Konečně plnohodnotné pojištění karty?

Letošní rok by bylo možné nazvat rokem zneužití platební karty. Ne však v tom negativním slova smyslu, spíš právě naopak. Vedle dubnového zemětřesení v oblasti postavení klienta při krádeži či ztrátě jeho karty, o kterém jsme vás informovali v tomto článku, se na českém trhu usadilo pojištění odpovědnosti při zneužití tohoto platebního prostředku. Vždy však existovaly dvě výjimky, kdy banka či pojišťovna dala od jakékoli odpovědnosti ruce pryč – použití karty pouhýRm zadáním čísla, tedy například v Americe oblíbené placení v internetových obchodech, a dále transakce se zadáním kódu PIN. Sem se řadí jak veškeré výběry z bankomatu, tak i některé platby kartami v obchodech.

Zneužití karty, kdy zloděj zadal PIN, totiž banky u nás i v zahraničí považují za "klientovu chybu". Svůj číselný klíč ke kartě si totiž má hlídat jako oko v hlavě a rozhodně ne jej psát na kus papíru, přiložený k platební kartě. Ve stejném duchu koncipovala i Česká národní banka své vzorové podmínky pro vydávání karet, které banky považovaly ze své strany za příliš přísné (přesouvaly totiž většinu odpovědnosti za zneužití karty z klienta na banku). Problém je však v tom, že se k PINu může zloděj dostat, ikdyž jej bude majitel karty nosit jen ve své hlavě. Loni se objevil případ, kdy si zloději nainstalovali k bankomatu kameru a s ní zjistili PINy klientů. Další, byť nepatrnou, šancí kriminálníků je okamžik, kdy vyťukáváte toto číslo u bankomatu či v obchodě.

	Chcete se dozvědět více o platebních kartách? Podívejte se do této speciální sekce.

Počátkem srpna však do pojistných vod připlula HVB Bank (profil, názory), která jde s pojistnou ochranou ještě dál. Obdobně jako Česká spořitelna (profil, názory) využila HVB Bank při nabídce svého pojištění služeb pojišťovny AIG Czech Republic (profil, názory), zatímco ČSOB nabízí svůj produkt s dceřinou ČSOB Pojišťovnou (profil, názory). Od takového kroku bychom mohli čekat velmi obdobné pojistné podmínky a konkurenční prostor jen v délce pojistné ochrany či ceně produktu. Jenže HVB Bank udělala něco, co by konkurence zřejmě nečekala.

120 hodin včetně PINu

V podmínkách produktu se můžete dočíst, že se pojistná ochrana vztahuje i na výše zmíněné PINové operace. To znamená, že jde o jediné pojištění u nás, které téměř plně eliminuje nebezpečí, že vám někdo kartu ukradne a "vyluxuje" vaše konto. Vyňaty jsou stále platby bez předložení karty, tedy ty internetové. Druhým omezením je tzv. časová platnost pojistné ochrany. Ta činí maximálně pět dnů zpětně ode dne ohlášení ztráty karty na blokační lince banky. To je v porovnání s konkurencí nejdelší doba (viz. tabulka). Připomeňme, že od půlnoci dne ohlášení přebírá odpovědnost banka, vyjma PINových transakcí, za které odpovídá nadále klient.

Srovnání podmínek pojištění ztrát ze zneužití platební karty
	ČSOB	Česká spořitelna	HVB Bank
Roční pojistné a limit pojistného plnění	150 Kč, limit 15 000 Kč 650 Kč, limit 50 000 Kč 1 300 Kč, limit 85 000 Kč	170 Kč, limit 10 000 kč 320 Kč, limit 30 000 Kč 480 Kč, limit 50 000 Kč	200 Kč, limit 20 000 kč 500 Kč, limit 50 000 Kč
Výše spoluúčasti	10 %, min. 300 Kč	není	není
Transakce kryté pojištěním 1	platby v obchodech bez zadání PINu	platby v obchodech bez zadání PINu	všechny platby v obchodech a výběry z bankomatů
Časové omezení pojistného krytí2	24 hodin zpětně od okamžiku ohlášení	72 hodin zpětně od půlnoci dne nahlášení	až 120 hodin zpětně od půlnoci dne nahlášení
Blokace/stoplistace platební karty	kryta pojistkou	200 Kč / 2 000 Kč	100 Kč / 1 500 Kč
Vydání nové karty	kryto pojistkou	150 až 350 Kč dle typu karty	150 až 300 Kč dle typu karty
Vysvětlivky: 1 pojištěno není zneužití karty při platbě bez jejího fyzického předložení - například zadáním samotného čísla karty při placení na internetu 2 od půlnoci dne ohlášení ztráty karty přebírá odpovědnost za její zneužití banka

Kdo je tedy nej? Cena nerozhoduje.

Pokud chceme porovnat výhodnost jednotlivých produktů, je nutné se vedle samotné ceny podívat ještě na tři věci – spoluúčast, kvalitu pojistky a její platnost. ČSOB sice nechá klienta část nákladů zaplatit, do plnění však jako jediná zahrnuje i poplatek za blokaci karty (u embosované to jsou dva tisíce korun) a vydání nového exempláře (ušetříte další stokorunu). Tato banka také nabízí nejpestřejší paletu cenových variant pojištění. Z pohledu síly pojistného štítu ale vede nový produkt HVB Bank díky zahrnutí PINových transakcí.

Třetím parametrem je platnost pojistky. U všech je mezinárodní, časově omezená na jeden rok. U ČSOB i HVB Bank je však konstruována jako jednorázová. To znamená, že jakmile dojde jednou k čerpání pojistného plnění, pojištění končí a je třeba sjednat nové. Zato u spořitelny zůstáváte pojištěni nadále až do konce roční životnosti (anebo platnosti pojištěné karty). Spíše než platnost bude klienta v případě ztráty karty zajímat, za jak dlouhou dobu zpětně od nahlášení této události vezme zneužití na svá bedra pojišťovna. Tady vede HVB Bank s pěti dny, po ní následují spořitelna se 72 hodinami a nejslabší je ČSOB s pouhými 24 hodinami.

Společným rysem všech tří produktů je fakt, že se vztahují jen na platební karty dané banky. Kdy se dočkají i zákazníci ostatních finančních domů, není zatím určeno. Jasné ale je, že s podobným pojištěním přijdou brzy další poskytovatelé. Ani čipová technologie totiž neodstraní embosované platební karty a možnost jejich zneužití bude ještě minimálně několik let existovat.

Podrobný popis pojištění od České spořitelny a ČSOB najdete v tomto článku.

Co soudíte o nabídce HVB Bank vy? Pořídili byste si pojištění zneužití vaší karty? Anebo jej už máte? Podělte se o své názory a zkušenosti s ostatními.