Pár dobrých rad: Na co myslet, až budete sjednávat pojistku na blbost

Podle občanského zákoníku jste odpovědní nejen za sebe a následky svého konání, ale taky za všechen svůj majetek, hlavně za dům a byt, a samozřejmě také za děti a zvířata. Škody, které ve svém občanském životě vy a vaši blízcí způsobíte druhým, kryje pojištění občanské odpovědnosti. Ke krytí škod, které způsobíte zaměstnavateli při plnění pracovních povinností, slouží pojištění odpovědnosti zaměstnance. Oběma se někdy přezdívá pojistka na blbost.

„Nevýhodou je, že pojištění odpovědnosti pomůže, jen když škodu způsobíte druhému, nikoli sobě a většinou ani lidem, ke kterým máte bližší vztah, tedy přímým příbuzným,“ upozorňuje Eva Jurčíková z Vaše nároky.cz.

Pojištění odpovědnosti v občanském životě

Pojištění odpovědnosti za škodu v občanském životě kryje zpravidla škody způsobené v důsledku provozu běžných domácích spotřebičů, v důsledku vlastnictví budovy nebo bytu, při používání nemotorového vozidla, při rekreačním sportu nebo při chovu domácích zvířat. Zaplatit sousedovi vysklené okno nejspíš zvládnete, když ale chvilkovou nepozorností způsobíte požár nebo srazíte lyžaře na sjezdovce, může se škoda vyšplhat do statisíců a pojistka se určitě bude hodit. Důležité je pojistku správně vybrat a nastavit, abyste nakonec nebyli nepříjemně překvapení.

Soustřeďte se hlavně na pojistné limity a rozsah pojištění. „Ten by měl být ideálně co nejširší, zahrnovat co nejvíc činností a nejlépe také odpovědnost plynoucí z vlastnictví nebo držby nemovitosti,“ radí analytik Partners Zbyněk Kuběj. Jako u každé jiné pojistky, i tady byste měli pečlivě pročíst výluky – tedy seznam situací, kdy pojišťovna platit nebude. „Zejména ověřte, na jaké osoby se pojištění vztahuje. Většinou to bývají všichni, kteří žijí ve společné domácnosti,“ pokračuje Zbyněk Kuběj. Ale neplatí to vždycky, u některých pojišťoven se pojistka vztahuje jenom na člověka, který ji uzavřel, jinde kryje například škody způsobené vašimi dětmi jen v případě, že ještě studují. Obvyklá bývá podmínka, že dětem není víc než 26 let.

Pokud jde o pojistné plnění, bývá v praxi problém, když pojištěný člověk žije v pronajatém bytě. „Pronajaté a zapůjčené věci jsou totiž velmi často zahrnuté ve výlukách. Lidé si většinou myslí, že se pojištění automaticky vztahuje i na pronajatý byt a pak jsou překvapení, že škodu musí hradit ze svého.“ Jestli tedy nebydlíte ve vlastním, pohlídejte si, aby pojišťovna kryla i škody, které způsobíte v pronajatém bytě – třeba když vytopíte sousedy. Jestli máte psa, ujistěte se, že se pojistka vztahuje i na škody napáchané zvířetem.

Pojištění odpovědnosti v zaměstnání

Když způsobíte v práci škodu zaměstnavateli, budete mu ji muset nahradit:

• u škody způsobené z nedbalosti hradí zaměstnanec škodu maximálně do výše 4,5násobku průměrného měsíčního výdělku, kterého dosahoval předtím, než škodu způsobil,
• u škody způsobené v opilosti nebo pod vlivem návykových látek hradí zaměstnanec škodu v plné výši,
• v případě schodku u svěřených hodnot nebo v případě ztráty svěřených věcí odpovídá zaměstnanec v plné výši,
• u škody způsobené úmyslně hradí zaměstnanec škodu v plné výši a zaměstnavatel po něm může požadovat i ušlý zisk.

Mzdová kalkulačka

Máme pro vás šikovnou mzdovou kalkulačku – vypočítá čistou, hrubou i superhrubou mzdu. Ukáže, kolik vám z příjmu měsíčně ukrojí daně a odvody. Zaměstnavateli zase snadno spočítá, kolik za jednoho člověka se vším všudy zaplatí.

• Kalkulačka čisté mzdy 2017

„Škoda v zaměstnání se může týkat poškození pracovních pomůcek, jako je mobil nebo notebook, může jít o škodu způsobenou při řízení vozidla nebo třeba zaměstnanec svojí neopatrností zaviní v provozovně požár. Nebo může zaměstnavateli způsobit mimořádné náklady, které by jinak nevznikly – například dispečer pošle kamion jinam, než měl. Nevím o profesi, kde by nebylo možné pojištění odpovědnosti zaměstnance nějakou formou uplatnit,“ říká analytik Partners Kuběj.

Při výběru pojistky byste se měli opět zaměřit na rozsah krytí – a cílit hlavně na škody, které u vás v práci hrozí. Důležité je také správně nastavit limit pojistného plnění, měl by dosahovat 4,5násobku vaší průměrné hrubé mzdy.

„Nejčastěji se chybuje v tom, že si klienti nepřečtou výluky z pojištění. Poradce nebo pojišťovací agent nemůže přesně vědět, jaké škody může klient v zaměstnání způsobit. Proto je důležité, aby si klient výluky pročetl a ověřil, že se jeho požadavky na pojištění s výlukami nestřetávají. Pokud ano, měl by zvolit jinou pojistku. Bohužel některé výluky jsou obsažené ve všech pojistkách,“ dodává Kuběj.

Žádná pojišťovna podle něj nechce krýt škody způsobené schodkem na svěřených hodnotách, který je pojištěný povinný vyúčtovat. Typickým příkladem je práce pokladní – když obnos v pokladně nesouhlasí, žádné pojištění odpovědnosti ji neochrání. „Naopak v tomto případě může zaměstnavatel po zaměstnanci požadovat celou částku, nikoliv jen 4,5 násobek průměrné hrubé mzdy,“ pokračuje Zbyněk Kuběj. A další příklad: vadné výrobky a zmetky. Ani tuhle škodu vám pojišťovna nepokryje, ve výlukách ji najdete prakticky vždycky.

Samostatnou kapitolou je pak práce na dohodu o pracovní činnosti nebo dohodu o provedení práce. Jestli pracujete na bázi dohod, před uzavřením pojistky prověřte, zda se pojištění odpovědnosti zaměstnance na dohody vztahuje, někdy jsou totiž zahrnuté do výluk.

Dohody 2017

Jak provádět práci a jak se pracovně činiti

Za jakých podmínek můžete v roce 2017 pracovat na dohodu o provedení práce a dohodu o pracovní činnosti? Jak budete příjem danit, kolik zaplatíte na zdravotním a sociálním pojištění? Máme pro vás kalkulačku aktualizovanou pro letošní rok a přehled všeho důležitého.

• Dohoda o provedení práce a dohoda o pracovní činnosti 2017

Rychlé řešení škod na majetku

Zvládněte nečekané situace v klidu. Více než 30 % škod na majetku vyřešíme již v den jejich nahlášení.

Chci pojistit svůj majetek

Sdílejte článek, než ho smažem