Očima expertů: Jak nejlépe spořit dětem?
14. 2. 2014 | Ondřej Tůma | 26 komentářů
Není nad to vychovat z dětí pořádné lidi. Snad jedině vychovat z dětí pořádné lidi a moct jim, když odcházejí z domova, povědět: Tady máš něco do začátku. Jak na to?
Dětem do začátku: Spořit, nebo radši investovat?
Snad každý rodič by byl rád, kdyby jeho potomek jednou nešel do světa jen s ranečkem buchet přes rameno. Ne každý ale může, až ten čas přijde, sáhnout do peněženky a začít sázet peníze na stůl. Dostupnější způsob je pravidelně ukrajovat z toho, co máme právě k dispozici. Kam ale ukrojené dávat, aby peníze co nejmíň zahálely?
Zabezpečit materiálně děti lze mnoha způsoby. Někteří rodiče mají na to svým dětem už při narození zakopat na zahradě plný kufr zlata, jiní jim při dosažení jejich plnoletosti předají klíče od bytu a auta. Většina rodičů ale takové možnosti nemá, a tak jim nezbývá nic jiného než více či méně pravidelně odkládat stranou rozumnou částku z rodinného rozpočtu.
„Moje zkušenost je celkem jasná, rodiče svým dětem nejčastěji spoří na spořicích účtech, případně využívají stavební spoření. Nevýhodou je, že sazby na spořicích účtech jsou na historických minimech a stavební spoření už není výnosově tak atraktivní, jako v minulosti,“ říká Martin Tománek, specialista finančního plánování společnosti Partners.
Analytici se shodují na tom, že vůbec základní pravidlo při zodpovědném spoření dětem, zní, aby s ním rodiče začali co nejdříve. Nejlépe od jejich narození, ne-li ještě dřív. Mají tak totiž víc možností, jak s penězi naložit.
Srovnávejte fondy na Peníze.cz
Podílové fondy
| Templeton Eastern Europe Fund... | 37,10 % |
| Templeton Eastern Europe Fund... | 34,33 % |
| AMUNDI FUNDS EQUITY JAPAN... | 8,08 % |
| AMUNDI FUNDS EQUITY JAPAN... | 8,08 % |
| AMUNDI FUNDS EQUITY JAPAN... | 7,12 % |
| AMUNDI S&P GLOBAL ENERGY CARBON... | 7,03 % |
| AMUNDI S&P GLOBAL ENERGY CARBON... | 7,03 % |
| Amundi Funds Equity Japan... | 6,86 % |
| AMUNDI FUNDS EQUITY JAPAN... | 6,78 % |
| Amundi Funds Equity Japan... | 6,76 % |
| * měsíční výkonnost | |
Zde najdete podrobnější, sofistikovaný srovnávač podílových fondů.
Ale pozor! Nezapomínejte, že to, že se fondu daří dnes, neříká nic o zítřku!
Běh na dlouhou trať
„S delším časovým horizontem výrazně roste pravděpodobnost dosažení přiměřeného výnosu. Dlouhý investiční horizont dává také více možnosti, jaký způsob spoření zvolit. A v případě spoření prostřednictvím investování i výrazně snižuje riziko ztrát z propadů trhů,“ vysvětluje Richard Siuda ze společnosti Conseq.
Jeho slova potvrzuje i Martin Tománek, který má za to, že investice do podílových fondů dávají dnes mnohem větší smysl než oblíbené stavební spoření nebo asi nejvíc užívané spořicí účty. Důvodem je, že výnosy na spořicích účtech smaže inflace a stavební spoření má mnohá omezení, jejichž porušení představuje ztrátu státního příspěvku, který je základem atraktivity tohoto produktu.
„Rodičům, kteří chtějí dlouhodobě připravovat svým dětem základ pro start do života, jednoznačně doporučuji zvolit nějaký široce diverzifikovaný podílový fond. Pro menší investiční částky, například 500 nebo 1000 korun měsíčně, jsou vhodné takzvané fondy životního cyklu, které nabídnou široce diverzifikované portfolio,“ vysvětluje Tománek.
Podle něj by rodiče měli vzhledem k delšímu investičnímu horizontu, který u dětí obvykle činí od narození 18 let, protože největší výdaje obvykle přicházejí na vysoké škole, preferovat dynamičtější investiční strategie. To znamená třeba investice do akcií, které lze, jak se bude blížit plnoletost dítěte, „uklidňovat“ a vyměňovat za investice konzervativnější. To proto, aby měli jistotu, že v době výplaty naspořených peněz dítě kvůli nějakému aktuálnímu výkyvu na trzích takříkajíc neutře nos. Pro tento přesun k bezpečnější investici je možné rovnou zvolit některý ze zmiňovaných fondů životního cyklu, které ho provádějí postupně a automaticky, není ale třeba se na ně omezovat. „Dynamičtější a zkušenější investor může zvolit i globálně zaměřený akciový fond, který je oproti fondům životního cyklu z hlediska poplatků levnějším řešením, na druhou stranu tato volba v sobě může nést více rizika, protože je třeba, aby člověk pak hlídat nejvhodnější čas, kdy z takového fondu vystoupit a vzít si své peníze,“ upozorňuje na případná úskalí v momentě výběru naspořených peněz Martin Tománek.
