Zdroj: Shutterstock
Air Bank vylepšila svůj kontokorent, tedy možnost jít na běžném účtu do minusu. Od konce srpna láká na až 3000 korun bez úroku. Překonala tak nabídku, s níž už dříve přišly Raiffeisenbank a mBank – u nich můžete díky bezúročné rezervě jít do minusu 1000 korun.
Při překročení 3000 korun se však kontokorent od Air Bank úročí 18,9 % ročně, a to i na částku pod tento limit (za dny, kdy čerpáte víc). Podobně vysoké sazby má i konkurence. Kontokorent jako způsob pokrytí nečekaných výdajů tak zůstává pro Čechy dál většinou velmi drahý.
Průměrný úrok, za který si lidé půjčují peníze prostřednictvím kontokorentu, dosahuje podle zatím poslední statistiky České národní banky 18,48 procenta ročně. To je dva a půl krát víc, než je průměrný úrok na nových spotřebitelských úvěrech (jejichž celkovou statistiku navíc mírně zhoršuje fakt, že vedle klasických úvěrů zahrnuje právě i kontokorenty a kreditní karty). Výhodnější sazby na kontokorentech jsou banky ochotné dát firmám a podnikatelům, vyplývá ze statistik ČNB.
Úrokové sazby nových bankovních úvěrů pro obyvatele | |||
ke konci července | úvěry na spotřebu celkem | z toho kontokorentní úvěry | z toho úročené úvěry z kreditních karet |
| 2021 | 7,53 % | 18,48 % | 23,88 % |
| 2020 | 8,11 % | 18,27 % | 24,05 % |
| 2019 | 8,6 % | 17,92 % | 24,18 % |
| 2018 | 8,72 % | 18,04 % | 24,24 % |
| 2017 | 9,46 % | 17,48 % | 24,31 % |
| 2016 | 10,8 % | 17,87 % | 24,16 % |
| 2015 | 12,58 % | 17,78 % | 23,77 % |
| 2014 | 14,15 % | 17,32 % | 24,07 % |
| 2013 | 14,1 % | 17,66 % | 24,23 % |
| 2012 | 14,45 % | 16,92 % | 23,66 % |
| 2011 | 13,7 % | 17,12 % | 23,5 % |
| 2010 | 14,44 % | 17,12 % | 23,6 % |
| 2009 | 13,97 % | 16,63 % | x |
| 2008 | 13,53 % | 14,02 % | x |
| 2007 | 12,17 % | 14,4 % | x |
| 2006 | 12,71 % | 15,58 % | x |
| 2005 | 13,44 % | 14,77 % | x |
| 2004 | 14,9 % | 13,74 % | x |
| zdroj: ČNB (data u kreditních karet před rokem 2010 neuvádí) | |||
A nic nenasvědčuje tomu, že by se situace měla v blízké době změnit. Na dotaz, jestli plánují reagovat na novinku Air Bank, konkurenční banky odpovídají, že to momentálně neplánují. Zájemcům radí v obdobné situaci využít jiné produkty.
„Klientovi, který by chtěl takto využívat bezúročnou rezervu, bychom raději nabídli kreditní kartu. S ní získá až 55 dní bez úroku. A pokud by výše jeho útraty byla nad 3000 korun a v bezúročném období ji splatil, neplatil by také nic na úrocích,“ říká například Lukáš Kropík z tiskového oddělení České spořitelny.
Jenže: Kdo pak včas nedokáže nebo zapomene dluh z kreditní karty splatit, naskočí mu obvykle ještě vyšší úrok než u kontokorentu. Průměrné úroky úvěrů z kreditek od tuzemských bank v červenci dosahovaly 23,8 procenta ročně, ukazuje statistika ČNB.
Zatímco spotřebitelské úvěry v posledních letech výrazně zlevnily, úroky na kontokorentech (i kreditních kartách) zamrzly a zůstaly vysoké.
„Od doby, kdy jsme před třemi lety kontokorent začali nabízet, jsme úrok neměnili,“ říká například mluvčí Air Bank Jana Pokorná. Podobně postupují konkurenční banky.
Před deseti lety byl průměrný úrok z kontokorentu zhruba o jeden procentní bod nižší. Letos v červenci dokonce dosáhl třetí nejvyšší úroveň v celé historii těchto sazeb, které ČNB zaznamenává od roku 2004. Výš byl jen loni v srpnu a letos v březnu.
Nové spotřebitelské úvěry (celkově) pak lidé v červenci podle ČNB dostávali od bank v průměru za 7,53 procenta ročně. Před deseti lety přitom byly za 13,70 procenta ročně.
Proč úroky u kontokorentů zůstávají výrazně vyšší než u spotřebitelských půjček? Podle bank je to kvůli rozdílnému charakteru produktů.
„Kontokorent je na rozdíl od klasické půjčky koncipován jako finanční rezerva na krátkodobé využití, třeba jen v řádu několika dnů či měsíce. Ve výsledku pak klient většinou zaplatí bance za krátkodobé využití úvěru ve formě kontokorentu korunové či jen halířové úroky,“ vysvětluje Pokorná.
