Odpověď na otázku z titulku článku je jednoduchá. Pořiďte si kreditní kartu, trošku utrácejte a splácejte podle minimálních požadavků banky. Možná vás až překvapí, kam se s tímto přístupem během několika let můžete dostat.
Pro ilustraci jsme vytvořili modelový příklad ideálního bankovního "otroka". Na začátku dostane "skvělou nabídku" - zdarma kreditní kartu s limitem 50 tisíc korun bez pravidelného poplatku, s měsíční úrokovou sazbou 1,89 % a povinnou minimální splátkou ve výši 5 % dluhu, nejméně však 300 korun.
Je skromný, a tak každý měsíc utratí jen tisíc korun. Každý měsíc platí pouze stanovené minimum – zpočátku 300 Kč (je to sice více než pět procent dluhu, ale současně nejmenší možná splátka), od sedmého měsíce už ale splátka spolu s celkovým dluhem utěšeně (samozřejmě pro banku, pro klienta možná spíše děsivě) narůstá.
| Utrácením k otroctví | |||
| Měsíc 1 | Zůstatek dluhu 2 | Měsíční platba 3 | Celkově zaplaceno 4 |
| 1 |
1 018,90 |
300 |
300 |
|
12 |
9 607,49 |
480,37 |
4 118,14 |
|
31 |
20 058,16 |
1 002,91 |
18 962,90 |
|
120 |
31 998,64 |
1 599,93 |
146 154,20 |
|
240 |
32 774,83 |
1 637,24 |
341 564,20 |
|
360 |
32 761,67 |
1 638,08 |
538 110,30 |
|
480 |
32 762,05 |
1 638,10 |
734 682,00 |
|
Podmínky karty: limit 50 tisíc korun, za vydání ani vedení se neplatí žádný poplatek, minimální splátka je 5 % dlužné částky, nejméně 300 korun, měsíční úroková sazba 1,89 %. | |||
Po dvou a půl letech nastává zlomový okamžik, i při minimální splátce už náš bankovní otrok splácí přesně tolik, kolik utratí, ani to však není konec.
Po deseti letech se celá záležitost v podstatě zacyklí na stavu, kdy sice každý měsíc utratí tisícovku, ale jeho pravidelná splátka kreditní karty činí 1600 korun. Během oněch deseti let utratil v obchodech 120 tisíc korun (každý měsíc tisícovku), ale na splátkách už zaplatil 146 tisíc a přitom jeho dluh na kartě činí 32 tisíc korun. Pokud by se právě v tento moment rozhodl přestat utrácet a dluh na kreditce splácet stejně jako doposud, musí splácet (splátky klesají) ještě dalších 7 let. A poté, co je pravidelnými pětiprocentními platbami zaplatí, jeho celkové platby bance během těchto 17 let dosáhly téměř 194 tisíc korun. Připomeňme znovu, že za tyto peníze získal zboží v hodnotě 120 tisíc korun.
| Cesta ven je dlouhá | |||
| Měsíc 1 | Zůstatek dluhu2 | Měsíční platba3 | Celkově zaplaceno4 |
|
120 |
31 998,64 |
1 599,93 |
146 154,20 |
|
121 |
31 003,48 |
1 550,17 |
147 704,40 |
|
180 |
20 058,16 |
1 002,91 |
188 757,90 |
|
198 |
101,20 |
101,20 |
193 959,10 |
|
199 |
0 |
0 |
193 959,10 |
|
Podmínky karty jsou stejné jako v přechozí tabulce, klient se po deseti letech utrácení rozhodne dluh splatit stejně jako splácel předtím (platí každý měsíc 5 % zbývajícího dluhu) | |||
Co z toho plyne? Rozhodně nezatracujeme kreditní karty, pokud se je ale rozhodnete používat, splácejte svůj dluh co nejrychleji (nejlépe celý a využívejte bezúročného období). Jakmile se totiž rozhodnete dlouhodobě využívat různých splátkových odkladů a podobných "úlev", jediný, kdo na tom nakonec vydělá, je banka. Povinná minimální splátka ve výši pět procent je určitě příjemná, pokud jste zrovna v potížích. Jestliže si z ní ale uděláte pravidlo, pak se svých finančních potíží už nikdy nezbavíte. A to jsme zatím na začátku cesty. Řada vydavatelů kreditních karet z vyspělých zemí umožňuje splácet každoměsíčně pouhá dvě procenta dluhu. V našem případě by to znamenalo, že i při pouhé utracené tisícovce měsíčně došlo už po čtyřech a půl letech k překročení limitu kreditní karty. Pokud by se klient rozhodl skoncovat s utrácení a splácet i nadále jen ona dvě procenta měsíčně, splatil by dluh za 102 let.
Máte kreditní kartu? Splácíte dluh celý každý měsíc, nebo po částech? Napadají vás jiné cesty do "finančního otroctví"?
Dlouhodobý investiční produkt
Myslete na sebe a zabezpečte se na penzi co nejlépe. Třeba investováním do široké nabídky fondů.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
16. 11. 2003 10:24, Root
Ano, za takovou splatku (klidne forever) bych si ten milion chtel pujcit taky... ;-) Vy snad ne?
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy
15. 11. 2003 14:51, le-on
Koupě rodinného vozu je "návratná investice"??? Řekl bych, že investice znamená něco jiného a přesto je rozumné si koupit vůz na dluh.
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
V diskuzi je celkem (40 komentářů) příspěvků.