Refinancování půjček s exekutorem za zády

Věra Tůmová | rubrika: Jak na to | 12. 5. 2008 | 11 komentářů
Refinancování půjček s exekutorem za zády
Refinancování půjček a úvěrů je v poslední době hitem mnoha reklamních kampaní. Lidé, kteří mají záznam v registru dlužníků, nebo jim hrozí dokonce exekuce, mají ale smůlu. Banky jim zpravidla nepůjčí. Některé instituce ovšem i jim dovedou zařídit refinancující hypotéku.

Sběratelé půjček, kteří je časem nedokáží splácet, mívají logicky problém získat další úvěr nebo dokonce hypotéku. Řešení pro takové neplatiče, kterým buší na dveře exekutor moc není. Přesto mohou za určitých okolností získat hypotéku, z níž dosavadní dluhy zaplatí, a zpravidla nižší splátku hypotéky pak budou schopni platit. „Úroková sazba takto refinancovaných úvěrů je také kvůli rizikovosti takového úvěru třeba o 4 až 5 procentních bodů vyšší než jsou klasické sazby, tedy třeba 9 procent,“ říká Miroslav Jonáš, obchodní ředitel M&M reality holding, která takový způsob refinancování zprostředkovává.

Refinancování půjček a úvěrů dnes nabízí v tuzemsku téměř každá banka. Některé, jako třeba GE Money Bank nebo Volksbank na tom dokonce založily masivní mediální kampaně. Tvrdí, že dokáží přeúvěrovat leccos. Když se ale objeví dlužník, který už čelí exekuci, jsou české banky podle oficiálních vyjádření často v koncích. To potvrzuje shodně se zástupci většiny bank i Petra Horáková-Krištofová ze společnosti Hyposervis: „Refinancování nevýhodných půjček, kde už je exekuce na nemovitost zanesená na katastru, je téměř neřešitelná.“

Jak M&M reality řeší refinancování pro neplatiče

Kancelář osloví klient, který vlastní nemovitost a od nebankovního subjektu si půjčil 200 tisíc korun s vysokými úroky, v průměru 30 až 40 procent. Když se takový člověk dostane do problému se splácením a je vyzván k úhradě, začne mu hrozit exekuce ze strany věřitele. Realitní kancelář na základě plné moci kontaktuje věřitele či exekutora. Ten vyčíslí dluh, který u něj klient má a realitní kancelář dluh zaplatí z vlastních zdrojů. Před tím s klientem realitka sepíše zástavní smlouvu a případně i jiné smlouvy k dané nemovitosti (např. smlouvu o nařízení předkupního práva), současně klientovi zajistí hypotéku jinde. Podle záznamů v registru dlužníků si už dopředu ověří, zda vůbec od někoho takový klient dostane úvěr. Pokud ne, řešením může být třeba hypotéka pro někoho jiného nezadluženého z rodiny, kterou mu bude dlužník splácet. V okamžiku, kdy realitka dluh uhradí, věřitel vystaví pro katastr nemovitostí kvitanci (dobrozdání), že je dluh uhrazený či exekuce ukončená. Na nemovitosti pak vázne zástavní právo M&M reality do doby než banka poskytující hypotéku vyplatí peníze realitce a sama převezme zástavní právo k dané nemovitosti v katastru. Pokud si vzal hypotéku na nemovitost za dlužníka někdo z rodiny, realitka zařídí smlouvu, aby měli mezi sebou vše právně zajištěné. Syn, původní dlužník, tak bude splácet hypotéku za otce, který si kvůli němu úvěr vzal.

Banky si ověřují, zda je klient v některém z registrů dlužníků (CBCB, BRKI, NRKI, Solus), a tedy zda má problémy se splácením dosavadních půjček. „Jestliže se na nás obrátí klient s žádostí o refinancování úvěru, standardně se dotazujeme do bankovního registru. Zjistíme-li, že klient dlouhodobě nesplácí úvěr, nemůžeme s ohledem na rizikovost klienta refinancování nabídnout,“ potvrzuje Pavla Plachá z firemní komunikace České spořitelny. V případě, že se na ně obrátí jejich vlastní klient, snaží se banka podle Plaché upravit parametry splácení tak, aby klient dokázal úvěr splácet, nebo se s ním domluví na odložení splátek.

„Pokud již na nemovitost byla prohlášena exekuce, pak je vlastník nemovitosti omezen i v nakládání s nemovitostí a nemůže ji zatížit zástavním právem. Exekutor sice může nemovitost prodat a z výtěžku prodeje uspokojit vzniklé pohledávky, ale rovněž by neměl nemovitost zatěžovat věcnými břemeny, protože není jejím vlastníkem,“ konstatuje mluvčí Hypoteční banky Pavla Hávová. Řešením pro dlužníky by podle ní třeba bylo dát do zástavy jinou nemovitost nezatíženou žádnými věcnými břemeny (včetně zástavních práv) a z takové hypotéky splatit staré dluhy.

V Česku ovšem existuje určitá cesta i pro dlužníky, kteří půjčky nesplácejí, o jejich konsolidaci mají zájem, ale u bank neuspějí, nebo exekutor už obstavil jejich nemovitost. Ve spolupráci s tuzemskými i zahraničními bankami ji za patnáctiprocentní provizi nabízí jedna z velkých českých realitní kanceláří M&M reality. S dlužníkem sepíše zástavní či jiné smlouvy k jeho nemovitosti a zjistí, zda u partnerských bank bude moci pro klienta zajistit hypotéku. Pokud ano, zaplatí jeho dluhy ze svých prostředků. Tím z katastru zmizí záznam o exekuci a nemovitost se může použít jako zástava za hypoteční úvěr. Peníze z úvěru se pak vrátí realitní kanceláři. Dlužník následně splácí nový úvěr s nižší splátkou.

