Drahé mýty: Bez garancí nemáš šanci

Jedním z nejrozšířenějších mýtů vůbec, a nemám na mysli jen ty finanční, je ten, že přežívají jen silní. To prostě není pravda. Často přežívá nikoli nejsilnější rváč, ale největší srab ze všech. Ale ani s opatrností se to nesmí přehánět. Už proto, že finanční firmy o našem strachu vědí a s nálepkou GARANCE nám prodávají bezcenný brak, u kterého bývá jisté jediné: proděláš!
Drahé mýty: Bez garancí nemáš šanci

Pěkně drahé jistoty, žádná prosperita

Opatrnosti není nikdy dost. A tak si lidé rádi pořizují spořicí účty s garantovaným úrokem, dělají jednorázové investice s garantovanou návratností vkladu, životní pojištění s garantovanou částkou při dožití a podobně. Je to přirozené – peníze jsou dneska pro přežití téměř nezbytné a představa jejich ztráty frustrující.

Každá garance a jistota ale něco stojí a někdy to je cena dosti velká. Příklad za všechny: české penzijní fondy, dnes tedy fondy transformované – zkrátka staré známé penzijko. Pro ty platí pravidlo, že za žádnou cenu nesmí při ročním zúčtování připsat svým klientům záporné zhodnocení. Česky: musí jim na účet na řádek s novým letopočtem připsat minimálně to, co měli loni o řádek výš, nesmí prodělat. Pokud fondy v reálu při investování prodělají, musí minus dorovnat ze svého. Rozumná garance?

Propojeno

Penzijní fondy zhodnocení za rok 2012

Když analytici odhadovali zhodnocení za loňský rok, nejvyšší číslo, které padlo, bylo 2,1 procenta.

Teď už víme, že analytikové se sekli, Penzijní fond České pojišťovny už oficiálně vyhlásil zhodnocení v závratné výši 2,2 procenta.

Oficiální míra inflace byla loni 3,3 procenta. 

Ne tak docela. Protože fondy samozřejmě ze svého nic doplácet nechtějí, investujou konzervativně, tak, že sice neprodělávají, ale taky nic moc nevynesou. Průměrné výnosy penzijních fondů za posledních deset let se pohybují kolem tří procent. Inflaci porážela jen část z nich. S odřenýma ušima.

Rizika se dají z velké části eliminovat

Pro srovnání – průměrné roční zhodnocení pražské burzy činí za posledních deset let přibližně devět procent. To je dost vysoké číslo – s ohledem na všemožné krize, recese a vším, o čem jste mohli tolik číst.

Pár čísel: Při vkladu 100 000 korun na deset let je při úroku tři procenta ročně naspořeno na konci cca 134 000 korun. Při investici se zhodnocením devět procent ročně máme po stejných desíti letech cirka 236 000 korun. Garance v tomto konkrétním případu stála 102 000 korun ročně. A na delším horizontu toto číslo závratně roste.

Samozřejmě: investování například na burze není bez rizika, garanci vám nikdo nedá. A výkyvy mohou přijít kdykoli. Z dlouhodobého hlediska ale vydělávají, jen je potřeba, aby se doba, kdy budeme chtít vybrat, zrovna netrefila do nějakého propadu. Obrana je dvojitá:

Investovat na dlouhé roky dopředu. A pak v dostatečném předstihu začít investice přesouvat do méně rizikových produktů – a nemusí nutně nést v názvu slovo garantovaný.

Diverzifikovat. Okřídlené rčení říká: Nedávej všechna vejce do jednoho košíku.

„Ručíme vám, že nepůjdete do minusu,“ znamená: půjdete do minusu

Člověk nemusí být zvlášť zběhlý ve financích, aby si spočítal – pokud je ochoten sundat si z očí pásku s nápisem jistota – co znamená třeba investice na sedm let, kterou prodávají s garancí, že po sedmi letech vám v nejhorším případě vyplatí sto procent investovaných peněz.

Pokud k tomu opravdu dojde, dostáváte sice ty samé peníze, jejich hodnota je ale někde jinde. Když se budeme držet při zemi a počítat s inflací ve výši 2,5 procenta, reálná hodnota vašich peněz bude po sedmi letech nižší o osmnáct procent.

Vysoká cena za garanci.

Podívejte, jak s námi cvičila inflace v posledních letech

Další šikovné grafy základních makroekonomických ukazatelů – nezaměstnanost, HDP, průměrné mzdy a další – hledejte na Peníze.cz v sekci Makroekonomika.

Typické produkty s garancí

Na trhu existují také životní pojištění s garancí, což jsou de facto všechna kapitálová životní pojištění a důchodová pojištění. Garantují vám vyplatit domluvenou částku na konci sjednané pojistné doby, případně vyplácet domluvený roční důchod. I v těchto případech garance stojí obrovské peníze.

