Zdroj: Pleska / Midjourney
„Klient měl dům pojištěný na 3 miliony korun, hodnota domu je však 2× vyšší, tedy 6 milionů. Nyní mu odlétla střecha za 500 tisíc korun, kolik byste mu zaplatili?“ Takový dotaz položila pojišťovna Direct lidem na sociálních sítích, aby zjistila, zda rozumí pojmu podpojištění.
„Náš příklad vyvolal stovky reakcí, ale bohužel se ukázalo, že většina lidí vůbec netuší, že v tomto případě by dostali zaplacenou jen polovinu škody, tedy 250 tisíc korun, protože se jedná o padesátiprocentní podpojištění,“ upozorňuje PR specialista Direct pojišťovny Michal Kárný.
Většina lidí ve zmíněném případě čekala vyplacení celé škody, pokud by nebyla vyšší než tři miliony korun, na které jsou pojištěni. Jenže tak to nefunguje.
Ukázka z kampaně České asociace pojišťoven, která má upozornit na problém podpojištěných domů.
„Lidé při sjednání pojištění zadávají hodnotu domu nebo bytu, nezadávají limit. Pokud tedy z nějakého důvodu zadají nižší částku, která neodpovídá realitě, jsou podpojištění. Od této hodnoty se totiž mimo jiné počítá i cena pojištění,“ vysvětluje Kárný. „Při podpojištění tedy lidé platí za pojištění výrazně méně, než by měli. Pokud bychom podpojištění neuplatňovali, byli by na tom bití ti, kteří mají hodnotu majetku nastavenou správně,“ dodává.
Direct pojišťovna se, stejně jako většina dalších pojišťoven, připojila k nové kampani České asociace pojišťoven (ČAP) s názvem „60 % nestačí“. Ta má upozornit právě na problém podpojištění rodinných domů. Akce startuje 15. dubna a lidé se s ní setkají na veřejných prostranstvích po celé republice, ve veřejné dopravě či v tisku.
Kampaň nabízí i QR kód, který po rozkliknutí odkáže na kalkulačku. Ta ověří právě to, zda mají lidé svůj dům podpojištěný. Stačí zadat několik údajů o rozloze domu a počtu podlaží. „Uvedený výpočet je základní orientační výpočet pojistné hodnoty nemovitosti podle zadané plochy, typu nemovitosti a provedení,“ popisuje ČAP.
A doplňuje, že pojistná hodnota, kterou kalkulačka vypočítá, je částka, za kterou by si majitelé měli znovu pořídit stejnou nebo srovnatelnou nemovitost.
Podobnou kalkulačku používají pojišťovny pro výpočet orientační výše hodnoty domu, a tedy stanovení výše pojistky. Nejedná se ovšem o cenu tržní, za kterou by se nemovitost koupila, nebo prodala.
Výsledek na kalkulačce by si lidé měli porovnat s hodnotou nemovitosti na pojistné smlouvě. Podle pojišťoven je podpojištěna většina smluv starších a neaktualizovaných víc než tři roky. „Pokud lidé zjistí, že mají dům podpojištěný, měli by kontaktovat svoji pojišťovnu nebo zprostředkovatele a požádat o aktualizaci smlouvy. Je potřeba si připravit smlouvu a zkontrolovat její číslo a termín uzavření. To budou údaje, které budou pojišťovnu zajímat,“ vysvětluje ČAP.
Po správném nastavení hodnoty domu je možné odsouhlasit i takzvanou pravidelnou indexaci, kterou většina pojišťoven nabízí. Jde o službu, která podle inflace automaticky upravuje hodnotu nemovitosti, a tedy i smlouvu.
Je také možné staré smlouvy zrušit a založit si pojištění nové, které může nabídnout různé bonusové služby. V takovém případě je ale potřeba počítat s ještě vyšší cenou pojistky.
Ročně řeší pojišťovny v tuzemsku průměrně okolo 300 tisíc škod na majetku, na kterých jen v posledním roce vyplatily 36,5 miliardy korun.
„Aktualizaci své pojistné smlouvy se Češi nevěnují i mnoho let. Často jsme pak svědky toho samého – překvapení a zklamání, že za peníze z pojistky nový dům nepostaví. Problém, na který upozorňuje celý trh roky, ale který klienti přehlížejí,“ podotýká Jan Matoušek, výkonný ředitel ČAP.
Problematika podpojištění, kdy výše pojistné částky neodpovídá hodnotě nemovitosti, přitom nabrala na intenzitě hlavně v posledních letech. A to vlivem inflace, růstu cen stavebního materiálu a prací, ale třeba i rozvojem nových technologií.
Potvrzují to nová data: těch, kteří se v posledních pěti letech na svou smlouvu vůbec nepodívali, je více než třetina. A každý dvanáctý ji od sjednání neaktualizoval nikdy. Podle průzkumu ČAP přesto téměř 80 procent dotázaných věří, že mají pojištění nastavené správně a o problému často ani nevědí – riziko podpojištění si uvědomuje jen 33 procent respondentů.
Lidé přitom na takovém podpojištění tratí miliony. „Ročně kvůli špatně nastaveným pojistkám přicházejí až o 700 milionů korun,“ zdůrazňuje Matoušek. Doplňuje, že třeba dům pořízený v roce 2005 za tři miliony korun má dnes kvůli růstu cen až čtyřnásobnou hodnotu. Pokud ale majitel po celou dobu smlouvu neaktualizoval, může být pojistná částka i o miliony nižší, než kolik by skutečně potřeboval pro obnovu domu po škodě.
Jak získat z pojištění majetku víc? Poradíme!
Pro nemovitost i domácnost najdeme nejvýhodnější pojištění majetku.
Průzkum ČAP se i ptal na to, čeho se lidé u pojištění majetku nejvíce bojí. A 37 procent respondentů uvedlo, že požárů. Oprávněně – jen loni hasiči řešili přes 5200 požárů se škodami za 3,1 miliardy korun. Jde o zvýšení počtu požárů o čtyři procenta oproti roku 2023. Druhým nejobávanějším rizikem jsou extrémní vítr, vichřice a tornádo. Pak následovaly škody způsobené vodou.
Podle Matouška budou pojistné události způsobené měnícím se klimatem stále častější. Jedna z největších pojišťoven na trhu, Generali Česká pojišťovna, označila loňský rok z pohledu živelních událostí za extrémní. Živly klientům této pojišťovny přinesly 78 591 pojistných událostí, jejich výše pak dosáhla 9,04 miliardy korun. V roce 2023 šlo o 33 954 škod za 2,2 miliardy korun.
„V loňském roce počasí zasáhlo velmi dramaticky do života nejen běžných lidí, ale také podnikatelů, obcí a měst i zemědělců, a to mnohdy extrémními způsoby. Skutečnost podtrhuje fakt, že jsme se v průběhu celého roku potýkali hned s několika kalamitami. Podzimní povodně a záplavy na Moravě se na celkových číslech podílely téměř polovinou případů,“ uvádí Jozef Hrdý, šéf útvaru likvidace pojistných událostí v Generali České pojišťovně.
I podle něj bude nutné brát rozmary počasí velmi vážně. „Správně nastavená rizika v rámci jednotlivých pojištění, stejně jako adekvátní a pravidelně aktualizované pojistné částky hrají v případech vypořádávání se s následky pohrom klíčovou roli. Jsou to právě ataky přírodních živlů, které zanedbané pojistné smlouvy nemilosrdně odhalí,“ dodává Hrdý.
Kateřina Hovorková
Sdílejte článek, než ho smažem