Realitní kancelář se sídlem v Pardubicích na refinancování problémových půjček a hypoték spolupracuje především s italskou bankou Credoma nebo s rakouskou Raiffeisenbank, někdy úvěr vyjednají i s tuzemskými bankami. „Ze 70 procent u českých bank neuspějeme, ale zhruba ve 30 procentech ano. Třeba Komerční banka začíná být v poslední době odvážnější a troufá si i na některé rizikovější úvěry,“ říká Miroslav Jonáš z M&M reality a dále poznamenává: „Ty subjekty, které o takovéto úvěry žádají, ale aktivně nehledáme, oni si hledají nás.“ Od roku 2006, kdy se touto činností zabývají, už prý obsloužili téměř tisícovku dlužníků, jednoho klienta dokonce třikrát.

„Konsolidace stávajících nevýhodných půjček a úvěrů do jedné o poznání nižší měsíční splátky, je ze své podstaty výhodná pro klienty, kteří mají aktuální problém se splácením závazků. Právě z tohoto důvodu není záznam v úvěrových registrech u drtivé většiny našich klientů rozhodující pro schválení úvěru. Finanční prostředky na konsolidaci jsou zpravidla poukazovány přímo na účet věřitelů a tímto způsobem jsou závazky klienta splaceny,“ vysvětluje důvody poskytování úvěrů rizikovým klientům mluvčí banky Credoma Tomáš Pubrdle.

Co si myslíte o tomto způsobu refinancování nesplácených půjček? Podělte se o názor.

Srovnávat se vyplatí

Srovnávat se vyplatí

Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění, telekomunikací a financí. My počítáme, vy šetříte.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

+32
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 11 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

23. 3. 2014 0:34, M.R.

No to je fakt rada nad zlato. A co když Ti právě ta jedna půjčka může zachránit existenci, tím že smázneš ty menší půjčky, jejichž splátky dají dokupy např. 11000,- a Ty díky té velké potom můžeš v klidu splácet třeba jenom 3500,-. To je dost velký rozdíl pro rodinný rozpočet. Nemyslíš? I když se do toho člověk dostane vlastní vinnou, ale někdy je to na základě toho že chceš pomoct někomu z rodiny apod. To je třeba můj případ. A potom stačí, aby mu firma nezaplatila co má a už se v tom veze celá rodina. Holt mě rodiče nevychovali jako sobce, ale jako člověka, který by pro svoji rodinu udělal vše a to holt asi byla chyba. Dokud se v takové situci člověk neocitne, radí se to dobře. Dříve jsem mluvila stejně a stejně mě to potkalo také.

Zobrazit celé vlákno

+280
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

12. 5. 2008 13:19, Honza Svoboda

Řeším problém. Dá se někde půjčit 500 tisíc, když už mám hypotéku, leasing a jiné dluhy? žádná banka s registry už mi úvěr nedá, nechci platit 30 procent ročně, je něco takového možné?

-89
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (11 komentářů) příspěvků.

Zjistěte tržní cenu nemovitosti i výši nájmu

Odborným garantem této služby je Quantum reality - realitní kancelář Praha

A tohle už jste četli?

Peníze na bydlení: dopředu i dozadu

5. 5. 2008 | Eva Sovová | 1 komentář

Peníze na bydlení: dopředu i dozadu

V další recenzi produktových novinek jsme se zaměřili na Komerční banku. Její inovovaná hypotéka Dopředu Dozadu, kterou banka představila v závěru dubna, dostala v našem hodnocení tři... celý článek

Kam se posunuly české hypotéky

8. 4. 2008 | Věra Tůmová | 3 komentáře

Kam se posunuly české hypotéky

Získat hypotéku před deseti lety nebylo tak snadné jako dnes. Na výběr jich bylo málo a banky byly v jejich poskytování opatrné. Dnes masivně shánějí nové klienty, snaží se je zavázat... celý článek

Jak se dozvíte, koho zajímá vaše nemovitost

19. 3. 2008 | Věra Tůmová | 3 komentáře

Jak se dozvíte, koho zajímá vaše nemovitost

Plánované změny v zákonech, které se týkají katastrálního úřadu, by měly vést k minimalizaci chyb, zrychlení vkladů i k větší ochraně osobních údajů, uvádí v rozhovoru pro Peníze.cz... celý článek

mBanka začíná inspirovat i velké banky

5. 3. 2008 | Věra Tůmová | 32 komentářů

mBanka začíná inspirovat i velké banky

Velké tuzemské banky se tváří, že polská mBank je nemůže ohrozit. Přesto se některé z nich už letos nechají inspirovat hypotékou této internetové banky. Kdy je inspiruje i ke snížení... celý článek

Krátká fixace: nižší úrok s vysokým rizikem

5. 3. 2008 | Petr Syrový

Krátká fixace: nižší úrok s vysokým rizikem

Na trhu se objevila hypotéka s variabilní úrokovou sazbou. Její úroková sazba bude odvozena od tříměsíční mezibankovní sazby PRIBOR. Nevýhoda je, že sazba, a tedy i splátky se budou... celý článek

Zjistěte zdarma cenu fotovoltaiky pro váš dům

Nezávislý srovnavač fotovoltaik Řešímto.cz

Partners Financial Services