Spořicí účet, nebo podílový fond?
Pokud se rodiče ptají, proč by měli v případě svých dětí zavrhnout tradiční stavební spoření, nebo spořicí účty, odpověď je nasnadě. Budou-li dítěti pravidelně ukládat peníze do některého z podílových fondů, mají šanci dát mu jednou víc, než když ty samé peníze budou posílat na spořicí účet nebo do stavebního spoření.
Ohlédneme-li se do minulosti, vyjde nám, že průměrný úrok u spořicích účtů vychází za posledních deset let na zhruba dvě procenta ročně. Naproti tomu u akciových fondů je za posledních deset průměrný roční výnos zhruba šest až sedm procent. Inflace je za posledních deset let průměrných 2,5 procenta ročně. Dále je třeba mít na mysli i zdanění: výnosy spořicích účtů se automaticky daní, výnosy z investic nejsou po určitém čase zdaněny nijak.
Co z toho vychází? Pokud je průměrná sazba na spořicích účtech někde kolem dvou nebo 2,5 procenta a míra inflace kolem 2,5 procenta, není dlouhodobě spoření na spořicím účtu výhodné. „Abychom vyhráli boj s inflací, musíme zvolit jinou cestu než spořicí účet. V tuto chvíli sice nemáme vysokou inflaci, nicméně současnou cenovou stabilitu bychom neměli brát jako samozřejmou. Tedy obecně řečeno, pokud je investiční cíl vzdálený třeba 14 nebo 18 let, měli bychom volit jiný způsob spoření dětem do budoucnosti. A tím jsou investice, a když investice, tak pak akciové fondy,“ uzavírá Martin Tománek.
Co (možná) získáme za 14 až 18 let
Čtrnáct let | ||||
Nástroj | Spořicí účet | Smíšený fond | Akciový fond 1 | Akciový fond 2 |
Roční výnos. | 2,00 | 4,50 | 6,00 | 7,00 |
Hodnota na konci v Kč (14 let) | 116 255 | 139611 | 156182 | 168 456 |
Hodnota v reálném vyjádření (míra inflace 2,5 %) | 82 277 | 98807 | 110534 | 119 221 |
Osmnáct let | ||||
Nástroj | Spořicí účet | Smíšený fond | Akciový fond 1 | Akciový fond 2 |
Roční výnos (%) | 2,00 | 4,50 | 6,00 | 7,00 |
Hodnota na konci v Kč (18 let) | 155 834 | 198 038 | 229 688 | 253 979 |
Hodnota v reálném vyjádření (míra inflace 2,5 %) | 99 915 | 126 975 | 147 268 | 162 843 |
V tabulce jsou uvedeny částky naakumulované za dobu 14 až 18 let v případě, že rodič odkládá každý měsíc pro své dítě 600 korun. Míra inflace stejně jako výše úroků u spořicího účtu a výše výnosů u podílových fondů jsou nastaveny podle desetiletého obvyklého průměru. Akciový fond 1 přitom představuje nižší šestiprocentní míru zhodnocení, akciový fond 2 vyšší sedmiprocentní. Je ale potřeba myslet na rozumnou diverzifikaci, tedy nespoléhat se na jediný fond. A také na to, že nějakou dobu před výběrem peněz je rozumnější investici měnit na méně rizikovou – pak samozřejmě výnosy budou nižší než v modelovém příkladu.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
24. 9. 2014 4:47, Peacemaker
Jedinou povinností rodičů vůči svým dětem je připravit je na samostatný život. Tzn. dobře je vychovat a dát jim vzdělání. Pak ať táhnou. To je normální a přirozený vývoj. Nerozumím, proč tady autor článku šíří bludy, že musíme něco někomu sázet na dřevo.
Pytlík buchtami musí stačit.
Jediný větší výdaj navíc je zaplatit VŠ vzdělání, pokud má dítě zájem a pokud si to rodina může dovolit. Na to je dobré našetřit během delší doby. Nedoporučuji ale v dnešní době stavební spoření a podobné obskurní produkty. Na dobu 18-let je skutečně vhodná jen pravidelná investice do akciového fondu s nízkými poplatky zaměřený na USA, případně EU.
V žádném případě nesmí být finanční produkt napsaný na dítě!!! Nikdy nevíte, co se může stát.
Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy
26. 9. 2014 12:35, JB
Životní pojištění už není komu prodat, tak se musí lidem do hlavy narvat, jak je úžasné investovat do podílových fondů.
V diskuzi je celkem (43 komentářů) příspěvků.