S hypoteční novinkou, která zatím ještě nemá finální marketingový název, má Česká spořitelnavelké ambice. Chce s ní „pošťouchnout“ tuzemský hypoteční trh a dát mu tímto signál k oživení, podobně jako to už podle generálního ředitele banky Gernota Mittendorfera učinila v letech 2001 a 2004 s projektem Top bydlení. K nynějšímu opětovnému nastartování zájmu o hypotékychce banka přispět půl miliardou korun, které vydělila na zvýhodnění klientů u nové hypotéky.
Principiálně se ale jedná o klasickou hypotéku, která pro klienty představuje několik omezení, za něž na oplátku získají zvýhodnění úrokové sazby. Hlavní výhodou má být jednoprocentní zvýhodnění sazby u poloviny částky hypotečního úvěru do tří milionů korun. Toto úrokové zvýhodnění bude podle náměstka generálního ředitele banky Jiřího Škorvagy platit po celou dobu splácení úvěru bez ohledu na účel hypotéky či hodnotu zastavené nemovitosti. „Při všech dalších fixacích klientovi garantujeme, že se díky této hypotéce nevzdálí od nejlepší vyhlašované sazby, takzvané „prime rate“, více než je dneska či než bude v okamžiku sjednání úvěru,“ dodává Škorvaga.
Klient, který bude chtít dosáhnout na zvýhodněnou hypotéku, ovšem bude muset dodržet čtveřici základních podmínek. Bude se muset jednat o hypotéku s pětiletou fixací a dobou minimální splatnosti 20 let (lze využít splatnost až třicetiletou). Držitel hypotéky si spolu s úvěrem musí také sjednat pojištění schopnosti splácet, protože další podmínkou je, že se nesmí dostat do prodlení se splácením. Současně je třeba, aby úvěr klient splácel po celou dobu splatnosti hypotéky, tedy minimálně dvacet let.
Pokud tedy podle modelového příkladu banky klient splácí dvoumilionovou hypotéku na dvacet let s pětiletou fixací, bez úrokového zvýhodnění by nyní podle Škorvagy nejspíš získal sazbu 5,39 procenta se splátkou 13 718 korun měsíčně. S novým produktem by na polovinu úvěru, tedy milion korun, získal po odečtení slev za to, že je dotyčný klientem České spořitelny (-0,1 %) a za to, že si sjednal pojištění schopnosti splácet (-0,1 %), a jednoprocentního zvýhodnění úrokovou sazbu 4,19 procenta. Zbývající část je úročená bez zvýhodnění. Výsledná úroková sazba za celý úvěr by tak měla pro klienta činit 4,69 procenta, což představuje splátku 12 930 korun měsíčně.
K této částce je ale třeba přičíst ještě splátku povinného pojištění schopnosti splácet. Podle informací z tiskového oddělení České spořitelny by měsíčně pojistka u této hypotéky vyšla na 666 korun, s pojištěním proti ztrátě zaměstnání pak ještě o sto korun dráže.
Úspora na měsíční splátce hypotéky bez pojistky sice činí 788 korun, s pojistkou je ale splátka měsíčně jen o 122 korun levnější než u „běžné“ hypotéky bez zvýhodnění a bez dalších omezení. Pětiletá úspora kalkulovaná bankou bez zohlednění povinného pojištění se tak ze 43280 korun smrskne na 7320 korun. Na tento paradox poukazuje ve svém vyjádření pro ČTK i specialistka společnosti Broker Consulting Linda Fejtková: „Měsíční náklady na toto pojištění určitě zmírní výhodnost snížených úroků, proto je celkový přínos pro klienta diskutabilní. Stejně tak podmínka setrvání u České spořitelny po celou dobu splácení příliš výrazně nepřispívá k atraktivitě a výhodnosti.“
Při předčasném splacení hypotéčního úvěru, i při změně fixace, klient totiž přijde o zvýhodnění, protože nedodržel uvedené podmínky. Úrokové zvýhodnění bude podle mluvčí banky Kristýny Havligerové muset vrátit vždy za celé poslední pětileté fixační období. Po prvních pěti letech by tak u dvoumilionové hypotéky vracel úsporu na sazbě v hodnotě 43 280 korun. Kolik bude vracet v jiných obdobích si bude klient moci prý spočítat podle vzorce,který bude uvedený v úvěrové smlouvě.
Čím více se bude blížit konec splatnosti hypotéky, tím bude i nižší sankce za doplacení úvěru před koncem splatnosti. Při každé změně fixace Česká spořitelnau této hypotéky umožňuje bez ztráty zvýhodnění snížit zůstatek jen o dvacet procent. Kdo bude chtít splatit hypotéku mimo období změny fixace, musí počítat podle Havligerové ještě se sankčním poplatkem za předčasné splacení tak jako u jiných hypoték.
Klientům, kterým vyhovuje Česká spořitelna a nevadí jim omezení nové hypotéky a fakt, že budou muset u této banky zůstat a splácet úvěr minimálně 20 let, může zvýhodněná hypotéka do určité míry přijít zajímavá a možná i pohodlná. Neušetří s ní sice žádné závratné sumy, ale budou mít po celou dobu určitou jistotu nižší sazby. Ani při poklesu sazeb u konkurence by se pak podle Kristýny Havligerové neměla tato hypotéka kvůli úročení stát pro klienty nevýhodná.
Kdo ovšem preferuje flexibilitu v nakládání s hypotékou podle toho v jaké je životní situaci a podle toho, kde mu nabídnou nejvýhodnější podmínky na trhu, nejspíš novinku České spořitelnypříliš neocení. Podmínka relativně drahého povinného pojištění schopnosti splácet a požadavku splácet úvěr po celou dobu splatnosti, bude takovým žadatelům o hypoteční úvěr patrně na obtíž. Někteří klienti totiž dávají přednost zajištění své možnosti splácet závazky jiným způsobem než touto pojistkou.
Hypoteční novinku chce Česká spořitelna začít prodávat od 21.září.
Dlouhodobý investiční produkt
Myslete na sebe a zabezpečte se na penzi co nejlépe. Třeba investováním do široké nabídky fondů.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
29. 10. 2009 10:56, Mr. R.
Původně jsem si bláhově myslel že sleva 0,5% (prezentovaná jako sleva 1% na půlku hypotéky...dočkáme se časem třeba slevy 2% na čtvrtinu hypotéky?:)) je jen tak za nic. Ani tak mi tato nabídka nepřišla nějak super. A teď ještě ty další podmínky...Jediné plus je v tom, že drahé pojištění schopnosti splácet je připadaná hodnota. Kdo ale toto pojištění nechce, je pro něj tato hypo vcelku nevýhodná. Tahle hypo by mohla vyhrát snad jedině v soutěži "jak napálit klenta". Věřím, že se spousta lidí chytne a později budou litovat.
V diskuzi je celkem (9 komentářů) příspěvků.