Vraťme životnímu pojištění původní význam

Každý den se u nás narodí stovky dětí. Pokud nemají "stříbrnou lžičku v ústech", tedy rodiče s obrovskou vilou, garáží se třemi auty a miliony na kontě, měl by jejich příchod na svět znamenat ve finančním plánování rodiny důležitou změnu. Nemyslím tím však založení stavebního spoření pro nemluvně s ještě mokrým rodným listem. A už vůbec ne druhdy populární "pojištění dětí a mládeže", s nímž agenti obléhají nebohé maminky již v porodnici.
Ano, mám na mysli rizikové životní pojištění, zpravidla pro otce, tedy živitele rodiny. Takové pojištění, které je základním prvkem finančního plánování rodiny v liberální společnosti. V té si každý uvědomuje, že pokud na sebe vezme odpovědnost přivést na svět dítě, nemůže se spoléhat, že se v případě, kdy on nebude schopen, o potomka dobře postará stát. Pro každého živitele rodiny (což pochopitelně může být i žena) by tedy mělo být po narození dítěte samozřejmé provést revizi finančního plánu a nově stanovit potřebný limit životního pojištění. Je to mnohem důležitější, než rozvažovat, který kočárek koupit.

Jak velké životní pojištění potřebuji?

Analýza českých rizikových pojistek

Chcete vědět, který produkt rizikového životního pojištění je na českém trhu nejkvalitnější? Naši analýzu najdete na této stránce!

Uvědomme si základní pravidlo – pojištění není pro bohaté. Ti mají dostatečná aktiva, ze kterých mohou jejich rodiny čerpat v případě smrti živitele. Životní pojištění je především pro mladé lidi, kteří ještě nestačili nashromáždit dostatečné zdroje. Předpokládejme, že rodina má první malé dítě a štěstí na to, že dostala družstevní byt od rodičů. Nemusí tedy pojišťovat dluh na hypotéce.
Dosavadní úspory manželů padly na vybavení bytu. V rodině vydělává nyní jen otec a jeho čistý příjem je cca 20 tisíc Kč měsíčně. Přiměřená částka pro dítě a příspěvek pro manželku na domácnost by nyní mohla být tak 8 tisíc Kč na měsíc, tj. cca 100 tisíc na rok (ale to není nijak mnoho). Počítejme s tím, že dítě bude studovat vysokou školu a finančně se postaví na vlastní nohy přibližně ve věku 24 let. Je jasné, že malé dítě má nižší finanční nároky, ale ve školním věku přibudou různé kroužky, lyžařské či jazykové kurzy a mnoho dalších "finančních pastí".

Otázka tedy zní: jak velké potřebuji životní pojištění, abych zajistil svou rodinu pravidelnou rentou ve výši 100 tisíc Kč na rok (v dnešních cenách) po dobu příštích 24 let? Připusťme, že se nám podaří získat průměrný reálný výnos 1,5 % (tj. nad úroveň inflace), což je celkem konzervativní odhad (nesmíme ovšem uložit peníze na termínovaný vklad do banky, jako většina českých domácností). V takovém případě potřebujeme počáteční kapitál zhruba ve výši 2 milionů korun a za 24 let vyčerpáme fond prakticky na nulu. Při průměrném reálném výnosu 2,5 % se potřebná částka sníží na cca 1,8 milionu Kč.

Na jak dlouho potřebuji pojištění ?

Další těžká otázka. V zásadě do té doby, než vytvořím taková aktiva, která ponesou stabilní výnos ve výši požadované renty. To však souvisí se životním stylem, ochotou šetřit a ukázněně investovat a také na možnosti udržet si dobré zaměstnání. Příliš mnoho neznámých. Nechci-li podstupovat tyto složité úvahy a nejisté výpočty, je optimálním řešením pojištění na dobu 24 let, resp. do doby, než mé nejmladší dítě dosáhne věku 24 let (mám-li ovšem více dětí, bude třeba přiměřeně zvýšit pojistnou částku).

Jakou zvolit konstrukci pojištění?

Tato otázka samozřejmě souvisí s cenou pojištění a případnými dalšími osobami, které mohou být závislé na živiteli rodiny (např. jeho rodiče). Pokud budeme rozumní a budeme zajišťovat jen dítě, zvolíme pojištění s lineárně klesající pojistnou částkou (obdoba pojištění nesplacené části hypotéky). Budeme-li chtít platit větší částku, je standardním řešením pojištění s konstantní pojistnou částkou (Level Term Insurance) a konstantním pojistným. Případné přebytky z pojistného plnění, které by již dítě nepotřebovalo (i když – co třeba na byt ?), lze využít jako podporu rodičů či na důchodový fond pro manželku/la. Složitější variantou je kombinace několika pojistek s různou výšku a různou délkou. Zde však platíme navíc poplatky a administrativní náklady spojené s pravidelnými platbami více pojistek.

Kolik takové pojištění stojí?

Jedna "spekulativní" rada

Pokud nakonec (i přes silný odpor pojišťoven, viz ZDE) projde snaha Evropské komise zakázat rozlišování podle pohlaví při uzavírání pojištění, mohlo by se v dohledné době pojistné u rizikového životního pojištění pro muže výrazně zlevnit!

Kromě pojistné částky, neboli sjednaného obnosu (dle nového zákona 37/2004 o pojistné smlouvě), je neméně důležitý parametr vstupního věku pojištěného. Řekněme, že vstupní věk je 30 let a klient je v dobrém zdravotním stavu. Pro muže by se roční pojistné u pojištění s pevnou pojistnou částkou 2 miliony Kč na 24 let pohybovalo v rozmezí cca 13 – 15 tisíc Kč a pro ženu 7 – 9 tisíc Kč. Ale u pojištění s klesající pojistnou částkou by stálo roční pojistné pro muže cca 7 – 8 tisíc a pro ženu pouze 4 – 5 tisíc Kč (výběr ze sazebníků několika domácích pojišťoven). Je vidět, že vysoká pojistná částka pojištění ve vyšším věku (konec pojištění v 54 letech), zejména u mužů výrazně zdražuje.

Otázka volby priorit

Životní pojištění by mělo být standardem pro každého reálně uvažujícího člověka, na němž jsou jeho blízcí finančně závislí. A to v případě, že nemá dostatečná zpeněžitelná aktiva k zajištění pravidelné renty. Argument, že na takové pojištění nemá peníze, nemohu přijmout. Je-li rozpočet rodiny napnutý, je určitě možné si řadu požitků odpustit – cigarety, alkohol nebo kabelovou televizi bych jmenoval mezi prvními. Je to otázka volby priorit, a zajištění budoucnosti vlastní rodiny by mělo být tou nejvyšší. Jak je vidět výše, je to možné již cca za 600 korun za měsíc. Ale pokud nemáte děti a není na vás nikdo finančně závislý – nevyhazujte peníze oknem – životní pojištění pravděpodobně nepotřebujete.

Autor je místopředsedou představenstva Komory pojišťovacích makléřů

Co si o potřebnosti a současném chápání rizikového životního pojištění myslíte vy? Máte tento produkt sjednaný? Proč? A pokud ano, jaký typ?