2016. Chci vyhlásit osobní bankrot: Návod, kalkulačka, formuláře

Petra Dlouhá | rubrika: Když se řekne | 14. 3. 2016 | 2 komentáře

Když už se zdá, že dluhy nemají řešení, zbývá ještě možnost vyhlásit osobní bankrot. Pět let budete třít bídu s nouzí, ale když se podaří splatit alespoň třetinu dluhů, zbytek závazků se jednou pro vždy smaže. Peníze.cz přinášejí přehled pravidel a kalkulačku oddlužení pro rok 2016.

2016. Chci vyhlásit osobní bankrot: Návod, kalkulačka, formuláře

Kromě vyhlídky na odpuštění zbytku dluhů po pětiletém splácení, má osobní bankrot ještě jednu výhodu: exekuce je zastavena, vymáhání končí, dluhy přestávají růst. A nové dělat nesmíte.

Abyste mohli na vyhlášení osobního bankrotu pomýšlet, je nutné splňovat několik podmínek. Nejdůležitější je být schopný během pěti let splatit alespoň třetinu dluhů. Což nepůjde bez stálého příjmu. Další předpoklad: máte závazky aspoň ke dvěma různým věřitelům, jste v prodlení přes třicet dní a nejste schopni dál splácet. Jestli jste v maléru kvůli jedinému dluhu k jednomu věřiteli, soud oddlužení nepovolí.

Pro osoby samostatně výdělečně činné je podmínek víc – oddlužení soud povolí jen, když budou souhlasit věřitelé, jejichž pohledávky vznikly z vaší podnikatelské činnosti. Další možností, kdy může živnostník na oddlužení dosáhnout (i bez souhlasu věřitelů) je, že jde o pohledávky, které se nepodařilo uspokojit v přecházejícím insolvenčním řízení, ve kterém soud zrušil konkurz pro nedostatek majetku dlužníka.

Osobní bankrot v číslech

Za rok 2015 bylo podáno 20 109 návrhů na oddlužení neboli osobní bankrot, což je o 1846 míň než v předešlém roce. Většina žadatelů byla úspěšná: 16 665 lidí loni vyhlásilo osobní bankrot, v roce 2014 bylo schválených oddlužení o 11 procent míň.

Stahujte!

Bez práce a zadarmo. Vždy čerstvé formuláře na Peníze.cz:

Jak a kde o oddlužení žádat

Návrh na povolení oddlužení se podává ke krajskému soudu, příslušnému podle místa bydliště, na formuláři, který přesně vymezuje, co uvést a jaké přílohy připojit. Formuláře si můžete pohodlně stáhnout přímo na Peníze.cz – stačí se podívat do boxu.

V návrhu na oddlužení vysvětlíte, jak k úpadku došlo a vyjmenujete všechny závazky a dluhy.

Manželé můžou žádat o oddlužení společně, v rámci jednoho návrhu. Teoreticky je možné, aby osobní bankrot vyhlásil pouze jeden. V praxi to ale působí potíže. Jestli jste za dluhy odpovědní oba a vznikly v době manželství, je nejlepší, abyste návrh na oddlužení podali spolu. Předejdete tak dalším soudním sporům a exekucím vedeným proti druhému z vás.

Poradna při finanční tísni

Zdarma.

Odborné poradenství pro dlužníky v exekuci, vystavené právnímu i mimosoudnímu vymáhání, zpracování návrhu na osobní bankrot, konzultace před půjčkou a mnoho dalšího.

Pobočka Poradny při finanční tísni na Peníze.cz

Existuje řada firem, které se na pomoc s oddlužením specializují. Dávejte ale dobrý pozor, na koho se obracíte – řada z nich si účtuje vysokou odměnu. Najde se i dost podvodníků, kteří na tísni druhých parazitují. Jednoznačně nejlepší cestou proto je, obrátit se na neziskovou organizaci nebo na některou z občanských poraden, které pomáhají bezplatně.

Co musí obsahovat návrh na oddlužení

Jestli chcete, aby měl váš návrh na oddlužení šanci na úspěch, musí obsahovat všechny náležitosti:

označení dlužníka a osob oprávněných za něho jednat,
údaje o očekávaných příjmech v následujících pěti letech,
údaje o příjmech za poslední tři roky,
návrh způsobu oddlužení nebo sdělení, že dlužník takový návrh nevznáší,
seznam majetku a seznam závazků, popřípadě prohlášení o změnách, ke kterým v mezidobí došlo v porovnání se seznamy, které v insolvenčním řízení již dříve předložil,
listiny dokládající údaje o příjmech dlužníka za poslední tři roky,
písemný souhlas nezajištěného věřitele, který se s dlužníkem dohodl, že hodnota plnění, které při oddlužení obdrží, bude nižší než 30 procent jeho pohledávky.

