Pojistěte si svůj domov

Zájem o pojištění majetku občanů, do kterého patří i pojištění domácnosti, trvale roste. Nemalou měrou tomu napomohly letošní povodně. "Celkem jsme zaznamenali více než padesátiprocentní nárůst produkce u pojištění majetku občanů," popisuje situaci v pojišťovně Allianz (profil, názory) Milan Káňa. "Stále více lidí si uvědomuje nutnost zajistit svůj majetek proti nepředvídaným událostem," dodává. Menší pojišťovny zatím výrazné zvýšení uzavíraných smluv nezaznamenaly, nicméně všeobecným trendem posledních let byl roční růst o pět procent. Pojďme se podívat, o čem to pojištění domácnosti vlastně je.

Není hodnota jako hodnota

Pojištěním domácnosti si vlastně kupujete finanční náhradu za zničení nebo odcizení věcí, které máte ve svém bytě. To znamená, že pravidelně platíte pojistné a pokud vám například vykradou byt, pojišťovna zaplatí hodnotu ukradených věcí, případně její část. Ve smlouvě si určíte cenu všech věcí v domácnosti, tzv. pojistnou částku, ze které se pak určuje, kolik vám pojišťovna v případě nastání škody uhradí. Při pojištění na tzv. novou hodnotu dostanete zaplaceno tolik, kolik by stálo pořízení nové věci. Naproti tomu méně výhodná časová hodnota počítá s opotřebením věci a vy tak za starší gauč či televizi dostanete jen zlomek ceny, kterou zaplatíte za nový. Na jakou hodnotu pojišťují jednotlivé pojišťovny najdete v naší speciální sekci.

Nenechte se však zmást, že v případě nové hodnoty dostanete zaplaceno skutečně vše. Každá pojistka má své limity v konkrétní výši či jako procento z pojistné částky. Setkáme se s nimi například u elektroniky, výpočetní techniky či starožitností. Omezení se týká také věcí umístěných mimo byt, kam patří balkon, sklep či kočárkárna v panelovém domě. Někdy bývají z pojištění úplně vyňaty.

To, jak chráníte svůj byt, je pro pojišťovnu velmi důležité. Určité minimální zabezpečení, obvykle v podobě bezpečnostního zámku, je nezbytné. Čím lepší zámek a pevnější dveře, tím nižší pojistné pak platíte. Sleva se pohybuje od 10 do 30 procent. Také poloha vašeho bytu je klíčová – například velká města se honosí vyšším rizikovým koeficientem pro vykradení, nejbližší okolí řeky bude od letoška také trnem v oku většiny pojišťováků.

Více informací a přehled nabídky na českém trhu najdete v sekci pojištění domácnosti.

Jak vybrat tu nej?

1. Riziko
Na tuto otázku není snadné odpovědi, u pojištění domácnosti totiž cena neplní funkci toho nejlepšího benchmarku. Základním kritériem pro výběr by měl být seznam rizik, proti kterým daná varianta pojištění chrání. Po srpnových povodních bude řada z vás požadovat zahrnutí záplav či potop, které někdy v nejlevnějších variantách chybí, majitelé domků v horách zase přihlédnou k rizikům spojeným se sněhem a ledem. "Stále převažují pojistné události způsobené odcizením věcí krádeží nebo vloupáním, a to jak do bytů ve městech, tak na vesnici nebo do rekreačních objektů," popisuje Richard Kapsa z České pojišťovny (profil, názory). "U nás jsou nejčastějším typem škody způsobené vytopením," říká Oldřich Konvalina z Pojišťovny České spořitelny (profil, názory). Obdobná situace je ve většině pojišťoven na českém trhu s tím, že se v prvenství v počtu či objemu střídají škody z krádeží, požárů a vodovodní. Tato základní rizika jsou naštěstí v pojištění zahrnuty vždy.