Dalším faktorem, který vstupuje do stanovení úrokové sazby, je podle ní vyšší rizikovost kontokorentu pro banku. „Je to dáno tím, že u klasické půjčky má klient nastavené pravidelné splátky na měsíční bázi. U kontokorentu ale tyto pravidelné splátky nejsou a banky jen mají obvykle v podmínkách, aby ho alespoň jednou za rok splatil. Celý rok tak banka klientovi poskytuje úvěrový rámec bez toho, aby se pravidelně splácela jistina,“ upřesňuje Pokorná.
K udržení vysokých úroků přispívá i nízká konkurence. V nabídkových sazbách jsou minimální odchylky. Například Air Bank, stejně jako Česká spořitelna či mBank mají kontokorentní úvěry za až 18,9 procenta ročně, v Raiffeisenbank může roční úrok dosáhnout dokonce 21,9 procenta. Dolů s úroky jsou banky ochotné jít u prémiových klientů nebo u bonitnějších klientů, když si to vyjednají.
„Rozsah úrokových sazeb u naší mRezervy je od 12,9 do 18,9 procent a je dán výší úvěrového rámce, který má klient k dispozici. Čím vyšší limit povoleného přečerpání klient má, tím nižší úroková sazba se k jeho kontokorentu váže,“ říká mluvčí mBank Kristýna Dolejšová.
Drahým kontokorentům nahrává i to, že navzdory vysokým úrokům je část Čechů nepřestává využívat a je ochotná si za takovou sazbu půjčovat. Na rozdíl od klasických spotřebitelských úvěrů se banky nepředhánějí v reklamách.
Objem peněz, které banky půjčí přes kontokorent, za posledních deset let klesl na polovinu. Lidé v červenci dlužili bankám na kontokorentech necelých sedm miliard korun, což jsou 2,7 % z celkového objemu bankovních úvěrů domácnostem. Před deseti lety to bylo skoro osm procent. Dalších šest procent tvoří úročené úvěry z kreditek (před deseti lety přes 15 procent). Zbytek pak jsou klasické spotřebitelské půjčky.
Objem bankovních úvěrů domácnostem | |||
| ke konci července | spotřebitelské úvěry celkem | z toho debetní zůstatky na běžném účtu (kontokorent) | pohledávky z karet |
| 2021 | 249,469 mld. Kč | 6,648 mld. Kč | 15,077 mld. Kč |
| 2011 | 160,324 mld. Kč | 12,635 mld. Kč | 24,722 mld. Kč |
| zdroj: ČNB | |||
Podle bankovních poradců je za poklesem objemu spíš snaha bank přitáhnout nové klienty na takzvanou konsolidaci úvěrů. Při přefinancování starších půjček, včetně kontokorentů, se dá získat nižší úrok, banka však často klienta přesvědčí o navýšení úvěru nebo prodloužení splatnosti, takže z toho těží i ona.
Mnohdy se lidé zbavují kontokorentu jen kvůli žádostí o hypotéku. Kontokorent se totiž jako předschválený úvěr započítává do úvěrového zatížení žadatele, a to i když ho nečerpá. Mnozí lidé ho pak už neobnoví, protože si zvykli fungovat i bez něho.
Podobný trend je vidět také u úročených úvěrů z kreditních karet – ani ty banky nezlevňují. Průměrný úrok u nich prakticky celou dobu osciluje kolem 23,5 procenta. Podle zatím posledních statistik takto lidé dlužili zhruba 15 miliard korun, což je zhruba o 40 procent méně než před deset lety.
Klasické spotřebitelské úvěry i letos dál zlevňují. V červenci je lidé od bank získávali v průměru za 7,53 procenta – oproti stavu před propuknutím pandemie tak úroky klesly o víc než jeden procentní bod. Objem spotřebitelských úvěrů pro obyvatele se v červenci blížil 250 miliardám korun. Během deseti let vzrostl o 56 procent.
Olga Skalková
Srovnávat se vyplatí
Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění, telekomunikací a financí. My počítáme, vy šetříte.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
23. 9. 2021 7:42, Pavel
Jak je v článku zmíněno, kontokorent slouží hlavně pro krátkodobé pujčky a pak jsou placené úroky zanedbatelné. Já jsem například jeden čas měl problém s cash flow a protože jsem největší pravidelné výdaje měl pár dní před výplatou, byl jsem na účtu před výplatou dost v mínusu. Nicméně úrok za těch pár dní byl do pětikoruny. Kdybych to chtěl pokrýt úvěrem, zaplatil bych mnohem víc.
Dále je kontokorent vhodný, pokud máte k účtu platební kartu, protože můžete platit, i když na účtu nemáte peníze, a pokud je na účet doplníte před zúčtováním platby, ani se do mínusu nedostanete. Bez kontokorentu byste museli doplnit účet před platbou.
Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy
23. 9. 2021 7:16, xls
No no, Kellnerova banka. Ani teď nemá dost, ať se jedná o kontokorent nebo vytěsnění v O2.
V diskuzi je celkem (6 komentářů) příspěvků.