Lídři pojišťoven: Čekají nás velké změny

1) Co v oblasti pojišťovnictví očekáváte v roce 2003?
2) Co se podle Vás stane trendem nebo událostí nadcházejícího roku?

Společnosti jsou řazené podle hrubého pojistného v roce 2001.

Ladislav Bartoníček, Česká pojišťovna

1) V oblasti pojišťovnictví očekáváme nový přístup zajistitelů. Hlavní změna spočívá v tom, že zajistitelé již nejsou ochotni krýt katastrofická rizika, tedy především povodeň a záplavu, ale i další jako vichřici, krupobití v takzvaných proporčních zajistných smlouvách a tedy podílet se na každé anebo téměř každé škodě, kterou pojišťovny z těchto přírodních rizik utrpí. Tato rizika budou od roku 2003 kryta pouze katastrofickými smlouvami neproporčními. Každá pojišťovna si tak bude muset dát velký pozor na to, aby si zakoupila dostatečné zajistné krytí pro podobné katastrofy, jaké nás potkaly v roce 1997 anebo v loňském roce. Katastrofické zajištění je však drahé a jeho cena oproti loňským cenám výrazně vzrostla, což se samozřejmě odrazí i v přímém pojištění.
Další podstatnou změnou je výrazné zpřísnění podmínek zajištění také u proporčních smluv, které kryjí ostatní rizika, jako jsou především požáry, výbuchy a následné výpadky ve výrobě a podobně Zajistný trh dostal po povodních roku 2002 poměrně výrazný zásah z České republiky. Navíc stále pociťuje důsledky škod z 11. září 2001. Trpí také situací na zahraničních kapitálových trzích, protože tam si zajišťovny ukládají své rezervy v akciích, u nichž došlo k celkovému poklesu.
Všechny tyto aspekty se promítají i do vývoje pojišťovnictví v roce 2003.

2) Záplavové škody z roku 2002 a následný tlak zajistitelů vedou k nutnosti upravit nebo zcela změnit produkty, jejich cenování a upisovací politiku. Důsledky pro trh budou veliké - zvýší se cena pojištění, sníží se makléřské provize za zprostředkování pojištění. Ztráty, které doposud nesli zajistitelé, budou muset pojišťovny do budoucna nést buďto samy, anebo se na nich budou muset alespoň výrazně podílet. To zcela jistě povede k daleko opatrnějšímu přístupu řady pojišťoven. Mnohé pojišťovny pochopí, že nemohou provozovat některá pojištění se ztrátou. A pokud to nepochopí, přijdou na to za určitou dobu ve výsledcích svého hospodaření.

Martin Diviš, Kooperativa

1) Myslím, že odpověď by bylo dobré rozdělit do několika částí. Faktorem, který letošní rok na pojistném trhu ovlivní zřejmě nejvíce, je neúprosný tlak zajistitelů na zvyšování sazeb v neživotním pojištění, a to zejména v oblasti krytí katastrofických rizik. S tím se musí letos vyrovnat všechny pojišťovny a samozřejmě i jejich klienti. Vyjdeme-li z neoddiskutovatelného faktu, že bez kvalitního zajištění v tomto oboru podnikat nelze (ohrožena by byla nejen stabilita pojišťovny, ale hlavně bezpečnost jejích klientů), nelze se tomuto procesu ani nijak vyhnout. Na druhou stranu postoj zajišťoven, které utrpěly v posledních letech miliardové ztráty z povodní, dalších katastrof a kvůli 11. září, je pochopitelný. Ke zvýšení sazeb přikročila většina pojišťoven působících v ČR již v posledním loňském čtvrtletí, přičemž s výraznější přirážkou musí počítat zejména klienti v problematických pásmech z hlediska možnosti výskytu povodní a záplav.
Jinak očekáváme další důležité změny v oblasti legislativy - na schválení čeká zákon o pojistné smlouvě, zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí. V zásadě se jedná o právní změny, které naše pojišťovnictví dále přibližují legislativě EU.

2) Kromě již výše uvedeným tendencím v oblasti neživotního pojištění věříme v další eskalaci zájmu obyvatel ČR o životní pojištění. A to nejen v oblasti individuálních smluv, ale také na úrovni soukromého životního pojištění hrazeného zaměstnavatelem - tento produkt totiž přináší daňové úspory jak zaměstnancům tak zaměstnavatelům a zkušenosti ze západní Evropy ukazují, že je velmi oblíben a využíván.

Miroslav Tacl, Allianz pojišťovna

1) Letošní rok bude zlomovým zejména v oblasti majetkového pojištění. Jednání se zajistiteli jasně ukázala, jak vážnou událostí byly letošní povodně, které se dotkly prakticky celé střední Evropy. Zajištění velmi výrazně podraží a zároveň se značně omezí limity krytí pro velké průmyslové podniky.
Obecně to bude znamenat menší dostupnost a vyšší ceny pojištění u živelných škod. V následujících letech nás čeká období stabilizace pojistného trhu. Musíme jen doufat, že podobné katastrofické události se nám v tomto období budou vyhýbat.
V oblasti penzijního připojištění bude výrazným mezníkem novela zákona o penzijním připojištění, která by měla být projednávána ve vládě na přelomu ledna a února příštího roku.