2. Další omezení
Neméně důležitou oblastí jsou součásti pojištění. Pokud máte svá jízdní kola v kočárkárně či sklepě, určitě zvažujte ty varianty, které vám je pojistí. Kdo se bojí o své skleněné dveře či výplně oken, měl by chtít pojištění skel. Ruku v ruce s pojištěnými skupinami majetku jdou pojistné limity. Pokud máte domácnost pojištěnou například na dvě stě tisíc s limitem na elektroniku 15 procent, zaplatí vám pojišťovna 30 tisíc korun za ukradené věci v této kategorii. Zda to stačí, závisí na každém z vás - televize s větší úhlopříčkou, video, DVD, hi-fi věž, rádio, … a rázem jste na podstatně vyšší částce. Záludností limitů je také zahrnování výpočetní techniky do skupiny audio-video. Zmíněný limit 30 tisíc korun na veškerou elektroniku včetně počítače by nemusel stačit ani průměrné mladé rodině.

3. Za kolik?

Kolik stojí pojištění domácnosti
Pojišťovna	Roční pojistné	Výše spoluúčasti
Allianz	1680	0
Česká pojišťovna	1844	0
Generali	1390	0
IPB Pojišťovna	1390	0
Komerční pojišťovna	1813	0
Kooperativa	1788	500
Pojišťovna České spořitelny	2100	500
Pojistné za modelovou domácnost, která je popsána v textu článku.

Cena by měla v rozhodovacím procesu přijít na řadu až po zvážení všech výše uvedených parametrů. Výši pojistného ovlivňuje především pojistná částka, neboli hodnota věcí v bytě, dále zahrnutí jednotlivých součástí pojištění a výše limitů plnění. Ty mohou výslednou částkou citelně zahýbat. Pokud chcete pojistit například elektroniku na částku o několik tisíc vyšší než je limit v základní verzi pojištění, může se vám stát, že si budete muset sjednat připojištění za několik set korun ročně. Dále se na placeném pojistném odrazí řada dalších faktorů, ať už umístění bytu v rámci České republiky (nejdražší bývá Praha a velká města), jeho zabezpečení, či výše spoluúčasti.

Pro orientační srovnání jsme zkusili u jednotlivých pojišťoven pojistit modelovou domácnost mladé rodiny. Jedná se o byt 2+1 v Praze, pojistná částka 300 tisíc korun, z toho elektronika a výpočetní technika 60 tisíc korun, s co nejnižší spoluúčastí. Součástí pojištění mělo být riziko vykradení, poškození bytu v souvislosti s loupeží, vytopením vodou z vodovodu či pračky, požáru v bytě a poškození v souvislosti s povodní či záplavou. Bodem k dobru, nikoli podmínkou, bylo pojištění věcí na balkoně a ve sklepě. Alespoň v omezené výši se objevilo u všech pojistek. Výsledné srovnání je skutečně jen orientační, neboť se detailní podmínky nabídek jednotlivých pojišťoven liší.

Srpnové povodně se negativně projeví na ceně pojištění majetku, která v následujících měsících vzroste o 20 až 30 procent. Navíc bude více zohledňováno kritérium umístění domácnosti vůči vodním tokům, riziko povodní bylo totiž doposud z pohledu pojišťoven i klientů značně podhodnoceno. Podle pojišťoven to však neznamená, že se stane nedostupným. "Toto pojištění je dosažitelné pro každého, pojistné lze rozložit do čtvrtletních splátek," vysvětluje Tomáš Reitermann z Kooperativy (profil, názory) a dodává, že je právě lidé, kteří nemohou v případě větší škody sáhnout na peněžní zásobu, by měli mít svůj majetek kvalitně pojištěn.

Pojištění domácnosti můžete sjednat online prostřednictvím Peníze.CZ!

A co vy? Máte už uzavřenou pojistku na váš byt nebo o ní uvažujete? Anebo máte dokonce vlastní zkušenost s přístupem pojišťovny při hrazení vzniklých škod? Podělte se s námi o své zkušenosti a názory.