I konzervativní a bezpečné spořicí účty je dobré si hlídat. Dáte si práci s vyhledáním vysokého úroku, který banka garantuje, přilíváte pravidelně penízky – a po pár letech se můžete podivit, že na účtu máte míň, než jste čekali. Úrokové sazby spořicích účtů se zkrátka mění, někdy je výhodný ten, jindy onen, garance ale nikdy nebývají na delší dobu než rok. Situace na trhu se může změnit i tak, že dnes relativně vysoký úrok bude zítra vzhledem k inflaci a sazbám konkurence spíš k vzteku. Tady je obrana jednoduchá: pokud je spořicí účet z nějakého důvodu vaše nezlomná volba, musíte být aspoň trochu aktivní a situaci na trhu hlídat.

Anketa

Máte rádi jistotu?

Silní? Vystrašení? Přežijou rozumní!

Ve většině případů je – pokud máte na zhodnocování peněz trochu času – lepší se garantovanému výnosu vyhnout a podstoupit sice o něco větší riziko, ale s možností vyššího výnosu. Samozřejmě – neriskovat bláhově, nesázet na jedinou kartu, nepokoušet se zhodnotit peníze o desítky procent za měsíc. Ale zase nesedat v koutě s rukama v klíně. Při investicích na dlouhé roky vás konzervativní investování nebo prosté spoření připravují o peníze.

Přežívají nikoli silní a nikoli bojácní: přežívají ti, kteří dokážou racionálně vyhodnotit stav věcí a přizpůsobit mu svoje chování. 

Autor je finanční poradce Partners

Líbil se vám článek?

+3
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 4 komentářů

Chcete prodat svou nemovitost?

Nechte si zpracovat ZDARMA cenovou nabídku!

Stačit nám bude pár základních informací o vašem bytě nebo domě a kontakt.

Cenu zjistíte OBRATEM.

Mám zájem prodat:

Prodej bytuByt
Prodej domuDům
Prodej pozemkuPozemek
Ostatní prodej nemovitostiJiné
Zpět

Hledáte nové bydlení?

Berzrealitky

Vyzkoušejte náš katalog nemovitostí, při jehož tvorbě jsme se spojili s předním českým portálem Bezrealitky.

A tohle už jste četli?

Drahé mýty: Kdo šetří na pojištění, má za tři

18. 3. 2013 | Vladimír Švorba | 13 komentářů

Drahé mýty: Kdo šetří na pojištění, má za tři

„Mámo, dej mi hubana! Letos jsem tu naši káru pojistil superlevně!“ Hubičku samozřejmě přejeme každému, není ale jisté, jestli si ji v tomhle případě pan Spořivý zaslouží. U pojištění... celý článek

Drahé mýty: Ruším životní pojištění. Mám lepší nabídku!

26. 11. 2012 | Vladimír Švorba | 43 komentářů

Drahé mýty: Ruším životní pojištění. Mám lepší nabídku!

Správná hospodyňka prý pro pírko přes plot skočí. Jen aby si při tom nezlomila nohu! Tak třeba životní pojištění. Jedno máte a dostanete nabídku na lepší. Staré je potřeba změnit, předělat... celý článek

Drahé mýty: Tři stovky na penzijko a jsem za vodou!

31. 10. 2012 | Vladimír Švorba | 26 komentářů

Drahé mýty: Tři stovky na penzijko a jsem za vodou!

Sotva vám někdo řekne, že by na penzi nechtěl mít dost peněz. Může nám k tomu pomoci stávající systém penzijního připojištění? A jaké příležitosti přinese penzijní připojištění (nebo... celý článek

Drahé mýty: Já se důchodu nedožiju

12. 10. 2012 | Vladimír Švorba | 20 komentářů

Drahé mýty: Já se důchodu nedožiju

Když přijde řeč na to, jak si zajistit peníze na stáří, klienti i kamarádi často mávnou rukou: „Ale co, já se důchodu stejně nedožiju.“ Pevně věřím, že se jich většina mýlí. Jenže tohle... celý článek

Drahé mýty: Hypotéka. Čím nižší úrok, tím líp!

24. 9. 2012 | Vladimír Švorba | 6 komentářů

Drahé mýty: Hypotéka. Čím nižší úrok, tím líp!

Marketingové nabídky bank a stavebních spořitelen vždy lákají na nízký úrok. Úroková sazba se tak stala pro mnohého nejdůležitějším ukazatelem, podle kterého si úvěr na bydlení vybírá.... celý článek

Partners Financial Services

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.