2) Trochu ve stínu loňských živelných událostí zůstalo životní pojištění. Zájem o tento produkt roste, zejména kvůli daňovým výhodám, které byly státem nastaveny vloni. V roce 2002 se i nadále velmi výrazně prosazovaly jednorázově placené produkty, které však často neobsahovaly ani prvky pojištění a byly prodávány hlavně jako investiční instrument. Myslím, že to není správný vývoj v této oblasti a očekávám další příklon k produktům s rozsáhlejším pojistným krytím.

Jeroen van Leeuwen, ČSOB Pojišťovna

1) V oblasti neživotního pojištění přijde ke snižení kapacit, omezení krýti a zvýšení sazeb pod tlakem vývoje na trhu zajištění. V oblasti životního pojištění neočekávám nějaké velké zemětřesení.

2) Významnější bude role bank a to nejenom v oblasti hypoték. Také očekávám pokračování profesionalizace pojišťovacích poradců.

Ron van Oijen, ING

1) V letošním roce pravděpodobně nedojde v ING ke změnám pojistného ani k uvedení nového produktu.

2) Důležitou událostí tohoto roku bude jistě očekávané schválení zákona o pojistné smlouvě, které znamená přiblížení naší legislativy Evropské unii a sjednocení používané pojistné terminologie.

Marek Venuta, UNIQA pojišťovna

1) Na trhu se projevují první příznaky relativní nasycenosti ve vztahu k finančním možnostem potenciálních klientů. S ohledem na tento fakt nelze tedy očekávat opakování dvojciferných přírůstků pojistného trhu z let minulých. Pojišťovnictví zůstane přesto i nadále ve srovnání s jinými odvětvím s vysokou dynamikou.
V první řadě očekáváme, že státní orgány v roce 2003 věcně přistoupí k účinné systémové reformě důchodového systému a zdravotnictví v ČR. V této souvislosti bezesporu poroste význam individuálního zabezpečení občanů u komerčních pojišťoven. Pozitivním signálem by se mělo stát v této oblasti další zesílení státní podpory pro oblast kapitálového životního pojištění jako jednoho ze základních pilířů budoucího důchodového zabezpečení (zvýšení daňového zvýhodnění pro občany i zaměstnavatele). V případě naplnění těchto očekávání lze počítat s dynamickým přírůstkem v segmentu životního pojištění.
V roce 2003 by mělo dále dojít k finalizaci legislativního rámce pro pojišťovnictví, který bude posílen novým zákonem o pojistné smlouvě, zákonem o zprostředkovatelích a novelou zákona o pojištění odpovědnosti z provozu vozidel. Samozřejmě předpokládáme – a UNIQA pojišťovna je připravena pro tento úkol udělat maximum – že pojišťovnictví jako obor podnikání v ČR potvrdí i v roce 2003 svoji dosavadní stabilitu a důvěryhodnost - tedy image, kterým se může po dobu uplynulých deseti let chlubit jen málokteré odvětví.

2) Na tuto otázku částečně odpověděly již předchozí řádky. Událostí číslo jedna by se bezesporu mohlo stát dlouho odkládané zahájení reformy důchodového systému a zdravotnictví, které by i komerčnímu pojištění přineslo nové impulsy.
Podstatné změny čekají rovněž odvětví majetkových pojištění, které letos již v plné míře „zapracuje“ výsledky analýz pojišťoven z loňských povodní. V rámci přehodnocení těchto pojištění musí dojít zejména k ozdravění kmene podnikatelských pojištění, která byla v některých segmentech doposud poskytována za netechnické sazby. Objektivizace sazeb na přiměřenou úroveň se čeká i v oblasti pojištění občanských rizik, a klienti tak musí počítat obecně se zpřísněním podmínek majetkových pojistných smluv.
Problematikou povodní, které tak citelně postihly naši zemi v loňském roce, ale i jiných velkých přírodních katastrof, by se měl velmi intenzivně zabývat i stát. Máme za to, že musí ještě více participovat na jakémsi globálním krizovém plánu pro události tohoto druhu a stát se jakýmsi garantem, který bude zastřešovat při katastrofách veškeré kroky všech zúčastněných složek.
U pojištění velmi vysokých rizik doufáme, že bude více využíváno soupojištění jako účinného nástroje, který na jedné straně zabezpečí klientům přiměřené pojištění, a na druhé straně bude vhodně alokovat břemeno mezi více subjektů tak, aby v případě škody nesly rozumné škodní náklady a nebyla ohrožena jejich stabilita.
Soutěž mezi jednotlivými pojišťovnami se dále bude soustřeďovat zejména na oblast servisu pro klienty, jeho rychlost a kvalitu, protože produkty i ceny jsou napříč českým trhem v zásadě srovnatelné.

Co si o vývoji na trhu pojišťovnictví v tomto roce myslíte vy? Jak hodotíte odpovědi šéfů tuzemských pojišťoven? Dozvěděli jste se z jejich odpovědí něco nového či důležitého? Napište nám své názory!