1. Ujasněte si, proč si chcete půjčit
Prvním krokem pro zdravé zadlužení je zvážit, nakolik je úvěr pro firmu přínosný a nutný, například zda pomůže udržet klíčové zaměstnance nebo změnit technologii a udržet se na trhu. Zároveň je nutné uvážit, kolik si může firma dovolit měsíčně splácet, aby nevznikly potíže v tocích peněz (cash flow). Podle průzkumů, které například provedla GE Money Banka, potřebují drobné firmy dosáhnout nyní většinou na úvěr ve výši 300 tisíc korun se splatností na dva roky. Malé a střední firmy zpravidla žádají o úvěr ve výši 1 milion korun se splatností na pět let.
2. Připravte projekt i doklady
Na první jednání s bankou nebo družstevní záložnou je vždy užitečné přinést kromě osobních dokladů a živnostenského listu také popis podnikatelského záměru. Přiložit je třeba minimálně jedno daňové přiznání, které doloží, nakolik firma prosperuje. Opatrnější banky jako třeba Raiffeisenbank požadují dvě daňová přiznání a také doklad, že firma platí účty za telefon či mobil. V ČSOB a Poštovní spořitelně se dokládá, že podnikatel nemá dluhy na daních a sociálním pojištění. Každou žádost posuzují banky a družstevní záložny zcela individuálně. Podnikatel s dobrým projektem a finanční historií má vždy šanci dosáhnout na vyšší úvěr a lepší úrok.
3. Zvažte možnosti záruky
Kvůli krizi jsou některé banky a záložny nyní obezřetnější a nepůjčí každému. Přihlížejí k tomu, jakou má podnikatel finanční historii, jaké je riziko, že se z něj stane nespolehlivý dlužník a zda může poskytnout dostatečnou záruku, která bance nahradí případný ztrátový obchod. Při výběru z produktové nabídky bank a záložen se vyplatí předem zjistit, čím je třeba ručit. U nižších úvěrů se musí zpravidla vždy ručit směnkou podepsanou i dalším ručitelem. Při vyšších půjčkách banky požadují vyšší záruku a ručení nemovitostí. Některé banky ale zatím podmínky nezpřísňují a třeba GE Money Bank půjčí až 1,5 milionu korun bez zajištění nemovitostí.
4. Nechejte si poradit specialistou
Před samotným jednáním s bankovním specialistou se vždy vyplatí na internetu zjistit, jaké úvěrové produkty by mohly připadat v úvahu a oslovit alespoň dva peněžní ústavy. Na schůzce s úvěrovým specialistou vybrané banky nebo záložny je dobré požádat o doporučení, jaký produkt je pro konkrétní projekt nejvhodnější a jaká je optimální splatnost. Specialista může nabídnout i jiné řešení, než firma původně zvažovala. Například při nedostatku peněz na výplatu mezd lze místo klasického úvěru zvolit podnikatelský kontokorent a potřebné finance čerpat podle potřeby přímo z podnikatelského účtu. Dluh se pak splácí podle dohodnutých podmínek ve smlouvě.
5. Porovnejte podrobnosti
Na rozdíl od spotřebitelských úvěrů banky nemají u podnikatelských produktů povinnost uvádět v úvěrové nabídce celkové procentní roční náklady na úvěr (RPSN). Podnikatel se proto musí v bance nebo záložně zeptat na úrokovou sazbu, ale i další poplatky spojené s úvěrem, aby si mohl spočítat, jak je půjčka celkově drahá. V poplatcích se banky liší, zdarma nebo za určitý poplatek může být již samotné schválení žádosti. Některé banky zpoplatňují mimořádné splátky i předčasné splacení půjčky. Vždy se ale platí poplatek za vedení úvěrového účtu.
6. Seznamte se s podmínkami smlouvy
Při rozhodování jaký produkt je nejvhodnější, je dobré přihlížet i k dalším smluvním podmínkám. Důležitou roli může hrát rychlost, s jakou banka půjčí, fixace úrokové sazby, možnost odložit splácení o několik měsíců nebo třeba rozložení splátek na pevné předem stanovené částky po celou dobu splácení. Každý žadatel o úvěr by se měl pečlivě seznámit i s případnými sankcemi, které hrozí za nedodržení smluvního ujednání.
7. Platební potíže řešte co nejdříve
Jestliže firma začne mít potíže se splácením úvěru, je potřeba co nejdříve situaci řešit a informovat o tom banku. Podaří se tak zmenšit náklady, které vzniklé potíže přinesou. Vyhledat se vyplatí i odborné poradenství a konzultovat, jak nenechat potíže narůst, jaké jsou možnosti řešit krizi firmy a nespadnout přitom do dluhové pasti.
Je přístup k úvěrům kvůli krizi složitější? Měly by úvěrové domy zlevnit úvěry? Podělte se o názor.
Sdílejte článek, než ho smažem