Když návrh na oddlužení neobsahuje všechny náležitosti, soud vás upozorní a dá šanci na nápravu. Máte na ni ale jen sedm dní. Když náležitosti včas nedodáte, soud návrh na oddlužení zamítne. Třeba v případě chybějícího znaleckého posudku na nemovitost je sedmidenní lhůta šibeniční.

Oddlužení: Prodej majetku, nebo splátky

V návrhu na oddlužení uvedete, jakou formu preferujete: splátkový kalendář, nebo zpeněžení majetku. Buď přijdete o většinu příjmů na příštích pět let, nebo o veškerý majetek. V obou případech musíte dokázat pokrýt aspoň třetinu dluhů. Jinak soud návrh zamítne. Do způsobu oddlužení budou mluvit i věřitelé, zkuste se s nimi proto předem dohodnout.

Kdy soud řekne Ne

Soud návrh na oddlužení zamítne když:

shledá, že sledujete nepoctivý záměr
hodnota plnění, které by při oddlužení obdrželi nezajištění věřitelé, bude nižší než 30 procent jejich pohledávek (ledaže tito věřitelé s nižším plněním souhlasí)
dosavadní výsledky řízení dokládají lehkomyslný nebo nedbalý přístup dlužníka k plnění povinností v insolvenčním řízení

Seriál: Insolvence pro každého

O insolvenci komplexně. Nejen o osobním bankrotu, ale i o položených firmách a o celé té mašinérii:

Co se děje po podání návrhu na oddlužení

Krajský soud během několika hodin prověří, jestli byl návrh podaný předepsaným způsobem, a vydá vyhlášku o insolvenčním řízení, kterou uveřejní v insolvenčním rejstříku a na úřední desce soudu. Jakmile k tomu dojde (tedy se rozběhne insolvenční řízení), nemůže dojít k provedení exekuce, i když je nařízená. Exekutoři i věřitelé musí přestat pohledávky vymáhat mimo insolvenční řízení. Když nakonec soud návrh na oddlužení zamítne, vymáhání se může zase rozběhnout.

Jakmile se rozběhne insolvenční řízení, můžou se věřitelé přihlašovat se svými pohledávkami. Mají na to třicet dnů od chvíle, kdy soud insolvenčnímu návrhu vyhoví a rozhodne o úpadku dlužníka.

Insolvence pro každého: Přihlášení pohledávky

Nakonec se uskuteční schůze věřitelů, na které se rozhodne, jakou formou bude oddlužení probíhat. Věřitelé hlasují. Možnosti jsou, jak už zaznělo, dvě: splátkový kalendář, nebo zpeněžení majetkové podstaty (tedy prodej majetku dlužníka). Když na schůzi žádný věřitel nepřijde nebo se nevyjádří, rozhodne o způsobu oddlužení soud.

Jak budete splácet

Ve většině případů oddlužení probíhá splátkami. Vedle platu nebo mzdy jsou postiženy například i všechny druhy důchodů, mateřská, rodičovská, příspěvek na bydlení, stipendia a dary. Z příjmů dlužníkovi zůstává každý měsíc jen nezabavitelná částka na úhradu základních potřeb (skládá se z nezabavitelného minima a malé části mzdy). Když v průběhu oddlužení přijdete k nějakým penězům – třeba dědictvím nebo výhrou, budete je muset použít na pokrytí dluhů. Když nějaký příjem zapřete a insolvenční správce na to přijde, soud oddlužení zastaví. Totéž vás čeká, když soudu část dluhů zatajíte nebo si budete dál půjčovat.

Během pětiletého oddlužení má dlužník i další povinnosti – jsou vyjmenovány v § 412 odst. 1 insolvenčního zákona. Kupříkladu musí vydělávat, a když je nezaměstnaný, snažit se příjem zajistit. Když mění zaměstnání nebo se stěhuje, musí informovat insolvenčního správce, insolvenční soud a věřitelský výbor.

Až zaplatíte třetinu dluhů, splácení nekončí. Cílem oddlužení je zaplatit během pěti let maximum možného, třetina dluhů představuje jen dolní hranici.

Platíte také insolvenčního správce

Celých pět let na průběh splácení dohlíží insolvenční správce určený soudem. Počítejte ale s tím, že ho budete muset platit. Soud vám může v úvodu oddlužení nařídit úhradu zálohy na insolvenční řízení až ve výši padesáti tisíc. Někdy soud přihlédne k situaci dlužníka a zálohu citelně sníží, jindy jde třeba o deset tisíc.

Kolik budete měsíčně splácet a kolik zbyde na život, vám snadno propočítá naše kalkulačka osobního bankrotu. Ukáže také, jestli máte na povolení oddlužení šanci a kolik zaplatíte insolvenčnímu správci.