Dětem do začátku: Spořit, nebo radši investovat?

Zabezpečit materiálně děti lze mnoha způsoby. Někteří rodiče mají na to svým dětem už při narození zakopat na zahradě plný kufr zlata, jiní jim při dosažení jejich plnoletosti předají klíče od bytu a auta. Většina rodičů ale takové možnosti nemá, a tak jim nezbývá nic jiného než více či méně pravidelně odkládat stranou rozumnou částku z rodinného rozpočtu.

„Moje zkušenost je celkem jasná, rodiče svým dětem nejčastěji spoří na spořicích účtech, případně využívají stavební spoření. Nevýhodou je, že sazby na spořicích účtech jsou na historických minimech a stavební spoření už není výnosově tak atraktivní, jako v minulosti,“ říká Martin Tománek, specialista finančního plánování společnosti Partners.

Analytici se shodují na tom, že vůbec základní pravidlo při zodpovědném spoření dětem, zní, aby s ním rodiče začali co nejdříve. Nejlépe od jejich narození, ne-li ještě dřív. Mají tak totiž víc možností, jak s penězi naložit.

Srovnávejte fondy na Peníze.cz

Podílové fondy

Franklin Gold and Precious...	15,88 %
CPR Invest - Global Gold Mines...	15,17 %
CPR Invest - Global Gold Mines...	15,03 %
Parvest Equity Turkey EUR...	14,66 %
BlackRock World Gold USD –...	14,56 %
* měsíční výkonnost

Zde najdete podrobnější, sofistikovaný srovnávač podílových fondů.

Ale pozor! Nezapomínejte, že to, že se fondu daří dnes, neříká nic o zítřku!

Běh na dlouhou trať

„S delším časovým horizontem výrazně roste pravděpodobnost dosažení přiměřeného výnosu. Dlouhý investiční horizont dává také více možnosti, jaký způsob spoření zvolit. A v případě spoření prostřednictvím investování i výrazně snižuje riziko ztrát z propadů trhů,“ vysvětluje Richard Siuda ze společnosti Conseq.

Jeho slova potvrzuje i Martin Tománek, který má za to, že investice do podílových fondů dávají dnes mnohem větší smysl než oblíbené stavební spoření nebo asi nejvíc užívané spořicí účty. Důvodem je, že výnosy na spořicích účtech smaže inflace a stavební spoření má mnohá omezení, jejichž porušení představuje ztrátu státního příspěvku, který je základem atraktivity tohoto produktu.

„Rodičům, kteří chtějí dlouhodobě připravovat svým dětem základ pro start do života, jednoznačně doporučuji zvolit nějaký široce diverzifikovaný podílový fond. Pro menší investiční částky, například 500 nebo 1000 korun měsíčně, jsou vhodné takzvané fondy životního cyklu, které nabídnou široce diverzifikované portfolio,“ vysvětluje Tománek.  

Podle něj by rodiče měli vzhledem k delšímu investičnímu horizontu, který u dětí obvykle činí od narození 18 let, protože největší výdaje obvykle přicházejí na vysoké škole, preferovat dynamičtější investiční strategie. To znamená třeba investice do akcií, které lze, jak se bude blížit plnoletost dítěte, „uklidňovat“ a vyměňovat za investice konzervativnější. To proto, aby měli jistotu, že v době výplaty naspořených peněz dítě kvůli nějakému aktuálnímu výkyvu na trzích takříkajíc neutře nos. Pro tento přesun k bezpečnější investici je možné rovnou zvolit některý ze zmiňovaných fondů životního cyklu, které ho provádějí postupně a automaticky, není ale třeba se na ně omezovat. „Dynamičtější a zkušenější investor může zvolit i globálně zaměřený akciový fond, který je oproti fondům životního cyklu z hlediska poplatků levnějším řešením, na druhou stranu tato volba v sobě může nést více rizika, protože je třeba, aby člověk pak hlídat nejvhodnější čas, kdy z takového fondu vystoupit a vzít si své peníze,“ upozorňuje na případná úskalí v momentě výběru naspořených peněz Martin Tománek.

Anketa

Dostali jste od rodičů nějaký majetek „na start do života“?

Ano. A nebyla to maličkostAno. Ne mnoho, ale hodilo seI by dali, ale nechtěl(a) jsemAno, něco mi dali. Ale byli jsme domluveni, kdy vrátímNe. Ale i tak jsem do smrti dlužníkemNe

Spořicí účet, nebo podílový fond?

Pokud se rodiče ptají, proč by měli v případě svých dětí zavrhnout tradiční stavební spoření, nebo spořicí účty, odpověď je nasnadě. Budou-li dítěti pravidelně ukládat peníze do některého z podílových fondů, mají šanci dát mu jednou víc, než když ty samé peníze budou posílat na spořicí účet nebo do stavebního spoření.

Ohlédneme-li se do minulosti, vyjde nám, že průměrný úrok u spořicích účtů vychází za posledních deset let na zhruba dvě procenta ročně. Naproti tomu u akciových fondů je za posledních deset průměrný roční výnos zhruba šest až sedm procent. Inflace je za posledních deset let průměrných 2,5 procenta ročně. Dále je třeba mít na mysli i zdanění: výnosy spořicích účtů se automaticky daní, výnosy z investic nejsou po určitém čase zdaněny nijak.

Co z toho vychází? Pokud je průměrná sazba na spořicích účtech někde kolem dvou nebo 2,5 procenta a míra inflace kolem 2,5 procenta, není dlouhodobě spoření na spořicím účtu výhodné. „Abychom vyhráli boj s inflací, musíme zvolit jinou cestu než spořicí účet. V tuto chvíli sice nemáme vysokou inflaci, nicméně současnou cenovou stabilitu bychom neměli brát jako samozřejmou. Tedy obecně řečeno, pokud je investiční cíl vzdálený třeba 14 nebo 18 let, měli bychom volit jiný způsob spoření dětem do budoucnosti. A tím jsou investice, a když investice, tak pak akciové fondy,“ uzavírá Martin Tománek.  

Dlouhodobý investiční produkt

Myslete na sebe a zabezpečte se na penzi co nejlépe. Třeba investováním do široké nabídky fondů.

Založte si DIP

Sdílejte článek, než ho smažem