdravotní pojišťovny, stačí se prokázat tzv. Evropským zdravotním průkazem (tomu jsme se detailně věnovali tady). Nárok na péči za stejných podmínek jako mají místní pojištěnci ovšem také znamená, že v případě ošetření budete muset zaplatit i stejnou spoluúčast. V některých zemích přitom nejde o částky zanedbatelné (v Belgii např. uhradíte 25 - 40 % nákladů, v Dánsku u některých akutních případů 35 % – 60 %, ve Francii 30 % nákladů na lékařskou péči atd.). Kompletní výčet výše spoluúčasti  a o nároku na zdravotní péči v jednotlivých zemích získáte zde. 
Zdůrazněme ale, že zdravotní pojištění oproti komerčním cestovním pojistkám neplatí v soukromých střediscích. Nezahrnuje navíc ani žádnou asistenční službu a ani nekryje náklady na repatriaci, tedy převoz zraněného, nebo v případě nejhorším převoz tělesných ostatků zpět do ČR. Pokud se přesto rozhodnete na Evropský zdravotní průkaz spoléhat, ve sloupku naleznete pro vás důležité informace. Rozumnější ale v každém případě je mít v kapse i cestovní pojištění, v případě cest do destinací mimo Evropu je to samozřejmě nezbytnost.

Kde a jak letos strávíte zimní dovolenou? Kolik peněz za ni plánujete utratit? Čím v zahraničí platíte a jak se pojišťujete?